Hình 2 .1 Cơ cấu tổ chức của Agribank Phú Nhuận
3.6. Kết quả nghiên cứu định tính
3.6.5. Đạo đức của khách hàng vay vốn
Đa số các doanh nghiệp khi vay vốn ngân hàng đều có các phương án kinh doanh cụ thể, khả thi. Tuy nhiên, trong thực tế, số lượng các doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo ngân hàng, chây ì khơng trả nợ ngày càng tăng. Tại Hội nghị tổng kết ngành ngân hàng năm 2009, các lãnh đạo đã nhận định bên cạnh việc kinh doanh thất bại khơng có nguồn để trả nợ thì có một số khách hàng khơng có thiện chí trả nợ do tình hình lãi suất cho vay tăng cao đột ngột. Họ không quá lo lắng trong việc để nợ chuyển sang q hạn vì ngân hàng có phạt 150% lãi suất cho vay đi chăng nữa cũng không cao hơn lãi suất vay mới.
Đối với những khách hàng có tình hình tài chính yếu kém, thiếu minh bạch, thường có từ 2 đến 3 báo cáo tài chính nhằm đối phó với cơ quan thuế và ngân hàng. Điều này gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc phân tích, đánh giá xếp loại doanh nghiệp, dẫn đến quyết định sai khi cho vay.
3.6.6. Nguyên nhân khơng tn thủ các quy định, quy trình tín dụng
Qua khảo sát mẫu nghiên cứu và xem xét các trường hợp nợ xấu xảy ra tại AGRIBANK Chi nhánh Phú Nhuận cho thấy các khoản nợ mất khả năng thanh tốn đều có chung một đặc điểm là báo cáo thẩm định sơ sài, khơng có chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn và chứng minh nguồn trả nợ vay, kiểm tra sau cho vay thiếu nghiêm túc thậm chí khơng kiểm tra.
Trong gian qua tại AGRIBANK Chi nhánh Phú Nhuận đã xãy ra vụ việc, cán bộ đại diện đơn vị giả mạo chữ ký của cán bộ vay tín chấp bằng lương, cán bộ Ngân hàng khơng tìm hiểu rỏ pháp lý và nơi làm việc kết hợp với việc kiểm tra vốn vay lỏng lẻo, thiếu nghiêm túc nên dẫn đến kết quả: khơng tìm được người đại diện ở đâu để thu hồi nợ.
Một tình trạng khác gây nên rủi ro tín dụng rất phổ biến hiện nay là khách hàng vay thế chấp bằng những tài sản mà các tài sản này vừa mua lại chưa trả tiền hết nhưng đã sang tên với cam kết trả lãi cho người bán tài sản số tiền còn thiếu.
3.6.7. Sự kém hiệu quả của cơ quan pháp luật
Trong những năm gần đây, Quốc hội, Ủy ban thường vụ quốc hội, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan liên quan đã ban hành nhiều luật, văn bản dưới luật hướng dẫn thi hành luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng. Tuy nhiên, luật và các văn bản đã có song việc triển khai vào hoạt động ngân hàng thì lại hết sức chậm chạp và cịn gặp phải nhiều vướng mắc bất cập như một số văn bản về việc cưỡng chế thu hồi nợ. Những văn bản này đều có quy định: Trong những hợp khách hàng khơng trả được nợ, NHTM có quyền xử lý tài sản đảm bảo nợ vay. Trên thực tế, các NHTM khơng làm được điều này vì ngân hàng là một tổ chức kinh tế, không phải là cơ quan quyền lực nhà nước, khơng có chức năng cưỡng chế buộc khách hàng bàn giao tài sản đảm bảo cho ngân hàng để xử lý, hoặc việc chuyển tài sản đảm bảo nợ vay để Tòa án xử lý qua con đường tố tụng… cùng nhiều các quy định khác dẫn đến tình trạng NHTM khơng thể giải quyết được nợ tồn đọng, tài sản tồn đọng.
3.6.8. Sự thanh tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu quả của NHNN
Thời gian qua, thanh tra ngân hàng nhà nước đã đạt được những kết quả tốt trong việc hỗ trợ các ngân hàng an toàn, ổn định. Hoạt động thanh tra đã từng bước chuyển sang thanh tra trên cơ sở rủi ro, nhưng chưa có sự chuyển biến nhiều, do Thanh tra viên chưa cải thiện căn bản về chất lượng, hoạt động một cách thụ động theo kiểu xử lý vụ việc đã phát sinh, ít có khả năng ngăn chặn và phịng ngừa rủi ro.
Năng lực cán bộ thanh tra, giám sát chưa đáp ứng được yêu cầu, thậm chí một số nghiệp vụ kinh doanh và cơng nghệ mới Thanh tra ngân hàng cịn chưa theo kịp.Do vậy mà có những sai phạm của các NHTM không được thanh tra NHNN cảnh báo, có biện pháp ngăn chặn từ đầu, để đến khi hậu quả nặng nề đã xảy ra rồi mới can thiệp.
3.6.9. Các nguyên nhân khác
Chủ trương chính sách của nhà nước thường xuyên thay đổi, cách điều hành nền kinh tế theo cơ chế hành chánh đã gây những thiệt hại lớn cho doanh nghiệp
chính tiền tệ thì bị khống chế về lãi suất huy động và cho vay, vơ tình làm cho vận hành của thị trường thật bị bóp méo và khách hàng vay cuối cùng bị thiệt thịi vì gánh lãi suất cao không đúng như chủ trương của Nhà Nước.
Thị trường bất động sản bị đóng băng một thời gian dài. Qua khảo sát các khoản cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản 3 năm trở lại đây chịu rủi ro thị trường rất lớn. Những kỳ vọng về lợi nhuận từ mua bất động sản phải để dành trả lãi vay ngân hàng. Tình trạng nợ vay đến hạn gần như khơng có nguồn trả nợ do khơng bán được đất đai, nhà cửa.
Ngân hàng cho vay có thế chấp tài sản thường có tâm lý ỷ lại vào tài sản thế chấp. Nên khi xét duyệt cho vay không quan tâm đến việc phân tích tính khả thi và hiệu quả của phương án kinh doanh. Thực chất cho thấy, nguồn trả nợ chính cho các khoản vay chính là nguồn thu từ phương án, dự án kinh doanh. Tài sản đảm bảo chỉ là nguồn trả nợ dự phòng và nâng trách nhiệm trả nợ của khách hàng đối với ngân hàng. Qua kết luận của thanh tra NHNN, kiểm tốn nội bộ ngân hàng có kết luận nguyên nhân gây ra nợ xấu là do tâm lý ỷ lại vào tài sản mà cán bộ tín dụng đã lơ là trong công tác thẩm định phương án, dự án vay vốn và nguồn thu của khách hàng.
3.7. Kết luận:
Qua phân tích cho thấy có rất nhiều ngun nhân gây ra rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói riêng và các NHTM trên địa bàn Thành Phố nói chung. Nguyên nhân từ phía khách hàng, nguyên nhân từ môi trường kinh tế và ngay cả nguyên nhân từ bản thân ngân hàng. Để nhằm hạn chế những rủi ro tín dụng này, chương kế tiếp chúng tơi sẽ trình bày một số giải pháp.
CHƢƠNG 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI
NHÁNH PHÚ NHUẬN
Qua kết quả phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tại Agribank Phú Nhuận đã được trình bày ở chương 3, thực tế có rất nhiều nguyên nhân ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tại Chi nhánh. Để góp phần ngăn ngừa và hạn chế tối đa rủi ro tín dụng, nâng cao hệ số an tồn vốn và góp phần cải thiện hiệu quả kinh doanh của AGRIBANK Chi nhánh Phú Nhuận, tác giả xin đề xuất một số giải pháp như sau:
4.1. Giải pháp đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Nhuận Nam - Chi nhánh Phú Nhuận
Như đã phân tích ở trên, nhằm đạt được cả hai mục tiêu tăng trưởng tín dụng và kiểm sốt được rủi ro tín dụng đòi hỏi AGRIBANK Chi nhánh Phú Nhuận nên thực hiện đồng bộ các giải pháp sau:
4.1.1. Định hướng chiến lược kinh doanh phù hợp:
Hàng năm xây dựng kế họach kinh doanh Ngân hàng phải có chiến lược cụ thể theo từng quý về tăng trưởng dư nợ theo ngành nghề phù hợp với chủ trương, chính sách của nhà nước và của địa phương, đảm bảo khai thác hiệu quả tiềm năng và thế mạnh của vùng. Sau mỗi quý, Ngân hàng phải đánh giá lại những khỏan vay đang đầu tư xem danh mục nào đầu tư hiệu quả cần phải đầu tư thêm và danh mục không hiệu quả cần chấn chỉnh kịp thời để hạn chế rủi ro xảy ra, tránh xảy ra tình trạng khủng hoảng thừa về đầu tư vào ngành, như trường hợp nuôi cá tra trong thời gian vừa qua.
4.1.2. Chấp hành nghiêm quy chế tín dụng, quy trình cho vay:
Qua phân tích, một trong những nguyên nhân ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng là việc khơng tn thủ đúng quy trình tín dụng như hạ thấp một số chỉ tiêu cho vay,
xét duyệt một khoản vay khơng theo đúng trình tự, khách hàng sử dụng vốn khơng đúng mục đích, kiểm tra giám sát sau cho vay không chặt chẽ. Mặc khác, từ kết quả thống kê mẫu có rủi ro (được trình bày ở phần phụ lục) cho thấy, trong 72 trường hợp kiểm tra giám sát hai lần trở xuống có 28 khoản vay bị nợ xấu, chiếm 70% trên tổng số nghiên cứu có rủi ro và trong 60 trường hợp sử dụng vốn sai mục đích thì cả 60 khoản vay bị rủi ro. Vì vậy, để thực hiện tốt giải pháp này Ngân hàng cần thực hiện rõ ràng, cụ thể các bước sau:
Thứ nhất, lựa chọn đối tượng đúng quy định từ đó đưa ra thời gian cho vay phù hợp với khả năng, chu kỳ trả nợ.
Thứ hai, báo cáo thẩm định phải đạt yêu cầu về chất lượng, xét duyệt cho vay đúng hạn mức qui định.
Thứ ba, kiểm tra chặt chẽ hồ sơ pháp lý và chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn trước khi giải ngân
Thứ tư, cán bộ tin dụng phải thực hiện nghiêm túc quy trình kiểm tra sau cho vay. Số lần kiểm tra món vay phải đảm bảo phù hợp với thời gian vay vốn, trung binh khoảng 3 lần đối với kỳ hạn vay 6 tháng vì xác suất xảy ra rủi ro đối với lần kiểm tra từ 3 trở lên chiếm tỷ lệ thấp (khoảng 10%). Việc kiểm tra này nhằm đánh giá việc sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích hay khơng để có thể phát hiện kịp thời những sai lầm trong đạo đức của người vay, từ đó có biện pháp ngăn chặn kịp thời, giảm thiểu rủi ro tín dụng. Khi phát hiện khách hàng sử dụng vốn sai mục đích phải bao cáo ngay với lãnh đạo phịng để có giải pháp phù hợp, tuyệt đối khơng che dấu dẫn đến sai phạm và hậu quả là không thu hồi được nợ.
4.1.3. Yêu cầu một tỷ lệ vốn tự có phù hợp với từng ngành nghề:
Kết quả phân tích mơ hình xác suất cho thấy, khả năng tài chính của người vay có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Chi nhánh. Vì vậy để giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngân hàng nên qui định cụ thể về tỷ lệ vốn tự có áp dụng cho từng khỏan vay khác nhau dựa trên mức độ rủi ro của khoản vay, theo lĩnh vực, ngành nghề nào có độ rủi ro cao hơn thì phải địi hỏi tỷ lệ vốn tự có của người vay cao
hơn, khơng nên áp dụng một tỷ lệ vốn tự có tổi thiểu so với tổng nhu cầu vốn của dự án giống nhau đối với tất cả các đối tượng vay vốn như hiện nay.
4.1.4. Giải pháp về con người:
4.1.4.1. Nâng cao phẩm chất đạo đức của cán bộ:
Con người là gốc của mọi vấn đề, chất lượng nguồn nhân lực có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của các ngân hàng. Muốn hạn chế rủi ro AGRIBANK Chi nhánh Phú Nhuận phải thực sự chú trọng đến đội ngũ cán bộ làm cơng tác tín dụng, đội ngũ cán bộ này ngồi u cầu chung là phải có trình độ nghiệp vụ giỏi cịn địi hỏi có phẩm chất đạo đức tốt. Để đạt được điều này AGRIBANK Chi nhánh Phú Nhuận cần:
- Thực hiện việc trả lương theo kết quả công việc mà họ mang lại theo nguyên tắc lương của cán bộ trực tiếp làm cơng tác tín dụng phải cao hơn lương của những cán bộ làm công việc khác. Tuy nhiên, cần phải gắn trách nhiệm của cán bộ tín dụng với chất lượng khoản vay nhằm nâng cao ý thức và tinh thần trách nhiệm của họ trong công việc. Trong quy hoạch và bổ nhiệm cán bộ phải chú trọng đến năng lực và phẩm chất đạo đức, không nên làm theo cách cũ là “sống lâu nên lão làng”.
- Triển khai và áp dụng triệt để các biện pháp chế tài trong họat động tín dụng,thực hiện cơng khai, minh bạchvà không che dấu tội phạm.
- Thực hiện luân chuyển cán bộ quản lý khách hàng để giảm trừ những tiêu cực trong mối quan hệ được tạo lập quá dài, đồng thời tạo điều kiện cho cán bộ tiếp cận những khách hàng khác nhau sẽ giúp cho cán bộ có nhiều kỹ năng trong việc xử lý công việc.
- Ngân hàng thực hiện công khai, minh bạch lãi suất và điều kiện vay vốn để tránh trường hợp cán bộ vòi vĩnh với khách hàng.
Thực hiện đồng bộ những giải pháp trên sẽ giúp AGRIBANK Chi nhánh Phú Nhuận có một đội ngũ nhân viên với chất lượng ngày càng cao, đáp ứng tốt nhu cầu công việc.
4.1.4.2 Nâng cao năng lực chuyên môn đối với lãnh đạo và cán bộ làm cơng tác tín dụng: tác tín dụng:
Để có thể đào tạo được cán bộ giỏi và đáp ứng được u cầu cơng việc thì lãnh đạo nghiệp vụ tín dụng phải là những người có năng lực, năng động, nhạy bén, am hiểu thị trường và có khả năng phân tích, dự báo tốt. Thực tế từ kinh nghiệm của các chuyên gia quản lý rủi ro tín dụng tại Chi nhánh cho thấycơng tác đạo tạo cán bộ tại phòng quan hệ khách hàng chưa đạt yêu cầu, việc triển khai và áp dụng các văn bản chỉ đạo từ cấp trên cịn chậm và khơng đồng nhất. Một số nội dung trong giải pháp này là:
- Bố trí và phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng quá tải, cán bộ không đảm hết được công việc. Điều này sẽ giúp cho cán bộ có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát món vay một cách có hiệu quả.
- Tăng cường công tác đào tạo và đào tạo lại theo hình thức định kỳ hoặc thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức cũng như khả năng vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong công tác thẩm định và quản lý rủi ro. Chương trình đào tạo phải đúng định hướng và cụ thể theo các chuyên đề phục vụ công việc hàng ngày. Đối với cán bộ chủ chốt cần phải được đào tạo nâng cao để xây dựng bộ khung cho sự phát triển ổn định và vững chắc sau này.
4.1.4.3. Phát huy vai trò của cán bộ Quan hệ khách hàng:
Từ cuối năm 2010, AGRIBANK Chi nhánh Phú Nhuận đã áp dụng dự án hiện đại hoá giai đoạn 2, theo đó qui trình cấp tín dụng được thực hiện qua 03 khâu: Quan hệ khách hàng, quản trị tín dụng vàquản lý rủi ro nhằm giảm thiểu rủi ro khi cho vay. Tuy nhiên, các bộ quan hệ khách hàng chưa phát huy hết chức năng, nhiệm vụ của mình, cần phải quan tâm đến việc cải tiến lề lối, tác phong làm việc cho phù hợp với môi trường kinh doanh hiện nay. Phải chủ động tìm kiếm những khách hàng tốt, những dự án hiệu quả để đầu tư chứ không nên ngồi chờ khách hàng đến như vẫn làm lâu nay. Có như thế, AGRIBANK Chi nhánh Phú Nhuận mới có được khách hàng tốt, khách hàng tiềm năng.
Thực tế cho thấy trong thời gian qua AGRIBANK Chi nhánh Phú Nhuận có thành lập các đồn kiểm tra chéo lẫn nhau, tuy nhiên nội dung kiểm tra chưa đạt yêu cầu, chỉ thực hiện kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ tín dụng. Vì vậy để nâng cao chất lượng công tác quản lý rủi ro cần tăng cường hơn nữa công tác tự kiểm tra, thành lập nhiều đoàn kiểm tra thực tế, kiểm tra chéo việc quản lý và đôn đốc thu nợ đến hạn của cán bộ tín dụng cũng như việc sử dụng tiền vay của khách hàng nhằm phát hiện và chấn chỉnh, xử lý kịp thời những sai sót, sơ hở đe doạ an tồn tín dụng.