9. Kết cấu luận văn
2.1 Tổng quan về Ngânhàng No&PTNT Chi nhánh KCN Tân Tạo
2.1.2. NHNo&PTNT Chi nhánh Khu Công Nghiệp Tân Tạo
2.1.2.1. Giới thiệu
Agribank KCN Tân Tạo được thành lập vào ngày 10/06/2003 có trụ sở tại Khu Cơng Nghiệp Tân Tạo, quận Bình Tân, TP.HCM, tiền thân là chi nhánh cấp 2 trực thuộc chi nhánh Agribank Mạc Thị Bưởi được nâng cấp và trực thuộc Agribank từ ngày 1/4/2008 theo quyết định số 157/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 29/02/2008 của chủ tịch Hội đồng quản trị về việc điều chỉnh chi nhánh Agribank KCN Tân Tạo phụ thuộc chi nhánh Agribank Mạc Thị Bưởi.
Hiện nay với cơ cấu tổ chức chi nhánh Agribank KCN Tân Tạo gồm có Giám Đốc, giúp việc cho Giám đốc là 02 phó giám đốc và 05 phịng nghiệp vụ ( phịng Kế Tốn Ngân Quỹ, phịng Kế Hoạch Kinh Doanh, phịng Kiểm Sốt Nội Bộ, phòng Dịch Vụ - Marketing, phịng Tổ Chức - Hành Chính Nhân Sự) và 03 phịng giao dịch trực
thuộc nằm tại các khu dân cư trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh. Tổng lao động hiện nay của chi nhánh Agribank Khu Công Nghiệp Tân Tạo là 55 người.
2.1.2.2 Hoạt động tín dụng và huy động vốn của Agribank KCN Tân Tạo a. Hoạt động tín dụng a. Hoạt động tín dụng
Agribank KCN Tân Tạo được nâng cấp và trực thuộc trung ương từ 1/4/2008,
là chi nhánh cấp I ra đời trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu, đã tác động khơng nhỏ đến nền kinh tế Việt Nam nói chung và của chi nhánh nói riêng. Tuy nhiên, bám sát theo chủ trương điều hành của NHNN, Agribank, hoạt động cho vay của chi nhánh đã đóng góp một phần vào sự thành cơng của Agribank trong những năm qua như: góp phần thực hiện chủ trương phát triển kinh tế xã hội của nhà nước, chú trọng tập trung vốn cho những ngành nghề then chốt, cơ cấu tín dụng một cách hợp lý, chú trọng lựa chọn khách hàng, lựa chọn những dự án có hiệu quả, cơng tác quản lý tín dụng được tăng cường, cương quyết khắc phục tình trạng gia hạn nợ, điều chỉnh nợ để giảm nợ quá hạn.v.v… kết quả cho vay trong những năm qua của chi nhánh như sau:
Biểu đồ 2.1. Tình hình dư nợ của Agribank KCN Tân Tạo trong giai đoạn 2009-2012 (Nguồn: Agribank KCN Tân Tạo cung cấp)
Tổng quan dư nợ cho vay của chi nhánh từ năm 2009 đến năm 2011 đều tăng qua các năm. Kế hoạch được giao chi nhánh luôn hoạt động tốt. Năm 2012 là năm tình hình kinh tế gặp khó khăn do nền kinh tế suy thối, gây khó khăn cho hoạt động ngân
hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng dẫn đến dư nợ năm 2012 giảm so với các năm trước.
Biểu đồ 2.2. Tình hình nợ xấu của Agribank chi nhánh KCN Tân Tạo giai đoạn
2009-2012 (Nguồn: Agribank KCN Tân Tạo cung cấp)
Chất lượng tín dụng cịn thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh từ năm 2009 đến năm 2011 đều giảm, năm 2012 tỷ lệ nợ xấu tăng nhưng ln duy trì dưới 3% cho phép của Agribank Việt Nam. Tỷ lệ nợ xấu tăng so với các năm trước là do thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ trong những tháng cuối năm nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát có thể xảy ra.
Tăng trưởng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh gắn với việc thu hút thêm khách hàng mới. Trong các năm qua, chi nhánh đã giảm tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước xuống còn 0% dư nợ. Song song với việc giảm dư nợ cho vay doanh nghiệp nhà nước là sự tăng trưởng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn hiệu quả và có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, dư nợ vay đối với khách hàng này tăng cả về số tương đối và số tuyệt đối. Năm 2008 dư nợ cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 296 tỷ, năm 2009 là 417 tỷ đồng, chiếm 64% tổng dư nợ, tăng 121 tỷ, tăng 41% so với năm 2008.
Nhìn chung sản phẩm dịch vụ cho vay của chi nhánh Agribank KCN Tân Tạo đã góp phần chuyển dịch đầu tư từ các hộ gia đình sản xuất nhỏ lẻ sang các doanh
nghiệp nhỏ và vừa đầu tư mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh trong khu công nghiệp, tạo công ăn việc làm cho hàng ngàn lao động, tăng thu nhập cho xã hội. Chi nhánh cũng đã bám sát vào chủ trương điều hành của Agribank Việt Nam từng bước coi trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường công tác thẩm định trước trong và sau khi cho vay, tích cực thu hồi nợ đến hạn, nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro. Tập huấn nghiệp vụ, nâng cao trình độ chun mơn cho từng cán bộ tín dụng, giao khốn đến từng cán bộ về tăng trưởng dư nợ và thu hồi nợ xấu, lựa chọn khách hàng tiềm năng, sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm ưu tiên mở rộng đầu tư một cách có hiệu quả và an tồn vốn.
b. Hoạt động huy động vốn
Dịch vụ huy động vốn là một trong những dịch vụ chủ yếu và cũng là một hình thức tạo vốn hàng đầu, khơng thể thiếu đối với NHTM. Dịch vụ huy động vốn có mối quan hệ chặt chẽ với dịch vụ tín dụng, là cơ sở để mở rộng tín dụng.Ngồi ra, khi dịch vụ huy động vốn phát triển sẽ tạo tiền đề để các NHTM cung cấp các DVNH khác.Vì vậy, huy động vốn có vai trị quan trọng, góp phần quyết định đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Nhận thức được tầm quan trọng của dịch vụ huy động, ban lãnh đạo Agribank KCN Tân Tạo luôn theo dõi sâu sát diễn biến tình hình thực hiện nguồn vốn hàng ngày, nhằm chỉ đạo kịp thời, ổn định lâu dài nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn ổn định từ dân cư. Hoạt động nguồn vốn luôn được Ban Giám Đốc chú trọng với việc cho ra đời hàng loạt các sản phẩm tiện ích như: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi rút linh hoạt, Kết quả huy động vốn tại Agribank Khu công nghiệp Tân Tạo đạt được trong những năm gần đây như sau:
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn từ năm 2009 đến năm 2012: Đvt: tỷ đồng STT Chỉ tiêu 2009 Tỷ trọng 2010 Tỷ trọng 2011 Tỷ trọng 2012 Tỷ trọng 1 Tổng NV huy động 1.835 100% 1.130 100% 690 100% 870 100%
2 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ 1.835 100% 1.130 100% 690 100% 870 100% Nguồn vốn nội tệ 1.305 71% 939 83% 663 96% 850 98% Nguồn vốn ngoại tệ (quy đổi VND) 529 29% 191 17% 27 4% 20 2%
3 Cơ cấu nguồn vốn theo khách hàng 1.835 100% 1.130 100% 690 100% 870 100% + NV huy động từ dân cư 950 52% 677 60% 423 61% 658 76% + NV huy động từ TCKT 885 48% 453 40% 267 39% 212 24% Cơ cấu NV theo thời gian gửi 1.835 100% 1130 100% 690 100% 870 100% + TG không kỳ hạn 116 6% 101 9% 84 12% 104 12% +TG có kỳ hạn <12 tháng 1.243 68% 696 61% 453 66% 391 45% + TG có kỳ hạn 12-24 tháng 428 23% 279 25% 96 14% 314 36% 4 +TG từ 24 tháng trở lên 48 3% 54 5% 57 8% 61 7%
2.2. Tình hình sử dụng các phƣơng thức Thanh toán quốc tế tại Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh KCN Tân Tạo
Các nghiệp vụ thanh toán quốc tế chủ yếu ở Agribank KCN Tân Tạo bao gồm: chuyển tiền quốc tế đi/đến, thông báo và chiết khấu chứng từ hàng xuất, nhờ thu xuất/nhập khẩu, tín dụng chứng từ xuất/nhập khẩu. Dưới đây, chúng ta sẽ xem xét cụ thể từng mặt nghiệp vụ.
2.2.1 . Nghiệp vụ chuyển tiền
Lượng giao dịch chuyển tiền từ nước ngoài về (của doanh nghiệp và của các cá nhân chuyển tiền kiều hối) giảm qua các năm từ 2009 đến 2012 Trong khi đó, doanh số và số lượng giao dịch chuyển tiền ra nước ngồi tại Agribank KCN Tân Tạo có xu hương tăng từ 2010 đên 2012
Bảng 2.2. Doanh số của nghiệp vụ chuyển tiền (triệu USD) tại Agribank chi nhánh KCN Tân Tạo qua các năm 2009-2012
ĐVT: triệu USD Năm 2009 2010 2011 2012 Số GD D/số Số GD D/số Số GD D/số Số GD D/số C/ tiền đi 193 4.9 209 4.5 210 4.1 227 4.9 C/tiền đến 218 12.6 357 11 415 10.8 549 11.1
Nguồn: Báo cáo TTQT của Agribank KCN Tân Tạo 2009-2012
2.2.2 Nghiệp vụ nhờ thu
Doanh số và số món giao dịch nhờ thu những năm đầu triển khai hầu như khơng có, tuy nhiên những năm gần đây tăng liên tục. Doanh số thông báo nhờ thu nhập khẩu năm 2012 đã tăng gấp hơn 4 lần, doanh số thanh toán tăng hơn 6 lần so với năm 2009. Ngược lại, doanh số thanh toán nhờ thu xuất khẩu tuy tăng nhẹ trong các năm 2010-2011 (hầu hết là kèm chứng từ), đã giảm rất mạnh trong năm 2012. Sự giảm sút này do các doanh nghiệp làm hàng xuất khẩu chuyển sang các phương thức thanh toán khác như TTR, L/C.
Doanh số nhờ thu xuất, nhập khẩu những năm gần đây có sự tăng trưởng rõ rệt, là kết quả của một quá trình thu hút, vận động khách hàng về giao dịch tại chi nhánh.
Đây cũng là một trong những nỗ lực nhằm đa dạng hóa các dịch vụ thanh tốn quốc tế thực hiện tại Chi nhánh.
Bảng 2.3. Doanh số (triệu USD) của nghiệp vụ nhờ thu tại Agribank KCN
Tân Tạo qua các năm 2009 – 2012
ĐVT: triệu USD Năm 2009 2010 2011 2012 Số GD D/số Số GD D/số Số GD D/số Số GD D/số Nhờ thu NK Thông báo 16 3.40 33 7.80 40 11.39 60 16.25 Thanh toán 12 2.31 33 7.80 43 10.18 53 15.02 Nhờ thu XK Kèm C/từ 55 7.04 33 9.20 37 8.71 3 0.041 Nhờ thu trơn 2 0.003 1 0.001 1 0.002 0 0 Thanh toán 50 6.34 40 9.53 41 9.23 3 0.041
Nguồn: Báo cáo TTQT của Agribank KCN Tân Tạo2009-2012
2.2.3 Nghiệp vụ tín dụng chứng từ
Đa số các giao dịch thanh toán quốc tế tại Chi nhánh liên quan đến tín dụng chứng từ. Doanh số mở, thanh toán L/C trả ngay và trả chậm tuy có giảm nhẹ năm 2010 nhưng nhìn chung có sự tăng trưởng liên tục, đặc biệt nhảy vọt trong năm 2012, tăng gần 4 lần so với năm 2009, số giao dịch tăng gần 1.5 lần, đạt mức 322.6 triệu USD. Điều này cho thấy sự nỗ lực phục vụ, tư vấn cho khách hàng, tập trung vào nghiệp vụ tín dụng chứng từ, tạo thành thế mạnh của Chi nhánh. Mặt khác, doanh số mở và thanh toán L/C nhập khẩu trả chậm của chi nhánh tăng dần qua các năm. Sự tăng trưởng này cho thấy mức độ tín nhiệm của ngân hàng nước ngoài đối với Agribank chi nhánh KCN Tân Tạo đã tăng lên, bởi trong giao dịch L/C trả chậm, uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng phát hành L/C đóng vai trị cơ bản.
Bảng 2.4. Doanh số của nghiệp vụ tín dụng chứng từ (triệu USD) tại
Agribank KCN Tân Tạo qua các năm 2009 – 2012
ĐVT: triệu USD Năm 2009 2010 2011 2012 Số GD D/số Số GD D/số Số GD D/số Số GD D/số L/C NK 574 84.89 589 73.8 567 107 897 322.6 Mở L/C trả ngay 216 34.29 198 27.42 200 55.67 334 170.3 T/toán L/C trả ngay 300 34.91 297 27.00 273 36.30 427 111.4 Mở L/C trả chậm 21 8.86 33 8.90 40 9.46 62 20.7 T/toán L/C trả chậm 37 6.83 61 10.47 54 5.74 74 20.26 L/C XK 324 46.93 243 19.8 288 28.5 493 90.15 Thông báo 33 2.17 9 0.41 51 9.37 99 29.27 Đòi tiền 144 21.70 111 9.45 119 9.51 185 28.39 Chiết khấu 1 0.51 0 0 1 0.16 17 2.6 Thanh toán 146 22.55 123 9.91 117 9.44 192 29.89
Nguồn: Báo cáo TTQT của Agribank KCN Tân Tạo2009-2012
Doanh số và giao dịch thông báo L/C hàng xuất cũng tăng trưởng ấn tượng, năm 2012 tăng lần lượt 13 và 3 lần so với năm 2009. Tuy nhiên, doanh số và số giao dịch địi tiền và thanh tốn L/C hàng xuất lại có sự suy giảm liên tiếp trong các năm 2010, 2011 và chỉ phục hồi mạnh vào năm 2012. Nghiệp vụ chiết khấu chứng từ hàng xuất trong giai đoạn 2009-2011 hầu như khơng có, năm 2012 số giao dịch tăng nhiều nhưng doanh số vẫn còn khiêm tốn.
Nhờ những nỗ lực cả về nghiệp vụ, marketing,… đến nay hầu hết các khách hàng tại chi nhánh có hoạt động xuất khẩu đã tin tưởng sử dụng nghiệp vụ L/C xuất khẩu (bao gồm thơng báo thư tín dụng, kiểm tra bộ chứng từ hàng xuất, gửi chứng từ
địi tiền Ngân hàng phát hành ở nước ngồi, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất, tra soát giao dịch…).
2.3 Chất lƣợng dịch vụ TTQT tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh KCN Tân Tạo KCN Tân Tạo
2.3.1 Chất lƣợng thanh toán quốc tế tại Agribank chi nhánh KCN Tân Tạo qua một số chỉ tiêu định tính :
2.3.1.1 . Thời gian thực hiện giao dịch:
Căn cứ Sổ tay chất lượng, quy trình thanh tốn quốc tế, tập qn, thơng lệ quốc tế, Chi nhánh đưa ra mục tiêu chất lượng là thời gian thực hiện các nghiệp vụ, được công khai đến khách hàng.
Bảng 2.5. Mục tiêu chất lượng thanh toán quốc tế tại Agribank chi nhánh KCN Tân Tạo
STT Loại nghiệp vụ TG tối đa TH nghiệp vụ
1 Duyệt hồ sơ xin mở L/C 7 ngày
2 Phát hành L/C 1 ngày
3 Phát hành sửa đổi L/C 1 ngày
4 Thông báo L/C và Thông báo sửa đổi L/C 1 ngày
5 Kiểm tra chứng từ theo hình thức L/C 2 ngày
6 Gửi chứng từ địi tiền ½ ngày
7 Thông báo bộ chứng từ nhờ thu 1 ngày
8 Chuyển tiền đi 1 ngày
9 Chuyển tiền đến 1 ngày
1. Nguồn: Quy định mục tiêu chất lượng của Agribank chi nhánh KCN Tân Tạo
(Ghi chú: Phịng Thanh tốn quốc tế thực hiện đúng theo Quy định về thời gian thực hiện các nghiệp vụ nêu trên sau kh i nhận đủ hồ sơ hợp lệ từ khách hàng và các chứng từ cần thiết từ các phòng nghiệp vụ liên quan).
Nhìn chung, các nghiệp vụ thanh toán quốc tế tại Chi nhánh được thực hiện đúng trong khung thời gian cho phép. Việc mở L/C thường chỉ mất 01 ngày để phát hành sau khi nhận được tờ trình của phịng Tín dụng hoặc khách hàng đáp ứng đủ điều kiện. Các giao dịch thanh toán L/C đúng thời hạn tối đa 5 ngày làm việc theo UCP600.
Thời gian để chuyển tiền đi, hạch toán tiền về của khách hàng cũng diễn ra trong ngày làm việc. Như vậy, về mặt thời gian thực hiện giao dịch, Agribank chi nhánh KCN Tân Tạo đảm bảo theo đúng mục tiêu đề ra, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
2.3.1.2 . Trình độ chun mơn, thái độ phục vụ của thanh tốn viên
Bên cạnh trình độ nhân viên TTQT cao và được đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu, kinh nghiệm của cán bộ thanh toán quốc tế tại Agribank chi nhánh KCN Tân Tạo cũng ngày càng được nâng lên. Các cán bộ đều tốt nghiệp đại học và sau đại học về các chuyên ngành ngoại thương và kinh tế, có trình độ ngoại ngữ tốt. Do đó, Chi nhánh đã thực hiện rất tốt vai trò tư vấn cho khách hàng trong việc nên sử dụng những phương thức thanh tốn nào có lợi, tư vấn các điều khoản/điều kiện thanh toán trong các hợp đồng ngoại thương lớn nhằm bảo vệ quyền lợi của khách hàng và ngân hàng, đồng thời cũng bảo vệ lợi ích của quốc gia. Thái độ phục vụ khách hàng của các cán bộ lịch sự, tận tình, chu đáo. Đây cũng là một yếu tố quan trọng góp phần nâng cao chất lượng thanh tốn quốc tế, tăng thêm sự gắn bó của khách hàng với Agribank chi nhánh KCN Tân Tạo, đặc biệt trong môi trường ngày càng cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại.
2.3.1.3. Các quy định, quy trình, văn bản áp dụng
Các quy trình, quy định của Agribank, văn bản triển khai về hoạt động thanh toán quốc tế của Chi nhánh đã bao gồm tất cả các nghiệp vụ hiện có và được áp dụng nhanh chóng, kịp thời. Trong đó, Quy trình thanh tốn quốc tế là một trong 6 quy trình