3.2. Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại hệ thống
3.2.1.1. Giải pháp về quản trị
Nâng cao năng lực quản trị, điều hành của các QTDND, đặc biệt là hệ thống kiểm soát nội bộ, chuẩn hóa hệ thống quy trình nghiệp vụ để hoạt động tại QTDND ngày càng an tồn, hiệu quả và có chất lượng hơn.
QTDND tiến hành rà sốt, bổ sung và chỉnh sửa các quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng đảm bảo tuân thủ đúng quy định của pháp luật, phù hợp với điều kiện kinh doanh, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
* Tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận (phân tích tín dụng, định giá tài sản đảm bảo và pháp chế), tuân thủ tuyệt đối các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay. Cần phải tách riêng bộ phận tín dụng (người trực tiếp soạn tờ trình đề nghị cho vay) với bộ phận kế tốn tín dụng (hỗ trợ cho bộ phận phân tích tín dụng trong việc giải ngân và thu nợ) để hoàn tất hồ soơ vay vốn cho khách hàng, vừa mang tính chuyên nghiệp lại giảm được thời gian của bộ phận đánh giá và phân tích tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng.
Mức tăng trưởng tín dung trong những năm qua không tránh khỏi những rủi ro tiềm ẩn cho chất lượng tín dụng, địi hỏi các QTDND phải chuyên nghiệp hóa nhất là phải xây dựng được quy trình chuẩn cho từng bộ
phận, cụ thể hóa cơng việc, một mặt tạo nên tính chuyên nghiệp, mặt khác nâng cao chất lượng hoạt động và giảm thiểu rủi ro.
* Tn thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong tín dụng, khơng mang tính bảo thủ của thời kỳ trước đây chỉ quan tâm đến tài sản thế chấp mà không quan tâm đến dòng tiền của khách hàng vay. Ngoài ra, cịn phải quan tâm nhiều đến thơng tin của khách hàng như: tư cách, hiệu quả kinh doanh, mục đích vay, dòng tiền và khả năng trả nợ, khả năng kiểm soát khoản vay, năng lực quản trị và điều hành, thực trạng tài chính.
* Hiện nay QTDND mới chỉ thực hiện các nghiệp vụ truyền thống như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn thơng thường. Vì vậy QTDND nên mở rộng phát triển các nghiệp vụ tín dụng khác (cho vay hạn mức, cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay...) để thu hút khách hàng, tăng dư nợ. Mặt khác dư nợ của QTDND chủ yếu là dư nợ hộ sản xuất, tỷ trọng cho vay với các tổ chức còn rất nhỏ. Nếu QTDND tăng trưởng được dư nợ với các tổ chức thì dư nợ của QTD sẽ tăng lên một cách đáng kể. Muốn vậy QTD cần thường xuyên chọn lọc, phân loại khách hàng để từ đó có chính sách, cơ chế tín dụng phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
* Để đảm bảo chất lượng của khoản tín dụng cấp cho khách hàng, trước khi cho vay QTDND cần đánh giá kỹ lưỡng về khách hàng với tình hình tài chính hiện tại và khả năng phát triển trong tương lai, đánh giá khả năng trả nợ vay của khách hàng, trên cơ sở đó đưa ra quyết định cho vay chính xác. Do đó QTDND cần đẩy mạnh cơng tác phân tích tài chính và xếp loại khách hàng, xây dựng hệ thống chỉ tiêu phù hợp với đối tượng khách hàng. Xây dựng danh mục khách hàng và đưa ra chính sách tín dụng phù hợp cho từng đối tượng khách hàng này, QTDND tiến hành xây dựng danh mục khách hàng theo mức độ tín nhiệm, đồng thời, đưa ra chính sách khách hàng như: chính sách về lãi
suất, hạn mức cho vay, thời hạn cho vay…Danh mục này có thể giúp QTDND giảm được thời gian khi quyết định cho vay đối với khách hàng tốt và hạn chế cho vay khách hàng xấu.
Khi khách hàng đề nghị vay vốn, QTDND dựa trên thông tin thu thập được về khách hàng, thực hiện phân tích các yếu tố định lượng và định tính, để đo lường khả năng trả nợ và thiện chí trả nợ của khách hàng. Kết quả xếp hạng là cơ sở để đưa ra quyết định cho vay hay không, với số tiền, lãi suất, thời gian cho vay cụ thể. Đối với khách hàng xếp ở hạng rủi ro tín dụng thấp QTDND có thể ưu đãi hơn, chẳng hạn QTDND có thể cho khách hàng vay không cần bảo đảm, hoặc điều kiện của hợp đồng tín dụng nới lỏng hơn, hoặc giảm lãi suất cho vay. Còn đối với khách hàng bị xếp hạng rủi ro cao thì QTDND có thể khơng cho vay, hoặc cho vay kèm theo các điều kiện nhằm giảm thiểu rủi ro và phải kiểm sốt chặt chẽ khoản vay đó. Định kỳ 3 tháng, 6 tháng hoặc 1 năm, QTDND cần tiến hành đánh giá tình hình trả nợ gốc và lãi của khách hàng dựa trên nguồn thông tin thu thập được. Bằng cách so sánh những rủi ro ban đầu với hiện tại, kiểm tra xem khách hàng có vi phạm hợp đồng tín dụng hay khơng. Sau đó tiến hành xếp hạng lại, nếu khách hàng có mức rủi ro giảm đi thì QTDND nên có chính sách điều chỉnh lãi suất vay hay cho phép khách hàng sử dụng một số dịch vụ có mức phí thấp nhằm tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn. Ngược lại, nếu khách hàng bị tụt hạng, tức là mức rủi ro của khoản vay tăng lên, thì QTDND có thể yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo, tăng vốn tự có tham gia hoặc yêu cầu có bên thứ ba bảo lãnh.
* Xác định rõ đối tượng khách hàng. Với tình hình hiện nay QTDND bên cạnh cho vay loại hình Hộ kinh doanh, cá thể nên tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa vì đây là dạng khách hàng có khả năng thích nghi
cao đối với nền kinh tế thị trường; đẩy mạnh cho vay hộ nơng dân vì một mặt giúp nơng dân thốt khỏi tình trạng cho vay nặng lãi ở nơng thôn, mặt khác cho thấy nông dân rất có uy tín trong việc trả nợ. Từ xác định được khách hàng chiến lược, chi nhánh phải thực hiện các biện pháp thu hút khách hàng như bằng cách cung cấp tốt các sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ thông qua đội ngũ cán bộ ngân hàng, tăng cường xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật, cơng nghệ, thực hiện chính sách ưu đãi khách hàng.
* Thực hiện đúng quy định về giới hạn cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu, bao thanh tốn đối với một khách hàng và các tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh theo quyết định số 1328/2005/QĐ-NHNN ngày 06/09/2005 về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của QTDND. Tốc độ tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với tăng trưởng vốn huy động thực tế, mục tiêu tín dụng đề ra từ đầu năm và khả năng kiểm soát chất lượng tín dụng; đảm bảo vốn khả dụng cho các nhu cầu thanh tốn, an tồn hoạt động kinh doanh. Mở rộng tín dụng trung và dài hạn ở mức thích hợp, đảm bảo cân đối thời hạn cho vay với thời hạn của nguồn vốn huy động.