Hình 6.6 Biểu đồ GTTB của các yếu tố trong thang đo Sự tin cậy
2.1. Các quy định đối với các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân
Sản phẩm
Cho vay cán bộ công nhân viên (CBCNV) và cán bộ quản lý điều hành (CBQLĐH) Cho vay mua nhà dự án
Cho vay mua Ơ tơ Cho vay Kinh doanh tài lộc
Cho vay cá nhân khác
- Đáp ứng các quy định hiện hành của Vietcombank về điều kiện vay vốn, đối tượng được vay vốn.
- Có tài khoản thanh tốn tại Vietcombank (trường hợp chưa có phải mở tài khoản trước khi giải ngân lần đầu).
Điều kiện vay
vốn - Có thời gian cịn lại của hợp đồng lao động dài hơn thời
gian còn lại của khoản vay. - Có hộ khẩu thường trú hoặc tại trú dài hạn.
- Được Cơ quan công tác xác nhận thông tin cần thiết theo yêu cầu của Vietcombank.
- Đối với cho vay CBCNV:
là CBCNV có thời gian công tác tối thiểu 12 tháng tại Cơ quan công tác hiện tại.
- Đối với cho vay CBQLĐH:
là CBQLĐH có thời gian cơng tác tại tại vị trí quản lý tối thiểu là 06 tháng tại Cơ quan cơng tác hiện tại.
- Có thu nhập hàng tháng từ 3 triệu đồng trở lên.
- Tại thời điểm xem xét cấp tín dụng khơng có nợ q hạn tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào. - Đối với khoản vay hạng chuẩn:
+ Là công dân Việt Nam từ 25
đến 50 tuổi.
+ Có thu nhập hàng tháng từ 8 triệu đồng trở lên.
- Đối với khoản vay hạng vàng: + Đủ điều kiện của khoản vay hạng chuẩn.
+ Có thu nhập hàng tháng từ 15 triệu đồng trở lên.
+ Hiện tại giữ vị trí quản lý cấp trưởng phịng trở lên.
- Đối với khoản vay bạch kim: + Có thu nhập hàng tháng từ 30 triệu đồng trở lên.
+ Hiện tại giữ vị trí quản lý cấp
Đối với cho vay từng lần:
- Cá nhân hoặc người đại diện theo pháp luật của Hộ kinh doanh là cơng dân Việt Nam, có hộ khẩu hoặc KT3 thuộc khu vực đầu tư của Chi nhánh Vietcombank.
- Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh và/hoặc các giấy tờ pháp lý có tính chất tương đương của cơ quan nhà nước có thẩm quyền cấp và đang cịn hiệu lực pháp lý.
- Khách hàng không quá 65 tuổi.
- Tại thời điểm xem xét cấp tín dụng, khơng có nợ xếp loại 5 từ nhóm 3 đến nhóm 5 tại các tổ chức tín dụng.
- Có bảo đảm bằng tài sản của khách hàng hoặc bên thứ ba.
Đối với cho vay theo hạn mức:
- Ngoài đáp ứng các điều kiện đối với cho vay từng lần, khách hàng cần có thêm các điều kiện sau:
+ Có kinh nghiệm kinh doanh trong lĩnh vực kinh doanh ít nhất 12 tháng.
+ Ngành nghề kinh doanh: Đại lý bán hàng, kinh doanh thương mại, đầu mối thu mua nguyên liệu.
+ Khơng có nợ xếp loại từ nhóm 3 đến nhóm 5 tại các Tổ chức tín dụng trong vịng 12 tháng gần nhất. - Có mục đích vay vốn được pháp luật cho phép.
v
Sản phẩm
Cho vay cán bộ công nhân viên và cán bộ
quản lý điều hành
Cho vay mua nhà dự án Cho vay mua Ơ tơ
Kinh doanh tài lộc Cho vay cá nhân khác - Số tiền cho vay tối thiểu: 20 triệu đồng.
- Số tiền cho vay tối thiểu: Không quy định. Mức cho vay - Cho vay CBCNV: Hạn mức cho vay tiêu dùng:
+ Tối đa: 12 tháng lương. + Tối thiểu: 20 triệu
đồng.
Hạn mức cho vay theo hạn mức thấu chi:
+ Tối đa: 3 tháng lương, không vượt quá 20 triệu
đồng.
+ Tối thiểu: 05 triệu
đồng.
- Cho vay CBQLĐH: Hạn mức cho vay tiêu dùng:
- Tối đa: 18 tháng lương. - Tối thiểu: 30 triệu đồng.
Hạn mức cho vay theo hạn mức thấu chi:
- Tối đa: tùy vào mức lương của khách hàng - Tối thiểu: 10 triệu đồng.
Hạn mức cho vay phát hành thẻ tín dụng: tùy
vào mức lương của khách hàng.
- Hạn mức cho vay tối thiểu: 100 triệu đồng. - Trường hợp tài sản đảm bảo là tài sản hình thành từ vốn vay NHNT: Mức cho vay tối đa là 70% giá trị nhà ở theo Hợp
đồng/hóa đơn.
- Trường hợp khoản vay
được bảo đảm bằng tài
sản không phải là tài sản hình thành từ vốn vay: + Đối với các tài sản bảo
đảm là giấy tờ có giá có
tình thanh khoản cao: mức cho vay tối đa là 100% giá trị tài sản song phải đảm bảo giá trị tài sản bảo đảm đủ trả nợ gốc, lãi và các chi phí phát sinh khác.
+ Đối với các tài sản bảo
đảm là bất động sản, mức
cho vay tối đa là 90% giá trị tài sản mua theo hợp
đồng/hóa đơn, song
khơng vượt q 70% giá trị tài sản bảo đảm.
- Mức cho vay tối thiểu: 50 triệu đồng. - Mức cho vay tối đa:
TSĐB là chính chiếc xe ơ tơ khách hàng mua:
- Khoản vay hạng chuẩn: Mức cho vay tối đa là 60% giá trị xe theo định giá của Chi nhánh (gồm VAT) nhưng không vượt quá 25 tháng thu nhập của khách hàng. - Khoản vay hạng vàng: Mức cho vay tối đa là 70% giá trị xe theo định giá của Chi nhánh (gồm VAT) nhưng không vượt quá 30 tháng thu nhập của khách hàng.
- Khoản vay hạng Bạch kim: Mức cho vay tối đa là 80% giá trị xe theo định giá của Chi nhánh (gồm VAT) nhưng không vượt quá 30 tháng thu nhập của khách hàng.
TSBĐ không phải là tài sản hình thành từ vốn vay:
- Khoản vay hạng chuẩn: Mức cho vay tối đa 25 tháng thu nhập của khách hàng.
- Khoản vay hạng vàng: Mức cho vay tối đa 30 tháng thu nhập của khách hàng.
- Khoản vay hạng Bạch kim: Mức cho vay tối đa 30 tháng thu nhập của khách hàng.
Đồng thời, tỷ lệ cho vay tối đa áp dụng chung cho cả ba
hạng vay trong trường hợp này như sau:
Nếu TSBĐ là giấy tờ có giá có tính thanh khoản cao thì mức cho vay tối đa là 100% giá trị xe song phải đảm bảo giá trị tài sản bảo đảm đủ mức trả nợ gốc, lãi và các chi phí phát sinh khác.
Nếu tài sản bảo đảm là bất động sản thì hạn mức cho vay tối đa là 100% giá trị xe nhưng không quá 70% giá trị tài sản bảo đảm.
- Mức cho vay tối đa: + TSBĐ là các giấy tờ có giá có tính chất thanh khoản cao do VCB phát hành và trái phiếu Chính phủ, Tín phiếu kho bạc thì mức cho vay tối đa là 100% giá trị TSĐB nhưng phải
đảm bảo đủ trả nợ gốc, lãi
và chi phí phát sinh khác. + Nếu TSBĐ là giấy tờ có giá có tính thanh khoản cao của các Tổ chức tín dụng khác thì mức cho vay tối đa bằng 90% giá trị TSBĐ nhưng phải đảm bảo đủ trả nợ gốc, lãi và các chi phí phát sinh khác.
+ Nếu TSBĐ là bất động sản thì hạn mức cho vay tối
đa 70% giá trị TSBĐ.
+ Đối với các loại TSBĐ khác hạn mức cho vay tối
đa là 50% giá trị TSBĐ.
vi
Sản phẩm Cho vay cán bộ công nhân viên và
cán bộ quản lý điều hành Cho vay mua nhà dự án
Cho vay mua
Ơ tơ Kinh doanh tài lộc
Cho vay cá nhân khác Hình thức
đảm bảo tiền vay
- Khơng bắt buộc có biện pháp đảm bảo về tài sản
- Có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay và/ hoặc tài sản có giá trị khác và/hoặc tài sản của bên thứ 3.
- Trường hợp tài sản đảm bảo là tài sản mà pháp luật qui định phải bảo hiểm, khách hàng phải mua bảo hiểm cho tài sản.
Thời hạn cho vay
Tối đa 36 tháng kể từ khi ký kết hợp
đồng. Trường hợp làm việc theo hợp đồng xác định thời hạn thì thời hạn vay
vốn tối đa không vượt quá thời hạn còn lại trên hợp đồng lao động kể từ thời
điểm vay vốn
Thời hạn cho vay tối đa là
15 năm. Có thể nâng thời
hạn cho vay tối đa lên 20 năm nếu được Tổng giám
đốc cho phép.
Thời hạn cho vay tối đa là 5 năm.
- Thời hạn tối đa là 12 tháng đối với vay từng lần.
- Thời hạn của vay hạn mức tối
đa 12 tháng. Thời hạn của mỗi
lần nhận nợ tối đa 12 tháng kể từ ngày nhận nợ. Tùy thuộc vào mục đích vay vốn của khách hàng. Trả nợ vay
- Chu kỳ trả nợ gốc và nợ lãi: Trả đều hàng tháng
- Thời gian trả nợ: ngày khách hàng trả nợ hàng tháng trùng với ngày khách hàng nhận lương định kỳ qua VCB. Các trường hợp khác do chi nhánh thỏa thuận với khách hàng.-
- Việc thu nợ đối với những khách hàng có trả lương qua VCB phải được thực hiện theo nguyên tắc tự động từ tài khoản tiền gửi nhận lương đối với các khách hàng nhận lương qua VCB, và từ khoản tiền gửi thanh toán mở tại VCB
đối với các trường hợp còn lại.
- Chu kỳ trả nợ gốc và nợ lãi: Trả đều hàng tháng hoặc hàng quý.
- Kỳ hạn trả nợ lãi cùng với kỳ hạn trả nợ gốc hoặc theo kỳ hạn riêng.
- Số tiền nợ gốc trả từng kỳ: đều nhau hoặc tăng dần.
Lãi vay: Trả định kỳ hàng tháng. Nợ gốc:
- Đối với cho vay từng lần: Theo
định kỳ hàng tháng, hàng quý
hoặc cuối kỳ tùy theo thỏa thuận giữa VCB và khách hàng. - Đối với cho vay theo hạn mức: theo thời hạn xác định cho từng lần nhận nợ và theo yêu cầu của VCB tại mỗi lần cấp lại hạn mức. Lãi vay: Trả định kỳ hàng tháng. Nợ gốc: Theo định kỳ hàng tháng, hàng quý hoặc cuối kỳ tùy theo thỏa thuận giữa chi nhánh và khách hàng. Các loại phí
- Phí thẩm định: Hiện VCB miễn phí cho khách hàng.
- Phí trả nợ gốc trước hạn: Hiện VCB miễn phí cho khách hàng
- Phí cam kết (Áp dụng đối với các khách hàng đa ký Hợp đồng tín dụng nhưng khơng rút vốn hoặc khơng rút vốn hết): Hiện VCB miễn phí cho khách hàng.
vii
Sản phẩm
Cho vay cán bộ công nhân viên và cán bộ quản lý điều hành
Cho vay mua nhà dự án Cho vay mua Ơ tơ Kinh doanh tài lộc Cho vay cá nhân khác Giải ngân Khách hàng giải ngân 1 lần hoặc nhiều lần cho toàn bộ hạn mức đối với sản phẩm vay tiêu dùng: - Bằng tiền mặt - Bằng chuyển khoản vào tài khoản khách hàng mở tại VCB.
- Giải ngân tiền vay để thanh toán chi phí mua nhà bằng chuyển khoản trực tiếp vào tài khoản của Chủ đầu tư.
- Trường hợp khách hàng đã dùng nguồn vốn tạm thời để thanh toán tiền mua nhà vượt phần vốn tự có tối thiểu phải tham gia theo kết quản thẩm định và quyết định cho vay, thì Chi nhánh có thể xem xét cho vay bù đắp phần vượt đó. Việc giải ngân trực tiếp vào tài khoản của Chỉ đầu tư không áp dụng đối với số tiền vay bù đắp này.
- Trường hợp tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay VCB, việc giải ngân chỉ tiến hành khi khách hàng đã thanh tốn hết phần vốn tự có.
- Trường hợp tài sản bảo đảm không phải là tài sản hình thành từ vốn vay hoặc khoản vay được bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba, việc giải ngân chỉ tiến hành khi khách hàng vay hoàn thành thủ tục cầm cố, thế chấp.
- Trường hợp thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay: Việc giải ngân chỉ
thực hiện khi khách hàng đã thanh tốn hết phần vốn tự có và hồn tất việc mua bảo hiểm vật chất xe.
+ Nếu giải ngân sau khi khách hàng tiến hành thủ tục đăng ký lưu hành xe tại Cơ quan nhà nước có thẩm quyền, Chi nhánh giải ngân khi khách hàng xuất trình Giấy hẹn nhận Đăng ký xe ơ tơ
của Cơ quan nhà nước có thẩm quyền.
Đến thời hạn qui định trong giấy hẹn,
Chi nhánh phối hợp với khách hàng để nhận Giấy đăng ký xe và lưu giữ an
toàn. Trong trường hợp khách hàng ủy quyền bên bán xe tiến hành luôn thủ tục
đăng ký thì bên bán xe phải xuất trình
Giấy hẹn nhận đăng ký xe Ơtơ và kí
cam kết sẽ bàn giao bản chính Giấy
đăng ký xe cho Chi nhánh.
+ Nếu giải ngân trước khi khách hàng tiến hành các thủ tục đăng ký lưu hành
xe tại Cơ quan nhà nước có thẩm quyền, Chi nhánh phải có biện pháp, phối hợp với bên bán xe, khách hàng nhằm đảm
bảo kiểm soát việc đăng ký lưu hành xe và quyền lưu giữ Giấy tờ đăng ký xe.
- Cho vay từng lần:
Chi nhánh và khách hàng tự thỏa thuận thời hạn giải ngân cho phù hợp với thời hạn của HĐTD nhưng không
được vượt quá 60 ngày
kể từ ngày HĐTD có hiệu lực.
- Cho vay theo hạn mức: Không quy định
thời hạn giải ngân trong HĐTD. Sau khi ký kết HĐTD khách hàng
được chủ động thời hạn
rút vốn vay cho phù hợp với hoạt động kinh doanh.
Khách hàng được rút vốn và trả nợ nhiều lần trong hạn mức bảo đảm mọi thời điểm tổng dư nợ không cao hơn hạn mức tín dụng được duyệt.
Khách hàng giải ngân 1 lần hoặc nhiều lần cho toàn bộ hạn mức đối với sản phẩm vay tiêu dùng:
- Bằng tiền mặt - Bằng chuyển khoản vào tài khoản khách hàng mở tại VCB.
Chi nhánh và khách hàng tự thỏa thuận thời hạn giải ngân cho phù hợp với thời hạn của Hợp
đồng tín dụng
nhưng khơng được vượt quá 60 ngày kể từ ngày Hợp đồng tín dụng có hiệu lực
viii
Sản phẩm
Cho vay cán bộ công nhân viên và cán bộ quản lý điều
hành
Cho vay mua nhà
dự án Cho vay mua Ơ tơ Kinh doanh tài lộc
Cho vay cá
nhân khác Hồ sơ pháp lý: - 01 bản photo giấy CMND/Hộ chiếu của khách hàng (xuất trình bản chính).
- 01 bản photo hộ khẩu thường trú hoặc tại trú dài hạn (KT3) của Khách hàng (xuất trình bản chính).
Hồ sơ vay vốn:
- 01 bản Giấy đề nghị cấp tín dụng kiêm phương án trả nợ.
- Các giấy tờ chứng minh thu nhập và khả năng tài chính của khách hàng. - Các giấy tờ về tài sản đảm bảo khác.
Hồ sơ vay vốn Hồ sơ vay vốn: - 01 bản Giấy đề nghị cấp tín dụng kiêm phương án trả nợ đã có xác nhận của nơi công tác về thời gian công tác, mức lương, vị trí cơng tác.
- Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ như: bản sao Hợp
đồng lao động hoặc
giấy tờ có giá tương tương…
- Xác nhận của Chủ
đầu tư về số tiền
khách hàng đã thanh toán tới thời
điểm đề nghị vay vốn. - Hợp đồng mua bán nhà ký với chủ đầu tư (Khách hàng phải chuyển bản gốc cho VCB chậm nhất là tại thời điểm ký HĐTD).
- Hợp đồng mua bán xe Ơ tơ - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh và/hoặc chứng chỉ hành nghề và/hoặc các giấy tờ pháp lý có tính chất tương đương của cơ quan nhà nước có thẩm quyền cấp và
đang còn hiệu lực pháp lý.
- Biên lai thu thuế trong 02 tháng gần nhất (nếu có).
- Các giấy tờ chứng minh hoạt động kinh doanh: Hợp đồng mua bán, hóa đơn, chứng từ (nếu có), các hồ sơ liên quan đến việc rút vốn vay, … - Giấy tờ chứng minh mục đích vay vốn (nếu có). Các tiện ích kèm theo sản phẩm
Chi nhánh xem xét giảm mức lãi suất vay so với mức chi nhánh công bố tối đa 0,2% đối với khách hàng đang được trả lương hàng tháng qua tài khoản của khách hàng mở tại Chi nhánh trong thời gian liên tục 01 năm trở lên.
Người đại diện theo pháp luật của Hộ kinh doanh đủ điều kiện vay vốn theo Sản phẩm này sẽ được cấp một hạn mức thấu chi (phục vụ tiêu dùng hợp pháp trên tài khoản thanh toán.