CHƢƠNG 1 : TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI
3.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam
3.1.2.1. Hoạt động huy động
Huy động vốn là một trong hai hoạt động chính của Ngân hàng, nhằm thu hút tiền nhàn rỗi từ trong dân cư và các tổ chức kinh tế rồi dùng nó cho các đối tượng có nhu cầu vay vốn vay lại có điều kiện, nhằm mang lại nguồn thu nhập chính yếu cho Ngân hàng. Công tác huy động vốn là sự mở đầu trong công việc kinh doanh tiền tệ của các Ngân hàng, nó mang tính chất thường xun và liên tục.
Trong công tác huy động vốn, khách hàng giữ vai trò chủ thể, Ngân hàng là khách thể nên khách hàng có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ xem là đáng tin tưởng nhất, đáp ứng được mục đích gửi tiền của mình là cao nhất. Nắm được nhu cầu của khách hàng, PVcomBank không ngừng tạo lập, củng cố thương hiệu của mình trên thị trường để tạo niềm tin cho khách hàng. Bên cạnh đó cũng cần có sự thỏa mãn về lãi suất và một điều không kém phần quan trọng là thái độ phục vụ của nhân viên trong Ngân hàng, họ phải có trách nhiệm là làm cho khách hàng thỏa mái, hài lòng khi giao dịch với Ngân hàng và để một ấn tượng đẹp về Ngân hàng trong lịng khách hàng, có như vậy Ngân hàng mới có thể đạt được kết quả huy động như mình mong muốn. Ngay sau đây chúng ta sẽ tìm hiểu kết quả huy động vốn của Ngân hàng để có thể hiểu sâu hơn về công tác này.
Bảng 3.1: Vốn huy động của PVcomBank năm 2013, 2014 và 2015 (ĐVT: Tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Nguồn vốn 49.091 70.955 64.720 Tiền gửi KKH 1.185 5.546 1.699 Tiền gửi CKH 47.906 65.409 63.021
Huy động vốn là hoạt động đóng vai trị quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của NH vì càng dễ dàng huy động được nhiều vốn cộng với chi phí huy động thấp thì điều đó cho thấy đó là một NH có uy tín, độ rủi ro thấp.
Thực hiện theo mơ hình hoạt động do BCG tư vấn, PVcomBank đã thực hiện cấu trúc toàn diện cả về tổ chức và hoạt động của các khối chức năng theo mơ hình chuẩn mực. Kết quả kinh doanh và huy động vốn của PVcomBank ngay lập tức có sự tăng trưởng rõ rệt. Kết thúc năm 2014, số dư huy động từ tiền gửi tại Ngân hàng là 70.955 tỷ đồng (tăng 21.664 tỷ đồng, tương đương với mức tăng 44,54% so với số dư tại thời điểm 31/12/2013), trong đó số dư tiền gửi không kỳ hạn là 5.546 tỷ đồng. Nguồn vốn Ngân hàng khá ổn định và đáp ứng thanh khoản. Năm 2015, tiền gửi của khách hàng là 64.720 tỷ đồng. Như vậy so với thời điểm kết thúc năm 2014, tiền gửi khách hàng giảm 8,8%, nguyên nhân chủ yếu là do sự giảm sút về số dư huy động từ khách hàng doanh nghiệp.
Để đạt được các chỉ tiêu trên, Ngân hàng tập trung vào các nhiệm vụ: triển khai chiến lược phát triển của Ngân hàng theo đúng kế hoạch; tiếp tục hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin; ổn định hệ thống, phát triển Ngân hàng lành mạnh, bền vững, kiểm soát tốt rủi ro; đẩy mạnh huy động vốn; kiểm sốt tăng trưởng tín dụng theo định hướng của NHNN; tăng cường hoạt động thu xếp vốn; tập trung đào tạo, phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao; mục tiêu chủ đạo xuyên suốt năm sẽ là tiếp tục chương trình tái cấu trúc nhằm nhanh chóng có được một hệ thống quản lý ngân hàng hiện đại, hiệu quả và theo sát định hướng chiến lược, phát triển ổn định, bền vững.
Với chính sách sản phẩm linh hoạt cùng nhiều chương trình ưu tiên, khuyến mãi hướng tới khách hàng như: Tiền gửi sáng tạo,hợp tác bảo hiểm, dịch vụ thanh tốn hóa đơn tiện ích, năm 2014 được coi là một năm thành công của PVcomBank trong dịch vụ huy động.
PVcomBank áp dụng chính sách ưu đãi dịch vụ, các sản phẩm huy động vốn đa dạng, tiện ích, cạnh tranh phù hợp với phong tục tập quán của từng địa bàn hoạt
động nhằm phát triển tối đa khách hàng, chiếm lĩnh thị trường. Cơ cấu huy động được ưu tiên tập trung các loại hình tiền gửi có kỳ hạn dài, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm dân cư nhằm đảm bảo sự tăng trưởng ổn định, vững chắc của nguồn vốn hoạt động kinh doanh.
3.1.2.2. Hoạt động tín dụng
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà Ngân hàng đã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong một khoảng thời gian nhất định. Sự tăng trưởng của doanh số cho vay thể hiện quy mô tăng trưởng của công tác tín dụng. Nếu Ngân hàng có nguồn vốn mạnh thì doanh số cho vay có thể cao hơn nhiều lần so với các Ngân hàng có nguồn vốn nhỏ. Do bản chất của hoạt động tín dụng là “đi vay để cho vay”, vì thế với nguồn vốn huy động được trong mỗi năm Ngân hàng cần có những biện pháp hữu hiệu để sử dụng nguồn vốn đó thật hiệu quả nhằm tránh tình trạng ứ đọng vốn. Trong những năm qua hoạt động cho vay của PVcomBank đã có những bước chuyển tích cực và được thể hiện qua các bảng số liệu sau đây:
Bảng 3.2: Cho vay của PVcomBank năm 2013, 2014 và 2015 (ĐVT: Tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Dƣ nợ 41.118 42.383 40.170
DN doanh nghiệp 36.868 37.516 28.881
DN cá nhân 4.250 6.750 11.289
Nợ xấu 4,42% 2,67%, 2,7%
(Nguồn : Báo cáo kết quả HĐKD của PVcomBank)
Tổng các khoản cho vay của PVcomBank đến ngày 31/12.2014 là 42.383 tỷ đồng, tăng 1.265 tỷ đồng tương ứng tăng gần 3,1% so với năm 2013. Năm 2015, dư nợ cho vay cá nhân và tổ chức kinh tế của PVcomBank đạt 40.170 tỷ đồng, giảm 2.213 tỷ đồng so với cuối năm, nguyên nhân giảm cũng là do sự giảm sút mạnh của hoạt động cho vay KHDN.
Về cơ cấu, cho vay KHDN chiếm tỷ trọng lớn trên tổng dư nợ của PVcomBank, do PVcomBank kế thừa dư nợ tín dụng của các tổ chức kinh tế trước kia có quan hệ tín dụng với PVFC, chủ yếu ở đây là dầu khí, khai thác khoảng sản, điện, các doanh nghiệp sản xuất thương mại dịch vụ nên mảng cho vay KHCN chưa được chú trọng.
PVcomBank đã tăng cường hợp tác, ký kết nhiều hợp đồng tín dụng, thu xếp vốn và thỏa thuận hợp tác toàn diện với các đơn vị trong ngành Dầu khí (PVI, PVFCCo, DMC, PVPower, PVCFC, BSR, BDCC...). Điều này tiếp tục ghi dấu đánh dấu bước phát triển của PVcomBank với các dự án lớn, trọng điểm của ngành Dầu khí.. Do vậy tín dụng trong lĩnh vực dầu khí, khai thác khoảng sản, điện của PVcomBank có mức tăng trưởng cao. Tuy nhiên năm 2015 tỷ lệ cho vay KHDN có giảm sút đáng kể so với những năm trước đó do ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN.
PVcomBank tiếp tục công tác thu hồi xử lý nợ quá hạn, nợ xấu được đặc biệt chú trọng trong năm 2014 và triển khai mạnh nên hiệu quả thu hồi nợ xấu đạt kết quả tốt. Kết quả đạt được giúp tỷ lệ nợ xấu của PVcomBank giảm mạnh từ 4,42% vào thời điểm cuối năm 2013 xuống còn 2,67% vào thời điểm cuối năm 2014. Năm 2015 tỷ lệ nợ xấu lại tăng nhẹ ở mức 2,7%, nhưng vẫn đảm bảo dưới mức 3% theo quy định của NHNN.