Nhận thức được tầm quan trọng trong việc làm hài lòng khách hàng các QTDND đã thành lập Bộ phận chăm sóc khách hàng trực thuộc Phịng tín dụng với chức năng chính là tiếp nhận và trả lời ý kiến thắc mắc của
khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thông qua điện thoại, thư điện tử và hộp thư góp ý.
Bộ phận này đã tiếp nhận trung bình 30 ý kiến đóng góp và thắc mắc/tháng về sản phẩm dịch vụ cũng như thái độ làm việc của cán bộ nhân viên QTDND. Cũng từ đó, QTDND đã và đang cải thiện dần chất lượng phục vụ khách hàng trong các mặt hoạt động, trong đó có hoạt động tín dụng.
Như vậy: các chỉ tiêu định lượng nêu trên đều cho thấy QTDND
đang nỗ lực để nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đem lại sự phát triển bền vững cho QTDND trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay. Tuy nhiên, để có thể đánh giá tồn diện về chất lượng tín dụng, cần xem xét thêm về mặt định tính của hoạt động tín dụng.
2.3.5. Về cơng tác tín dụng.
Trong giai đoạn trước khi cấp tín dụng: QTDND thực hiện thu thập thông tin về khách hàng; lập tờ trình tín dụng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt; và thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo đúng quy định của pháp luật.
Đối với việc thu thập thông tin khách hàng, QTDND sẽ thu thập những thông tin về tư cách pháp lý; lịch sử quan hệ tín dụng trước đây tại QTDND và tại các ngân hàng khác; tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh hiện tại; mục đích vay vốn; nguồn trả nợ và cuối cùng là tài sản bảo đảm của khách hàng. Đây là khâu hết sức quan trọng nhằm đưa ra một quyết định tín dụng đúng đắn và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Bởi lẽ, khách hàng phải có đầy đủ tư cách pháp lý thì mới có thể ký hợp đồng vay vốn với QTDND; hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng ổn định, mục đích vay vốn rõ ràng và có đủ nguồn trả nợ thì mới đảm bảo khả năng thu hồi vốn cho QTDND. Còn tài sản bảo đảm chỉ là biện pháp cuối cùng khi khách hàng khơng cịn khả năng trả nợ. Cách thức thực hiện là phỏng vấn trực tiếp
khách hàng vay vốn; thu thập các thông tin trên intrenet, báo, đài; từ Trung tâm thơng tin tín dụng của NHNN (CIC); và từ các TCTD khác. Ngồi thơng tin pháp lý là điều kiện tiên quyết; tất cả các hồ sơ tín dụng tại QTDND đều phải có thơng tin CIC thể hiện lịch sử giao dịch của khách hàng tại các ngân hàng khác; tài liệu về mục đích vay vốn, nguồn trả nợ, tài sản bảo đảm.
Sau khi đã có đầy đủ thơng tin về khách hàng theo quy định của QTDND, Cán bộ tín dụng tiến hành lập tờ trình tín dụng đề xuất cho hoặc khơng cho vay và trình các cấp phê duyệt. Hiện nay, việc lập tờ trình được QTDND chuẩn hóa theo mẫu của QTDNDTW, giúp cán bộ tín dụng lập nhanh hơn, đầy đủ hơn và có chất lượng hơn so với trước đây.
Nếu món vay được duyệt, QTDND sẽ cùng khách hàng thực hiện các thủ tục về bảo đảm tiền vay theo quy định.
Giai đoạn trong khi cấp tín dụng: là giai đoạn QTDND giải ngân cho khách hàng, sau khi khách hàng cung cấp đầy đủ các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn và đáp ứng đủ các điều kiện (đối với cho vay có điều kiện).
Giai đoạn sau khi cấp tín dụng: Sau 10 ngày kể từ ngày giải ngân cho khách hàng, QTDND phải kiểm tra mục đích sử dụng vốn thực tế của khách hàng (so với mục đích vay ban đầu) và định kỳ 3 tháng (đối với khoản vay ngắn hạn) hoặc 6 tháng (đối với khoản vay trung dài hạn) phải kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng. Đây là một công đoạn rất quan trọng giúp QTDND có thể kiểm sốt được việc sử dụng tiền vay và tình hình kinh doanh của khách hàng, nhằm có biện pháp kịp thời khi xảy ra dấu hiệu bất thường.
Việc kiểm sốt tín dụng được thực hiện chủ yếu là để cho vay đúng và đủ đối với nhu cầu của khách hàng, nhằm bảo đảm khả năng thu hồi vốn sau này.
Ở giai đoạn trong và sau khi cho vay, việc kiểm soát được thực hiện bởi Ban kiểm soát của QTDND. Đây là một Bộ phận độc lập với Bộ phận cấp tín dụng nhằm đảm bảo tính khách quan trong quá trình cho vay. Định kỳ nữa năm hoặc một năm, bộ phận này sẽ kiểm tra lại tồn bộ danh mục tín dụng của QTDND để có thể bổ sung, chỉnh sửa kịp thời những thiếu sót trong q trình cho vay.
Các QTDND ln tuân thủ các quy định của NHNN và của pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng; thực hiện văn bản hoá tất cả các quy định, quy trình nội bộ liên quan đến hoạt động tín dụng.
Các văn bản pháp luật về hoạt động tín dụng bao gồm Luật các TCTD, Quyết định 1627; Quyết định 127 về việc sửa đổi, bổ sung quyết định 1627; Quyết định 457 về tỷ lệ bảo đảm an toàn của TCTD và các chỉ thị của NHNN về việc kiểm soát và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng được các QTDND thực hiện nghiêm túc và phổ biến đến toàn thể các đơn vị thông qua mạng công văn nội bộ để cùng nắm rõ và thực hiện.
Ngoài ra, Tất cả các quy trình, quy định nội bộ về hoạt động tín dụng đều được các QTDND quy định bằng văn bản một cách rõ ràng, minh bạch, và được thông báo cho tồn thể nhân viên tín dụng biết để thực hiện. Trong quá trình hoạt động, nếu có quy định nào khơng cịn phù hợp với quy định của pháp luật, các QTDND ra văn bản khác thay thế, đảm bảo hoạt động kinh doanh luôn luôn tuân thủ đúng pháp luật và phù hợp với năng lực của mình.
2.3.6. Về cơng tác tổ chức hoạt động tín dụng.
Khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, Cán bộ tín dụng sẽ thực hiện thẩm định về pháp lý, tình hình tài chính, và phương án vay vốn của khách hàng, việc định giá được thực hiện theo giá thị trường, giúp cho tài sản của khách hàng được đánh giá đúng thực tế. Mặc dù tài sản bảo đảm chỉ là biện pháp xử lý sau cùng, nhưng hiện nay giá trị tài sản bảo đảm vẫn được
QTDND dùng để xác định mức cho vay. Nguyên nhân là do các thông tin về tư cách và nguồn trả nợ của khách hàng chưa đủ độ tin cậy tuyệt đối, do đó, việc cho vay khơng có tài sản bảo đảm cịn hạn chế, nhất là đối với các khoản vay lớn.
Sau đó, khi khoản vay được phê duyệt, QTDND cùng khách hàng tiến hành công chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay và đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định của pháp luật. Bên cạnh đó Ban kiểm sốt chịu trách nhiệm về tái thẩm định các hồ sơ nhằm tránh xảy ra sai sót; tổng hợp, báo cáo các vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng và đề xuất các biện pháp xử lý khi có rủi ro và tổn thất xảy ra.
2.3.7. Về nguồn nhân lực.
Các QTDND cơ sở trên địa bàn đã tiến hành rà soát và xây dựng kế hoạch điều chỉnh cơ cấu tổ chức và nhân sự nhằm đảm bảo tuân thủ qui định tại Khoản 2 Điều 161 Luật các TCTD năm 2010. Phần lớn cán bộ chủ chốt của QTDND (Chủ tịch hội đồng quản trị, Giám đốc, kế toán trưởng, kiểm soát…) đều đã được tập huấn nghiệp vụ về QTDND thông qua các đợt huấn luyện nghiệp vụ ngắn hoặc dài ngày.
Hiện nay cán bộ công tác tại 10 QTDND chủ yếu là tuyển tại địa bàn có QTDND hoạt động, 70% có trình độ trung cấp tài chính kế tốn - Ngân hàng, 0,5% có trình độ đại học: Trình độ Đại học ở chức danh Chủ tịch HĐQT có 2, thành viên HĐQT đa phần là trung cấp các ngành: Giám đốc 3 người có trình độ Đại học, 2 người có trình độ Cao Đẳng số còn lại đã qua trung cấp các ngành. Cán bộ làm việc tại QTDND đều đạt trình độ trung cấp trở lên. Đa số đã qua khóa bồi dưỡng nghiệp vụ QTDND. Hiện nay có 22 cán bộ đang theo học Đại học, Cao đẳng Ngân hàng - Quản trị kinh doanh và các ngành kinh tế.
Năm 2010 số cán bộ tăng lên, nhưng số cán bộ được đào tạo khơng tăng, ngược lại có xu hướng giảm đi do chuyển công tác, nghỉ việc. Tiêu chuẩn cán bộ chủ chốt của QTDND cơ sở so với quy định vẫn còn vài đơn vị chưa đạt u cầu về trình độ chun mơn, nhưng hầu hết cán bộ chủ chốt là cán bộ công chức Nhà nước đều được đưa ra khỏi bộ máy quản trị điều hành của QTDND cơ sở, chỉ còn một vài trường hợp sẽ giải quyết dứt điểm khi tổ chức đại hội hết nhiệm kỳ.
Lĩnh vực kinh doanh tiền tệ là lĩnh vực rất phức tạp, đòi hỏi khả năng am hiểu về nghiệp vụ chuyên môn rất cao, nên với mức trình độ cán bộ các QTDND như hiện nay thì chưa đáp ứng được yêu cầu địi hỏi trong thực tế.
2.3.8. Về cơng nghệ thông tin.
Hiện nay các QTDND trên địa bàn tỉnh Bình Dương sử dụng phần mềm do Công ty tin học trực thuộc Hiệp hội QTDND Việt Nam cấp (công ty này được thành lập nhằm mục tiêu hỗ trợ cho việc tin học hóa hoạt động của hệ thống QTDND), tập trung tối đa nguồn lực tài chính, nhân lực phối hợp với các chuyên gia có nhiều kinh nghiệm trong và ngoài nước xây dựng Phần mềm quản lý hoạt động QTDND cơ sở có tính năng ưu việt, khắc phục được những nhược điểm của các Phần mềm đã triển khai trước đây.
Phần mềm quản lý QTDND (ITD-VAPCF) của Công ty tin học đã hoàn thành vào tháng 12/2010 đã tổ chức triển khai cho các QTDND cơ sở trong hệ thống. Công ty tin học chuyển giao Phần mềm ITD- VAPCF thống nhất chung tới toàn hệ thống QTDND cơ sở với chi phí hợp lý và thường xuyên chăm sóc, cập nhật Phần mềm này mỗi khi có sự thay đổi theo yêu cầu của cơ quan quản lý NHNN với tinh thần đồng hành chia sẻ cùng các QTDND.
2.4. Những hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động tín dụng các QTDND trên địa bàn tỉnh Bình Dương QTDND trên địa bàn tỉnh Bình Dương
2.4.1. Những tồn tại
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động tín dụng của hệ thống QTDND trên địa bàn tỉnh Bình Dương:
Trong cơng tác tín dụng, cịn một vài Quỹ có tốc độ tăng trưởng chưa phù hợp với khả năng nguồn vốn; công tác thẩm định trước khi cho vay chưa chặt chẽ, chưa tích cực đơn đốc thu hồi nợ đến hạn và quá hạn, việc tăng dư nợ nhưng đồng thời nợ xấu cũng tăng theo.
Các QTDND hoạt động bó hẹp trong phạm vi một xã, khách hàng và các dịch vụ cung ứng kém đa dạng. Theo Nghị định 48/2001/NÐ-CP, QTDND hoạt động trong phạm vi xã, các thành viên tham gia hiểu rõ về nhau và hiểu rõ về bản thân QTDND. Tuy vậy, điều này đã gây ra rất nhiều khó khăn cho QTDND trong việc mở rộng huy động vốn, cho vay và đa dạng hóa khách hàng.
Vấn đề kém đa dạng khách hàng sẽ trở nên trầm trọng hơn và gây ra rủi ro lớn cho QTDND khi có những rủi ro khách quan xảy ra (như thiên tai, địch họa…) khiến cho việc kinh doanh của các khách hàng đều gặp khó khăn. Một số Quỹ hoạt động hiệu quả trong nhiều năm đã được phát triển phòng giao dịch ở liên xã, nhưng phạm vi bao phủ này vẫn cịn rất hạn chế. Chính điều này đã khiến cho khả năng phát triển đa dạng hoạt động của hệ thống QTDND gặp rất nhiều khó khăn. Các dịch vụ khác chỉ tập trung vào làm đại lý chuyển tiền, trong khi nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng ở nông thôn đang ngày càng tăng trưởng mạnh mẽ, đẩy vị thế hoạt động của các Quỹ ngày
10% trong tổng thu. Các dịch vụ bảo hiểm hầu như chưa phát triển. Các QTDND chính thức chỉ cung cấp dịch vụ tài chính mà khơng có các dịch vụ hỗ trợ đi kèm như đào tạo, hướng dẫn, tư vấn…. Hoạt động tài chính nơng thơn kết hợp với các hoạt động phi tài chính khác để khai thác tính kinh tế theo phạm vi hay cung cấp kiến thức trong sản xuất của hộ gia đình và cải thiện phúc lợi cũng chưa được triển khai. Vì vậy, khách hàng có nhu cầu lớn hơn hoặc đa dạng hơn, đặc biệt là hoạt động thanh toán, sẽ phải chuyển sang các ngân hàng.
Nhiều QTDND trong tỉnh chưa bám sát tôn chỉ, mục tiêu hoạt động của QTDND. Một số QTDND hoạt động chạy theo mục tiêu lợi nhuận, mở rộng quy mô hoạt động vượt quá khả năng và trình độ quản lý dẫn đến, thiếu nhận thức căn bản, nhận thức về QTDND về mục tiêu hoạt động, nguyên tắc hoạt động của QTDND chưa đầy đủ, nhưng lại nơn nóng muốn hoạt động của QTDND phải nhanh chóng phát triển do đó đã dẫn đến vi phạm trong quá trình hoạt động đặc biệt là trong lĩnh vực cấp tín dụng.
Thành viên của QTDND khá lớn (bình quân từ 1.000 đến 1.500 thành viên/1 QTDND), nhưng phần lớn là thành viên góp cổ phần xác lập (50.000đ/1 thành viên) xác định tư cách thành viên với mục đích chủ yếu là vay vốn, thực tế cho thấy những khách hàng này thì khơng cịn vay vốn tại QTDND thì họ sẽ hồn trả lại thẻ thành viên và đề nghị rút lại số cổ phần xác lập đã góp. Mặt khác, sự quan tâm và tạo điều kiện của QTDND đối với các thành viên cũng chưa đầy đủ, các hoạt động mang tính hỗ trợ của QTDND đối với thành viên cũng chủ yếu là hoạt động tín dụng.
Theo quy định hiện hành thì một thành viên được góp vốn cổ phần tối đa là 30% vốn điều lệ, tỷ lệ này là rất cao đối với mơ hình QTDND, vì rất dễ dẫn đến việc phụ thuộc quá nhiều vào các thành viên này, từ đó các QTDND
cịn có nguy cơ bị tác động, sức ép từ họ nhằm chạy theo kinh doanh đơn thuần vì lợi nhuận bất chấp các quy định về quản lý tài chính, làm QTDND đi chệch hướng, ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển của QTDND.
Hiện nay, Ban kiểm soát của hầu hết các QTDND hoạt động chưa hiệu quả. Sau khi chuyển đổi hoạt động theo Luật HTX, hoạt động của Ban kiểm soát đã được chấn chỉnh một bước, nhưng nhìn chung Ban kiểm sốt của QTDND vẫn còn yếu chưa đáp ứng được yêu cầu kiểm tra, kiểm sốt nội bộ từ đó các sai sót trong q trình kiểm tra tín dụng dẫn đến nhiều sai sót chưa được phát triển và xử lý kịp thời.
Hầu hết ở các QTDND đều có tình trạng chung là trình độ chun mơn, kinh nghiệm quản lý, điều hành còn kém, chưa đáp ứng được yêu cầu hoạt động. Các hình thức kinh tế tập thể, hợp tác xã tuy có phát triển nhưng vẫn chưa mạnh về số lượng cũng như chất lượng trong thời gian vừa qua cũng như sau này, nếu khơng có các chính sách kinh tế của Đảng và Nhà nước để khuyến khích.
Các chính sách của Nhà nước đối với hệ thống QTDND chưa ổn định nhất là chính sách thuế, cho thuê hoặc cấp đất để xây dựng trụ sở làm việc, khiến cho các cơ quan cấp dưới luôn phải chạy theo sự điều chỉnh khắc phục, không tạo được định hướng lâu dài ổn định để chỉ đạo hoạt động của QTDND Hoạt động của các loại hình tổ chức tín dụng khác ngày càng hướng tới thị trường khu vực nông nghiệp - nơng thơn; do đó các QTDND sẽ phải đương đầu với sức ép cạnh tranh ngày càng lớn; trong khi đó hầu như đại bộ phận các QTDND đều chưa xây dựng được kế hoạch hay chiến lược tổng thể, đặc biệt là chiến lược phát triển thị trường.
Nhu cầu về vốn trung hạn, dài hạn ở khu vực nông nghiệp - nông thôn