3.2.2 Giải pháp hỗ trợ
3.2.2.2 Kiến nghị đối với cơ quan nhà nước
Việc hoàn thiện và nâng cao hệ thống pháp luật, cơ chế, chính sách, bộ máy quản lý của Nhà nước đối với dịch vụ bảo hiểm, đặc biệt trong điều kiện hội nhập kinh tế thế giới như hiện nay, cần có các văn bản pháp quy hoàn chỉnh, chặt chẽ để định hướng và thống nhất chung tạo hành lang pháp lý thơng thống để Bancassurace phát triển đúng hướng và mang lại hiệu quả thiết thực mơi trường Việt Nam. Bên cạnh đó, cịn giúp Nhà nước có thể kiểm soát, quản lý tốt và đẩy mạnh sự phát triển Bancassurace tại Việt Nam.
Bộ tài chính cần sớm ban hành các quy định cụ thể và rõ ràng về việc bán các sản phẩm bảo hiểm nào được phân phối qua ngân hàng: tiêu chuẩn đại lý, cơ chế chia sẻ, bảo mật thông tin, dữ liệu liên quan đến khách hàng giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm. Cần lưu ý đến những quy định khi ngân hàng cung cấp thông tin khách hàng cho cơng ty bảo hiểm thì cơng ty này có được chia sẽ thơng tin khách hàng cho một đối tác khác? Việc chia sẻ thông tin này sẽ làm tổn hại đến lợi ích của khách hàng. Tuy nhiên nếu quy định vấn đề này quá chặt chẽ sẽ khiến cho Bancassurance khó mà phát triển được.
Tại Việt Nam, để thúc đẩy sự liên kết cơng ty trong tập đồn tài chính thì bên cạnh việc nới lỏng điều kiện tham gia góp vốn của ngân hàng vào cơng ty bảo hiểm thì cần nghiên cứu xem xét cụ thể một số vấn đề như:
Vấn đề hoa hồng: mức hoa hồng bảo hiểm phải được quy định tại Hợp đồng hợp tác kinh doanh bảo hiểm qua ngân hàng với từng hình thức hợp tác (giới thiệu khách hàng/tư vấn bảo hiểm/cùng có sản phẩm bảo hiểm phức hợp). Ngoài hoa hồng bảo hiểm, ngân hàng có được thêm quyền lợi về các khoản thanh toán khác từ bên bảo hiểm, bao gồm chi marketing, chi phí quản lý, chi thưởng theo các
chương trình thi đua ... Các khoản thanh toán này phải được nêu rõ tại hợp đồng kinh doanh bảo hiểm giữa doanh nghiệp bảo hiểm và ngân hàng.
Vấn đề nộp phí bảo hiểm: Theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm và thông lệ quốc tế, hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực khi phí bảo hiểm được nộp đủ, vì vậy, nếu ngân hàng giữ lại tiền phí hơn 1 ngày mà có sự cố xảy ra trong khoảng thời gian đó thì cần xác định được ai sẽ là người chịu trách nhiệm.
Ngoài ra, cần xem xét quy định số lượng doanh nghiệp bảo hiểm mà một ngân hàng được liến kết. Một ngân hàng được liên kết với nhiều doanh nghiệp bảo hiểm
.
Nhìn chung, Bancassurace đã và đang phát triển mạnh mẽ tại các quốc gia trên thế giới, Việt Nam cũng khơng nằm ngồi xu thế đó. Tuy nhiên, ở Việt Nam Bancassurace vẫn còn là vấn đề khá mới mẻ nên những hạn chế còn tồn tại trong việc xây dựng mơ hình là điều khó tránh khỏi. Trong thời gian tới, để có thể nâng cao hiệu quả hoạt động phân phối sản phẩm Bancassurace tại BIDV cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa cơ quan Nhà nước hữu quan, BIDV và các công ty bảo hiểm. Cùng với sự nỗ lực của các bên hy vọng Bancassurace tại BIDV sẽ phát triển mạnh trong tương lai.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Căn cứ vào việc nghiên cứu cơ sở lý luận về Bancassuarance cũng như phân tích, đánh giá thực trạng của dịch vụ Bancassurance tại BIDV. Từ đó, luận văn đã đưa ra các giải pháp để phát triển dịch vụ này trong tương lai:
Thứ nhất, chỉ ra những định hướng phát triển chung và định hướng cho riêng
hoạt động Bancassurance của BIDV trong giai đoạn tới.
Thứ hai, đưa ra các nhóm giải pháp cho ngân hàng và công ty bảo hiểm. Những
giải pháp từ phía ngân hàng là có chiến lược phát triển cụ thể, lựa chọn đối tác liên kết phù hợp, đào tạo nhân viên, ứng dụng công nghệ thơng tin, đơn giản hóa quy trình, cam kết hợp tác mạnh mẽ. Những giải pháp cho công ty bảo hiểm là đẩy mạng Marketing, thiết kế sản phẩm phù hợp, chính sách hoa hồng và đãi ngộ hợp lý.
Thứ ba, đưa ra những kiến nghị đối với cơ quan nhà nước để hỗ trợ cho quá
KẾT LUẬN CHUNG
Trong quá trình nghiên cứu đê tài “ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦ
”, luận văn đã làm rõ được những vấn đề quan trọng sau:
Thứ nhất, luận văn đã hệ thống hóa lý luận về phát triển dịch vụ Bancassurance
ngân hàng, các hình thức liên kết, ưu và nhược điểm của từng hình thức liên kết. Phân tích các yếu tố tác động đến việc hình thành và phát triển sản phẩm này. Ngoài ra, luận văn cũng đưa ra những chiến lược phát triển hợp lý, nguyên nhân thành công cũng như thất bại từ các liên kết ngân hàng – bảo hiểm trên thế giới, làm bài học kinh nghiệm cho BIDV.
Thứ hai, phân tích thực trạng phát triển hoạt động Bancassurance tại BIDV trong
giai đoạn 2008-2012 bằng cách đánh giá những chỉ tiêu định tính và định lượng. Ngồi ra, luận văn cịn phân tích các nhân tố tác động đến sự phát triển Bancassurance tại BIDV, đưa ra những kết quả đạt được và những vấn đề còn tồn tại trong thực trạng phát triển dịch vụ bảo hiểm tại ngân hàng và nguyên nhân của những tồn tại.
Thứ ba, dựa trên những kết quả đạt được và những vấn đề còn tồn tại, luận văn
đã đưa ra những giải pháp cụ thể cho BIDV và những giải pháp cho công ty bảo hiểm liên kết. Ngoài ra, luận văn cũng đưa ra những kịến nghị cho cơ quan nhà nước trong việc tạo mơi trường thơng thống cho Bancassurance phát triển.
Những điểm đóng góp mới của đề tài:
Điểm đóng góp nổi bật của luận văn là phân tích hoạt động Bancassurance dựa trên quan điểm của ngân hàng chứ không phải trên quan điểm của công ty bảo hiểm như những nghiên cứu trước. Điều này càng làm rõ hơn vai trò của Bancassurance trong hoạt động của ngân hàng.
Trên cơ sở hệ thống hóa lý thuyết về Bancassurance kết hợp với phân tích thực trạng phát triển của Bancassurance tại BIDV luận văn đã đưa ra những giải pháp để Bancassurance trở thành một trong những hoạt động chủ lực mang lại lợi nhuận cho BIDV trong tương lai.
Luận văn đã phân tích và đề ra các giải pháp cho hoạt động Bancassurance trên toàn bộ hệ thống BIDV, và đây cũng là hướng phát triển Bancassurance cho tất cả các chi nhánh của BIDV trên toàn quốc.
Các điểm hạn chế của luận văn:
Luận văn chỉ phân tích và đề ra giải pháp cho sự phát triển của Bancassurance toàn hệ thống BIDV mà chưa cụ thể được ở từng chi nhánh, từng địa phương. Mỗi địa phương có những đặc điểm khác nhau về: trình độ phát triển, thu nhập, thói quen sinh hoạt…nên cần phải có những phương án, những giải pháp cụ thể cho từng vùng.
Phạm vi nghiên cứu của đề tài chỉ gói gọn trong BIDV, chưa khái quát được vấn đề này trên góc độ của các NHTM Việt Nam.
Việc khảo sát phát triển của Bancassurance chỉ được thực hiện trong phạm vi các tỉnh Đông Nam Bộ, nên tính đại diện của mẫu khảo sát khơng cao.
Hƣớng nghiên cứu tiếp theo:
Nghiên cứu chuyên sâu về việc phát triển các công tác phục vụ cho việc phát triển Bancassurance như: Marketing Bancassurance, CNTT trong hoạt động Bancassurance, quản trị chiến lược kinh doanh hoạt động Bancassurance ở các NHTM Việt Nam,…
Nghiên cứu sự phát triển Bancassurance tại một NHTM Việt Nam khác.
Trong quá trình thực hiện, luận văn chắc chắn khơng tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Tác giả xin chân thành tiếp thu các ý kiến đóng góp của Q Thầy, Cơ để luận văn được hoàn thiện hơn. Xin chân thành cảm ơn!
[1] ABIC, 2008 – 2012. Báo cáo thường niên.
[2] AGRIBANK, 2008 – 2012. Báo cáo thường niên. [3] BAOVIETBANK, 2008 – 2012. Báo cáo thường niên. [4] BIC, 2008 – 2012. Báo cáo thường niên.
[5] BIDV, 2008 – 2012. Báo cáo thường niên. [6] BIDV, 2013. Bản cáo bạch
[7] Bộ Kế hoạch Đầu tư, 2006. Nghiên cứu khả năng cạnh tranh và tác động của tự
do hóa thương mại dịch vụ tại Việt Nam: Ngành bảo hiểm. Hà Nội, tháng 5 năm
2006.
[8] Bùi Anh Dũng, 2013. Bancassurance – Kênh phân phối bảo hiểm đang được kỳ vọng tại Việt Nam. http://tapchitaichinh.vn/Tai-chinh-Kinh-doanh/ Bancassurance-kenh-phan-phoi-bao-hiem-dang-duoc-ky-vong-o-Viet-Nam 32300.tctc. [Ngày truy cập: 27 tháng 9 năm 2013].
[9] Đàm Hoàng Oanh, 2010. Giải pháp phát triển hoạt động liên kết ngân hàng bảo hiểm tại Việt Nam. Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, số 25, trang 51 – 56.
[10] Đào Lê Kiều Oanh, 2012. Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán
lẻ tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Luận án Tiến sĩ. Trường Đại
học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh.
[11] Đặng Thị Tường Vi, 2012. Phát triển dịch vụ bảo hiểm qua ngân hàng tại
ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng. Luận văn Thạc sĩ. Trường
Đại học Đà Nẵng.
[12] Hoàng Xuân Thành, 2007. Phân tích mơ hình và cầu trúc của tập đồn Tài chính – Ngân hàng, ứng dụng vào mơ hình Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong q trình chuyển đổi mơ hình tổ chức. Luận văn Thạc sĩ. Trường
Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
[13] Khánh Chi, 2012. Ngân hàng cũng đua bảo hiểm.
http://vneconomy.vn/20120316042638232P0C6/ ngan-hang-cung-dua-bao-
bancassurance -cach-thuc-ket-hop-cac-dich-vu-tai-chinh-mot-cua-hieu-qua.html. [Ngày truy cập: 12 tháng 8 năm 2013].
[15] Nguyễn Hữu Hiểu. Tìm hiểu Bancassurance dưới góc độ ngân hàng. http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/09/090603.html. [Ngày truy cập: 14 tháng 7 năm 2013].
[16] Nguyễn Thị Hương Thảo, 2008. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại các Ngân hàng Thương mại Việt Nam hiện nay. Tạp chí Ngân hàng, số 3, trang 31 – 38.
[17] Nguyễn Thị Minh Hiền, 2006. Phát triển kênh phân phối bảo hiểm qua ngân hàng xu hướng tất yếu ở Việt Nam trong tiến trình hội nhập. Tạp chí Khoa
học và Đào tạo Ngân hàng, số 50, trang 41 – 45.
[18] Nguyễn Thị Nhung và Nguyễn Thái Liêm, 2012. Bancassurance tại các ngân hàng thương mại Việt Nam nhìn từ góc độ sự hài lịng của khách hàng. Tạp
chí ngân hàng, số 20, trang 10 – 18.
Danh mục tài liệu Tiếng Anh
[1] Bajaj Allianz Life insurance, 2010. Strategic Bancassurance Forum. April 2010. [2] Emilia Clipici, Cătălina Bolovan, 2012. Bancassurance main distribution and sale chanel in Europe. Scientific Bulletin – Economic Sciences, Vol. 11/Special Issue, pp. 54 – 62.
[3] Gilles Benoist, 2002. Bancassurance: The New Challenges. The Geneva Papers on Risk and Insurance, Vol. 27, No. 3, pp 295 – 303.
[4] LIMRA, 2004. Bank Life Insurance Sales Study. November 2004. [5] LIMRA, 2005. Buying Life Insurance Through Banks II. October 2005. [6] Milliman, 2008. European bancassurance benchmark. August 2008.
[7] Nguyễn Xuân Thành, 2010. Bancassurance in Viet Nam situation for chartis VietNam applying bancassurance. Master’s thesis. University of economics Ho Chi Minh City.
[8] Oaca Sorina, 2012. Bancassurance Development in Europe. International Journal of Advances in Management and Economics, Vol. 1, No. 6, pp 64 – 69.
[10] The World Bank, 2012. Bancassurance a valuable tool for developing insurance in Enginerging Markets. September 2012.
PHÁT TRIỂN BANCASSURANCE TẠI BIDV
Nhằm mục đích phát triển dịch vụ bảo hiểm tại ngân hàng BIDV, trong quá trình hội nhập kinh kế quốc tế. Tôi tiến hàng ghi nhận ý kiến tham gia đóng góp của q anh chị. Tơi xin chân thành cảm ơn sự hợp tác của quý anh chị và cam kết tất cả thông tin dưới đây sẽ được giữ kín và chỉ được sử dụng cho mục đích nghiên cứu. Xin anh chị vui lịng đọc kỹ các phát biểu dưới đây và chọn mức độ phản ánh chính xác nhất ý kiến của anh chị đối với từng nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ bảo hiểm tại BIDV:
STT Nội dung đánh giá
Điểm đánh giá Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Hồn tồn đồng ý I Sản phẩm (SP)
1 SP được thiết kế phù hợp với nhu cầu khách hàng.
2 Thời gian cung cấp sản phẩm mới nhanh.
3 Mức phí của sản phẩm bảo hiểm cạnh tranh.
4 SP dễ hiểu, dễ tư vấn.
5 SP có tính khác biệt so với đối thủ cạnh tranh.
II Chương trình đào tạo
1 Chương trình đào tạo giúp nhân viên hiểu hết các đặc tính của sản phẩm. 2
Chương trình giúp nhân viên hiểu về những kênh phân phối khác và sản phẩm của kênh phân phối đó.
3 Chương trình đào tạo giúp nhân viên nắm rõ quy trình bán bảo hiểm. 4
Chương trình đào tạo giúp nhân viên biết cách tư vấn và thuyết phục khách hàng tham gia bảo hiểm.
5
Chương trình đào tạo được tổ chức thường xuyên giúp nhân viên ngân hàng cập nhật được thông tin, kiến thức về sản phẩm bảo hiểm.
3 Các chương trình động lực được tổ chức thường xuyên, liên tục.
IV Đầu tư nguồn lực
1 Chính sách Marketing hiệu quả. 2 Cơng nghệ thông tin phát triển đáp
ứng được nhu cầu quản lý.
3 Chính sách chăm sóc khách hàng tốt. 4 nhiệt tình khi nhân viên BIDV cần tư
vấn.
5 độ chuyên môn cao.
V Yếu tố nội bộ ngân hàng
1 Chính sách quản lý của BIDV về hoạt động bảo hiểm là hợp lý
2 Hình ảnh BIDVđược khách hàng tin tưởng
3
4 Hoạt động Bancassurance được triển khai trên tất cả CN/PGD của BIDV
VI
Hoạt động bảo hiểm đem lại hiệu quả cho BIDV. Ý kiến khác: .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... ..........................................................................................................................................
1. Kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng Cronbach` Alpha Nhân tố sản phẩm Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 0.907 5 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item-Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted
San pham duoc thiet ke phu hop voi
nhu cau cua khach hang 12.32 11.062 0.879 0.86
Thoi gian cung cap san pham moi
nhanh 12.04 11.419 0.796 0.879
Muc phi cua san pham bao hiem canh
tranh 12.09 12.384 0.717 0.896
San pham de hieu, de tu van 12.11 12.829 0.688 0.902
San pham co tinh khac biet so voi doi
thu canh tranh 12.1 11.831 0.751 0.889
Nhân tố chương trình đào tạo
Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 0.781 5 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item-Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted Chuong trinh dao tao giup nhan vien
hieu het dac tinh san pham 13.99 7 0.612 0.721
Chuong trinh dao tao giup nhan vien hieu ve nhung kenh phan phoi khac va san pham cua kenh phan phoi do
14.07 8.686 0.446 0.773
Chuong trinh dao tao giup nhan vien
thuong xuyen giup nhan vien ngan hang cap nhat duoc thong tin, kien thuc ve bao hiem
15.14 7.167 0.565 0.739
Nhân tố đầu tư nguồn lực
Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 0.779 5 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item-Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted
Chinh sach Marketing hieu qua 13.88 6.929 0.657 0.7
Cong nghe thong tin phat trien
dap ung duoc nhu cau quan ly 14.37 8.665 0.413 0.78
Chinh sach cham soc khach
hang tot 14.28 6.969 0.545 0.748
Nhan vien cong ty bao hiem ho tro nhiet tinh khi nhan vien BIDV can tu van
14.19 7.423 0.65 0.705
Nhan vien cong ty bao hiem co
trinh do chuyen mon cao 13.55 8.661 0.545 0.747
Nhân tố nội bộ ngân hàng
Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 0.806 4 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item-Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted Chinh sach quan ly cua BIDV ve hoat
dong bao hiem la hop ly 12.36 4.177 0.534 0.805
Hinh anh BIDV duoc khach hang tin
tuong 11.33 4.729 0.596 0.774
BIDV chia se thong tin hoan toan voi
cong ty bao hiem 12.22 3.913 0.696 0.72
Hoat dong Bancassurance duoc trien
Cronbach's Alpha N of Items 0.877 3 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item-Total Correlation Cronbach's Alpha if