3 CHƢƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA
3.2 Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của ACB
3.2.1.6 Phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ
Với bất kỳ ngân hàng bán lẻ nào, sự đa dạng trong sản phẩm bên cạnh những tính năng khác biệt tại tiện ích cho người sử dụng là một trong những vũ khí quan trọng để cạnh tranh giành thị phần và xây dựng được thương hiệu. Có thể nhìn thấy ngay trong hệ thống các ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, hầu hết đều phải có hệ thống rất đa dạng các sản phẩm dịch vụ và phải thường xuyên thay đổi.
Với tham vọng đến năm 2015 trở thành một trong bốn ngân hàng có quy mơ lớn nhất, hoạt động an tồn và hiệu quả ở Việt Nam. Việc chú trọng phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cũng như tạo ra sự khác biệt trong tính năng, tiện ích của sản phẩm phải là mối quan tâm hàng đầu của ACB trong quá trình đổi mới cũng như nâng cao năng lực cạnh tranh.
Để đa dạng hóa sản phẩm, ACB cần phát triển các sản phẩm mới bên cạnh các sản phẩm dịch vụ truyền thống, theo hướng xây dựng các sản phẩm đặc thù theo từng nhóm khách hàng, từng phân khúc khách hàng mục tiêu bao gồm cả cá nhân lẫn doanh nghiệp. Đặc biệt, các sản phẩm dịch vụ phải dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu của dịch vụ ngân hàng hiện đại cũng như đảm bảo được tính bảo mật.
Hiện nay, dịch vụ thẻ là một trong những sản phẩm của công nghệ, của hệ thống sản phẩm ngân hàng hiện đại, đáp ứng nhiều nhu cầu, đặc biệt là nhu cầu thanh toán của người dân, ACB cần đẩy nhanh tiến độ và hoàn thiện hệ thống thanh toán cũng như các sản phẩm thẻ. Phát triển các điểm chấp nhận thẻ và tích hợp
nhiều tiện ích để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ.
Hiện nay,với tiến trình khuyến khích gia tăng thanh tốn khơng dùng tiền mặt của chính phủ, ngày càng nhiều khách hàng cần đến các dịch vụ ngân quỹ và thanh toán. Đây là sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ, ACB cần quan tâm phát triển các sản phẩm liên kết có tính tích hợp cao như dịch vụ quản lý tiền: quản lý phải thu, quản lý phải trả và quản lý dịng tiền, cùng nhiều sản phẩm tiện ích đi kèm: thấu chi tự động, thanh toán lương tự động...
Cùng với sự bùng nổ của thị trường tài chính, ngân hàng là kênh quan trọng để phát triển các sản phẩm phục vụ đầu tư cho khách hàng, ACB cần tiếp tục hoàn thiện các sản phẩm phái sinh và mở rộng triển khai đến rộng rãi khách hàng các sản phẩm như: quyền chọn mua bán ngoại tệ, mua – bán ngoại tệ, vàng kỳ hạn...
3.2.1.7 Giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực được đánh giá là quan trọng nhất trong hoạt động ngân hàng. Một chính sách tuyển dụng, đào tạo và trả lương hợp lý là cơ sở để ngân hàng khai thác tối ưu nguồn nhân lực. Vì vậy, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là một nhiệm vụ mang tính chiến lược và cấp bách không chỉ giải quyết nhu cầu cạnh tranh hiện tại mà còn nhằm đáp ứng chiến lược phát triển lâu dài của ngân hàng.
Công tác đào tạo và đào tạo lại cho nguồn nhân lực
Xác định công tác đào tạo là nhằm nâng cao tính chuyên nghiệp và cập nhật những kỹ năng, nghiệp vụ mới cho nhân viên. ACB đã thành lập Trung tâm đào tạo để thực hiện các khoá đào tạo ngắn hạn cho nhân viên. Công việc này cũng góp phần khơng nhỏ trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ, phong cách phục vụ của nhân viên. Tuy nhiên, để đảm bảo chất lượng và hiệu quả công tác đào tạo, ACB cần chú trọng những vấn đề sau:
- Xây dựng một chiến lược đào tạo dài hạn trên cơ sở chiến lược kinh doanh. Từ đó sẽ thống nhất trong chiến lược phát triển nguồn nhân lực và kinh doanh nhằm tăng hiệu quả hoạt động.
- Thực hiện đánh giá kết quả đào tạo khoa học và nghiêm túc. Mặt khác, cũng cần đánh giá mức độ tiến bộ của nhân viên sau các khoá đào tạo dựa trên chất
lượng và hiệu quả cơng việc từ đó có chính sách đào tạo phù hợp hơn.
- Duy trì chương trình đánh giá nhân viên hàng năm để phát hiện nhân tài, phát triển nhân tài thành lãnh đạo kế thừa cũng như có chính sách tốt đảm bảo giữ chân được nhân tài để dẫn dắt ngân hàng trong tương lai.
- Để đạt được điều này, ACB cần xây dựng quy trình phát triển nghề nghiệp cho những nhân tài hiện có và tiềm năng, thực hiện việc bồi dưỡng và đào tạo nhân tài thơng qua việc gửi tham gia các khố đào tạo dài hạn (thạc sỹ, tiến sỹ) ở trong nước hay nước ngoài.
- Ngoài ra, ACB cũng cần thực hiện linh hoạt hình thức đào tạo trong cơng việc (on the job training). Trong quá trình làm việc, các nhân viên, đặc biệt là nhân viên mới còn thiếu kinh nghiệm sẽ học hỏi được nhiều hơn và nhanh hơn thơng qua sự hướng dẫn của đồng nghiệp. Q trình trao đổi nghiệp vụ thường xuyên giúp các nhân viên học hỏi và tự nâng cao năng lực tốt hơn.
Đổi mới chính sách tuyển dụng
Trên cơ sở chiến lược kinh doanh, ACB cần xem xét nhu cầu tuyển dụng cụ thể đối với từng vị trí trong tưng cơng việc. Khi tuyển dụng cũng cần phải lưu ý một số vấn đề:
- Việc tuyển dụng bổ sung vào các vị trí khuyết có tạo điều kiện tổ chức lại cơ cấu hiện hữu không?
- Có khả năng làm tăng mức độ sử dụng con người, hoặc tự động hoá, hoặc giảm thiểu mức độ quan liêu không?
- Công tác tuyển dụng cần đem lại giá trị gì và những nguồn lực nào là sẵn có?
- Việc tuyển dụng chỉ chú trọng đến sự kết hợp chính xác cung cầu hay quan tâm hơn đến việc phát triển nguồn nhân lực tiềm năng?
- ACB cần phải xây dựng cho mình một quy trình tuyển dụng chun nghiệp và hồn chỉnh hơn. Đặc biẹt, trước khi tuyển dụng ACB cần hoạch định và phân tích một cách kỹ về nội dung công việc. Vì hiện nay rất nhiều trường hợp nhân viên mới tuyển không nắm được chính xác nội dung cơng việc cần làm và
ngân hàng trơng đợi gì ở họ.
- Mặt khác, chất lượng của mỗi đợt tuyển dụng phụ thuộc vào khả năng thu hút nhiều ứng cử viên tiềm năng tham gia hay khơng. Vì vậy, cơng tác tuyên truyền, quảng cáo về chương trình tuyển dụng là rất cần thiết, không chỉ là việc đăng thông tin tuyển dụng trên trang web của mình.
Ngồi ra, đối với những vị trí quan trọng, nguồn nhân lực chất lượng cao, ACB cũng nên cần đến sự tư vấn của các công ty tuyển dụng chuyên nghiệp như; Vietnamworks, ILA,…
Xây dựng chế độ đãi ngộ nhân sự hợp lý
Hiện nay, cơ chế trả lương của ACB đã dựa trên kết quả thành tích cơng việc của nhân viên chứ không dựa trên bằng cấp. Tuy nhiên, ACB cũng cần phải xây dựng một cơ chế trả lương phù hợp với từng vị trí cơng tác trên cơ sở đánh giá năng lực toàn diện của nhân viên. Để làm được điều này, ACB cũng cần dựa trên các nguyên tắc sau:
- Lương được trả phải dựa trên vai trị của nhân viên là ngun tắc chính. Nhân viên được trả lương ở mức cạnh tranh của thị trường cho vai trị và mức độ cơng việc họ đang đảm nhận.
- Lương cơ bản thừa nhận những kỹ năng chính, kinh nghiệm và kiến thức của nhân viên trong vai trò của họ.
- Thưởng được quyết định bởi hiệu quả công việc cũng như kết quả hoạt động cá nhân và những quỹ hiện có của ngân hàng.
Với 3 nguyên tắc trên, ACB có thể thống nhất các vai trị, vị trí cơng việc trong tồn hệ thống. Nó giúp cho việc xác định sự minh bạch trong chế độ tiền lương, thưởng của ngân hàng. Chính sách này sẽ góp phần động viên nhân viên, tạo ra sự gắn bó lâu dài của các nhân viên với ngân hàng.
3.2.1.8 Giải pháp nâng cao năng lực quản trị điều hành
Tuy ACB được đánh giá có ban quản trị, điều hành mạnh và tương đối chuyên nghiệp nhưng để thực hiện được mục tiêu đặt ra trong thời gian tới thì ACB cần phải
Thứ nhất, ACB cần nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự quản lý: ACB cần nâng cao chất lượng tuyển dụng, thực hiện hiệu quả chương trình quản trị viên tập sự, chuẩn bị tốt đội ngũ nhân sự kế thừa và khai thác tối đa các chương trình hỗ trợ kỹ thuật, chia sẻ kinh nghiệm quản lý của các đối tác chiến lược là các ngân hàng ngoại. Ngồi việc tự tích lũy kinh nghiệm theo thời gian thì bản thân các lãnh đạo cũng phải tích cực hoạt động, nghiên cứu để trang bị cho mình những kiến thức cũng như những kỹ năng quản lý cần thiết. ACB có thể tổ chức những khóa đào tạo riêng cho các cấp quản lý mà giảng viên là các chun gia tư vấn nước ngồi có uy tín và hợp tác với các NH nước ngồi tổ chức các khóa tham quan tập huấn ở nước ngồi cho các cán bộ quản lý. Các khóa đào tạo dành cho các cán bộ quản lý ngân hàng cần đặc biệt chú trọng đến xu thế mới trong sự phát triển của ngành dịch vụ tài chính – ngân hàng trong nước, khu vực và thế giới, nhất là thu thế về sự thay đổi trong danh mục tài sản của một NHTM, các vấn đề quản trị rủi ro, các nguyên tắc quản lý theo giá trị tạo ra, kỹ năng quản lý sự thay đổi... Đây là một yêu cầu cần thiết nhằm đảm bảo cho đội ngũ lãnh đạo của ACB không chỉ theo kịp mà còn tiến bước cùng các NH trên thế giới, là điều kiện tiên quyết để ACB có thể thành cơng trong cạnh tranh không chỉ trong nước mà con vươn ra khu vực và thế giới.
Thứ hai, cần nâng cao chất lượng và hiệu quả quản trị và điều hành ngân hàng. Đối với việc điều hành các hoạt động kinh doanh hằng ngày của ngân hàng thì cần phải thực hiện phân công, phân nhiệm rõ ràng giữa các bộ phận chức năng cũng như vị trí điều hành. Hiện nay, cơ cấu tổ chức của ACB cũng đã tách biệt giữa chức năng kinh doanh và chức năng quản lý hành chính. Tuy nhiên, trong q trình hoạt động vẫn nảy sinh những vấn đề bất cập trong công tác điều hành. Do đó, ngân hàng cần quan tâm tới những vấn đề sau:
- Xây dựng hệ thống thông tin quản lý đảm bảo sự thông suốt của các luồng thông tin từ các phịng ban, thậm chí là từ mỗi nhân viên về phịng ban và tới ban lãnh đạo cũng như từ ban lãnh đạo ACB đến các phòng ban và tới từng nhân viên trong tồn hệ thống. Có thể được triển khai thác hệ thống thông tin quản lý điện tử qua công nghệ TCBS đang sử dụng trong toàn hệ thống của ACB. Đây là hệ thống quản lý hiện đại và hiệu quả, đảm bảo sự nhanh chóng, thơng suốt và an tồn
các luồng thông tin trong nội bộ ngân hàng cũng như trong tiếp cận và xử lý thông tin từ bên ngoài.
- Thiết kế và sử dụng các mẫu báo cáo phù hợp nhằm bảo đảm cung cấp đầy đủ và kịp thời các thơng tin chính xác về tình hình hoạt động của ngân hàng cũng như các biến động của thị trường để phục vụ cho việc ra quyết định của ban lãnh đạo. Trong đó, cần đặc biệt chú trọng đến các báo cáo phục vụ cho công tác quản trị rủi ro.
- Thiết lập các quy trình xử lý nghiệp vụ đầy đủ và rõ ràng. Hiện ACB đã có các cẩm nang về các quy trình nghiệp vụ ngân hàng. Tuy nhiên, cần liên tục cập nhật các nghiệp vụ mới phát sinh trong quá trình hoạt động của một ngân hàng bán lẻ hiện đại nhằm đảm bảo sự tuân thủ các quy định về an toàn và hiệu quả trong toàn hệ thống, đồng thời cũng tăng cường khả năng khai thác công nghệ TCBS mới được nâng cấp lên phiên bản 2007.
- Cần bổ sung và hoàn thiện các quy trình nghiệp vụ nhằm đảm bảo sự tuân thủ các quy định về an toàn và hiệu quả trong toàn ngân hàng. ACB đã triển khai việc áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo chuẩn ISO 9000-2000 từ rất sớm. Từ năm 2003, các quy trình nghiệp vụ chính được chuẩn hóa theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000. Nhưng để việc áp dụng ISO của toàn hệ thống để tất cả các nhân viên toàn hệ thống hiểu ý nghĩa của việc áp dụng tiêu chuẩn ISO và nâng cao ý thức áp dụng tiêu chuẩn ISO trong quá trình tác nghiệp.
- Tăng cường giám sát và kiểm sốt thơng qua vai trị của Ban kiểm soát, Ban kiểm toán nội bộ và thực hiện nghiêm túc công tác kiểm toán độc lập hàng năm. Ban kiểm soát, Ban kiểm toán nội bộ cần cải thiện chất lượng nhân sự và bổ sung thêm nhân sự cho các bộ phận này. Bên cạnh đó, Ban kiểm toán nội bộ cần xây dựng các đề cương kiểm tra cho từng lĩnh vực hoạt động, phân công nhân sự theo dõi chỉnh sửa đề cương liên tục phù hợp với các quy định mới của Nhà nước và ACB ban hành, sửa đổi. Đối với cơng tác kiểm tốn độc lập nên tiếp tục thuê các cơng ty kiểm tốn danh tiếng và có uy tín trên thị trường thế giới để một mặt vừa đảm bảo độ tin cậy và trung thực của các báo cáo tài chính, mặt khác có thể khai
thác và học hỏi kinh nghiệm của các cơng ty kiểm tốn trong việc kiểm tra, đánh giá các quy trình nghiệp vụ của NH, thơng qua đó NH có thể khắc phục các điểm cịn tồn tại của mình.
3.2.2 Khắc phục các điểm yếu 3.2.2.1 Nhanh chóng tăng quy mơ vốn 3.2.2.1 Nhanh chóng tăng quy mơ vốn
Vốn tự có đóng vai trị rất lớn trong hoạt động của NHTM, là yếu tố quyết định sức mạnh tài chính của một ngân hàng, tạo nên khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Nó thể hiện năng lực tài chính vốn có của chính bản thân NHTM. Chính vì vậy, trong q trình hoạt động của mình, các NHTM nói chung và ACB nói riêng luôn phải xây dựng các giải pháp phát triển về vốn, có thể phát triển vốn tự có từ những nguồn sau:
- Tăng vốn từ nguồn nội bộ ngân hàng, mà cụ thể là từ lợi nhuận khơng chia: đây là nguồn bổ sung vốn có ý nghĩa rất quan trọng, nó khơng phụ thuộc vào thị trường vốn. Tuy nhiên, ACB cần xác định tỷ lệ lợi nhuận giữ lại hợp lý để tăng vốn tự có, nếu ACB có tỷ lệ lợi nhuận giữ lại để bổ sung vốn tự có ổn định qua các năm và tương ứng với tốc độ tăng trưởng tài sản có là dấu hiệu tốt, thể hiện sự phát triển ổn định của ngân hàng.
- Tăng vốn bằng phát hành thêm cổ phiếu: Biện pháp này có thể làm tăng sự tự chủ về tài chính của ngân hàng trong tương lai nhưng chi phí phát hành cao hơn các phưong thức khác và làm loãng quyền sở hữu
- Tiếp tục tăng vốn bằng phát hành trái phiếu chuyển đổi: quí 4 năm 2006ACB đã phát hành 1.650 tỷ đồng trái phiếu trong kế hoạch phát hành 3.000 tỷđồng trái phiếu. ACB đã khá thành công trong đợt phát hành này. Tuy nhiên, việc tiếp tục phát hành loại trái phiếu này cũng cần tính đến lãi suất phát hành và thời gian chuyển đổi cho phù hợp.
- Tuy nhiên, với tình hình tài chính ngân hàng khó khăn trong giai đoạn hiện nay thì ACB chỉ nên tập trung tăng vốn bằng nguồn vốn tự có (thặng dư vốn và lợi nhuận giữ lại) của ngân hàng nhằm giảm áp lực tài chính đồng thời duy trì được PE của ngân hàng.
3.2.2.2 Nâng cao mức sinh lời
Các biện pháp nâng cao chất lượng tài sản có nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng cũng là giải pháp góp phần nâng cao mức sinh lời của ngân