Eximbank
2.4.1 Phương pháp khảo sát
Sử dụng phương pháp thống kê, mơ tả bằng cách thu thập ý kiến của các cán bộ đang cơng tác tại Hội sở, các chi nhánh Eximbank khu vực Tp HCM theo bảng câu hỏi đã thiết kế sẵn. Bảng câu hỏi được được thiết kế theo thang đo Likert 5 mức độ (1-Rất đồng ý; 2-khơng đồng ý; 3-Khơng ý kiến; 4-Đồng ý; 5-Rất đồng ý) ) (Bảng câu hỏi xem tại phụ lục 01).
Tiến hành khảo sát 150 cán bộ đang cơng tác tại Eximbank (khảo sát tại thời điểm tháng 11 năm 2013) bao gồm cán bộ quản lý rủi ro tín dụng tại hội sở, cán bộ quản trị điều hành tại chi nhánh, cán bộ phụ trách kinh doanh tín dụng tại chi nhánh, cán bộ tín dụng tại các chi nhánh sau: chi nhánh Cộng Hịa, chi nhánh Tân Sơn Nhất, chi nhánh Chợ Lớn, chi nhánh Hịa Bình, chi nhánh Sài Gịn, chi nhánh Quận 7, chi nhánh Bình Tân, chi nhánh Quận 10, chi nhánh Thủ Đức, chi nhánh Phú Mỹ Hưng, chi nhánh Bình Phú, chi nhánh Cần Thơ, chi nhánh Long An, chi nhánh Huế, chi nhánh Đà Nẵng.
Phát phiếu câu hỏi trực tiếp cho các cán bộ đang cơng tác tại Eximbank trả lời.
Thu thập các câu trả lời, sắp xếp chọn lọc và tổng hợp bằng chương trình SPSS.
Tổng số phiếu phát ra là 150, số phiếu thu về là 150, khơng cĩ phiếu bất hợp lệ do tác giả cĩ điều kiện thuận lợi là các đối tượng khảo sát đang cùng cơng tác với tác giả tại Eximbank, được tác giả hướng dẫn cách thức cụ thể khi đánh giá
2.4.3 Kết quả khảo sát
Kết quả khảo sát XHTD của ngân hàng Eximbank về quy trình, về hệ thống XHTD nội bộ và cơng tác XHTD trên 150 cán bộ đang cơng tác tại hệ thống ngân hàng Eximbank cho kết quả như sau: (Phụ lục 02 – Bảng thống kê SPSS).
2.4.3.1 Quy trình XHTD
Để tìm hiểu về quy trình XHTD và hệ thống tổ chức bộ phận XHTD, tác giả sử dụng câu hỏi 5, câu hỏi 6kết quả:
Hệ thống XHTD DN của Eximbank được chính thức đưa vào áp dụng năm 2012 đến nay chưa đến hai năm. Quy trình XHTD DN đến nay vẫn đang áp dụng theo quy trình cũ ban đầu, chưa được cập nhật mới thường xuyên nên quy trình vẫn chưa chặt chẽ, các quy định trình tự thực hiện việc XHTD từ cơng tác thu thập thơng tin, cơng tác nhập số liệu và xét duyệt chấm điểm XHTD, chưa bảo đảm được tính nhất qn trong q trình xử lý tác nghiệp.
Để giám sát và kiểm tra chặt chẽ cơng tác XHTD, Eximbank đã chuyển đổi mơ hình tổ chức bộ phận tín dụng bảo đảm tách bạch giữa bộ phận XHTD với bộ phận cho vay. Nhưng sự phân tách chức năng này vẫn chưa đảm bảo tính tuân thủ và minh bạch trong q trình tác nghiệp cũng như tính khách quan trong việc đánh giá, đưa ra quyết định.
2.4.3.2 Hệ thống XHTD nội bộ
Để tìm hiểu về bộ chỉ tiêu XHTD tại Eximbank, tác giả sử dụng câu hỏi 7,
73.3% đồng ý chọn (mức 1 và mức 2) cho rằng trọng số của các chỉ tiêu tài chính đang áp dụng là chưa phù hợp và cho ra kết quả XHTD chưa thật chính xác.
93.3% cho rằng trọng số các nhĩm chỉ tiêu phi tài chính vẫn cĩ những chỉ tiêu chưa thật sát với việc đo lường nguy cơ vỡ nợ của doanh nghiệp như trình độ học vấn của người trực tiếp quản lý doanh nghiệp, tình hình cung cấp thơng tin của KH theo yêu cầu của NH trong 12 tháng qua.
Một số chỉ tiêu trùng lắp nhau như chỉ tiêu năng lực điều hành của người quản lý doanh nghiệp đã phản ánh cả chỉ tiêu tính năng động và độ nhạy bén của ban lãnh đạo doanh nghiệp; chỉ tiêu đánh giá khả năng phát triển ổn định của doanh nghiệp dựa trên tính khả thi của mục tiêu, kế hoạch kinh doanh của doanh nghiệp giai đoạn 1 đến 3 năm cũng đánh giá được chỉ tiêu triển vọng phát triển của doanh nghiệp. Như vậy, một số chỉ tiêu trùng nhau sẽ làm cho kết quả chấm điểm khơng chính xác, khơng phản ánh đúng năng lực thực tế của KH. Tỷ trọng điểm số của chỉ tiêu quan hệ với các tổ chức tín dụng chiếm 50% tổng điểm của chỉ tiêu phi tài chính. Nhưng trong trường hợp DN chưa từng quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng nào thì kết quả sẽ khơng phản ánh chính xác.
100% ý kiến đồng ý cho rằng phương pháp XHTD được sử dụng trong các hệ thống XHTD tại Việt Nam là phương pháp điểm số. Phương pháp này cho kết quả xếp hạng khách hàng dựa trên điểm số tài chính và phi tài chính. Tuy nhiên nếu áp dụng phương pháp này cho các khách hàng nhỏ, những khoản vay trị giá thấp thì khơng phù hợp thiếu thơng tin từ khách hàng để xếp hạng; ngược lại, đối với các khách hàng lớn, kinh doanh đa ngành nghề thì bộ chỉ tiêu lại trở nên quá hạn hẹp.
93.3% ý kiến đồng ý cho rằng hiện nay trọng số của các chỉ tiêu khơng cĩ sự khác biệt giữa các ngành nghề nên việc chấm điểm chưa phản ánh hết mức độ tín nhiệm cửa doanh nghiệp.
Việc XHTD khách hàng với mục đích xét duyệt cấp tín dụng, làm đề xuất mở rộng hoặc thu hẹp quan hệ với khách hàng cũng như trích lập dự phịng rủi ro theo yêu cầu của NHNN. 98% ý kiến cho rằng kết quả XHTD chưa được Ngân hàng sử dụng một cách hiệu quả hoặc cĩ thể chỉ dùng để tham khảo. Ngân hàng cũng chưa đưa ra một mức chuẩn cấp tín dụng đối với KH sau khi XHTD.
2.4.3.3 Cơng tác XHTD
Để đánh giá cơng tác quản trị nhân sự tại Eximbank, tác giả sử dụng câu hỏi 17, câu hỏi 18, kết quả:
100% đồng ý (chọn mức 1 và mức 2) cho rằng đội ngũ cán bộ XHTD vẫn cịn hạn chế về trình độ chuyên mơn vì hiện nay cơng tác XHTD tại Eximbank vẫn chưa được tách bạch rõ ràng giữa cán bộ XHTD và cán bộ cho vay. Khơng cĩ cán bộ chuyên trách cho cơng tác XHTD vì vậy mà rất khĩ trong cơng tác đào tạo nhằm nâng cao trình độ kỹ năng – nghiệp vụ.
Khảo sátcâu hỏi 14, kết quả:
Cơng tác kiểm tra lại kết quả XHTD do phịng Quản lý rủi ro tín dụng Hội sở phụ trách, nhiều khi cơng tác này cịn mang tính hình thức, chưa thực sự phát huy hiệu quả nhằm giảm thiểu sai sĩt, rủi ro cĩ thể xảy ra. Hầu hết các cơng tác XHTD do cán bộ tín dụng trực tiếp thực hiện nên cơng tác XHTD mang tính chủ quan cao. Câu hỏi 14 cho thấy 100% chọn mức đồng ý và rất đồng ý (mức 1 và mức 2) cho rằng cán bộ tin dụng chưa khách quan khi XHTD.
Khảo sát câu hỏi 15, kết quả:
77.3% đồng ý (chọn mức 4 và mức 5) cho rằng cơng tác thu thập thơng tin phục vụ XHTD chưa được thực hiện nghiêm túc dẫn đến thơng tin thu thập được khơng đầy đủ và chính xác. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến kết quả XHTD. Bên cạnh đĩ, do cạnh tranh gay gắt, tập trung tăng trưởng tín dụng nên các điều kiện XHTD cũng được cán bộ tín dụng nới lỏng và điều chỉnh khi thực hiện XHTD.