6. Điểm nổi bật của luận văn
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại BIDV-Chi nhánh
3.2.4.2. Đối với BIDV-Chi nhánh Nam Sài Gòn
*Tăng cường cơng tác quản lý hoạt động tín dụng:
– Kịp thời triển khai việc xây dựng hệ thơng xếp hạng tín dụng nội bộ hố
cao nhằm hỗ trợ cho quản trị rủi ro. Nghiên cứu, đƣa vào áp dụng các mơ hình quản trị rủi ro phù hợp với các quy định hiện hành, đặc điểm hoạt động của NH và thông lệ quốc tế.
– Cần phối hợp với các đơn vị liên quan thƣờng xuyên tổ chức các khoá đào
tạo và bồi dƣỡng kiến thức để nâng cao năng lực đánh giá, đo lƣờng, phân tích rủi ro tín dụng cho cán bộ. Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng trong tồn hệ thống. Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo phân loại mức độ rủi ro thích hợp gắn với việc đánh giá xếp loại doanh nghiệp.
*Phân tán rủi ro tín dụng:
Mở rộng cho vay đối với mọi thành phần kinh tế, mọi đối tƣợng khách hàng, tránh việc cho vay quá mức đối với một khách hàng, hạn chế rủi ro khi khách hàng gặp rủi ro không trả đƣợc nợ.
Thực hiện bảo hiểm tín dụng dƣới các loại nhƣ: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay. Hiện nay, tại Việt Nam mới chỉ có bảo hiểm tài sản đƣợc thực hiện để hạn chế rủi ro đối với TSĐB ngân hàng yêu cầu đơn vị mua bảo
hiểm toàn bộ giá tài sản đã làm đảm bảo cho ngân hàng và ngƣời thụ hƣởng quyền bồi thƣờng là ngân hàng.
Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tƣ, nguồn tiền ngân hàng đƣợc đầu tƣ vào nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau, tránh sự ảnh hƣởng của chu kỳ tăng trƣởng và suy thoái của các lĩnh vực kinh doanh trong nền kinh tế thị trƣờng.
*Sử dụng các cơng cụ tín dụng phái sinh
Trong những năm gần đây, các ngân hàng trên thế giới đã áp dụng thêm nhiều cơng cụ tài chính mới để hạn chế rủi ro và đồng thời tạo thêm nguồn thu nhập từ lệ phí cho ngân hàng. Tuy các cơng cụ tín dụng phái sinh cịn khá lạ lẫm và chƣa phát triển ở Việt Nam song việc nghiên cứu nó cũng là điều hết sức cần thiết để tạo ra những hƣớng đi mới và giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng, nhất là trong quá trình hội nhập mạnh mẽ nhƣ hiện nay. Các cơng cụ tín dụng phái sinh chủ yếu bao gồm: chứng khoán hoá các khoản cho vay, bán nợ, hợp đồng trao đổi tín dụng (credit swap), hợp đồng quyền lựa chọn tín dụng, hợp đồng trao đổi các khoản tín dụng rủi ro …
*Nâng cao chất lượng cơng tác phân tích - thẩm định khách hàng và phương án vay vốn
Xu hƣớng hiện nay, quy mô vốn cho vay mỗi hợp đồng tín dụng, mỗi khách hàng ngày càng lớn. Các dự án vay vốn có mục đích đa dạng hơn. Lĩnh vực kinh doanh phức tạp hơn và thị trƣờng diễn biến thất thƣờng hơn, tính cạnh tranh cao hơn. Do đó, cơng tác thẩm định lại càng quan trọng hơn trƣớc khi ra quyết định cho vay. Nếu làm tốt đƣợc công tác này sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp gặp khó khăn về tài sản thế chấp nhƣng có phƣơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả có thể vay đƣợc vốn ngân hàng. Cịn ngân hàng thì có thể chủ động trong việc ngăn chặn những dự án tồi và tài trợ cho những dự án tốt một cách có hiệu quả.
khách hàng là các giấy tờ chứng nhận về tƣ cách pháp nhân hoặc thể nhân nhƣ giấy phép thành lập, đăng ký kinh doanh, điều lệ hoạt động, ngƣời đại diện pháp luật của doanh nghiệp…
- Hiệu quả của phƣơng án vay vốn và khả năng trả nợ: Một dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh có tính khả thi hay khơng sẽ quyết định sự thành công hay thất bại của doanh nghiệp và ngân hàng bỏ vốn cho vay.
- Phân tích và dự báo ảnh hƣởng của mơi trƣờng kinh doanh đến phƣơng án vay vốn - trả nợ của khách hàng.
- Đánh giá các bảo đảm tiền vay: Các đảm bảo tiền vay là nguồn thu nợ dự phòng trong trƣờng hợp kế hoạch trả nợ của khách hàng không thực hiện đƣợc. Nội dung thẩm định phải kiểm tra thủ tục hồ sơ pháp lý, giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh; cơ sở định giá tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh phải đúng với các qui định hiện hành.
Để làm tốt công việc phân tích và thẩm định khách hàng và phƣơng án vốn vay, cán bộ tín dụng phải tổng hợp và phân tích các thơng tin về:
- Những kiến thức cơ bản về thực trạng và các vấn đề đang xảy ra trong các ngành hàng, mặt hàng, lĩnh vực kinh doanh, dịch vụ mà ngân hàng đang cho vay. - Các chỉ số kinh tế vĩ mô cơ bản của đất nƣớc trong thời gian đầu tƣ vốn nhƣ: tốc độ tăng trƣởng kinh tế GDP và GNP, tỷ lệ lạm phát, lãi suất cho vay, cán cân thanh toán và cán cân thƣơng mại, tỷ giá hối đoái…
- Sự thay đổi của hệ thống pháp luật, chính sách vĩ mơ trong thời gian cho vay. Từ các thơng tin trên, cán bộ tín dụng rút ra nhận xét, đánh giá khả năng thích ứng của khách hàng đối với những điều kiện nói trên, đặc biệt là sự cạnh tranh kỹ thuật, công nghệ mới; nhu cầu mới về sản phẩm và thị trƣờng sẽ biến đổi theo mơi trƣờng kinh tế, chính trị , xã hội ngày càng phát triển.
Ngồi ra cần phải áp dụng cơng nghệ phần mềm vầ thẩm định dự án, trên cơ sở đó đƣa ra các kết quả chính xác và nhanh chóng.
Thẩm định dự án có nhiều lĩnh vực khác nhau, cán bộ làm công tác thẩm định cần tham khảo và tìm hiểu các thơng tin, dự án cùng lĩnh vực đầu tƣ để đƣa ra các nhận định chính xác.
Trong quá trình thẩm định dự án cần thẩm định uy tín, khả năng tài chính của khách hàng. Trong thực tế, còn nhiều khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, trong khi công tác thẩm định này chủ yếu dựa trên báo cáo tài chính của khách hàng. Thẩm định tài chính giúp cho ngân hàng đánh giá đúng thực trạng tài chính của khách hàng trƣớc khi có quyết định đầu tƣ, chẳng hạn chỉ xét duyệt cho vay đối với các dự án khả thi và khách hàng có đủ nguồn vốn tự có tham gia nhƣ cam kết… sẽ hạn chế đƣợc rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Để đánh giá tính hiệu quả của dự án, trong quá trình thẩm định cần đánh giá dự án trên phƣơng án động, các tình huống có thể xảy ra, trên cơ sở đó so sánh và đánh giá độ nhạy của dự án đó để xem xét quyết định cho vay.
Thẩm định dự án đồng thời cũng là tƣ vấn cho khách hàng trong việc vay vốn làm sao cho đồng vốn phát huy hiệu quả cao nhất.
Thẩm định dự án không chỉ thẩm định khi cho vay mà cần tái thẩm định sau cho vay để đánh giá hiệu quả của dự án đã đầu tƣ, từ đó rút ra những kinh nghiệm cho việc thực hiện các dự án sau đƣợc tốt hơn.