1.5 Kinh nghiệm chovay tiêu dùng của các NHTM tại Trung Quốc, tại ACB và
1.5.1 Hoạt động chovay tiêu dùng tại Trung Quốc
Dịch vụ cho vay tiêu dùng càng ngày càng trở nên phổ biến và đƣợc khuyến khích phát triển tại các NHTM Trung Quốc. Các nhà quản lý ngân hàng Trung Quốc đã nhận thấy cho vay tiêu dùng chính là “tƣơng lai” của các NHTM và họ phải tập trung các nguồn lực của mình nhiều hơn cho lĩnh vực này.
Ngân hàng phát triển Thƣợng Hải - Phú Đông cũng là một trong số các ngân hàng ở Trung Quốc sớm có dịch vụ cho vay tiêu dùng phát triển mạnh. Ngân hàng này đã hợp tác với các công ty chuyên kinh doanh bất động sản để đơn giản hóa các thủ tục về tài sản thế chấp và giảm số lần mà ngƣời vay phải đến giao dịch với một chi nhánh ngân hàng từ 20 lần xuống cịn có 3 lần. Ngân hàng này cũng đã kéo dài thời hạn của các khoản vay dành cho đào tạo đại học từ 2 năm lên 4 năm và thành lập một quỹ đặc biệt dành cho các bậc cha mẹ vay vốn do muốn gửi con cái vào các trƣờng học tƣ nhân đắt tiền. Để thực hiện đƣợc các kế hoạch này, Ngân hàng Phát triển Thƣợng Hải - Phú Đông đã tăng gấp đôi số nhân viên marketing cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng, chiếm tới 20% tổng quỹ lƣơng.
Hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng là các khoản vay trung và dài hạn, với thời hạn từ 10-30 năm, nên khả năng trả nợ phụ thuộc rất nhiều vào tình trạng gia đình, sức khỏe và cơng việc của ngƣời đi vay. Thêm vào đó, kể từ năm 2003, hoạt động cho vay của khu vực ngân hàng đã kích thích lạm phát gia tăng và nạn đầu tƣ quá mức trong các khu vực khác nhau đã trở thành mối lo ngại hàng đầu của Chính phủ giữa lúc bao trùm tâm lý lo sợ tình trạng kinh tế bùng nổ kiểu bong bóng. Ủy ban Giám sát ngân hàng Trung Quốc (CBRC) yêu cầu tất cả các NHTM nƣớc này đều phải đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn 8% kể từ ngày 1/1/2007, trong đó khoản tiền cho khu vực bất động sản vay chƣa trả sẽ không đƣợc phép chiếm hơn 30% tổng dƣ nợ vay chƣa trả của 1 ngân hàng. Các biện pháp này nhằm góp phần hỗ trợ giảm tỷ lệ lạm phát xuống cịn 3 - 4% của Chính phủ Trung Quốc.
Thách thức lớn nhất hiện nay đối với các NHTM Trung Quốc là khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nƣớc ngoài trên lĩnh vực cho vay tiêu dùng: HSBC, Citibank, Standard Chartered ... đang nổi lên là những đối thủ cạnh tranh rất mạnh. Các ngân hàng trong nƣớc của Trung Quốc có thể để lĩnh vực cho vay tiêu dùng rơi vào tay các đối thủ cạnh tranh nƣớc ngồi nếu họ khơng ngay lập tức củng cố lĩnh vực dịch vụ này. Tăng trƣởng kinh tế mạnh của Trung Quốc trong những năm qua đã làm tăng nhu cầu về cho vay tiêu dùng nhƣng các dịch vụ liên quan của các ngân hàng trong nƣớc vẫn bị bỏ trễ phía sau. Trong khi đó, những ngân hàng nƣớc ngồi vừa hiện đại lại vừa có rất nhiều kinh nghiệm, chẳng hạn nhƣ Citibank đã phát hành 100 triệu thẻ cho vay trên khắp thế giới và có những hệ thống đánh giá độ tín nhiệm cho vay của khách hàng đã đƣợc kiểm nghiệm. Với kinh nghiệm dày dạn và hệ
thống giao dịch hiện đại, các ngân hàng nƣớc ngồi có ƣu thế mạnh hơn hẳn các đối tác Trung Quốc trong lĩnh vực kinh doanh thẻ cho vay, mặc dù số lƣợng các đại lý của họ ở Trung Quốc còn nhỏ. Nếu các ngân hàng này đƣa ra những loại thẻ đáp ứng đƣợc nhu cầu của các khách hàng giàu có, đƣa ra các hạn mức cho vay cao hơn cho sinh viên thì sẽ vƣợt xa các ngân hàng Trung Quốc về dƣ nợ cho vay. Các dịch vụ này có rất nhiều triển vọng do lƣợng dân số khổng lồ của Trung Quốc. Theo đánh giá của các nhà phân tích, các ngân hàng lớn của nƣớc ngồi sẽ khơng xây dựng các chi nhánh trên tồn quốc và cũng khơng nhằm vào thị trƣờng cho vay mua nhà trả chậm đối với các khách hàng trung lƣu. Theo các nhà tƣ vấn, cách tốt nhất là lĩnh vực tiêu dùng cần phải đƣợc tách riêng thành những bộ phận có thể tự kinh doanh, tự quản lý và hạch toán lỗ lãi một cách độc lập với các hoạt động kinh doanh ngân hàng khác.