BIDV .HCM
2.3 Những kết quả đạt đƣợc và vƣớng mắc trong nghiệp vụ chovay tiêu dùng
tại BIDV.HCM
2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc
Thứ nhất, về kết quả hoạt động kinh doanh: dƣ nợ cho vay tiêu dùng tăng trƣởng
mạnh: năm 2010 đạt 284 tỷ đồng, tăng 121 tỷ đồng so năm 2009 và tăng 180 tỷ đồng so với năm 2008 (Nguồn: báo cáo tổng kết kinh doanh của Phòng quan hệ khách hàng cá nhân - BIDV.HCM năm 2009, 2010). Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho
vay tiêu dùng của BIDV.HCM trong hai năm trở lại đây tăng mạnh và có xu hƣớng tiếp tục tăng cao. Đó là nhờ vào việc nắm bắt đƣợc nhu cầu tiêu dùng của ngƣời dân ngày càng nâng cao về chất lƣợng, BIDV.HCM đã không ngừng cải tiến, đẩy mạnh chính sách cho vay tiêu dùng vào đối tƣợng khách hàng cá nhân, đồng thời vẫn đảm bảo đƣợc mức độ an tồn tín dụng cho Chi nhánh, nhƣ từng bƣớc cải tiến quy trình, quy chế cho vay gọn nhẹ, đảm bảo thời gian thẩm định nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu khách hàng kịp thời, triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng mới đáp ứng nhu cầu khách hàng, tăng cƣờng cơng tác tiếp thị, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng,...
Thứ hai, về mơ hình tổ chức quản lý hoạt động mạng lưới kinh doanh và phát triển nguồn nhân lực: quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng của BIDV từng bƣớc
đƣợc cải thiện tạo hành lang pháp lý cho việc triển khai tín dụng đƣợc an tồn, hiệu quả. Cơ chế, chính sách, quy trình, quy định cũng đƣợc từng bƣớc xây dựng đồng bộ, phù hợp với mục tiêu và tình hình thực tế, tăng cƣờng kiểm sốt rủi ro. Đƣợc sự
quan tâm, hỗ trợ của Ban Giám đốc về điều kiện cơng tác, nhƣ trang bị máy vi tính (1 máy/nhân viên), tiền cơng tác phí, tăng cƣờng cơng tác quảng cáo, giờ làm việc 8giờ/ngày,... và thành lập mạng lƣới các phòng giao dịch ở các quận trên Thành phố Hồ Chí Minh, tạo ra một kênh thu hút nhiều khách hàng (phòng giao dịch gồm các chức năng huy động vốn và cấp tín dụng, đa phần là tín dụng cá nhân. BIDV.HCM hiện gồm 1 phịng quan hệ khách hàng cá nhân tại Hội sở, 4 phịng giao dịch). Cơng tác quảng bá thƣơng hiệu các sản phẩm dịch vụ - tín dụng cá nhân ra cơng chúng đƣợc đẩy mạnh, nhƣ BIDV.HCM từng tài trợ và tham gia các chƣơng trình trị chơi trên tivi, lắp đặt mạng lƣới máy ATM tại các trung tâm mua sắm (các hệ thống siêu thị, chợ, nhà hàng khách sạn,...), thƣơng hiệu BIDV ngày càng trở nên quen thuộc với ngƣời dân.
Thứ ba, về chính sách cho vay, phương pháp quản lý rủi ro tín dụng:
Chính sách lãi suất cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân của BIDV.HCM hấp dẫn, thu hút đƣợc nhiều ngƣời, cạnh tranh đƣợc với các ngân hàng trên cùng địa bàn (lãi suất ≤ 19%/năm, thấp hơn so với mặt bằng lãi suất của các NHTM hiện nay, biến động khoảng 20 - 25%/năm).
Phƣơng pháp quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng của BIDV.HCM hiệu quả, nợ xấu, nợ không thu hồi đƣợc chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng dƣ nợ. Đó là nhờ vào sự phối hợp tốt giữa CBQHKHCN, CBQTTD và CBQLRR trong quản lý rủi ro tín dụng, định kỳ hàng tháng có trách nhiệm rà soát hồ sơ vay, theo dõi tình hình tài chính khách hàng, bổ sung những chứng từ còn thiếu hoặc hết hiệu lực.
Thứ tư, về xây dựng nền tảng công nghệ đáp ứng hoạt động cho vay tiêu dùng:
giai đoạn từ năm 2007-2010, BIDV nói chung và BIDV.HCM nói riêng đã thực hiện nhiều dự án đầu tƣ vào hạ tầng công nghệ và phát triển phần mềm ứng dụng phục vụ hoạt động kinh doanh của BIDV nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng theo xu hƣớng hiện đại, hội nhập quốc tế, đồng thời đảm bảo vận hành ổn định, thông suốt hệ thống kỹ thuật. Gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam đã có những bƣớc tiến quan trọng, chính trị ổn định, trình độ văn hóa – giáo dục tăng cao, nhu cầu sống của ngƣời dân ngày càng đa dạng và tiến bộ: nhu cầu mua sắm, cuộc sống tiện nghi tăng cao, dẫn đến nhu cầu vay mƣợn của ngƣời dân tăng nhanh. Đây vốn là cơ hội tốt để BIDV.HCM đầu tƣ phát triển dịch vụ tín dụng và cả phi tín dụng vào thị trƣờng cá nhân.
2.3.2 Những tồn tại hạn chế cần đƣợc khắc phục
Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng còn chƣa tƣơng xứng với lợi thế và tiềm năng của BIDV.HCM. Quy mơ một số hoạt động này cịn mỏng, chủng loại sản phẩm cho vay tiêu dùng tại BIDV.HCM vẫn không thay đổi nhiều so với năm 2006, hiện gồm có 9 loại vay tiêu dùng: (i) cho vay cán bộ cơng nhân viên (tín chấp), (ii) mua - sửa chữa nhà ở, (iii) cầm cố sổ tiết kiệm, (iv) thấu chi, (v) mua ôtô, (vi) du học, (vii) xuất khẩu lao động và (viii) kinh doanh hộ cá thể và (ix) thẻ tín dụng, trong đó: cho vay thấu chi và xuất khẩu lao động là 2 sản phẩm có tỷ trọng thấp và trong năm 2010 tỷ trọng cũng nhƣ doanh số cho vay bằng không.
Chiến lƣợc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cịn đang trong q trình xây dựng. Quan điểm, nhận thức đối với hoạt động bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng chƣa đƣợc quán triệt đầy đủ ở hầu hết các cấp điều hành; còn tồn tại quan điểm chỉ coi trọng cho đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp (bán bn), tài trợ dự án... Thiếu các cơ chế chính sách động lực đồng bộ để thúc đẩy và tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển. Mơ hình tổ chức quản lý và kinh doanh ngân hàng bán lẻ đang trong giai đoạn hồn thiện, cịn chƣa đổi mới toàn diện về nội dùng hoạt động và tổ chức điều hành. Nguồn nhân lực cho hoạt động cho vay tiêu dùng thiếu cả về số lƣợng và về chất lƣợng. Thiếu cán bộ quản lý các cấp có kinh nghiệm, kiến thức, kỹ năng bán hàng, kinh nghiệm của các CBQHKHCN còn nhiều hạn chế.
Mặc dù danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện có của BIDV.HCM so với ngân hàng khác tƣơng đối đầy đủ nhƣng chƣa có tính hấp dẫn hơn, quy trình thủ tục cịn phức tạp, hình ảnh về sản phẩm chƣa rõ nét, chƣa có phƣơng thức tiếp cận tốt tới khách hàng bán lẻ. Chất lƣợng phục vụ chƣa đồng bộ, công tác bán và giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng tại chi nhánh chƣa thực sự đƣợc chú trọng. Cán bộ chƣa đƣợc đào tạo bài bản về kỹ năng bán hàng, thuyết phục khách hàng, chƣa chủ động trong việc giới thiệu và bán chéo sản phẩm ngân hàng. Các sản phẩm bán lẻ tuy đã đƣợc triển khai nhiều, trên phạm vi rộng cho khách hàng cá nhân nhƣ các sản phẩm thẻ, các sản phẩm NH điện tử,... nhƣng BIDV nói chung và BIDV.HCM nói riêng vẫn chƣa có Trung tâm dịch vụ hỗ trợ khách hàng (Call Center) để giải đáp nhanh các thắc mắc kiến nghị của khách hàng nhằm nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng do đó cũng ảnh hƣởng đến chất lƣợng dịch vụ cung cấp.
Đối với quy chế hỗ trợ cho vay mua nhà, mua đất (có tài sản thế chấp là nhà ở, đất ở) còn gặp hạn chế ở những điểm sau:
Thời hạn cho vay tối đa 10 năm (trong khi đó các ngân hàng cổ phần hiện nay: Eximbank, Sacombank,... thời hạn cho vay có thể lên đến 15 – 20 năm).
Giá trị định giá tài sản đảm bảo là nhà ở, đất ở BIDV.HCM thƣờng rất thấp so với giá thị trƣờng (thấp gần 65% giá trị thị trƣờng), dẫn đến hạn mức cho vay thấp (mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị định giá tài sản đảm bảo), dẫn đến chƣa đáp ứng tốt đƣợc nhu cầu khách hàng vay vốn. Trƣờng hợp cho vay với TSĐB là tài sản khác ngoài vốn vay quy trình bắt buộc phải giữ lại bản chính của tài sản BIDV.HCM cho vay mua. Điều này khiến khách hàng khơng hài lịng, gây khó khăn cho CBQHKHCN trong quá trình tác nghiệp.
Dƣ nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở đối với khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao trong tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng của Chi nhánh. Tuy nhiên, cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân cũng nhƣ cán bộ tái thẩm định cịn thiếu thơng tin về thị trƣờng nhà đất. Điều này gây rủi ro cho cán bộ trong công tác định giá tài sản đảm bảo, có thể dẫn đến việc định giá trị tài sản khơng chính xác.
Cơng tác tiếp thị trong vài năm trở lại đây của BIDV.HCM đƣợc quan tâm triển khai, tuy nhiên tính tổ chức nghiệp vụ tiếp thị, quảng cáo của BIDV.HCM còn yếu, chƣa hiệu quả, do kinh nghiệm không cao và đầu tƣ chƣa đúng mức.
Việc gia tăng nền khách hàng chƣa gắn với việc sử dụng nhiều dịch vụ của BIDV.HCM. Chƣa định vị đối tƣợng khách hàng mục tiêu vì vậy các chính sách marketing, sản phẩm, giá, phân phối… chƣa gắn với từng phân đoạn khách hàng, chƣa phục vụ đƣợc tối đa các nhu cầu của khách hàng.
Năng lực và hiệu quả hoạt động cho vay của BIDV.HCM cịn thấp. Hình ảnh hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV.HCM còn chƣa rõ nét. Thiếu cơ sở hạ tầng hỗ trợ công tác Marketing cho vay tiêu dùng, chƣa có chƣơng trình xếp hạng khách hàng cá nhân hồn chỉnh.
TĨM TẮT CHƢƠNG 2
Nội dung chƣơng 2 khái quát quá trình hình thành và phát triển của BIDV nói chung và BIDV.HCM nói riêng: về lịch sử hình thành, các nghiệp vụ kinh doanh (nhƣ nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng và đầu tƣ, các dịch vụ khác). Nội dung chính của chƣơng là đề cập đến tình hình phát triển của các sản phẩm cho vay tiêu dùng của BIDV.HCM giai đoạn 2008 - 2010, hiện BIDV.HCM đang triển khai 9 sản phẩm cho vay tiêu dùng: (i) cho vay cán bộ cơng nhân viên (tín chấp), (ii) mua - sửa chữa nhà ở, (iii) cầm cố sổ tiết kiệm, (iv) thấu chi, (v) mua ôtô, (vi) du học, (vii) xuất khẩu lao động và (viii) kinh doanh hộ cá thể và (ix) thẻ tín dụng. Trong đó, dƣ nợ sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà ở, cho vay cán bộ cầm cố sổ tiết kiệm là chiếm tỷ trọng cao so với tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng của BIDV.HCM và qua đó thể hiện đƣợc những mặt đạt đƣợc và những vƣớng mắc mà Chi nhánh cịn vấp phải.
Bên cạnh đó, chƣơng 2 trình bày quy trình cấp tín dụng tiêu dùng, quy định về thẩm định giá và quản lý tài sản đảm vảo tại BIDV.HCM. Đánh giá hệ thống sản phẩm cho vay tiêu dùng của BIDV.HCM kết hợp so sánh với các sản phẩm của VCB, ACB, HSBC để có cái nhìn tốt hơn cũng nhƣ cơ sở đề xuất các giải pháp cho chƣơng 3.
CHƢƠNG 3:
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH
3.1 Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV.HCM đến năm 2015 3.1.1 Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng của BIDV