6. Điểm nổi bật của luận văn
2.2. Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng của BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn
2.2.2.3. Chính sách tín dụng hiện hành của BIDV-Chi nhánh Nam Sà
Gịn
*Đa dạng hóa danh mục đầu tƣ:
BIDV-Chi Nhánh Nam Sài Gịn thực hiện chính sách “đa dạng hóa danh mục đầu tƣ”, trên cơ sở đảm bảo an tồn vốn, thu lợi nhuận hiệu quả tối đa, góp phần phát triển kinh tế- xã hội theo đúng chính sách, mục tiêu chung của Nhà nƣớc, trong nền kinh tế thị trƣờng định hƣớng XHCN ở nƣớc ta. Hoạt động đầu tƣ Tín dụng của BIDV-Chi Nhánh Nam Sài Gòn thực hiện theo các loại hình sau:
+ BIDV-Chi Nhánh Nam Sài Gịn thực hiện nghiệp vụ cho vay ( đầu tƣ tín dụng) là giải pháp kinh doanh chủ yếu nhất. Để đảm bảo an toàn hoạt động, đảm bảo khả năng thanh khoản theo luật pháp và trong mối quan hệ với khách hàng gửi tiền, các chỉ số hoạt động tín dụng sau đây phải đƣợc duy trì bắt buộc trong toàn hệ thống BIDV:
Phải đảm bảo duy trì hệ số CAR tối thiểu là 8,5%
BIDV-Chi Nhánh Nam Sài Gịn thực hiện chính sách khách hàng trong hoạt động đầu tƣ Tín dụng có sự phân biệt khách hàng quan hệ truyền thống, loại đƣợc tín nhiệm cao cần đƣợc hƣởng cơ chế cho vay và bảo lãnh theo Tín chấp.
- Về đối tƣợng khách hàng:
+ Về đối tƣợng khách hàng là pháp nhân: BIDV-Chi Nhánh Nam Sài Gịn cung cấp tín dụng và bảo lãnh cho tất cả các loại hình doanh nghiệp.
+ Về đối tƣợng khách hàng là thể nhân: BIDV-Chi Nhánh Nam Sài Gòn đẩy mạnh nghiên cứu thị trƣờng cho vay mua sắm xe ôtô mới 100%, sửa chữa nhà hoặc mua nhà…
- Về thời hạn tín dụng
+ Cho vay ngắn hạn thuộc tính chất vốn lƣu động, thời hạn cho vay đến 12 tháng. + Cho vay trung và dài hạn thuộc tính chất tín dụng đầu tƣ vốn cố định, thời hạn từ trên 12 tháng trở lên. Phần lớn vốn trung dài hạn của BIDV-Chi Nhánh Nam Sài Gòn tập trung ở thể loại trung hạn 12 – 24 – 36 - 48 tháng…Thể loại trung dài hạn từ 50 tháng trở lên BIDV-Chi Nhánh Nam Sài Gòn vẫn tiếp tục chính sách cung ứng vốn hạn chế do khả năng nguồn vốn chƣa đảm bảo.
- Về lãi suất tín dụng
+ Lãi suất tín dụng trung , dài hạn cao hơn lãi suất tín dụng ngắn hạn, lãi suất tín dụng dài hạn là mức cao nhất.
+ Trong từng thể loại thời hạn vay nợ, khoản vay có thời gian vay, trả càng dài thì lãi suất tín dụng càng cao.
+ Đối với khoản vay phải xử lý gia hạn theo thỏa thuận giữa ngân hàng và ngƣời cho vay, thời gian đƣợc gia hạn phải chịu lãi suất tín dụng cao hơn khoản vay bình thƣờng trƣớc đó.
+ Lãi suất tín dụng nợ q hạn áp dụng tỷ lệ bằng 150% mức lãi suất trong hạn. + BIDV-Chi Nhánh Nam Sài Gòn tiến hành thu nợ lãi hàng tháng. Trong các hợp đồng tín dụng trung dài hạn, việc trả lãi vay có thể ấn định theo phân kỳ 3 tháng. Các khoản phát sinh trên 3 tháng chỉ phát sinh cá biệt và do Tổng giám đốc và thƣờng trực HĐQT BIDV xem xét quyết định.
+ HĐQT quyết định mức trần lãi suất tín dụng, Tổng giám đốc đƣợc ủy quyền ấn định mức lãi suất cụ thể theo từng tính chất loại vay, thời hạn vay cụ thể.
- Về cơ chế đảm bảo tiền vay:
Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc.
- Quy chuẩn đạo đức trong hoạt động kinh doanh tín dụng
+ Hiểu và chấp hành đúng đắn, đầy đủ nội dung chính sách tín dụng của ngân hàng; nghiêm chỉnh thực thi những quy định của pháp luật, quy tắc quy trình nghiệp vụ tín dụng; tận tình truyền đạt, hƣớng dẫn khách hàng nắm vững và cùng thực hiện đúng chính sách, quy chế, quy trình tín dụng với tƣ cách là một chủ thể trong quan hệ tín dụng.
+ Tuyệt đối khơng đƣợc vụ lợi cá nhân dẫn đến hậu quả là làm sai lệch việc đánh giá thẩm đinh dự án đầu tƣ tín dụng…
+ Không đƣợc làm việc với thái độ qua loa, thiếu sâu sát, lƣời đi cơ sở kiểm tra, giám sát theo quy định của quy chế cho vay
+ Che dấu những sai trái, tình hình bất lợi gây tiềm ẩn rủi ro tín dụng, khơng báo cáo đầy đủ kịp thời về những phát sinh tiêu cực của khách hàng vay vốn cho các cấp lãnh đạo BIDV-Chi Nhánh Nam Sài Gịn để có chủ trƣơng giải pháp thích hợp thu hồi, bảo tồn vốn cũng là một vi phạm nghiệm trọng về quy chuẩn đạo đức tín dụng.