CHƢƠNG 1 : GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
5.2. Hàm ý giải pháp
5.2.2.1. Xây dựng chiến lược khách hàng, đa dạng hoá sản phẩm và dịch vụ
Các kết quả ước lượng từ mơ hình định lượng cho thấy khả năng sinh lời và hiệu quả sử dụng vốn còn thấp và thu nhập hiện tại của các ngân hàng chủ yếu là
thu nhập từ lãi, hơn nữa kết quả ước lượng của mơ hình OLS và Panel Data cũng cho thấy một số các ngân hàng thương mại cổ phần đang rơi vào tình trạng hiệu suất giảm theo quy mô. Như vậy, để tăng hiệu quả hoạt động của mình thì các ngân hàng cần phải:
Thứ nhất, xây dựng chính sách khách hàng trong hoạt động huy động vốn.
*Đối với khách hàng là các doanh nghiệp:
- Tạo điều kiện một cách thuận lợi, dễ dàng để các doanh nghiệp mở tài khoản, gửi tiền và sử dụng tiền trên tài khoản một cách linh hoạt, đáp ứng được mọi nhu cầu của doanh nghiệp để chi trả thanh toán tiền mua vật tư, hàng hoá phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
- Đối với các loại tiền gửi nằm trên tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi vãng lai, Ngân hàng cần có chính sách khuyến khích phù hợp dành cho doanh nghiệp như: giảm phí chuyển tiền, phí mở séc bảo chi, phí mở thư tín dụng.
- Ngân hàng tiến hành nghiên cứu thường xuyên đối với những biến động trên tài khoản tiền gửi của các doanh nghiệp để rút ra được các quy luật vận động của vốn, giúp doanh nghiệp sử dụng tốt số vốn trên tài khoản tiền gửi ở ngân hàng. Hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đạt hiệu quả cao sẽ tạo nguồn vốn trên tài khoản tiền gửi ở ngân hàng càng nhiều.
* Đối với khách hàng là các cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp:
Đối với các cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp như Kho bạc Nhà nước, Bảo hiểm xã hội... là các cơ quan có quản lý một lượng tiền khá lớn. Trong thời gian tới Ngân hàng cần có mối quan hệ tốt, sẵn sàng đáp ứng mọi yêu cầu về tiền mặt, thanh toán chi trả cho khách hàng, sẽ thu hút được nguồn vốn khá lớn từ đối tượng khách hàng này.
* Đối với khách hàng thuộc các tầng lớp dân cư
Để thu hút được nguồn vốn đặc biệt quan trọng này, ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đa dạng hoá các loại tiền gửi với nhiều kỳ hạn khác nhau mang tính linh hoạt, có mức lãi suất đảm bảo phù hợp về lợi ích giữa ngân hàng và người gửi, kèm
theo những loại tiền gửi là những hình thức khuyến mại hấp dẫn như quà tặng, thưởng lãi suất tuỳ theo mức độ tiền gửi, dự thưởng...
Các ngân hàng thương mại cần xây dựng kế hoạch về việc bố trí giờ làm việc để giao dịch phù hợp hơn với khách hàng. Trong khả năng và điều kiện cho phép có thể làm việc cả ngày nghỉ và thời gian ngồi giờ hành chính để thu hút được một khối lượng lớn khách hàng bận cơng việc trong giờ hành chính tham gia gửi tiền và lĩnh tiền.
Thứ hai, cơng bố thơng tin minh bạch, chính xác ổn định lòng tin khách hàng
Thời gian vừa qua, một số ngân hàng gặp khơng ít khó khăn trong việc đáp ứng khả năng chi trả khi khách hàng có nhu cầu. Nguyên nhân gây ra những sự việc đó một phần là do đa số khách hàng không tin tưởng vào nguồn lực tài chính của ngân hàng dẫn đến việc rút vốn hàng loạt do khách hàng lo ngại rủi ro xảy ra. Việc công bố thông tin khơng nhất qn, thiếu chính xác là một yếu tố quan trọng khiến cho ngân hàng gặp rủi ro thanh khoản do lòng tin của khách hàng sụt giảm. Do đó, ngân hàng cần sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng nhằm công bố thông tin rộng rãi đến các khách hàng.
5.2.2.2. Hiện đại hố cơng nghệ, đa dạng hố và nâng cao tiện ích các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên công nghệ kỹ thuật tiên tiến.
Kết quả phân tích cho thấy mặc dù trong thời gian qua các ngân hàng trong nước đã chú trọng hơn đầu tư vào công nghệ thông tin nhưng đóng góp của tiến bộ vào hiệu quả hoạt động của các ngân hàng còn nhiều hạn chế và thực trạng hệ thống công nghệ thông của ngành ngân hàng vẫn bị đánh giá là yếu kém, manh mún, cục bộ. Nguyên nhân là do nhiều ngân hàng mặc dù đã triển khai các phần mềm hiện đại với chức năng hoạt động trực tuyến (Online), tạo thêm nhiều sản phẩm gia tăng cho khách hàng trong quá trình giao dịch với ngân hàng, các phần mềm mà một số NHTM đang ứng dụng đều là những phần mềm thế hệ mới được nhiều ngân hàng trên thế giới đang sử dụng. Tuy nhiên, công tác triển khai chậm và khi triển khai xong, một số bộ phận lại chưa tạo được một cơ chế nhằm khai thác hiệu quả cơng nghệ đó và đặc biệt là nguồn nhân lực của các ngân hàng chưa hoàn tồn làm chủ
được những cơng nghệ mới này đã làm cho việc khai thác các hệ thống công nghệ thông tin thiếu hiệu quả.
Như vậy, để tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình, trong thời gian tới các NHTM niêm yết cần thực hiện hợp tác, xây dựng đối tác chiến lược nhằm hỗ trợ phát triển và khai thác cơ sở hạ tầng công nghệ của nhau nhằm giảm chi phí đầu tư, chi phí quản lý nâng cao hiệu quả sử dụng hạ tầng cơ sở hiện có đặc biệt là trong việc cung cấp các dịch vụ về thẻ nội địa để dần dần có lãi từ những hoạt động này.
5.2.2.3. Nâng cao năng lực quản trị điều hành
Một trong những chỉ tiêu có thể được sử dụng để phản ánh năng lực điều hành, quản trị ngân hàng đó là tỷ lệ tổng chi phí trên tổng doanh thu và tỷ lệ cho vay trên tài sản có. Tuy nhiên theo kết quả ước lượng được trong mơ hình OLS và phân tích Panel thì các tỷ lệ này hiện nay có tác động ngược chiều đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng. Như vậy rõ ràng để nâng cao hiệu quả hoạt động thì các ngân hàng thương mại cần cải cách bộ máy quản lý điều hành theo tư duy kinh doanh mới nhằm mục tiêu giảm thiểu chi phí hoạt động nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn lực. Đồng thời, xây dựng chuẩn hoá và văn bản hoá tồn bộ quy trình nghiệp vụ của các hoạt động chủ yếu của NHTM, và đẩy nhanh việc thực hiện cải cách hành chính doanh nghiệp.
5.2.2.4. Nâng cao trình độ của cán bộ ngân hàng
Các NHTM cần tổ chức thi tuyển nhân viên đầu vào một cách cơng bằng, lựa chọn những người thực sự có năng lực, có trình độ, ưu tiên những người đã từng làm cơng tác tín dụng. Đối với những cán bộ tín dụng lâu năm phải có kinh nghiệm nắm bắt nhanh các chủ trương chính sách của chi nhánh, các NHTM cũng như của Đảng, Nhà nước, biết vận dụng sáng tạo, linh hoạt các chủ trương trong từng thời kỳ.
Bên cạnh đó, Các NHTM cần có kế hoạch tổ chức các lớp huấn luyện nghiệp vụ thường xuyên, tăng cường công tác đào tạo và đào tạo lại nhằm không ngừng trau dồi kiến thức nghiệp vụ chuyên môn cũng như kiến thức kinh tế thị trường, đáp ứng tính cập nhật của những vấn đề kinh tế hiện đại. Nhưng khả năng của mỗi
người có hạn nên khơng thể một lúc tiếp thu được tất cả các kiến thức tổng hợp nên ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo từng bước mang tính chuyên sâu.
5.2.3. Hàm ý quản lý ổn định tài chính của các ngân hàng thƣơng mại.
Thứ nhất, có thể đưa vào ứng dụng ngay Z-score đánh giá rủi ro hệ thống ngân
hàng qua từng thời kì trước vào sau quá trình tái cơ cấu ngành ngân hàng. Làm quen với chỉ số Z-score như là công cụ đánh giá rủi ro hệ thống và đánh giá rủi ro khánh kiệt.
Thứ hai, hạn chế những danh mục cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro. Hoặc giảm dư
nợ tín dụng và dư nợ huy động, tuy nhiên khó giảm dư nợ huy động khi các loại hình đầu tư cho dân chúng hãy cịn ít. Do vậy để giảm tỉ lệ tổng dư nợ cho vay/tổng huy động có thể cho phép tăng huy động bằng cách yêu cầu các ngân hàng tăng vốn để thành viên thị trường tin tưởng gửi tiền.
Thứ ba, cần bổ sung chi tiết đối với tỉ lệ đối với tổng dư nợ cho vay/huy động
ngắn hạn. Bổ sung này vừa hạn chế các ngân hàng lách trần huy động ngắn hạn, vừa đảm bảo cấp tín dụng khơng bị bóp méo như góp vốn đầu tư, mua cổ phiếu doanh nghiệp như những năm qua.
Thứ tư, quản lý tài sản nợ và tài sản có (ALM) là phải hồn thiện đo lường rủi
ro lãi suất, rủi ro thanh khoản và sử dụng công phụ phái sinh ở những ngân hàng có quy mơ vốn trung bình (dưới 5.000 tỉ VND). Đối với rủi ro thanh khoản nên phân 3 cấp độ cụ thể là khả năng thanh khoản ngắn hạn, tình huống căng thẳng thanh khoản và huy động vốn phục vụ thanh khoản.
Thứ năm, đối với rủi ro lãi suất: Trước cú sốc lãi suất làm thay đổi lãi suất dẫn
đến sự bất lợi giá trị kinh tế vốn CSH thì ngân hàng tiên lượng để mức giảm trong phạm vi 20% theo khuyến cáo Basel 2. Đồng thời theo dõi lãi suất bình quân (LSBQ) đối với danh mục cho vay và đối với dư nợ huy động ngắn hạn.
Thứ sáu, đối với rủi ro thanh khoản: Trong ngắn hạn chú ý đến tỉ lệ tổng dư nợ
cho vay/huy động ngắn hạn, quan tâm sự biến động của dư nợ tiền gửi chủ đạo. Kết quả nghiên cứu đề xuất công tác ALM của các ngân hàng nên tập trung nhiều hơn vào cấu trúc vốn phục vụ thanh khoản và hiệu quả hoạt động. Ngoài ra việc kiểm tra
căng thẳng là tốt nhưng do tỉ lệ giấy tờ có giá ở mức cao (38.75% tổng huy động ngắn hạn), nếu tiến hành kiểm tra thì chẳng rút kết luận gì về tác động của rủi ro thanh khoản đến tổn thất ngân hàng. Khi thị trường trái phiếu trong q trình hồn thiện thì hai mục tiêu này khơng cần tách biệt. Khi thị trường trái phiếu phát triển và các cơng cụ phái sinh lãi suất phổ biến thì lúc đó cần phải tách biệt để tăng hiệu quả dịng tiền cho ngân hàng và cho nền kinh tế đồng thời đảm bảo danh mục tài sản hiệu quả, an toàn. Việc lập kế hoạch đầu tư giấy tờ có giá với 02 mục tiêu vừa nêu phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh của từng NHTM đặc biệt là những ngân hàng có ưu thế trên những phân khúc thế mạnh như: phục vụ doanh nghiệp SME xuất khẩu, sản xuất kinh doanh có tính thời vụ, cho vay tiêu dùng, doanh nghiệp quy mô rất nhỏ, hộ cá thể…
5.3. Hạn chế nghiên cứu
Do thời gian nghiên cứu, kinh phí, nguồn lực có hạn, nên tác giả chỉ tập trung thu thập dữ liệu của 28 ngân hàng thương mại đại diện cho ngành ngân hàng trong tổng thể ngành của nền kinh tế quốc dân trong khoảng thời gian ngắn, chưa phân loại được ảnh hưởng của các yếu tố rủi ro ngân hàng, chỉ số cạnh tranh và hiệu quả hoạt động ở các cấp độ khác nhau, hạn chế kiến thức chuyên sâu, tài liệu tham khảo về tài chính doanh nghiệp, định giá tài sản tài chính, quản trị rủi ro ngân hàng, cạnh tranh, chính sách kinh tế vi mơ, vĩ mơ nên có thể ảnh hưởng phần nào đến kết quả nghiên cứu. Trên thực tế tuỳ theo mức độ rủi ro của các NHTM, năng lực cạnh tranh của các ngân hàng, tính chất đặc thù của ngành nghề, yếu tố quản trị có thể ảnh hưởng đến khả năng sinh lời của các NHTM trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hội nhập kinh tế quốc tế hợp tác đa phương. Điều đó cho thấy ở một khía cạnh nào đó mẫu nghiên cứu, khía cạnh, yếu tố ảnh hưởng chưa thực sự là đại diện để phản ánh hết bản chất tác động qua lại lẫn nhau giữa sự ổn định tài chính, chỉ số cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của NHTM Việt Nam. Các nghiên cứu tiếp theo có thể tiếp tục khảo sát mẫu rộng hơn và có thể tìm ra thêm các nhân tố mới hồn thiện mơ hình nghiên cứu hiện tại. Bên cạnh đó, tác giả khắc phục những khó khăn như đã đề cập bằng gia tăng nguồn lực, mối quan hệ và kinh phí nghiên cứu luận án khơng thể
khảo sát, tham khảo ý kiến của các chuyên gia, doanh nghiệp niêm yết trên thị trường chứng khốn để hồn thiện hơn mơ hình nghiên cứu mối quan hệ qua lại giữa sự ổn định tài chính, cạnh tranh và hiệu quả của NHTM Việt Nam và đóng góp thêm một số giải pháp phát triển hệ thống NHTM Việt Nam theo hướng bền vững.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tham khảo nƣớc ngoài
1. Adnan Kasman, and Oscar Carvallo (2014). Financial Stability, Competition and Efficiency In Latin American and Caribbean Banking: 301-324
2. Abreu, Dilip, and Markus M. Brunnermeier (2003). Bubbles and crashes. Econometrica 71: 173-204.
3. Allen, Franklin, and Douglas Gale (2004). Competition and financial stability.Journal of Money, Credit and Banking 36: 453-480
4. Arellano, Manuel, and Steve R. Bond (1991). Some tests of specification for panel data: Monte Carlo evidence and an application to employment equations.Review of Economic Studies 58: 277-297.
5. Arellano, Manuel, and Olympia Bover (1995). Another look at the instrumental variables estimation of error components models. Journal of Econometrics 68: 29-51.
6. Barth, James R., Gerard Caprio Jr., and Ross Levine (2004). Bank regulation and supervision: What works best? Journal of Financial Intermediation 13: 205-248.
7. Battese, George E., and Timothy J. Coelli (1995). A Model for Technical Inefficiency Effects in a Stochastic Frontier Production Function for Panel Data. Empirical Economics 20: 325-332.
8. Beck, Thorsten, Asli Demirgüc-Kunt, and Ross Levine (2006). Bank concentration, competition, and crises: First results. Journal of Banking and Finance 30: 1581-1603.
9. Berger Allen N., Leora F. Klapper, and Rima Turk-Ariss (2009) Bank Competition and financial stability, Journal of Financial Services Research 35: 99-118.
10. Berger, Allen N., and Timothy H. Hannan (1989). The price-concentration relationship in banking. Review of economics and Statistics 71: 291-299.
11. Bikker, Jacob A., and Katharina Haaf (2002). Competition, concentration and their relationship: An empirical analysis of the banking industry. Journal of Banking and Finance 26: 2191-2214.
12. Bikker, Jacob A., and Laura Spierdijk (2008). How Banking Changed Over Time. Working Paper 167, DNB.
13. BIS – Bank for Internacional Payments (2007). Evolving banking systems in Latin America and the Caribbean: challenges and implications for monetary policy and financial stability. Economic and Monetary Department.
14. Blundell, Richard, and Steve R. Bond (1998). Initial conditions and moment restrictions in dynamic panel data models. Journal of Econometrics 87: 115- 143.
15. Boone, Jan (2001). Intensity of competition and the incentive to innovate. International Journal of Industrial Organization 19: 705-26.
16. Boone, Jan (2008). A new way to measure competition. Economic Journal 118: 1245-61.
17. Boot, Arnoud W., and Anjan V. Thakor (2000). Can relationship lending survive competition? Journal of Finance 55: 679-713.
18. Boyd, John H., and Gianni De Nicolo (2005). The theory of bank risk-taking and competition revisited. The Journal of Finance 60: 1329-1343.
19. Boyd, John H., Gianni De Nicolo, and Bruce D. Smith (2004). Crises in competitive versus monopolistic banking systems, Journal of Money, Credit and Banking 36: 487-506.
20. Boyd, John H., and Edward C. Prescott (1986). Financial intermediary- coalitions.Journal of Economic Theory 38: 211-232.
21. Brunnermeier Markus K., Andrew Crocket, Charles Goodhart, Avinash D. Persaud, and Hyun Shin (2009). The Fundamental Principles of Financial Regulation. Geneva Reports on the World Economy 11, International Center For Monetary And Banking Studies, Geneva.
22. Carvallo, Oscar, and Adnan Kasman (2005). Cost efficiency in the Latin American and Caribbean banking systems. Journal of International Financial Markets, Institutions and Money 15: 55-72.
23. Casu, Barbara, and Claudia Girardone, C. (2009). Testing the relationship between competition and efficiency in banking: a panel data analysis. Economics Letters 105: 134-137.
24. Chortareas, George, Jesus G. Garza-García, and Claudia Girardone, C. (2012). Banking sector performance in Latin America: Market power versus efficiency.Review of Development Economics 15: 307-325.
25. Claessens Stijn, Asli Demirgüc-Kunt, and Harry Huizinga (2001). How does foreign entry affect domestic banking markets? Journal of Banking and Finance 25: 891-911.