3.2 .6Kiểm định nghiệm đơn vị dữ liệu bảng
3.2.10 .2Những hạn chế của mơ hình nghiên cứu
4.4.2 Giải pháp từ Chính phủ
Chính phủ đã có những văn bản hướng dẫn các bộ ngành về các đề án tái cấu trúc hệ thống Ngân hàng, xử lý nợ xấu thông qua công ty quản lý tài sản VAMC. Sau 3 năm thực hiện đã có những kết quả theo hướng khả quan phần nào tháo gỡ những khó khăn của khối ngành Ngân hàng, lưu thơng dịng vốn trong tồn bộ nền kinh tế. Tuy nhiên để nâng cao vai trị tiếp sức, định hướng của Chính phủ đối với cơng tác xử lý nợ xấu thì cần những biện pháp như sau:
Thứ nhất: Hoàn thiện cơ sở, hành lang pháp lý để công ty quản lý tài sản VAMC hoạt động hiệu quả cao hơn cụ thể như sau: bộ phận định giá riêng biệt hoạt động hoàn toàn độc lập để định giá các tài sản thê chấp khi tiến hàng thu mua nợ xấu,xây dựng thị trường mua bán nợ xấu hoạt động một cách minh bạch, tính hiệu quả cao,cần tạo điều kiện cho tất cả các thành phần kinh tế tham gia mua bán nợ kể cả những thành phần không cư trú ở Việt nam. Giải quyết các tài sản đảm bảo cho các khoản nợ xấu cần tiến hành gấp rút để các bên có thể thu hồi vốn nhanh chóng.
Thứ hai:Hỗ trợ vốn, chính sách ưu đãi để phá tan sự đóng băng của thị
trường BĐS bởi hiện nay hầu hêt các khoản nợ xấu đều thực hiện tài sản bảo đảm vay vốn bằng BĐS do vậy chỉ có khơi thơng dịng vốn ở thị trường BĐS thì vấn đề nợ xấu có thể giải quyết nhanh chóng.
Thứ ba:Thực hiện tái cấu trúc hệ thống các tổ chức tín dụng được thuận lợi
thiết nghĩ Chính phủ cần có những chính sách để tạo sân chơi bình đẳng để các Ngân hàng nước ngồi có vốn lớn, hệ thống quản trị doanh nghiệp tốt có thể tham gia. Như vậy chúng ta vừa giải quết vấn đề về vốn, nâng cao năng lực của các ngân hàng trong nước và tiếp thu các kinh nghiệm quản trị tốt từ đối tác nước ngoài.
Thứ tư: Thực hiện tái cấu trúc hệ thống các tổ chức tín dụng cần đi đơi với
tái cấu trúc các Doanh nghiệp vốn nhà nước bởi thực tế cho thấy sự hoạt động không hiệu quả, tham gia đầu tư trái ngành với mức độ rủi ro cao của các tập đồn, cơng ty có vốn nhà nước làm phát sinh các khoản nợ xấu.
Trang 62
KẾT LUẬN CHƢƠNG 4
Toàn bộ nội dung chương 4 tác gỉa đã đưa ra mục đích và các giải pháp xử lý nợ xấu hiện tại, phòng ngừa nợ xấu xảy ra trong tương lai được căn cứ trên cơ sở tầm nhìn,mục tiêu phát triển của hệ thống các tổ chức tín dụng đến năm 2020, dữ liệu phân tích Eview và kết quả hồi quy và thực trạng của các hệ thống các tổ chức tín dụng hiện nay. Qua đó tác giả đã đưa ra các nhóm giải pháp tương ứng với các chủ thể để tham gia, các chủ thể tham gia cần có sự phối hợp với nhau để tối ưu hóa các giải pháp đề ra nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu về ngưỡng an toàn là 3% trong thời gian nhanh nhất và hiệu quả nhất.
Trang 63
KẾT LUẬN
Luận văn với đề tài “Phân tích thực nghiệm về các nhân tố tác động đến
nợ xấu tại các NHTM Việt nam” nghiên cứu về vấn đề lý thuyết và áp dụng để
kiểm tra các kết quả thực tiễn trong hệ thống các tổ chức tín dụng. Nội dung đã tìm ra các nhân tố chủ yếu tác động tới nợ xấu, nêu được vấn đề thực trạng về nợ xấu của tồn hệ thống các tổ chức tín dụng qua đó cũng đề xuất các nhóm giải pháp để các chủ thể tham gia xử lý nợ xấu hiện tại và có chính sách phịng ngừa nợ xấu xảy ra trong tương lai.
Luận văn có những hạn chế nhất định về cơ sở dữ liệu, chất lượng thông tin thu thập nên cũng chưa phản ánh hết các nhân tố tác động đến nợ xấu. Qua những hạn chế trên tác gỉa mong muốn các bài nghiên cứu tiếp theo cần khắc phục, nghiên cứu cụ thể chi tiết hơn để làm rõ mức độ ảnh hưởng các nhân tố. Bên cạnh đó các nhóm giải pháp được tác giả đề ra có thể gợi ý hướng xử lý nhanh số nợ xấu hiện tại
Trang 64
MỤC LỤC
TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG
DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ
CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ ĐỀ TÀI .............................................................. 1
CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN NỢ XẤU TẠI NHTM. ................................................................................................... 4
2.1 TỔNG QUAN NỢ XẤU. .................................................................................. 4
2.1.1 Những chỉ tiêu cơ bản phản ánh nợ xấu của NHTM ............................................ 6
2.2 Kinh nghiệm xử lý nợ xấu của các quốc gia trên thế giới ................................. 7
2.2.1 Kinh nghiệm xử lý nợ xấu của Hàn Quốc ............................................................... 7
2.2.2 Kinh nghiệm xử lý nợ xấu Thái Lan ......................................................................... 8
2.2.3 Kinh nghiệm xử lý nợ xấu Malaysia ....................................................................... 10
2.2.4 Kinh nghiệm xủa lý nợ xấu Trung Quốc ............................................................... 11
2.2.5 Bài học kinh nghiệm trong quá trình xử lý nợ xấu tại Việt nam. .................... 13
2.3Các yếu tố ảnh hưởng tới nợ xấu NHTMVN: .................................................. 14
2.3.1 Những yếu tố nội tại của NHTM ............................................................................. 14
2.3.1.1 Quy mô tổng tài sản của NHTM (SIZE) ............................................................ 14
2.3.1.2 Tỷ lệ vốn chủ sở hữu (EA) ..................................................................................... 15
2.3.1.3 Chất lượng tài sản của NHTM .............................................................................. 16
2.3.1.3.1 Tỷ lệ cho vay trên tổng tài sản (LA) ................................................................ 16
2.3.1.3.2Tốc độ tăng trưởng tín dụng( Loans) ................................................................ 16
2.3.1.3.3Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng (LLR) ............................................................... 17
2.3.1.3.4Tỷ lệ nợ xấu trong quá khứ:NPLit-1 ................................................................. 18
2.3.1.4 Chỉ số chi tiêu, thu nhập của NHTM ................................................................... 18
2.3.1.4.1 Chỉ số thu nhập trên vốn CSH ............................................................... 18
2.3.1.4.2 Chỉ số thu nhập ngoài lãi (NII) .............................................................. 19
Trang 65
2.3.2.1 Tốc độ tăng trưởng Tổng sản phẩm quốc nội(GDP) hàng năm ................... 19
2.3.2.2 Tỷ lệ lạm phát hằng năm (INF) ........................................................................... 20
2.4 Tổng quan các nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến nợ xấu NHTM ....... 20
2.4.1 Nghiên cứu ở nước ngoài ........................................................................................... 21
2.4.2 Nghiên cứu ở Việt nam ............................................................................................... 23
2.4.3 Đề xuất mơ hình nghiên cứu ..................................................................................... 25
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 ..................................................................................... 26
CHƢƠNG 3: ĐÁNH GIÁ CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN NỢ XẤU TẠI CÁC NHTMVN. ................................................................................................... 27
3.1 Thực trạng nợ xấu của NHTM Việt nam. ........................................................ 27
3.1.1 Tổng quan về tình hình hoạt động của NHTM Việt nam. ................................. 27
3.1.2 Thực trạng tỷ lệ nợ xấu tại các NHTM Việt nam ................................................ 33
3.1.3 Đánh giá thực trạng xử lý nợ xấu của các NHTM Việt nam: ........................... 35
3.2 Mơ hình các yếu tố tác động tới nợ xấu của các NHTM Việt nam ................. 37
3.2.1 Mẫu dữ liệu nghiên cứu .............................................................................................. 37
3.2.2 Phương pháp nghiên cứu ............................................................................................ 38
3.2.3 Các biến đo lường ........................................................................................................ 38
3.2.3.1 Biến phụ thuộc ........................................................................................................... 38
3.2.3.2 Biến độc lập ................................................................................................................ 39
3.2.4 Mơ hình hồi quy............................................................................................................ 40
3.2.6Kiểm định nghiệm đơn vị dữ liệu bảng ................................................................... 45
3.2.6 Kết quả hồi quy các yếu tố tác động tới tỷ lệ nợ xấu của các NHTM ........... 46
3.2.7 Kiểm định lựa chọn mơ hình phù hợp .................................................................... 47
3.2.7 Kiểm định hiện tượng tự tương quan ...................................................................... 48
3.2.8 Kiểm định phân phối chuẩn ....................................................................................... 48
3.2.9 Các kiểm định giả thuyết nghiên cứu...................................................................... 49
3.2.10 Giải thích kết quả mơ hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng thương mại Việt nam ........................................................................ 52
3.2.10.1 Giải thích ý nghĩa hệ số hồi quy riêng trong mơ hình .................................. 52
3.2.10.1.1 Các yếu tố nội tại của ngân hàng thương mại ..................................... 52
Trang 66
3.2.10.2Những hạn chế của mơ hình nghiên cứu ................................................. 53
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 ..................................................................................... 54
CHƢƠNG 4: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM GIẢM TỶ LỆ NỢ XẤU CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM ........................ 55
4.1 Mục đích xây dựng giải pháp .......................................................................... 55
4.2 Căn cứ đề xuất giải pháp.................................................................................. 55
4.2.1 Dựa vào phương hướng và mục tiêu phát triển của ngành Ngân hàng giai đoạn 2011-2020: ...................................................................................................................... 55
4.2.2 Dựa vào dữ liệu phân tích Eview và kết quả hồi quy. ........................................ 56
4.2 Cơ chế, khung pháp lý việc mua bán, xử lý nợ xấu của công ty quản lý tài sản VAMC: .................................................................................................................. 57
4.3 Giải pháp đối với NHTM ................................................................................. 58
4.4 Kiến nghị đối với NHNN ................................................................................. 60
3.4.1 Giải pháp từ phía NHNN .............................................................................. 60
4.4.2 Giải pháp từ Chính phủ ................................................................................. 61
KẾT LUẬN CHƢƠNG 4 ..................................................................................... 62
KẾT LUẬN ........................................................................................................... 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO
Phụ lục 1: Dữ liệu 11 NHTM sử dụng nghiên cứu.
Year Bank NPL NPLt-1 EA LA Loans LLR/TL ROE NII Size INF GDP
2006 ACB 0.00197 0.00298 0.03705 0.38110 0.81361 0.00307 0.30567 0.34329 0.06524 0.07386 0.07547 2007 ACB 0.00084 0.00197 0.07326 0.37240 0.86964 0.00399 0.28125 0.56598 0.08824 0.08304 0.06978 2008 ACB 0.00886 0.00084 0.07375 0.33078 0.09499 0.00545 0.28464 0.35646 0.10007 0.23116 0.07130 2009 ACB 0.00408 0.00886 0.06020 0.37144 0.79021 0.00752 0.21781 0.43253 0.11368 0.07055 0.05662 2010 ACB 0.00336 0.00408 0.05619 0.43069 0.39830 0.00815 0.20522 0.24153 0.11331 0.08862 0.05398 2011 ACB 0.00893 0.00336 0.04289 0.36868 0.17907 0.00896 0.26823 0.13588 0.11412 0.18677 0.06423 2012 ACB 0.02501 0.00893 0.07206 0.58686 0.00852 0.01210 0.06210 -0.17759 0.09543 0.09094 0.06240 2013 ACB 0.03054 0.02501 0.07497 0.63657 0.03272 0.01443 0.06603 0.25543 0.06709 0.06592 0.05247 2014 ACB 0.02195 0.03054 0.06902 0.64225 0.08641 0.01396 0.07439 0.21311 0.06037 0.04086 0.05422 2006 DAF 0.00769 0.01511 0.12595 0.66124 0.33986 0.00186 0.09993 0.32507 0.01949 0.07386 0.07547 2007 DAF 0.00444 0.00769 0.11796 0.65230 1.23620 0.00078 0.10289 0.40107 0.02677 0.08304 0.06978 2008 DAF 0.02546 0.00444 0.10126 0.73663 0.43194 0.00629 0.15327 0.40379 0.03258 0.23116 0.07130 2009 DAF 0.01331 0.02546 0.09822 0.80798 0.34355 0.01021 0.14071 0.33467 0.03214 0.07055 0.05662 2010 DAF 0.01599 0.01331 0.09701 0.68586 0.11542 0.01089 0.12164 0.28793 0.03011 0.08862 0.05398 2011 DAF 0.01686 0.01599 0.08980 0.67971 0.14828 0.01347 0.16292 0.13360 0.02860 0.18677 0.06423 2012 DAF 0.03948 0.01686 0.08811 0.73111 0.15106 0.01644 0.09456 0.10383 0.02817 0.09094 0.06240 2013 DAF 0.03993 0.03948 0.07855 0.70808 0.04736 0.01726 0.05576 0.09711 0.02829 0.06592 0.05247 2014 DAF 0.06000 0.03993 0.06477 0.59523 -0.02261 0.01762 0.00478 0.31693 0.02824 0.04086 0.05422 2006 EIB 0.00845 0.01116 0.10622 0.55694 0.58669 0.00288 0.13278 0.40415 0.02811 0.07386 0.07547 2007 EIB 0.00875 0.00845 0.18674 0.54737 0.80772 0.00405 0.07362 0.32655 0.03530 0.08304 0.06978 2008 EIB 0.04712 0.00875 0.26621 0.44007 0.15066 0.01140 0.05536 0.30250 0.04300 0.23116 0.07130 2009 EIB 0.01834 0.04712 0.20403 0.58644 0.80772 0.01267 0.08481 0.23341 0.04731 0.07055 0.05662 2010 EIB 0.01420 0.01834 0.10305 0.47552 0.62435 0.00997 0.13431 0.21438 0.06014 0.08862 0.05398
2011 EIB 0.01611 0.01420 0.08881 0.40674 0.19757 0.00910 0.18640 0.14967 0.07461 0.18677 0.06423 2012 EIB 0.01318 0.01611 0.09293 0.44032 0.00347 0.00819 0.13525 0.09018 0.07435 0.09094 0.06240 2013 EIB 0.01982 0.01318 0.08644 0.49079 0.11254 0.00832 0.04487 0.15775 0.06670 0.06592 0.05247 2014 EIB 0.02461 0.01982 0.08733 0.54097 0.04550 0.01017 0.00399 0.07903 0.05768 0.04086 0.05422 2006 NAB 0.01622 0.01400 0.15421 0.52711 0.63957 0.00251 0.03501 0.15856 0.00520 0.07386 0.07547 2007 NAB 0.01644 0.01622 0.12719 0.51498 0.31802 0.00308 0.11269 0.26105 0.00619 0.08304 0.06978 2008 NAB 0.02560 0.01644 0.21884 0.63650 0.38943 0.00432 0.00753 0.29985 0.00584 0.23116 0.07130 2009 NAB 0.01710 0.02560 0.12220 0.45830 0.33690 0.00522 0.04209 0.07932 0.00700 0.07055 0.05662 2010 NAB 0.02181 0.01710 0.14990 0.36544 0.05769 0.00779 0.06373 0.34351 0.00779 0.08862 0.05398 2011 NAB 0.02552 0.02181 0.16691 0.36760 0.30969 0.00874 0.07629 0.21755 0.00792 0.18677 0.06423 2012 NAB 0.02476 0.02552 0.20470 0.42779 -0.01382 0.00887 0.05513 0.29761 0.00733 0.09094 0.06240 2013 NAB 0.01477 0.02476 0.11321 0.40199 0.68951 0.00793 0.04138 0.40694 0.00879 0.06592 0.05247 2014 NAB 0.01400 0.01477 0.08933 0.44591 0.43728 0.00820 0.05619 0.12957 0.01152 0.04086 0.05422 2006 STB 0.00723 0.00553 0.11585 0.58097 0.70848 0.00443 0.16379 0.35965 0.03714 0.07386 0.07547 2007 STB 0.00230 0.00723 0.11382 0.54788 1.45779 0.00520 0.19020 0.52823 0.06062 0.08304 0.06978 2008 STB 0.00595 0.00230 0.11337 0.51154 -0.01044 0.00610 0.12306 0.42487 0.06979 0.23116 0.07130 2009 STB 0.00644 0.00595 0.10710 0.60581 0.70405 0.00811 0.15840 0.51891 0.06945 0.07055 0.05662 2010 STB 0.00575 0.00644 0.09614 0.54556 0.29673 0.00918 0.13193 0.36515 0.07352 0.08862 0.05398 2011 STB 0.00590 0.00575 0.10150 0.55980 0.01409 0.00977 0.14294 0.18640 0.06685 0.18677 0.06423 2012 STB 0.02074 0.00590 0.08867 0.62189 0.19925 0.01269 0.07361 0.08887 0.06125 0.09094 0.06240 2013 STB 0.01477 0.02074 0.10428 0.67334 0.14635 0.01349 0.12907 0.15667 0.06110 0.06592 0.05247 2014 STB 0.01194 0.01477 0.09381 0.65634 0.15510 0.01154 0.12392 0.22140 0.06099 0.04086 0.05422 2006 VCB 0.02747 0.03428 0.06718 0.40533 0.10973 0.02201 0.25481 0.17787 0.28765 0.07386 0.07547 2007 VCB 0.01926 0.02747 0.06865 0.49406 0.43974 0.02174 0.17762 0.25932 0.24731 0.08304 0.06978 2008 VCB 0.04612 0.01926 0.06279 0.50787 0.15647 0.02985 0.18189 -0.20507 0.22011 0.23116 0.07130 2009 VCB 0.02470 0.04612 0.06540 0.55430 0.25558 0.03459 0.23607 0.30023 0.19873 0.07055 0.05662
2010 VCB 0.02911 0.02470 0.06741 0.57478 0.24850 0.03202 0.20751 0.27616 0.17230 0.08862 0.05398 2011 VCB 0.02033 0.02911 0.07809 0.57105 0.18440 0.02822 0.14726 0.16858 0.15990 0.18677 0.06423 2012 VCB 0.02403 0.02033 0.10024 0.58186 0.15161 0.02354 0.10641 0.25960 0.16419 0.09094 0.06240 2013 VCB 0.02725 0.02403 0.09038 0.58490 0.13744 0.02275 0.10328 0.29306 0.17331 0.06592 0.05247 2014 VCB 0.02307 0.02725 0.07513 0.56038 0.17869 0.02258 0.10638 0.31956 0.18230 0.04086 0.05422 2006 CTG 0.01408 0.02406 0.04162 0.59178 0.05622 0.00963 0.10692 0.22451 0.23359 0.07386 0.07547 2007 CTG 0.02000 0.01408 0.06409 0.61519 0.27496 0.00943 0.10796 0.29559 0.20458 0.08304 0.06978 2008 CTG 0.01811 0.02000 0.06372 0.62375 0.18164 0.03076 0.14627 0.17308 0.18874 0.23116 0.07130 2009 CTG 0.00613 0.01811 0.05157 0.66932 0.35129 0.02360 0.10215 0.18009 0.18200 0.07055 0.05662 2010 CTG 0.00657 0.00613 0.04955 0.63689 0.43534 0.01088 0.18905 0.16851 0.18711 0.08862 0.05398 2011 CTG 0.00751 0.00657 0.06186 0.63706 0.25290 0.01101 0.21970 0.07492 0.19641 0.18677 0.06423 2012 CTG 0.01467 0.00751 0.06678 0.66204 0.13605 0.01070 0.18349 0.15302 0.20264 0.09094 0.06240 2013 CTG 0.01002 0.01467 0.09382 0.65286 0.12879 0.00983 0.10741 0.15025 0.21184 0.06592 0.05247 2014 CTG 0.01112 0.01002 0.08321 0.66290 0.16470 0.00934 0.10411 0.16474 0.21568 0.04086 0.05422 2006 MBB 0.02823 0.03100 0.09591 0.43653 0.37334 0.02403 0.16293 0.21055 0.02058 0.07386 0.07547 2007 MBB 0.01013 0.02823 0.09506 0.39200 0.96625 0.01752 0.17494 0.26204 0.02928 0.08304 0.06978 2008 MBB 0.01830 0.01013 0.08884 0.35494 0.35546 0.01429 0.17671 0.14790 0.03881 0.23116 0.07130 2009 MBB 0.01581 0.01830 0.09982 0.42876 0.87974 0.01531 0.17040 0.21740 0.04717 0.07055 0.05662 2010 MBB 0.01257 0.01581 0.08103 0.44513 0.64921 0.01512 0.19648 0.13920 0.05466 0.08862 0.05398 2011 MBB 0.01418 0.01257 0.06945 0.42530 0.21002 0.01698 0.19864 0.01433 0.05891 0.18677 0.06423 2012 MBB 0.01842 0.01418 0.07325 0.42411 0.26139 0.01801 0.18035 0.15497 0.06609 0.09094 0.06240 2013 MBB 0.02446 0.01842 0.08398 0.48643 0.17810 0.01900 0.15089 0.20052 0.06983 0.06592 0.05247 2014 MBB 0.02730 0.02446 0.08260 0.50162 0.14618 0.02110 0.14951 0.18328 0.06638 0.04086 0.05422 2006 TCB 0.02800 0.03180 0.10168 0.50190 0.61636 0.00815 0.14583 0.02799 0.02650 0.07386 0.07547 2007 TCB 0.02000 0.02800 0.09037 0.51808 1.35578 0.00298 0.14283 0.00441 0.03858 0.08304 0.06978 2008 TCB 0.03500 0.02000 0.10449 0.49015 0.28590 0.00818 0.20892 0.44415 0.04895 0.23116 0.07130
2009 TCB 0.02200 0.03500 0.07911 0.45466 0.59787 0.01222 0.23214 0.37442 0.06089 0.07055 0.05662 2010 TCB 0.02500 0.02200 0.06247 0.35217 0.25741 0.01182 0.22076 0.32521 0.07431 0.08862 0.05398 2011 TCB 0.02827 0.02500 0.06933 0.35147 0.19883 0.01289 0.25198 0.20471 0.07844 0.18677 0.06423 2012 TCB 0.02696 0.02827 0.07386 0.37937 0.07581 0.01529 0.05762 0.11209 0.07576 0.09094 0.06240 2013 TCB 0.03652 0.02696 0.08760 0.44227 0.02950 0.01668 0.04735 0.23233 0.06647 0.06592 0.05247 2014 TCB 0.02354 0.03652 0.08520 0.46223 0.15699 0.01416 0.07219 0.18769 0.05835 0.04086 0.05422 2006 VPB 0.00882 0.00686 0.08264 0.32513 -0.00241 0.00281 0.13573 0.03699 0.01503 0.07386 0.07547 2007 VPB 0.01307 0.00882 0.12024 0.27534 0.51909 0.00452 0.10396 0.07812 0.01916 0.08304 0.06978 2008 VPB 0.03379 0.01307 0.12283 0.69638 1.60032 0.00599 0.06225 0.06171 0.01930 0.23116 0.07130 2009 VPB 0.01650 0.03379 0.08316 0.57413 0.21772 0.00329 0.12816 0.16023 0.01922 0.07055 0.05662 2010 VPB 0.01200 0.01650 0.08703 0.42342 0.60142 0.00589 0.09671 0.03897 0.02673 0.08862 0.05398 2011 VPB 0.01824 0.01200 0.07240 0.35238 0.15242 0.00997 0.13336 0.13345 0.03382 0.18677 0.06423 2012 VPB 0.02719 0.01824 0.06541 0.35976 0.26452 0.01051 0.10664 0.05376 0.03897 0.09094 0.06240 2013 VPB 0.02810 0.02719 0.06372 0.43272 0.42194 0.01102 0.13170 0.19771 0.04391 0.06592 0.05247 2014 VPB 0.02538 0.02810 0.05501 0.48014 0.49367 0.01320 0.13959 0.15627 0.04958 0.04086 0.05422 2006 BIDV 0.09694 0.27909 0.02845 0.56655 0.04921 0.06418 0.11972 0.19581 0.26147 0.07386 0.07547 2007 BIDV 0.03604 0.09694 0.04174 0.65539 0.47239 0.05222 0.19115 0.18773 0.24396 0.08304 0.06978 2008 BIDV 0.02574 0.03604 0.04114 0.67070 0.23138 0.05003 0.17856 0.25581 0.23281 0.23116 0.07130 2009 BIDV 0.02676 0.02574 0.04783 0.71210 0.28028 0.04706 0.18026 0.31571 0.22242 0.07055 0.05662 2010 BIDV 0.02527 0.02676 0.05589 0.70300 0.22164 0.03112 0.14775 0.20898 0.20004 0.08862 0.05398 2011 BIDV 0.02763 0.02527 0.04676 0.73611 0.15636 0.02034 0.02552 0.18664 0.18042 0.18677 0.06423 2012 BIDV 0.02695 0.02763 0.05465 0.70119 0.15645 0.01857 0.09707 0.19825 0.18582 0.09094 0.06240 2013 BIDV 0.02261 0.02695 0.05843 0.71307 0.15036 0.01650 0.12644 0.27378 0.20268 0.06592 0.05247 2014 BIDV 0.02042 0.02261 0.05116 0.68207 0.13437 0.01530 0.14871 0.22101 0.20892 0.04086 0.05422