Trên cơ sở chỉ đạo của VCB trung ương, VCB ĐN cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tại chỗ như gửi tiết kiệm có tặng quà, quay số trúng thưởng, bốc thăm may mắn … với những giải thưởng hấp dẫn; có chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp từ đó thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế, đặc biệt là những nguồn vốn có tính chất ổn định để có điều kiện mở rộng tín dụng và dành nguồn vốn ưu tiên cho phát triển DNNVV. Bên cạnh đó, cần tận dụng nguồn vốn từ các tổ chức quốc tế để có thể mở rộng cho vay tối đa.
Đồng thời, giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng nhân viên, đặc biệt là nhân viên phịng Kinh doanh dịch vụ, phịng Tín dụng và phịng Kinh doanh vốn – ngoại tệ. Cụ thể, mỗi nhân viên phải huy động tiền gửi kỳ hạn từ người thân, bạn bè, khách hàng … tối thiểu 300 triệu đồng. VCB ĐN cần có chính sách trao giải thưởng cho nhân viên có số dư huy động tiền gửi kỳ hạn bình quân cao.
3.3.6 Áp dụng linh hoạt các hình thức bảo đảm tín dụng, tăng cƣờng cơng tác định giá tài sản thế chấp, đẩy mạnh kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay
Tài sản đảm bảo là khó khăn mà phần lớn các DNNVV gặp phải khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng của ngân hàng. Bên cạnh các loại tài sản đảm bảo như nhà xưởng, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải … VCB ĐN cần xem xét chấp nhận một số tài sản đảm bảo khác như hàng tồn kho, khoản phải thu, quyền góp vốn liên doanh, cổ phiếu, trái phiếu … hoặc cho vay khơng có đảm bảo bằng tài sản, cho vay có đảm bảo một phần bằng tài sản đối với những DNNVV có kết quả xếp hạng tín dụng từ hạng A trở lên.
Tăng cường kiểm tra trước và trong khi cho vay. Sau khi cho vay, định kỳ hàng quý phải làm biên bản kiểm tra sử dụng vốn và tài sản thế chấp một lần. Đối với trường hợp cho vay có tài sản đảm bảo, tối thiểu 1 năm phải định giá lại tài sản 1 lần nhằm đảm bảo thực hiện xuất, nhập ngoại bảng và bàn giao hồ sơ giữa các phịng đầy đủ, đảm bảo tính chính xác trong việc trích lập dự phịng của ngân hàng.
3.3.7 Hoàn thiện hệ thống XHTD nội bộ phù hợp với DNNVV
DNNVV có những đặc thù riêng như quy mơ tài sản nhỏ, trình độ chun mơn và quản lý của chủ doanh nghiệp hạn chế do không được đào tạo bài bản, chủ yếu
được đúc kết từ kinh nghiệm hay học hỏi từ bạn bè, chưa chú trọng đến việc mua bảo hiểm cho tài sản doanh nghiệp, báo cáo tài chính thường khơng được kiểm tốn, hoạt động kinh doanh dễ bị ảnh hưởng do những biến động của nền kinh tế … trong khi các chỉ tiêu này trong hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của VCB chiếm tỷ trọng khá cao.
Vì vậy, VCB ĐN cần đưa ra những vướng mắc trong quá trình chấm điểm xếp hạng tín dụng hàng q, nghiên cứu và đề xuất với VCB TW để có chỉnh sửa hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cho phù hợp với đặc thù của DNNVV nhằm giúp các DNNVV có thể tiếp cận được vốn vay của ngân hàng với chính sách lãi suất và chính sách đảm bảo tín dụng theo kết quả xếp hạng phù hợp hơn.
3.3.8 Trao nhiều quyền chủ động và trách nhiệm cho nhân viên tín dụng trong quyết định cho vay. trong quyết định cho vay.
Ngân hàng cần phân định rõ trách nhiệm của từng nhân viên tín dụng gắn với cơng việc được giao, việc phân cơng cần cụ thể hóa bằng việc giao các chỉ tiêu dư nợ cuối kỳ, dư nợ bình quân, huy động vốn, số lượng khách hàng mới … và có cơ chế khen thưởng kịp thời, thỏa đáng.
Đồng thời đảm bảo đa số các khoản vay được thực hiện trên cơ sở phân tích tài chính, chứ khơng phải từ các quyết định mang tính mệnh lệnh hành chính của cấp trên, đặc biệt đối với các khoản cho vay đối với các DNNVV nhằm đảm bảo tính hợp lý và khả năng thanh tốn của hệ thống tài chính trên cơ sở hướng tới lợi ích lâu dài của nền kinh tế.
3.3.9 Nâng cao trình độ và có chính sách đãi ngộ đối với nhân viên tín dụng
Thực tế khi nhân viên mới tuyển dụng vào ngân hàng sẽ được phân về các phòng nghiệp vụ tự đào tạo và tiếp nhận công việc ngay sau thời gian thử việc mà khơng qua bất kỳ khóa đào tạo nào, vì vậy nhân viên cơng tác ở lĩnh vực nào chỉ am hiểu về sản phẩm, dịch vụ ở lĩnh vực đó nên rất hạn chế trong cơng tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm tới khách hàng.
Vì vậy, VCB ĐN cần có các khóa đào tạo về những sản phẩm của ngân hàng đang cung cấp, giới thiệu các quy trình, quy định liên quan đến chun mơn nghiệp
vụ, chính sách khách hàng, và đặc biệt là phong cách phục vụ khách hàng và văn hóa Vietcombank cho nhân viên mới. Tiếp đó, thực hiện đào tạo chuyên sâu theo từng lĩnh vực công tác của nhân viên nhằm mục tiêu đào tạo mỗi nhân viên trở thành một nhân viên bán sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chuyên nghiệp. Có như vậy nhân viên mới tự tin trong công tác tiếp thị quảng bá sản phẩm, thương hiệu của ngân hàng và phục vụ khách hàng tốt hơn.
Công tác đào tạo cần được duy trì thường xun và khuyến khích cá nhân các phịng ban khơng ngừng tự đào tạo, trao đổi kinh nghiệm lẫn nhau. Ngân hàng cần có chính sách đào tạo và đào tạo lại nhằm cập nhật và nâng cao trình độ cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt là nhân viên tín dụng cần nâng cao kỹ năng và kinh nghiệm khi thẩm định các dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh của DNNVV, từ đó làm cơ sở để ngân hàng cho vay vốn có hiệu quả.
Thực hiện chính sách đãi ngộ hợp lý cho nhân viên, đặc biệt đối với nhân viên làm cơng tác tín dụng nhằm thu hút và giữ được nhân viên giỏi gắn bó lâu dài với ngân hàng vì nhân viên tín dụng là người tiếp xúc và bán hàng trực tiếp với khách hàng. Họ phải thực hiện từ công tác tiếp thị chào bán tất cả các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng như tiền gửi, tiền vay, thẻ, thanh tốn trong và ngồi nước, mua bán ngoại tệ, thanh toán lương … đến thẩm định hồ sơ vay, thẩm định dự án, định giá tài sản, đi cơng chứng, đăng ký, thay đổi hoặc xóa thế chấp tài sản, theo dõi, kiểm tra tình hình kinh doanh của doanh nghiệp, kiểm tra trước trong và sau khi cho vay. Ngồi ra, cơng tác chăm sóc khách hàng cũng là công việc rất quan trọng đối với nhân viên tín dụng.
Nhìn chung, cơng việc của nhân viên tín dụng khá phức tạp, khá nhiều, và có tính rủi ro cao, địi hỏi mỗi nhân viên phải tự trang bị những kiến thức cần thiết cho cơng việc. Tuy nhiên, chính sách đãi ngộ đối với nhân viên tín dụng hiện nay rất ít. Đây cũng là nguyên nhân khiến nhiều cán bộ tín dụng tại VCB ĐN đã chuyển sang làm tại các ngân hàng khác có chế độ đãi ngộ tốt hơn.
3.3.10 Thành lập bộ phận thu thập, xử lý thông tin và bộ phận chuyên phục vụ DNNVV vụ DNNVV
VCB ĐN chưa có bộ phận tiếp thị, chuyên thu thập, xử lý thông tin khách hàng, thông tin kinh tế, ngành hàng phục vụ cho cơng tác tín dụng nên nhân viên tín dụng phải tự mình tìm kiếm khách hàng và thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau phụ thuộc vào kinh nghiệm, quan hệ xã hội của mỗi người. Đối với một nhân viên mới, đặc biệt là sinh viên mới ra trường, việc thu thập thơng tin có chất lượng khá khó khăn và mất nhiều thời gian. Vì vậy, VCB ĐN cần xây dựng một hệ thống thơng tin tín dụng khoa học để nhân viên tín dụng có thể truy cập dễ dàng và nắm bắt thơng tin kịp thời, góp phần tiết giảm thời gian và chi phí cho ngân hàng.
Ngồi ra, VCB ĐN cần thiết lập một bộ phận chuyên xây dựng các chiến lược tiếp thị, phát triển sản phẩm tín dụng và các sản phẩm khác dành riêng cho đối tượng khách hàng là các DNNVV nhằm mở rộng cho vay đối với nhóm khách hàng tiềm năng này.
3.4 CÁC GIẢI PHÁP HỖ TRỢ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV 3.4.1 Đối với Nhà nƣớc. 3.4.1 Đối với Nhà nƣớc.
Nhận thức được vai trò, vị trí và tầm quan trọng của DNNVV nên gần đây Chính phủ đã có những biện pháp đúng đắn hỗ trợ các DNNVV nhằm phát huy tiềm năng to lớn của khu vực doanh nghiệp này. Theo đó, chính phủ đã chỉ đạo NHNN chủ trì việc tiếp tục thực hiện các biện pháp điều chỉnh chính sách tiền tệ để kiểm sốt hoạt động tín dụng theo hướng tập trung phục vụ các nhu cầu vốn đối với các lĩnh vực sản xuất, xuất khẩu, nơng nghiệp, nơng thơn, DNNVV. Chính phủ yêu cầu NHNN đề xuất các giải pháp thúc đẩy phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp với DNNVV. Chính phủ đã ra nghị quyết về việc đơn giản hóa các thủ tục thuộc thẩm quyền giải quyết của Ngân hàng Chính sách xã hội, đơn giản hóa các thủ tục theo hướng thuận tiện nhất cho doanh nghiệp, đặc biệt là các DNNVV.
Như vậy, hoạt động tín dụng đối với các DNNVV thời gian qua đã nhận được rất nhiều hỗ trợ từ Chính phủ. Tuy nhiên, để việc thực thi các chính sách hiệu quả và đồng bộ, Nhà nước cần quan tâm hơn nữa để tạo điều kiện cho sự phát triển của các DNNVV, cụ thể như:
nghiệp đều phải tuân thủ những quy định về tín dụng như nhau và được hưởng những ưu đãi, điều kiện tín dụng của Nhà nước như nhau.
- Tiếp tục hoàn thiện quy định pháp lý chung cho doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế, đặc biệt là các DNNVV cùng phát triển bình đẳng. Sửa đổi và ban hành luật, nghị định, thông tư nhằm xây dựng một khung pháp lý đồng bộ, toàn diện và phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp gia nhập thị trường, đẩy mạnh sản xuất kinh doanh và dễ dàng hơn cho các DNNVV khi vay vốn. Việc hoàn thiện các quy định này cũng sẽ đảm bảo tốt hơn đối với các ngân hàng cho vay và như vậy sẽ khuyến khích họ cho khu vực DNNVV vay nhiều hơn nhưng vẫn đảm bảo an toàn. Ngoài ra, việc cải cách các thủ tục hành chính theo hướng đơn giản giúp cho doanh nghiệp giảm đi một phần chi phí giao dịch.
- Tiến hành sắp xếp và cơ cấu lại các DNNVV theo hướng sáp nhập, hợp nhất nhằm giúp các doanh nghiệp lành mạnh về tổ chức, tài chính và hoạt động. Đồng thời, hồn thiện các chính sách về thống kê, kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế đối với các DNNVV … qua đó có được sự minh bạch về các thông tin của doanh nghiệp, tạo điều kiện để các ngân hàng tăng cường cho vay vốn tín chấp, hoặc có thế chấp một phần đối với các DNNVV.
- Hỗ trợ đào tạo cho cán bộ lãnh đạo của DNNVV, tổ chức các khóa, các lớp đào tạo bồi dưỡng cho DNNVV, trong đó, các DNNVV tham gia đào tạo đóng góp một phần kinh phí, cịn nhà nước sẽ hỗ trợ tối đa 50% kinh phí đào tạo. Đây cũng là một bước thể hiện sự quan tâm của nhà nước đối với các DNNVV. Tuy nhiên, để nâng cao hơn nữa năng lực quản trị và khả năng điều hành doanh nghiệp của các lãnh đạo trong chương trình đào tạo cần có các lớp đào tạo riêng, đào tạo chuyên sâu miễn phí cho lực lượng này để tăng cường quản trị doanh nghiệp cho các chủ doanh nghiệp, giúp DNNVV phát triển thực sự bền vững.
- Chính phủ yêu cầu UBND các tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương rà soát, điều chỉnh quy hoạch sử dụng đất, tổ chức thu hồi, bồi thường giải phóng mặt
bằng tạo quỹ đất mới cho các DNNVV thuê hoặc dành quỹ đất để xây dựng các khu, cụm công nghiệp cho các DNNVV. Hàng năm, các địa phương phải thơng báo cơng khai diện tích đất dành cho DNNVV và các khu, cụm công nghiệp cho các DNNVV; tổ chức tư vấn, tháo gỡ khó khăn cho các DNNVV khi tìm kiếm mặt bằng sản xuất kinh doanh; nghiên cứu văn bản hướng dẫn thực hiện ưu đãi đầu tư tài chính về đất đai nhằm hỗ trợ các DNNVV có cơ sở sản xuất, kinh doanh gây ô nhiễm di dời ra khỏi đơ thị, khu dân cư.
- Tháo gỡ khó khăn về mặt bằng sản xuất cho DNNVV: Chi phí cho thuê mặt bằng đắt đỏ, phức tạp trong thủ tục đền bù giải phóng mặt bằng … khiến DNNVV mất nhiều chi phí và khó ổn định sản xuất kinh doanh. Vì vậy, bên cạnh việc cơng khai minh bạch quy hoạch, quy trình, thủ tục tiếp cận đất đai (chung cho các doanh nghiệp), cần nghiên cứu thực hiện cơ chế ưu đãi (về tiền sử dụng đất, tiền thuê đất) nhằm khuyến khích các doanh nghiệp đầu tư xây dựng hạ tầng các khu, cụm công nghiệp dành cho DNNVV.
- Chính phủ cần xem xét giảm hơn nữa lãi suất đầu vào cho doanh nghiệp và có chế tài xử lý những ngân hàng lách luật.
- Thực hiện các cơ chế, chính sách hỗ trợ DNNVV trong các lĩnh vực xây dựng thương hiệu, đăng ký và bảo hộ, cấp chứng chỉ chất lượng sản phẩm, chứng chỉ thân thiện mơi trường, chứng chỉ quy trình sản xuất, ứng dụng tiến bộ kỹ thuật, đầu tư đổi mới trang thiết bị, nâng cao năng lực công nghệ và chuyển giao công nghệ.
3.4.2 Đối với ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam.
NHNN phối hợp với các Bộ, ngành, địa phương từng bước hoàn thiện các cơ chế, chính sách nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, trong đó có các DNNVV được tiếp cận với vốn vay tín dụng ngân hàng để đầu tư, phát triển sản xuất, kinh doanh.
Để nâng cao hiệu quả đầu tư vốn tín dụng cho các DNNVV, NHNN cần tiếp tục chỉ đạo các ngân hàng cân đối và ưu tiên nguồn vốn cho vay đối với nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu và DNNVV, điều hành chính sách tiền tệ một cách
thận trọng, linh hoạt để hỗ trợ thanh khoản cho ngân hàng và tạo điều kiện cho ngân hàng giảm lãi suất cho vay. Bên cạnh đó, NHNN sẽ theo dõi và xử lý kịp thời những vướng mắc, kiến nghị về cơ chế tín dụng nhằm tạo điều kiện cho DNNVV được tiếp cận nhiều hơn và với mức lãi suất hợp lý hơn từ vốn vay ngân hàng.
Hỗ trợ cung cấp thông tin cho các DNNVV. Cần đa dạng hóa các kênh hỗ trợ thơng tin, đặc biệt là qua hệ thống phương tiện thông tin đại chúng, qua báo hình, báo nói… để thơng tin đến các DNNVV kịp thời nhất. Tăng cường hơn nữa chất lượng cũng như nội dung thông tin cần truyền tải. Định kỳ tổ chức các diễn đàn, tọa đàm, hội thảo cung cấp thơng tin về tình hình phát triển kinh tế của Việt Nam và thế giới, nguyên nhân và các bài học kinh nghiệm đối với doanh nghiệp Việt Nam nói chung và DNNVV nói riêng.
NHNN cần nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thơng tin tín dụng, cập nhật kịp thời tình hình dư nợ, quan hệ tín dụng của các DNNVV, phân tích và nhận định về tình hình tài chính của doanh nghiệp, tình hình kinh tế thị trường, ngành hàng trong từng giai đoạn để các ngân hàng khai thác làm tư liệu tham khảo. Ngồi ra, Trung tâm thơng tin tín dụng phải thường xun kiểm tra, đơn đốc các tổ chức tín dụng trong việc cung cấp thông tin và liên kết với các cơ quan thống kê, toà án, cơ quan điều tra, cơ quan đăng kí giao dịch đảm bảo … nhằm góp phần đem lại