Qua tìm hiểu quá trình phát triển TCVM tại một số quốc gia trong khu vực châu Á thì có thể rút ra bài học kinh nghiệm cho việc phát triển TCVM tại Việt Nam như sau:
a. Cần sự phối hợp chặt chẽ giữa Chính phủ và các tổ chức TCVM trong cải cách ngành TCVM. Nhận thức rõ ràng hoạt động TCVM không giống như hoạt động ngân hàng thương mại truyền thống, do vậy chú trọng việc xây dựng một khung pháp lý riêng cho loại hoạt động này.
b. Để phát triển ngành tài chính vi mơ, cần có sự hỗ trợ từ phía chính phủ về mặt tạo hành lang pháp lý để phát triển TCVM cũng như cung cấp vốn hoạt động ban đầu cho các tổ chức TCVM
c. Các tổ chức TCVM tuy nhận sự hỗ trợ nhiều từ chính phủ, nhưng phải tự chủ, năng động trong hoạt động của mình, để có những giải pháp phát triển đa dạng phù hợp với hoàn cảnh cụ thể.
d. Các tổ chức TCVM hồn tồn có thể mang lại lợi nhuận từ hoạt động cung ứng các dịch vụ tài chính vi mơ, và thị trường TCVM là thị trường tiềm năng đang còn bị bỏ ngỏ
e. Các tổ chức phi chính phủ với các hoạt động viện trợ nhân đạo đóng vai trị quan trọng trong việc đặt nền tảng cho sự phát triển TCVM ở các quốc gia. f. Việc ứng dụng công nghệ mới, đặc biệt là cơng nghệ thơng tin vào lĩnh vực
TCVM có vai trị lớn trong việc giảm chi phí quản lý, tăng khả năng tiếp cận khách hàng mới
g. Hầu hết các tổ chức TCVM đều triển khai hoạt động dựa trên các nhóm tương hỗ.
Kết luận chương 2:
Qua tìm hiểu quá trình phát triển TCVM trên một số quốc qua, có thể thấy ở mỗi quốc gia đều có những đặc điểm riêng, đều có các điểm mạnh và điểm yếu trong hoạt động phát triển TCVM. Tuy nhiên, nhìn một cách khái quát nhất có thể thấy sự phát triển TCVM trải qua các giai đoạn sau:
Giai đoạn 1: Ban đầu là các chương trình xóa đói giảm nghèo của chính phủ hoặc các hoạt động tài trợ viện trợ của các tổ chức phi chính phủ và các tổ chức nhân đạo quốc tế là nền móng đầu tiên cho việc tiếp cận với TCVM.
Giai đoạn 2: Khi đã có những nền tảng nhất định, chính phủ và các tổ chức phi chính phủ và các tổ chức nhân đạo quốc tế sẽ dần thay đổi vai trị của mình từ trực tiếp sang gián tiếp, để cho các TCTCVM tự chủ hoạt động. Lúc này vai trị của chính phủ và các tổ chức chức phi chính phủ và các tổ chức nhân đạo quốc tế chỉ là tài trợ nguồn lực cho các TCTCVM như nguồn vốn, đào tạo.
Giai đoạn 3:Là giai đoạn các tổ TCTCVM hoạt động tự vững, tự chủ trong việc tìm kiếm nguồn vốn từ các kênh huy động như tiết kiệm, vay vốn…, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ như tiết kiệm, bảo hiểm, thanh tốn, chuyển tiền. Trong giai đoạn này, chính phủ có vai trị quan trọng trong việc tạo môi trường pháp lý phù hợp và các cơ chế kiểm soát đối với hoạt động của các TCTCM. Trong giai đoạn này, các TCTCVM vừa hỗ trợ người nghèo, vừa có khả năng sinh lời để củng cố phát triển tổ chức.
CHƯƠNG 3
THỰC TRẠNG TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM
3.1 Sự hình thành và phát triển của TCVM ở Việt nam
Tài chính vi mơ ở Việt Nam có nguồn gốc từ chính sách bảo trợ xã hội cho người nghèo. Do đại bộ phận người nghèo sống ở khu vực nông thôn, nên về mặt truyền thống, tài chính vi mơ Việt Nam được giải thích là thị trường dịch vụ tài chính cho các hộ nơng dân. Tín dụng vi mơ đặc biệt cịn được hiểu là việc cung cấp các tiện íchcho vay ưu đãi đối với người nghèo. Kết quả là, các chương trình cho vay theo chỉ định của Chính phủ đã được triển khai với sự tham gia của rất nhiều nhà tài trợ, các Tổ chức phi Chính phủ trong nước và quốc tế, bằng các Quỹ tín dụng quay vịng hướng tới sự phát triển cộng đồng và xã hội. Chất lượng tín dụng, nợ quá hạn của các khoản vay, tính ổn định trong hoạt động của các nhà cung cấp tín dụng cũng như năng lực trả nợ của người vay ít được quan tâm. (BWTP, 2008)
Quá trình phát triển của TCVM Việt Nam có thể chia thành 3 giai đoạn chính: - Giai đoạn khởi đầu: trước những năm 80, TCVM mang tính tự phát, các cá nhân
tự tập hợp lại thành các hội, hụi… nó khơng có ý nghĩa phát triển kinh tế, nhưng có vai trị nhất định trong việc hỗ trợ những hộ gia đình gặp khó khăn.
- Giai đoạn mở rộng nhanh: từ những năm 80 đến năm 2000: Kinh tế vi mô Việt Nam được mở rộng cùng với việc mở cửa nền kinh tế. Hàng loạt các tổ chức nhân đạo, phi chính phủ quốc tế tài trợ các dự án TCVM với các mơ hình đa dạng như: mơ hình chỉ chuyên cung cấp dịch vụ tín dụng vi mơ; mơ hình tín dụng – tiết kiệm phát triển tổng hợp gắn với các hoạt động giáo dục, y tế…; mơ hình hợp tác giữa các tổ chức xã hội và ngân hàng thương mại. Tuy phát triển rộng, nhưng các mơ hình này đều khơng duy trì được hoạt động sau khi dự án kết thúc.
- Giai đoạn phát triển theo chiều sâu: từ năm 2000 đến nay: sau khi các dự án TCVM kết thúc, các nhà tài trợ quốc tế rút về thì phần cịn lại của các dự án ở
Việt Nam cũng lần lượt đóng cửa. Một số tổ chức đã cố gắng duy trì hoạt động để tồn tại bằng cách chuyển đổi sang hoạt động chuyên nghiệp hơn, tạo bước tiến lớn trong hoạt động TCVM. TCVM Việt Nam bắt đầu phát triển theo chiều sâu, chú trọng vào chất lượng dịch vụ và hiệu quả để đảm bảo sự tồn tại của tổ chức.
Hiện nay hoạt động TCVM tại Việt Nam đã được chuyên nghiệp hóa, hầu hết các tổ chức TCVM đều hoạt động chun trách, có tơn chỉ, mục đích và điều lệ rõ ràng, Theo thống kê của Mix thì hiện nay ở Việt Nam có 19 tổ chức TCVM có thực hiện trao đổi thông tin với Mix, tổng số vốn cho vay năm 2010 là 4,7 tỷ USD; số người được vay là 8,5 triệu người; số tiền gửi tiết kiện là: 1,6 tỷ USD; số người gửi tiết kiệm là: 335.594 người