CHƯƠNG 2 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2.2. Hoạt động tín dụng
Tình hình chung: Năm 2015 đi cùng với sự khởi sắc của nền kinh tế Việt Nam,
tín dụng tồn ngành ngân hàng đạt 18%, tăng trưởng vượt trội so với năm 2014. Tính đến 31/12/2015, dư nợ tín dụng của Vietinbank là 677 nghìn tỷ đồng, đạt 110% kế hoạch Đại hội cổ đông, tăng trường 25% so với năm 2014, riêng dư nợ cho vay khách hàng đạt 538 nghìn tỷ đồng, tăng trưởng 22,3%, đóng góp lớn vào tăng trưởng tín dụng của toàn Ngành. (Theo báo cáo thường niên 2015 của Vietinbank, Vietinbank, 2015). Theo đà tăng trưởng của toàn hệ thống, Vietinbank Cần Thơ cũng đạt được những kết quả tăng trưởng đáng kể trong giai đoạn 2010 – 2015 trong hoạt động cho vay. Đặc biệt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đã có những bước tiến vượt bậc trong những năm gần đây.
Bảng 3. 3: Tình hình tín dụng cá nhân tại Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2010-2015
ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2010 - 2015 Dư nợ KHCN 331.53 385.50 301.50 338.32 469.42 793.35 19.07 Doanh số thu nợ 495.13 1,184.21 1,321.83 364.02 421.80 1,983.63 31.99
Doanh số giải ngân 830.54 1,238.18 1,237.83 400.84 552.90 2,307.56 22.68
Tổng dư nợ 2,012.87 2,423.20 2,202.43 2,857.37 2,840.98 3,765.84 13.35 Dư nợ KHCN/Tổng dư nợ (%) 16.47 15.91 13.69 11.84 16.52 21.07 Nợ xấu 0.31 3.50 16.38 29.73 13.43 8.36 93.90 Tỷ lệ nợ xấu (%) 0.09 0.91 5.43 8.79 2.86 1.05 62.85
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietinbank chí nhánh Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2015, 2016.
Về dư nợ cho vay KHCN:
Từ năm 2010 đến năm 2015, dư nợ cho vay KHCN của Vietinbank Cần Thơ đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 19.07%, cao hơn mức tăng trưởng bình quân tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh. Trong giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2013, dư nợ cho vay
KHCN tại chi nhánh hầu như khơng có nhiều biến động. Chỉ từ năm 2014 đến nay thì dư nợ cho vay KHCN mới bắt đầu tăng nhanh với tốc độ tăng trưởng năm 2015 lên đến hơn 68%. Điều này đến từ chính sách đẩy mạnh cho vay KHCN của cả hệ thống Vietinbank trong vòng 2 năm trở lại đây với chính sách ưu đãi lãi suất phí hấp dẫn. Ngồi ra đây cũng là kết quả cho sự cố gắng của bộ phận kinh doanh cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Cần Thơ. Bên cạnh đó, tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN/tổng dư nợ đã tăng từ 16.47% năm 2010 lên 21.07% thời điểm cuối năm 2015. Điều này cho thấy Chi nhánh ngày càng chú trọng hơn đến hoạt động cho vay KHCN để gia tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro.
Doanh số giải ngân và thu nợ hàng năm:
Doanh số giải ngân KHCN của Vietinbank Cần Thơ qua các năm từ năm 2010 đến 2012 tăng khá đều, đặc biệt tăng mạnh trong hai năm 2011 và 2012. Tuy nhiên đến năm 2013 và năm 2014 lại có sự sụt giảm mạnh doanh số giải ngân KHCN, chỉ bằng 1/3 doanh số giải ngân của những năm trước đó trong khi dư nợ cho vay KHCN vẫn ổn định. Trong giai đoạn này Chi nhánh tập trung cho vay khách hàng tiêu dùng, hạn chế cho vay loại hình kinh doanh hạn mức vay trả thường xuyên. Đến năm 2015, Chi nhánh bắt đầu đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, tìm kiếm nguồn khách hàng mới, mở rộng các lĩnh vực cho vay kinh doanh dẫn đến doanh số giải ngân trong năm tăng cao lên đến 2,307.56 tỷ đồng, tăng gấp 4 lần so với năm trước đó. Điều này cho thấy thời gian gần đây hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của Vietinbank Cần Thơ đã được cải thiện, ngày càng ổn định.
Tương tự như doanh số giải ngân, doanh số thu nợ của Vietinbank Cần Thơ qua các năm cũng có sự tăng giảm tương ứng. Doanh số thu nợ hàng năm phản ánh mức độ thu hồi nợ đến hạn của ngân hàng, đồng thời đảm bảo sự chủ động và an toàn vốn của chi nhánh. Giai đoạn 2010 đến 2015 cho thấy tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ luôn tỷ lệ thuận với tốc độ tăng trưởng doanh số giải ngân. Điều này cho thấy hoạt động tín dụng KHCN của Chi nhánh an toàn và hiệu quả, khả năng thu hồi nợ vay tốt.
Tỷ lệ nợ xấu:
Nợ xấu bình quân của chi nhánh được đánh giá khá thấp so với tỷ lệ bình quân ngành. Giai đoạn năm 2013 đến năm 2014 tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh ở mức cao, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng cũng như lợi nhuận kinh doanh do phải trích lập dự phịng rủi ro cho các khoản nợ xấu này. Đến năm 2015 cùng với tốc độ tăng trưởng tín dụng, Chi nhánh đã xử lý được phần lớn nợ xấu giúp cho tỷ lệ nợ xấu giảm xuống ở mức thấp. Điều này cho thấy hoạt động tín dụng của Chi nhánh thời gian gần đây không chỉ đạt hiệu quả tốt mà còn đảm bảo được chất lượng nợ.
Bảng 3. 4: Tình hình tín dụng cá nhân 6 tháng đầu năm 2015 và đầu năm 2016 của Vietinbank Cần Thơ ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2015 6 tháng đầu năm 2016 Tốc độ tăng trưởng (%) Dư nợ KHCN 590.09 931.64 57.88 Doanh số thu nợ KHCN 1,527.39 2,285.46 49.63
Doanh số giải ngân KHCN 1,648.06 2,423.75 47.07
Tổng dư nợ 3,263.73 4,298.94 31.72
Cho vay cá nhân/Tổng dư nợ 18.08 21.67 19.86
Nợ xấu 10.02 11.99 19.71
Tỷ lệ nợ xấu 1.7 1.29 -24.18
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietinbank chí nhánh Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2015, 2016.
Với tình hình kinh doanh 6 tháng đầu năm 2016 thì tổng dư nợ tồn chi nhánh đạt 4,298.94 tỷ đồng tăng 31.72% so với cùng kỳ năm trước, trong đó dư nợ cho vay KHCN đạt 931.64 tỷ đồng tăng 57.88% so với cùng kỳ năm trước. Doanh số giải ngân và doanh số thu nợ KHCN 6 tháng đầu năm 2016 đều tăng cao so với cùng kỳ năm trước. Tốc độ tăng trưởng các chỉ tiêu hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh đều cao hơn so với tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ. Ngoài ra tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh 6 tháng đầu năm 2016 đã giảm nhẹ so với cùng kỳ năm trước. Điều này chứng tỏ hoạt động tín dụng KHCN 6 tháng đầu năm 2016 của chi nhánh có nhiều khởi sắc, ngày càng hiệu quả, an tồn hơn.
3.2.3. Các loại hình dịch vụ khác 3.2.3.1. Dịch vụ ngân hàng điện tử