3.2 Giảipháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại các ngân hàng
3.2.3 Các giảipháp từ phía các ngân hàng thương mại
Dựa trên kết quả nghiên cứu và định hướng phát triển, tác giả đề xuất một số giải pháp sau:
3.2.3.1 Giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và hạn chế nợ xấu
Cần phải lưu ý mối quan hệ tín dụng – nợ xấu. Nếu cho vay nhằm tăng trưởng tín dụng nhưng khoản vay đó lại tiềm ẩn quá nhiều rủi ro thì khơng nên xét duyệt cấp tín dụng. Dù có thể ảnh hưởng đến doanh số trong ngắn hạn nhưng xét về lâu dài lại mang hiệu quả cho ngân hàng.
A. Giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng
Nguồn thu nhập từ hoạt động tín dụng là nguồn thu nhập chủ yếu của các ngân hàng. Bởi vậy hoạt động này có ảnh hưởng đáng kể đến lợi nhuận, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của các NHTMCP. Do đó, tăng trưởng tín dụng là việc làm hết sức cần thiết để nâng cao thu nhập, hiệu quả ngân hàng. Trước tình trạng tín dụng yếu như hiện này, tác giả cho rằng cần thực hiện đồng bộ giải pháp bên trong và cả bên ngồi mới có thể cải thiện được tình hình này:
Giải pháp bên trong
Các NHTMCP cần phải rà soát lại danh mục cho vay đối với từng ngành nghề, từng đối tượng khách hàng. Nghĩa là ngân hàng cần phải thẩm định lại và đánh giá khách quan, chính xác về từng đối tượng để tránh tình trạng cấp tín dụng nhầm lẫn cũng như đưa ra những phương án hợp lý. Đối với những trường hợp thuận lợi trong việc xét duyệt
tín dụng, ngân hàng cũng cần phải đánh giá đầy đủ, cụ thể để đảm bảo cho vay đúng và đủ nhu cầu của họ giúp cho mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng bền vững hơn. Cịn đối với những trường hợp khó khăn như khách hàng khơng đủ điều kiện tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng thì cán bộ và nhân viên quản lý trực tiếp cần đưa ra các giải pháp hợp lý hỗ trợ khách hàng giải quyết những khó khăn đó. Đối với những khách hàng chiếm doanh số ngân hàng cao cần phải được chăm sóc chu đáo để họ ln an tâm đồng hành cùng ngân hàng. Còn với những khách hàng chiếm doanh số ít hơn thì càng phải quan tâm tìm hiểu nhu cầu của họ nhiều hơn từ đó có những giải pháp tích cực thu hút họ vay nhiều hơn.
Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Mở rộng phương thức cho vay đồng tài trợ. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, phát triển sản phẩm cạnh tranh, tạo sự khác biệt hấp dẫn khách hàng trong cấp tín dụng. Chính sách lãi suất cấp tín dụng mềm dẻo, linh hoạt hai bên cùng có lợi.
Ngồi ra, các NHTMCP cần điều chỉnh và sửa đổi chính sách tín dụng cho phù hợp với những biến động của nền kinh tế, phù hợp với pháp lý hiện hành và phù hợp với chiến lược phát triển của ngân hàng để hoạt động tín dụng diễn ra sn sẻ, đúng pháp luật và ngày càng tăng trưởng.
Giải pháp bên ngoài
Cầu tín dụng yếu khi các doanh nghiệp kinh doanh bị trì trệ, tiêu thụ hàng hóa kém, hàng tồn kho ứ đọng. Chính điều này đã kiềm hãm tăng trưởng tín dụng của các NHTMCP. Trước tình trạng đó, các nhà quản trị ngân hàng cần xem xét, đánh giá thực trạng đối với từng ngành nghề, khách hàng, khu vực cụ thể một cách khách quan, toàn diện và kiến nghị lên NHNN. Từ đó, NHNN sẽ kết hợp với các ban ngành đề ra những giải pháp cụ thể nhằm giải quyết những khó khăn mà các doanh nghiêp đang mắc phải, đưa doanh nghiệp trở lại hoạt động tốt hơn, lúc này cầu về tín dụng sẽ gia tăng.
B. Giải pháp hạn chế nợ xấu
Nâng cao chất lượng tín dụng
Hoạt động tín dụng kém hiệu quả là nguyên nhân chính khiến nợ xấu gia tăng, đó là dấu hiệu suy giảm của chất lượng tín dụng. Vì thế nâng cao chất lượng tín dụng là một việc làm cấp bách của các NHTMCP trong thời gian tới.
- Tăng cường giảm thiểu rủi ro do bất cân xứng thông tin trước khi quyết định cho vay
Rủi ro do bất cân xứng thông tin gây ra trước khi cho vay là vấn đề nan giải cần thiết được quan tâm khi muốn nâng cao chất lượng tín dụng tại các NHTMCP. Bất cân xứng thông tin là việc khách hàng che dấu những thông tin bất lợi trên bảng báo cáo tài chính của doanh nghiệp nhưng ngân hàng lại khơng đủ năng lực để phát hiện ra những thơng tin đó làm cho việc phân tích và thẩm định dự án cho vay bị sai lệch dẫn đến quyết định cho vay sai. Đó là nguyên nhân làm cho chất lượng tín dụng suy giảm. Để giảm thiểu rủi ro do bất cân xứng thơng tin cần phái có những biện pháp sau:
+) Thu thập đầy đủ hồ sơ tín dụng của khách hàng bao gồm: các văn bản pháp lý, báo cáo tài chính, phương án kinh doanh và kế hoạch trả nợ…
+) Với những ngành nghề địi hỏi tính chun mơn cao trong cơng tác thẩm định và phân tích tín dụng thì cán bộ ngân hàng trực tiếp phụ trách cần phải đủ trình độ năng lực.
+) Đạo đức nghề nghiệp cần được đề cao đối với nhân viên thuộc bộ phận tín dụng.
Như vậy, giảm thiểu rui ro do bất cân xứng thông tin trước khi xét duyệt cho vay là điều kiện tiên quyết đầu tiên để hạn chế sự sai lệch trong quyết định cho vay, từ đó chất lượng tín dụng được cải thiện.
- Tăng cường siết chặt kiểm sốt hoạt động tín dụng
Giám sát hoạt động tín dụng là việc làm đặc biệt cần thiết để giúp cho hoạt động hiệu quả hơn từ đó chất lượng tín dụng sẽ được gia tăng. Để thực hiện việc giám sát một cách chặt chẽ và hiệu quả cần thiết lập một bộ phận chuyên biệt để giám sát tất cả các khâu của một quy trình tín dụng đặc biệt là khâu thẩm định tín dụng khách hàng, xét duyệt cho vay, có như vậy thì mới có thể phát hiện và đánh giá một cách khách quan những sai phạm xảy ra.
- Tăng cường giảm thiểu rủi ro do đạo đức nghề nghiệp
Những vi phạm trong đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng ngân hàng là một phần lý do làm giảm chất lượng tín dụng. Vậy có thể thấy rằng chính ngân hàng đã
trực tiếp tiếp tay dẫn đến vấn đề nợ xấu gia tăng như hiện nay. Trong thực tiễn ở các ngân hàng, dù đã thiết lập các chuẩn mực đạo đức nhưng sai phạm vẫn xảy ra tràn lan từ bậc nhân viên đến cấp cao cho thấy chuẩn mực đạo đức chưa được quan tâm đúng mức, quy định chỉ ở mức độ hình thức.
Để khắc phục tình tình trạng sai lệch về đạo đức nghề nghiệp, cần có những biện pháp răn đe, xử lý mạnh đối với những trường hợp vi phạm đạo đức, đưa chuẩn mực đạo đức vào bảng đánh giá nhân viên để xếp loại. Ngoài ra, các cấp lãnh đạo phải là tấm gương sáng về đạo đức nghề nghiệp và không ngừng truyền tải tư tưởng đó đến cán bộ tín dụng.
Tăng cường nỗ lực thu hồi và xử lý nợ xấu
Hiện nay có những văn bản được ban hành về hạch tốn nợ như Thơng tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 có hiệu lực vào đầu năm 2015. Đây là một khó khăn và thách thức vơ cùng to lớn trong việc giải quyết nợ xấu, đòi hỏi các NHTMCP cần phải có những giải pháp quyết liệt và hợp lý:
- Đối với các khoản nợ ở nhóm 3, nhóm 4, cần phải có nhân viên theo dõi và giám sát chặt chẽ quá trình trả nợ cũng như yêu cầu khách hàng có những cam kết cụ thể về thời hạn trả nợ.
- Đối với nợ nhóm 5 – nợ ở mức báo động có nguy cơ mất vốn cần phải có những biện pháp cứng rắn trong quá trình thương lượng với khách hàng về quá trình cũng như thời hạn trả nợ. Cần phân loại tình trạng khách hàng để từ đó có những biện pháp thu hồi nợ phù hợp:
+) Nếu khách hàng là đối tượng có lịch sử tín dụng tốt thì nên có những phương án cho gia hạn hoặc cấp tín dụng thêm giúp họ có cơ hội khắc phục mất mát và trả nợ cho ngân hàng.
+) Đối với những khoản nợ mà khách hàng chứng minh được do rủi ro ngoài ý muốn như thiên tai, cháy nổ…làm thiệt hại tài sản dẫn đến mất khả năng trả nợ cần phải xem xét cụ thể để có những phương án phù hợp về lý và tình.
+) Đối với những khoản nợ mà ngân hàng không thể thu hồi được trong một thời gian dài dù đã dùng nhiều phương án thì cần phải lập kế hoạch xóa các khoản nợ đó
thơng qua dự phòng rủi ro, bán nợ, xử lý tài sản đảm bảo hoặc có thể chuyển các khoản nợ đó thành vốn chủ sở hữu để trở thành cổ đông của bên đi vay.
3.2.3.2 Giải pháp về vốn chủ sở hữu
Như tác giả đã đề cập trong phần lý thuyết, ngân hàng với quy mô vốn chủ sở hữu cao sẽ tạo tâm lý an tâm cho khách hàng khi lựa chọn ngân hàng để giao dịch, hơn nữa vốn tự có được xem là tấm đệm chống đỡ rủi ro cho ngân hàng. Trong quá trình hội nhập, các ngân hàng nên lập các kế hoạch tăng vốn nhằm xây dựng nền tảng vững chắc để chống đỡ nhiều loại rủi ro, nhưng kế hoạch tăng vốn này cần phải tương ứng với quy mô hoạt động kinh doanh trong từng giai đoạn và phải phù hợp với lộ trình quy định của NHNN và mục tiêu cụ thể của từng năm. Lựa chọn cơ cấu nguồn vốn tối ưu tùy vào tình hình tài chính và kinh doanh thực tế của mỗi ngân hàng nhằm mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Nhưng tránh tình trạng tăng vốn ồ ạt, khơng có kế hoạch sử dụng sẽ gây lãng phí vốn đầu tư.
Phương thức phát hành cổ phiếu tạo nên sức ép rất lớn cho ngân hàng đối với cổ đông, ngân hàng phải cam kết hoạt động đem lại hiệu quả cao để đảm bảo tỷ lệ chia cổ tức cho cổ đơng. Đối với phương thức này có thể đối tượng mua cổ phần là các cổ đông hiện hữu, nhà đầu tư trong và ngoài nước. Đặc biệt chú ý đến các nhà đầu tư muốn trở thành đối tác chiến lược của ngân hàng. Ngân hàng nên lợi dụng mạng lưới sẵn có của các tổng cơng ty hay các tập đồn tài chính để ưu tiên bán cổ phiếu. Những đối tác chiến lược như thế này sẽ mang lại lợi ích cho cả hai bên. Song song với việc lựa chọn các nhà đầu tư trong nước thì ngân hàng cần quan tâm đến các nhà đầu tư nước ngoài làm đối tác chiến lược nhằm nhận sự hỗ trợ công nghệ kỹ thuật hiện đại, kỹ năng quản lý điều hành đồng thời nâng cao vị thế cạnh tranh trong khu vực và trên thế giới.
3.2.3.3 Giải pháp tiết kiệm chi phí hoạt động
Sự gia tăng nhanh của các khoản chi phí hoạt động so với thu nhập sẽ làm giảm lợi nhuận, giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh của các NHTMCP. Vì vậy các ngân hàng cần phải xem xét để có những biện pháp cắt giảm chi phí phù hợp:
- Thực tế cho thấy bộ máy nhân sự của các NHTM Việt Nam vẫn còn rườm rà, bộ phận hỗ trợ nên tập trung về một đầu mối thay vì quản lý riêng sẽ làm cho việc quản lý tập trung hơn mang lại hiệu quả cao vì vậy cần giảm thiểu một số lượng
nhân sự dư thừa và trùng lắp. Việc cắt giảm nhân sự xem như là một giải pháp cắt giảm chi phí hoạt động Nhưng phải đảm bảo đủ nguồn nhân lực cho hoạt động của ngân hàng. Ngồi ra cần phải kiểm sốt chi phí đi lại của nhân viên, các khoản chi phí chung và chi phí khác cũng là một khoản khơng nhỏ và cần kiểm soát ở mức độ hợp lý.
- Căt giảm lượng nhân viên. Có nhiều ngân hàng đến cuối 2013 đã cắt giảm gần 30% lương so với cuối năm 2012. Nhưng cần đảm bảo mức lương phù hợp để nhân viên có thể đủ chi trả cho nhu cầu bản thân, như vậy họ mới có thể chuyên tâm cho công việc để hoạt động ngân hàng không bị ảnh hưởng
- Phân bố lại hoạt động của các chi nhánh và phịng giao dịch để tránh tình trạng phân bổ khơng đều. Những nơi nào hoạt động kém hiệu quả thì nên cắt giảm.
3.3 Kiến nghị về hỗ trợ các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại các ngân hàng thương mại Việt Nam