3 .Các tổ chức TCVM tiêu biểu tại Việt Nam hiện nay
3.3.2 Khu vực bán chính thức
3.3.2.2 Quỹ Trợ Vốn cho Người lao động nghèo Tự tạo việc làm (CEP)
Liên đoàn Lao động Tp. HCM thành lập CEP là một tổ chức tài chính vi mơ phi lợi nhuận vào tháng 11/1991 theo mơ hình Ngân hàng Grameen nhằm giảm tình trạng
nghèo của cơng nhân lao động Thành phố và giúp họ tự tạo việc làm thông qua việc cung cấp các dịch vụ tài chính. Năm 2010, CEP tiếp tục hoạt động trên địa bàn Tp. HCM, tỉnh Bình Dương, Đồng Nai, Đồng Tháp, Long An và Tiền Giang.
Trong suốt 19 năm qua kể từ khi được thành lập, CEP không ngừng phát triển mạnh mẽ nhờ vào tinh thần làm việc nỗ lực của đội ngũ cán bộ nhân viên, sự hỗ trợ tích cực của hệ thống cơng đồn và rất nhiều đối tác. Đến tháng 12/2010, với trên 164.400 thành viên đang vay vốn, CEP đạt vị trí là tổ chức tài chính vi mơ lớn nhất ở Việt Nam. CEP cung cấp các sản phẩm tài chính và một số dịch vụ phát triển cộng đồng cho các hộ nghèo, chủ yếu là tín dụng tạo thu nhập và việc làm, nhằm trực tiếp tạo ra những cải thiện an sinh của các hộ nghèo. CEP tập trung phục vụ nhóm thành viên nghèo và nghèo nhất với nỗ lực tham gia đóng góp vào cơng cuộc giảm nghèo trong cả nước
Đến cuối năm 2010, CEP có mạng lưới gồm 25 chi nhánh, 339 nhân viên, nguồn vốn đầu tư cho vay 723 tỷ đồng và tiếp tục tự cung về hoạt động.
Sản phẩm tín dụng vi mơ của CEP bao gồm hai sản phẩm vay được phân loại theo chu kỳ hoàn trả nợ vay: hoàn trả vốn vay theo hàng tuần và hàng tháng. Thời hạn vay từ 20 đến 60 tuần đối với góp tuần, và 10 đến 15 tháng đối với vay góp tháng. Mỗi khách hàng chỉ có thể được sử dụng một trong 2 loại sản phẩm vay chính, tuy nhiên mục đích sử dụng vốn vay có thể thay đổi tùy theo tính chất của hoạt động tạo thu nhập. Sản phẩm vay góp tháng phục vụ cho đối tượng công nhân viên và công nhân làm việc ở nhà máy, khu cơng nghiệp, vay góp tuần dành cho đồi tượng lao động nghèo, đặc biệt là phụ nữ, những người cần vốn để tự tạo việc làm. Năm 2010, CEP đã cấp 208.000 khoản vay cho khách hàng.(http://www.cep.org.vn, 2011)
Về dịch vụ tiết kiệm, CEP cũng có 2 hình thức: tiết kiệm bắt buộc và tiết kiệm tự nguyện. Khách hàng sẽ thực hiện tiết kiệm bắt buộc trích từ một phần của vốn vay trong suốt chu kỳ hồn trả, và được khuyến khích thực hiện tiết kiệm tự nguyện. CEP sẽ hoàn trả lãi suất hàng tháng là 0,25% dựa trên dư nợ tiết kiệm. Khách hàng vay góp tháng được yêu cầu thực hiện tiết kiệm 1%/tháng trên vốn vay, đối với
khách hàng vay góp tuần cũng được yêu cầu thực hiện 1%/ tháng trên vốn vay. Hơn nữa, thành viên có thể gởi tiết kiệm định hướng tùy theo khả năng của mình..
Kết quả hoạt động của CEP qua các năm được thể hiện trong bảng 3.3
Bảng 3.3: Một vài chỉ tiêu hoạt động của CEP từ năm 2006-2010Bang 3
Nguồn : báo cáo hoạt động 2010 của CEP
3.3.2.3Mạng lưới tài chính vi mơ M7
Mạng lưới Tài chính vi mơ có tên là nhóm M7 được thành lập ngày 5 tháng 7 năm 2006 với sự tài trợ của quỹ MckNight thơng qua dự án:"Hỗ trợ chuyển đổi chương trình tiết kiệm tín dụng theo nghị định 28 CP của chính phủ"
Thành viên của mạng lưới bao gồm 7 tổ chức đang cung cung cấp dịch vụ tiết kiệm tín dụng theo mơ hình do ActionAid hỗ trợ thành lập và họat động từ những năm 1993 tới 2003. Đó là các Tổ chức thuộc huyện Mai Sơn, Sơn La; Thành phố Điện Biên; Huyện Điện Biên; Đơng Triều và ng Bí, Tỉnh Quảng Ninh; Can Lộc, Tỉnh Hà Tĩnh; Ninh Phước, Tỉnh Ninh Thuận.
Mục đích hoạt động của các thành viên nhóm M7 là cung cấp các dịch vụ Tài chính vi mơ cho người nghèo, cộng đồng nghèo, chủ yếu là phụ nữ và gia đình của họ có cơ hội phát triển kinh tế, cải thiện đời sống và vị thế.
Kể từ khi mạng lưới M7 được thành lập, nhóm M7 đã có những bước phát triển ấn tượng: tài sản của các thành viên – từ 49,657 tỉ VND năm 2007 lên 105,364 tỉ năm
2011- (tăng hơn 112%); số lượng thành viên, từ 31,496 thành viên năm 2007 lên 7,051 thành viên năm 2011 (tương ứng với xấp xỉ 17,6%).
Bảng 3.4 Một số chỉ tiêu hoạt động của nhóm M7 năm 2011
3.4Tổng hợp kết quả hoạt động của một số tổ chức TCVM ở Việt Nam3.4.1 Hoạt động tín dụng: 3.4.1 Hoạt động tín dụng:
Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ đạo của TCVM để hỗ trợ người nghèo có vốn khởi nghiệp, vì vậy các tổ chức TCVM Việt Nam cũng rất chú trọng phát triển các loại hình tín dụng. Các loại hình tín dụng đều được thiết kế trên nguyên tắc cho vay không yêu cầu thế chấp, khơng tạo ra gánh nặng về hồn trả, bảo đảm cho người nghèo tập dượt kỹ năng quản lý, sử dụng vốn vào các hoạt động tăng thu nhập và bảo đảm bù đắp các chi phí hợp lý cho hoạt động của tổ chức TCVM
Hiện nay phổ biến các loại hình tín dụng như sau: vay trả góp ngày, vay trả góp tuần, vay trả góp tháng, vay sửa chữa nhà ở, vay cải thiện môi trường…
Bảng 3.5 Thống kê lượng vốn cho vay một số tổ chức TCVM tiêu biểu tại Việt Nam trong giai đoạn 2006 - 2010
Đơn vị tính: USD Bang 5 Tổ chức 2006 2007 2008 2009 2010 Binhminh CDC 0 0 133.162 190.899 332.747 CEP 1.694.722 1.869.864 9.476.784 8.954.703 14.126.042 Nhóm M7 202.732 2.185 4.5049 279.592 511.105 TCVM Thanh Hoa 0 0 60.345 309.775 563.359 TYM 0 343.361 4.410.605 4.305.187 6.412.722 Tổng TCTCVM 1.899.460 2.217.417 14.127.953 14.042.165 21.947.985 VBSP 707.098.042 1.359.213.238 2.155.536.609 2.698.587.977 1.788.181.273
Nguồn: tổng hợp từ số liệu của Mix
Có thể thấy hiện nay trong hoạt động cho vay TCVM tại Việt Nam thì Ngân hàng chính sách xã hội (VBSP) chiếm tỷ lệ tuyệt đối so với cáo tổ chức khác. Điều này có thể lý giải bởi chủ trương xóa đói giảm nghèo của chính phủ, và chính sách bao cấp lãi suất đối với NHCSXH.
Để xem xét hoạt động cho vay của các tổ chức TCVM khác, tơi sẽ khơng tính hoạt động của NHCSXH vào thì có thể thấy bức tranh rõ ràng hơn trong hình 3.2.
Hình 3.2: Đồ thị so sánh lượng vốn cho vay một số tổ chức TCVM tiêu biểu tại Việt Nam trong giai đoạn 2006-2010
Figure 2 0 2000000 4000000 6000000 8000000 10000000 12000000 14000000 16000000 2006 2007 2008 2009 2010 Binhminh CDC CEP Nhóm M7 TCVM Thanh Hoa TYM
Nguồn: tổng hợp từ số liệu của Mix
Như vậy đối với các TCTCVM khơng được bao cấp thì tổng hoạt động cho vay trên thị trường TCVM cũng chỉ tập trung vào hai tổ chức lớn nhất là CEP và TYM. Có thể thấy hoạt động cho vay mới chỉ phát triển mạnh từ năm 2008, là thời điểm Ngân hàng nhà nước ban hành Thông tư 02/2008/TT-NHNN mở ra cho các TCTCVM cơ hội định hướng phát triển chuyên nghiệp.
Do hoạt động tín dụng vi mơ của các tổ chức TCVM không được bao cấp mới chỉ phát triển mạnh từ năm 2008 trở lại đây, do đó hoạt động này vẫn cịn ở mức khởi đầu với hình thức cho vay chưa đa dạng và số tiền cho vay rất khiêm tốn (Xem bảng 3.6)
Bảng 3.6 Số tiền cho vay trung bình mỗi khoản vay của các TCTCVM Việt Nam trong giai đoạn 2006-2010
Đơn vị tính USD Bang 6 Tổ chức 2006 2007 2008 2009 2010 Binhminh CDC 100 119 126 147 194 CAFPE BR-VT 125 135 141 135 137 CEP 155 175 207 211 226 Nhóm M7 81 91 141 135 188 TCVM Thanh Hoa 49 90 96 123 136 TYM 148 172 239 244 265 WU Ha Tinh 118 99 105 115 141
Trung bình Việt Nam 93 92 133 141 194
Tốc độ tăng trưởng (%) -1% 45% 6% 38%
Nguồn: tổng hợp từ số liệu của Mix
Như vậy, trong năm 2010, khoản vay trung bình của các hộ nghèo được hưởng là 194 USD, con số này thấp hơn so với trung bình trong năm 2010 khu vực Châu Á Thái Bình Dương là 302USD, có thể thấy điều này phù hợp với điều kiện kinh tế Việt Nam là nước nghèo trên thế giới.
Có thể thấy trong hoạt động tín dụng vi mơ, các hình thức cho vay của các tổ chức TCVM là chưa đa dạng, mức cho vay bình quân chưa cao. Và đặc biệt là sự lấn lướt tuyệt đối của Ngân hàng chính sách xã hội đối với các tổ chức TCVM khác. Mà như chúng ta đã đề cập ở chương 2, việc các tổ chức TCVM được nhà nước bao cấp, cũng như chế độ bao cấp lãi suất làm cho thị trường TCVM phát sinh nhiều điểm yếu, đặc biệt là việc mất khả năng cạnh tranh của các TCTCVM không được bao cấp
3.4.2 Hoạt động tiết kiệm:
Hoạt động tiết kiệm của các tổ chức TCVM được thực hiện dưới hai hình thức, tiết kiệm bắt buộc và tiết kiệm tự nguyện
3.4.2.1 Huy động vốn dưới hình thức tiết kiệm bắt buộc:
Chỉ các TCTCVM bán chính thức mới áp dụng hình thức tiết kiệm bắt buộc, mỗi khi vay một khoản tiền, các thành viên phải cam kết đóng một khoản tiềm tiết kiệm bắt buộc, khoản tiền này được yêu cầu đóng định kỳ và được hưởng lãi suất. , đây là một dạng bảo đảm nhằm tăng tính liên kết và trách nhiệm giữa các thành viên tham gia. Mức tiết kiệm bắt buộc tùy thuộc cách tính của mỗi tổ chức, thơng thường theo giá trị khoản vay (từ 1-5%), hoặc theo giá trị tuyệt đối đóng góp hàng tháng (3-10 ngàn VND).
Bảng 3.7: Mức tiết kiệm bắt buộc và tiết kiệm tự nguyện của một số TCTCVM bán chính thức tính đến 2009 Bang 7 No Tên tổ chức SL KH tham gia TK bắt buộc SL KH tham gia TK tự nguyện TK bắt buộc (Triệu VNĐ) TK tự nguyện (Triệu VNĐ) Số huyện triển khai Tổng nguồn vốn (Triệu VNĐ) Tỷ trọng TK/Tổng nguồn vốn 1 TYM 34.464 1.516 32.483 1.446 18 176.526 19,22% 2 CEP - HCM 113.843 41.650 97.588 10.553 44 424.408 25,48% 3 FPW-Thanh Hoá 5.668 0 1.814 0 6 10.958 16,55% 4 Bình Minh-SEDA 4.644 327 2.212 135 3 11.298 20,77% 5 Qũy HTPN PTKT-HCM 7.524 7.524 3.207 24 35.632 9,00% 6 TCVM TuyênQuang 18.007 4.352 5 40.585 10,72% 7 Quỹ PT vì PNnghèo Hà Tĩnh 30.162 8.606 8 55.672 15,46% 8 Dự án Việt - Bỉ 41.050 21.009 3 17 69.350 30,30% 9 Tổng các TCTVMbán chính thức 352.437 76.835 207.830 23.949 211 970.885 23,87%
Phần huy động tiết kiệm bắt buộc của các TCTVM bán chính thức lớn hơn nhiều so với huy động tự nguyện. Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn huy động từ tiết kiệm bắt buộc của các TCTCVM này cũng chỉ chiếm 21,4% trong tổng nguồn vốn. Phần tiền gửi bắt buộc do các tổ chức TCVM Việt Nam quy định hầu như chỉ có ý nghĩa tượng trưng. Về phần các quy định pháp lý và thơng lệ thì ngay cả hệ thống ngân hàng Việt Nam chưa có quy định hoặc thông lệ gửi tiền gửi/tiền tiết kiệm bắt buộc khi vay vốn. Tuy nhiên hình thức này rất quan trọng trong TCVM vì đây cịn là phương pháp hỗ trợ việc hình thành các hành vi tiết kiệm và phịng ngừa rủi ro trong cộng đồng người nghèo.
3.4.2.2Huy động vốn dưới hình thức tiết kiệm tự nguyện
Đối với các TCTCVM bán chính thức, việc huy động vốn từ tiết kiệm tự nguyện là rất ít ỏi. Trong số đó, hai tổ chức TYM và CEP có khả năng huy động tự nguyện tương đối tốt nhưng tỷ trọng cũng chỉ trên 2% tổng nguồn vốn hoạt động. Tổng thể, tỷ trọng tiết kiệm tự nguyện chỉ chiếm trung bình 2,47% trên tổng nguồn vốn của các TCTCVM bán chính thức. (Nguyễn Kim Anh, 2010)
Nhìn chung, khả năng huy động tiết kiệm tự nguyện thấp của các TCTCVM bán chính thức phụ thuộc vào hai vấn đề: (1) Chưa có quy định pháp lý về việc cho phép các tổ chức TCVM bán chính thức huy động tiết kiệm; và (2) uy tín trong cộng đồng của các tổ chức này chưa đủ lớn để huy động tiết kiệm từ các thành phần kinh tế khác nhau.
3.4.3 Các hoạt động kinh doanh khác:
Ngồi hai hình thức dịch vụ chủ yếu là Tiết kiệm và Tín dụng, các tổ chức TCVM cịn triển khai nhiều hoạt động kinh doanh khác như Bảo hiểm vi mô, Chuyển tiền, thanh toán… nhưng những hoạt động này đều nhỏ lẻ, mang tính thử nghiệm là chính.
3.5.1 Những hoạt động đã đạt được:
3.5.1.1Hoạt động TCVM ngày càng được mở rộng về quy mô:
Các tổ chức TCVM ở Việt Nam đã không ngừng lớn mạnh trong thời gian vừa qua, chúng ta có thể thấy sự phát triển về mặt nhân lực qua và nguồn vốn hoạt động tăng trưởng qua từng năm:
Bảng 3.8: Sự phát triển về số nhân viên của một số tổ chức TCVM ở Việt Nam trong giai đoạn 2006-2010
Đơn vị tính: người Bang 8 Tổ chức 2006 2007 2008 2009 2010 Binhminh CDC 21 19 35 25 25 CAFPE BR-VT 14 14 14 14 15 CEP 189 226 255 300 339 Nhóm M7 167 169 131 173 171 TCVM Thanh Hoa 61 32 44 52 67 TYM 145 157 195 231 265 Nguồn Tổng hợp từ Mix
3.5.1.2Số lượng khách hàng ngày càng tăng mạnh
Mức độ tiếp cận của các tổ chức TCVM ngày càng cao, xem xét tỷ lệ tăng trưởng các khách hàng được hưởng dịch vụ tín dụng của các tổ chức TCVM tại Viêt Nam, ta thấy mức tăng trưởng trung bình hàng năm khoảng 20% trong 3 năm gần đây (xem bảng 3.9). Điều này cho thấy nỗ lực rất lớn của các tổ chức TCVM, đồng thời cũng cho thấy tiềm năng phát triển của thị trường TCVM Việt Nam.
Tuy nhiên tỷ lệ phát triển thị trường quá lớn cũng tạo ra thách thức cho các TCTCVM trong việc quản lý khách hàng và độ an toàn của các khoản cho vay.
Bảng 3.9: Số lượng khách hàng vay vốn theo từng năm trong giai đoạn 2006-2010
Đơn vị tính: người Bang 9 Tổ chức 2006 2007 2008 2009 2010 CAFPE BR-VT 6450 7283 7284 8000 9777 CEP 64233 74360 107866 134141 164400 Nhóm M7 30553 31488 21520 31161 24788 TCVM Thanh Hoa 5572 4691 5357 6446 9414 TYM 22497 25482 33935 40282 54903 Tổng 129305 143304 175962 220030 263282 Tăng trưởng 11% 23% 25% 20% Nguồn Tổng hợp từ Mix
3.5.1.3 Hoạt động của các tổ chức TCVM ngày càng có hiệu quả hơn:
Hoạt động của các TCTCVM tại Việt Nam ngày càng có hiệu quả hơn thơng qua việc nâng cao năng lực làm việc của nhân viên và chuyên môn hóa, tối ưu hóa hoạt động của tổ chức để giảm chi phí hoạt động của tổ chức.
Năng lực của nhân viên được nâng cao thể hiện qua số lượng khách hàng mà mỗi nhân viên trong tổ chức có thể phục vụ được, theo như thống kê trong bảng 3.10 thì trong năm 2010, ngoài BinhMinhCDC và nhóm M7, có thể nhận thấy số lượng khách hàng mà một nhân viên khai thác được nhìn chung là có tỷ lệ tăng trưởng dương qua các năm, cho thấy hiệu quả hoạt động của nhân viên trong các tổ chức TCVM ngày càng được cải thiện.Và con số này cao hơn tỷ lệ trung bình của khu vực Châu Á Thái Bình Dương năm 2010 là 114 khách hàng / nhân viên (Theo thống kê của Mix)
Bảng 3.10: Bảng thống kê tỷ lệ khách hàng/nhân viên của các TCTCVM Việt Nam trong giai đoạn 2006-2010
Đơn vị tính: người Bang 10 Name 2006 2007 2008 2009 2010 Binhminh CDC 173 214 126 163 147 % tăng trưởng 24% -41% 29% -10% CAFPE BR-VT 461 520 520 571 652 % tăng trưởng 13% 0% 10% 14% CEP 340 329 423 447 485 % tăng trưởng -3% 29% 6% 9% Nhóm M7 184 190 184 185 148 % tăng trưởng 3% -3% 0% -20% TCVM Thanh Hoa 91 147 122 124 141 % tăng trưởng 62% -17% 2% 14% TYM 155 162 174 174 207 % tăng trưởng 5% 7% 0% 19% WU Ha Tinh 192 176 207 155 237 % tăng trưởng -8% 18% -25% 53% Nguồn Tổng hợp từ Mix
Việc cải tiến hoạt động, nâng cao hiệu quả của hệ thống được thể hiện qua chỉ số chi phí hoạt động bình qn cho mỗi giao dịch. Bảng 3.11 thống kê chi phí hoạt