1.2. Khái quát về bảo hiểm và hiệu quả kinh doanh bảo hiểm
1.2.5. Các nguyên tắc cơ bản trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm
* Nguyên tắc số đông: Về bản chất, hoạt động của các công ty bảo hiểm là
nhận một khoản tiền (phí bảo hiểm) từ phía người có nhu cầu bảo hiểm, để rồi cơng ty bảo hiểm có khả năng sẽ phải trả cho Người được bảo hiểm một số tiền lớn hơn gấp nhiều lần phí bảo hiểm một khi rủi ro xảy ra. Để làm được điều này hoạt động bảo hiểm phải dựa trên nguyên tắc số đông. Đây là nguyên tắc xuyên suốt, không thể thiếu được trong bất kỳ một nghiệp vụ bảo hiểm nào, theo đã hậu quả rủi ro xảy ra đối với một hoặc một số ít người sẽ được bù đắp bằng số tiền (phí bảo hiểm) từ rất nhiều người thông qua các công ty bảo hiểm.
Thông qua việc huy động đủ số phí cần thiết để giải quyết chi bồi thường cho các tổn thất có thể xảy ra trong cộng đồng những người tham gia bảo hiểm, Người bảo hiểm đã thực hiện việc bù trừ rủi ro theo quy luật thống kê số lớn. Nguyên tắc số đơng bù số ít cho biết rằng: Càng nhiều người tham gia bảo hiểm thì quỹ tích tụ được càng lớn, việc chi trả càng trở nên dễ dàng hơn, rủi ro sẽ được san sẻ cho nhiều người hơn. Thơng thường, một nghiệp vụ bảo hiểm chứ có thể được triển khai khi có nhiều nhu cầu về cùng một loại rủi ro nào đó.
bảo hiểm cho những cá nhân và tổ chức có nhu cầu. Tuy nhiên, không phải mọi trường hợp, người được bảo hiểm đều chấp nhận các yêu cầu bảo hiểm. Nguyên tắc lựa chọn rủi ro nhằm tránh cho người bảo hiểm phải bồi thường cho những tổn thất thấy trước mà với nhiều trường hợp như vậy chắc chắn dẫn đến phá sản, đồng thời cũng giúp cho các công ty bảo hiểm có thể tính được các chi phí chính xác, lập được một quỹ bảo hiểm đầy đủ để đảm bảo cho công tác bồi thường.
* Nguyên tắc phân tán rủi ro: Là người nhận các rủi ro chuyển giao từ Người tham gia bảo hiểm, nhà bảo hiểm lúc này sẽ là người phải đối mặt với những tổn thất rất lớn nếu rủi ro xảy ra. Mặc dù quỹ bảo hiểm là một quỹ tài chính lớn được lập ra bởi sự đóng góp của nhiều người theo ngun tắc số đơng, với tư cách là người tập trung và quản lý quỹ, các công ty bảo hiểm có khả năng thực hiện nhiệm vụ chi trả bảo hiểm. Để thực hiện được nguyên tắc này, các nhà bảo hiểm sử dụng hai phương thức: đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm. Nếu trong đồng bảo hiểm, nhiều nhà bảo hiểm cùng nhận bảo hiểm cho một rủi ro lớn thì tái bảo hiểm lại là phương thức trong đã một nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm cho một rủi ro lớn, sau đã nhượng bớt một phần rủi ro cho một hoặc nhiều nhà bảo hiểm khác.
* Nguyên tắc trung thực tuyệt đối: Nguyên tắc này được thể hiện ngay tế khi người bảo hiểm nghiên cứu để soạn thảo một hợp đồng bảo hiểm đến khi phát hành, khai thác bảo hiểm và thực hiện giao dịch kinh doanh với khách hàng.
Trước hết, nguyên tắc trung thực tuyệt đối địi hỏi người bảo hiểm phải có trách nhiệm cân nhắc các điều kiện, điều khoản để soạn thảo hợp đồng đảm bảo cho quyền lợi của cả hai bên. Chất lượng sản phẩm bảo hiểm có đảm bảo hay khơng, giá cả có hợp lý hay khơng, quyền lợi của người bảo hiểm có được đảm bảo đầy đủ, công bằng hay không...đều chủ yếu dựa vào sự trung thực của phía bên bảo hiểm. Ngược lại nguyên tắc này cũng đặt ra yêu cầu với người tham gia bảo hiểm là phải khai báo nguy cơ rủi ro trung thực khi tham gia bảo hiểm để giúp cho người bảo hiểm xác định mức phí phù hợp với rủi ro mà họ đảm nhận. Thêm vào đã các hành vi gian lận nhằm trục lợi bảo hiểm khi thông báo, khai báo các thiệt hại để đòi hỏi bồi thường sẽ được xử lý theo pháp luật.
Ngoài các nguyên tắc cơ bản trên, trong mỗi loại hình bảo hiểm thương mại cịn có thêm các ngun tắc khác phù hợp với đặc điểm của từng loại.