8.... Biểu đồ 2.8 : Biểu đồ tỷ lệ cho vay khơng đảm bảo bằng tài sản
5. Kết cấu luận văn
2.5 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ THÁCH THỨC ĐỐI VỚI VIETINBANK TRONG
ĐIỀU KIỆN HIỆN NAY
Thuận lợi
Qua 23 năm xây dựng và phát triển, Vietinbank hiện đã cĩ một mạng lưới kinh doanh trải rộng khắp 56 tỉnh, thành phố trên tồn quốc với Hội sở chính, 3 Sở giao dịch, gần 150 Chi nhánh, 900 Phịng giao dịch, Quỹ tiết kiệm, 2 Văn phịng đại diện, 3 đơn vị sự nghiệp, trên 1040 máy ATM; Quan hệ đại lý với trên 850 ngân hàng, định chế tài chính tại hơn 90 Quốc gia, vùng lãnh thể trên tồn thế giới; Tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm của Vietinbank đạt trên 20%. Với việc chuyển đổi sang mơ hình NHTM cổ phần, diện mạo của ngân hàng thay đổi, tất yếu cơ chế quản trị điều hành, cơ chế quản trị nội bộ của ngân hàng cũng sẽ thay đổi theo hướng đảm bảo cơng khai, minh bạch và hiệu quả. Mọi quyết định chỉ đạo điều hành của Hội đồng quản trị và hoạt động của Ban Điều hành sẽ khơng chỉ chịu sự giám sát của các cơ quan quản lý Nhà nước mà cịn cĩ sự giám sát chặt chẽ hơn của các cổ đơng trong và ngồi nước, của các cán bộ cơng nhân viên – những người sẽ chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi chính các quyết định này. Nhưng cũng vì lẽ đĩ, các hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ đều phải đảm bảo tính minh bạch và tuân thủ theo nguyên tắc an tồn và áp dụng theo các chuẩn mực quốc tế.
Tính đến thời điểm hiện tại, Vietinbank là ngân hàng duy nhất trong hệ thống ngân hàng Việt Nam đã thành lập Trường Đào tạo và Phát triển nguồn nhân lực của riêng mình. Cộng thêm với việc đưa Trung tâm xử lý tài trợ thương mại tập trung theo chuẩn mực quốc tế, trung tâm thơng tin dự phịng vào hoạt động và khởi động giai đoạn II Dự án hiện đại hĩa ngân hàng, Vietinbank đã và sẽ tiếp tục khẳng định vị thế của một NHTM hàng đầu Việt Nam cĩ vai trị chủ lực, chủ đạo trên thị trường tài chính tiền tệ nước nhà. Khi giá trị đích thực của NHTM cổ phần Cơng Thương được khẳng định, cổ phiếu CTG của Vietinbank sẽ được các nhà đầu tư lựa chọn bởi chính sự an tồn và bền vững của nĩ, và khi đĩ, uy tín và thương hiệu Vietinbank khơng chỉ cĩ được chỗ đứng thực sự trong các cổ đơng hiện tại mà cả các cổ đơng trong tương lai. Những gì Vietinbank đã và đang làm chính là để khẳng định giá trị đích thực này.
Để quản lý tốt các chi nhánh, tránh trường hợp cạnh tranh khơng lành mạnh giữa các chi nhánh với nhau. Vietinbank quy định các chi nhánh khơng được cho vay các đơn vị cĩ đăng ký kinh doanh ở khác địa bàn (ngoại trừ Sở giao dịch 2). Hiện nay rất nhiều doanh nghiệp làm ăn cĩ hiệu quả, cĩ tài sản đảm bảo nhưng chi nhánh phải từ chối cho vay hay bảo lãnh do khách hàng cĩ đăng ký kinh doanh khác địa bàn hoạt động. Trong khi tại thành phố Hồ Chí Minh cĩ quá nhiều ngân hàng cùng hoạt động áp lực cạnh tranh rất lớn. Điều này làm hạn chế một phần tốc độ tăng trưởng, mở rộng phạm vi hoạt động của Vietinbank.
Cấu trúc của hệ thống Vietinbank tuy đã phát triển nhiều về chiều rộng (cả ở khu vực quản lý lẫn khu vực kinh doanh) nhưng cịn quá cồng kềnh, dàn trãi, chưa dựa trên một mơ hình tổ chức khoa học hiện đại làm cho hiệu quả, chất lượng hoạt động của các chi nhánh trên tồn hệ thống Vietinbank cịn kém xa các ngân hàng khác trong khu vực.
2.5.2 Về trình độ cơng nghệ
Thuận lợi
Đã thực hiện xong các giai đoạn dự án hiện đại hĩa ngân hàng và hệ thống thanh tốn (Incas) trên phạm vi tồn hệ thống. Việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin ngân hàng hiện đại giúp cho việc xử lý các giao dịch trong ngày nhanh chĩng, chính xác, việc quản lý hệ thống các máy tính trong hệ thống Vietinbank được thực hiện trực tuyến (online)… Bên cạnh đĩ, đầu năm 2010 Vietinbank đã áp dụng quy trình giao dịch “một nửa”, nên đã mang lại nhiều thuận lợi cho khách hàng. Khách hàng chỉ cần đến một trong các quầy giao dịch là cĩ thể thực hiện hầu hết các giao dịch ngân hàng như chuyển tiền, gửi tiết kiệm, mở tài khoản, trả nợ vay, phát hành thẻ ATM …
Thách thức
Vietinbank, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nơng Nghiệp & Phát triển nơng thơn Việt Nam, Ngân hàng TMCP
Hàng Hải Việt Nam là 05 NHTM đầu tiên được chọn thí điểm dự án hiện đại hĩa cơng nghệ ngân hàng và hệ thống thanh tốn do World Bank tài trợ. Bên cạnh những ngân hàng trên thì nhiều NHTM cổ phần đã cơ bản hồn chỉnh hệ thống cơng nghệ thơng tin ngân hàng, và đã giúp ích rất nhiều cho cơng tác quản trị ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ và đặc biệt là đưa vào ứng dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mới, hiện đại. Trong khi đĩ Vietinbank hiện nay các sản phẩm cho vay, huy động vốn, dịch vụ ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ… đều khá lạc hậu.
Đối với cơng tác báo cáo, việc lấy số liệu trên hệ thống máy tính để thực hiện các bảng báo cáo hàng tháng hoặc đột xuất rất khĩ khăn, dự liệu trên phần mềm INCAS khĩ cĩ thể truy xuất ra chương trình Word hay Excel để xử lý lại, hầu như các cán bộ phải làm thủ cơng mất nhiều thời gian và nhân lực của ngân hàng. Rất nhiều mẫu báo cáo máy tính chưa thể tự cập nhật chính xác các số liệu nhằm phục vụ cho cơng tác quản trị ngân hàng.
2.5.3 Về đội ngũ nhân sự
Thuận lợi
Tổng số cán bộ cơng nhân viên của Vietinbank 17 ngàn người, Vietinbank là một trong những ngân hàng cĩ tỷ lệ trẻ hĩa đội ngũ cán bộ cao trong hệ thống ngân hàng thương mại, tuổi bình quân của cán bộ nhân viên khoảng 32 tuổi.
Cán bộ cơng nhân viên Vietinbank cĩ ưu điểm cĩ tư cách đạo đức và tác phịng làm việc tốt. Vietinbank rất chú trọng đến cơng tác sắp xếp và hốn chuyển cán bộ ở các phịng ban, nhằm đào tạo cho cán bộ am hiểu nhiều nghiệp vụ ngân hàng.
Thách thức
Sự phát triển nhanh về quy mơ hoạt động và số lượng các ngân hàng trên các địa bàn đã dẫn đến sự thiếu hụt đội ngũ nhân sự cĩ trình độ chuyên mơn và kinh nghiệm trong ngành ngân hàng. Trong thời gian qua các NHTM cổ phần đã sự dụng nhiều hình
thức nhằm chiêu dụ các cán bộ cĩ năng lực và kinh nghiệm tại các chi nhánh của Vietinbank sang làm việc cho NHTM cổ phần. Khi sang làm việc cho ngân hàng khác những cán bộ này đã mang phương thức kinh doanh, những điểm mạnh và điểm mới trong quy trình nghiệp vụ, các sản phẩm mới của Vietinbank… đồng thời tiếp thị, lơi kéo các khách hàng đang quan hệ tiền gửi, tiền vay… tại Vietinbank về giao dịch với ngân hàng của họ.
Ngồi ra, do bởi chính sách chỉ trả lương cho người lao động của hệ thống Vietinbank trong những năm qua khá thấp so với các NHTM cổ phần khác, mơi trường làm việc cĩ tính chuyên nghiệp và khơng cao nên Vietinbank rất khĩ tuyển dụng những nhân viên cĩ trình độ cao, năng động thật sự hay được đào tạo ở nước ngồi về làm việc.
2.5.4 Về hiệu quả và chất lượng hoạt động ngân hàng
Thuận lợi
Trong các năm qua hoạt động kinh doanh của Vietinbank luơn cĩ lãi. Ban lãnh đạo là những cán bộ vững nghiệp vụ, giỏi về quản lý ngân hàng và cĩ tâm huyết với hoạt động ngân hàng, luơn chỉ đạo sâu sát hoạt động kinh doanh, đảm bảo sự phát triển ổn định.
Tỷ lệ vốn huy động cao, chất lượng tín dụng tương đối khá, các mãng dịch vụ khác như phát hành thẻ ATM, thẻ thanh tốn quốc tế Visa, hoạt động thanh tốn quốc tế, dịch vụ thu hộ … đều được các chi nhánh triển khai khá tốt.
Thách thức
Tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng mới khá thấp. Vietinbank luơn trong tình trạng thừa vốn nên phải gửi tại các tổ chức tín dụng khác và NHTW, khơng được phép sử dụng tiền vốn để đầu tư vào tài sản sinh lời khác như cổ phiếu, trái phiếu chuyển đổi của các doanh nghiệp hay bất động sản…
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng rất ít. Thiếu các sản phẩm bổ trợ cho hoạt động tín dụng, huy động vốn và kinh doanh ngoại tệ, thanh tốn xuất nhập khẩu… Vietinbank chỉ cạnh tranh chủ yếu bằng lãi suất, phí dịch vụ và uy tín. Các điểm chấp nhận thẻ ATM và địa điểm đặt máy ATM của hệ thống Vietinbank cịn quá mỏng, cán bộ làm cơng tác tư vấn và mở thẻ ATM và tín dụng quốc tế Visa card chưa cĩ kinh nghiệm và chưa được đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ. Cơng tác marketing, nghiên cứu để kiến nghị với Hội sở đua ra những sản phẩm mới cịn hạn chế.
Kết luận chương 2
Qua phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh và cơng tác quản trị rủi ro tỷ giá, lãi suất, tín dụng,…tại Vietinbank. Luận văn đã nêu ra những hạn chế, bất cập trong cơng tác quản lý mà ngân hàng đang thực hiện. Những nguyên nhân cơ bản dẫn đến các rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Đây là những cơ sở quan trọng để bản thân đưa ra các biện pháp nhằm ngăn ngừa rủi ro và hồn thiện hơn nữa cơng tác quản trị rủi ro tại Vietinbank.
Chương 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC
QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG
VIỆT NAM
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA VIETINBANK ĐẾN NĂM 2020
Vietinbank đã chủ động đề ra các mục tiêu nhiệm vụ và giài pháp đến năm 2020 như sau:
Về nguồn vốn huy động nhiệm vụ đặt ra tăng 18-20%, dư nợ và đầu tư đối với nền kinh tế tăng 18-20% so với năm trước. Vốn tự cĩ trên tộng tài sản cĩ trên 8%, khả năng sinh lời (ROE) 12-14%, tỷ lệ nợ nhĩm 3,4 và 5 dưới 3% tổng dư nợ.
Về cải tiến chất lượng dịch vụ:Vietinbank cĩ nhiều cơ hội, điều kiện để mở rộng thị trường; phát triển và đưa ra các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng hơn, tiện ích hơn; hoạt động an tồn hơn và hiểu quả hơn.
Về nâng cao chất lượng ngân hàng và khách hàng: Vietinbank từng bước cơ cấu lại khách hàng, nâng cao chất lượng danh mục tài sản, chuyển sang hoạt động theo nguyên tắc thương mại thực sự, cạnh tranh trong một sân chơi bình đẳng, tự quyết định trong cho vay, giảm bớt cho vay theo chỉ định Chính phủ, phân loại nợ, đánh giá rủi ro theo nguyên tắc thị trường, tỷ giá và lãi suất được tự do hĩa. Các quy định hoạt động ngân hàng được đổi mới theo hướng tiếp cận dần chuyển mực quốc tế.
Về phát triển hoạt động kinh doanh đối ngoại: thực sự tái cơ cấu tổ chức hoạt động kinh doanh, phát triển dự án “hiện đại hĩa” ngân hàng giai đoạn 2 trên tồn hệ thống Vietinbank và xây dựng chiến lược phát trịển kinh doanh đối ngoại tồn hệ thống.
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠTĐỘNG KINH DOANH TẠI VIETINBANK ĐỘNG KINH DOANH TẠI VIETINBANK
3.2.1 Giải pháp hạn chế rủi ro chung cho các hoạt động kinh doanh tại Vietinbank
Phải xây dựng và hồn thiện chính sách quản trị rủi ro. Thực hiện cải tổ tồn diện các yếu tố cĩ ảnh hưởng tác động đến năng lực quản trị rủi ro, bao gồm hoạch định và xây dựng chiến lược và chính sách quản trị rủi ro; tái cơ cấu bộ máy tổ chức theo hướng bộ phận chuyên trách quản lý và tách bạch với kinh doanh; đẩy mạnh áp dụng các cơng cụ đo lường rủi ro.
Thực hiện quy trình, quy chế hĩa mọi hoạt động trong ngân hàng, thực hiện nguyên tắc “hai tay bốn mắt” ở mọi khâu trong ngân hàng.
Trong hoạt động tín dụng nguyên tắc “4 mắt” thể hiện như: sau khi thẩm định thực tế về tình hình hoạt động kinh doanh, tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ …cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm định phải trình qua Trưởng phịng Tín dụng trước khi trình Giám đốc phê duyệt. Trưởng phịng Tín dụng sẽ kiểm tra và đánh giá lại về sự đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ vay và năng lực tài chính của người vay, sau đĩ ghi ý kiến nhận xét vào tờ trình. Trong cơng tác kế tốn ngân hàng, bất kỳ bút tốn nào của kế tốn giao dịch cũng đều phải được kiểm sốt viên Phịng kế tốn kiểm sốt lại trước khi giao dịch được thực hiện. Nhằm tránh những sai sĩt, rủi ro hoạt động, ảnh hưởng đến uy tín và tài sản của ngân hàng.
Thúc đẩy phát triển mạnh cơng nghệ thơng tin, đồng thời ứng dụng hiệu quả cơng nghệ thơng tin trong việc kiểm sốt hoạt động ngân hàng:
Đổi mới cơng nghệ khơng chỉ mang lại hiệu quả hoạt động ngân hàng như: cập nhật thơng tin thị trường nhanh chĩng, tiếp cận gần hơn với thị trường tài chính quốc tế, giải quyết các cơng việc phát sinh hằng ngày và chính xác, mà đặc biệt là giúp nhà quản trị quản lý tốt các hoạt động ngân hàng, kiểm sốt những rủi ro sẽ phát sinh, bảo đảm an tồn tài sản.
Vietinbank cần khuyến khích hơn nữa đối với cán bộ cơng nhân viên tự bồi dưỡng kiến thức tin học chuyên sâu hơn hoặc gửi đi đào tạo thêm về cơng nghệ thơng tin đối với các cán bộ quy hoạch, cán bộ cĩ kinh nghiệm và hiểu biết nhiều về hoạt động kinh doanh ngân hàng. Những người này sẽ được giao nhiệm vụ viết những phần mềm ứng dụng cho các mảng nghiệp vụ tại Vietinbank mà chương trình INCAS chưa áp dụng, hoặc họ sẽ tư vấn và đĩng gĩp ý kiến cho ban hiện đại hĩa Vietinbank Việt Nam chỉnh sửa, cập nhật chương trình phù hợp với thực tiễn kinh doanh hơn.
Nâng cao trình độ và kỹ năng của đội ngũ cán bộ nhân viên
Trong mơi trường dịch vụ ngân hàng đa năng hiện nay, yếu tố con người luơn chiếm vi trí cao nhất. Vì vậy để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên và hạn chế thấp nhất những rủi ro trong kinh doanh và nâng cao hiệu quả hoạt động, Vietinbank cần phối hợp với Trung tâm đào tạo, các trường Đại học trong và ngồi nước tổ chức các khĩa tập huấn nghiệp vụ, bồi dưỡng kiến thức chuyên mơn, nghiệp vụ và nâng cao năng lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro. Riêng bản thân các cán bộ nhân viên phải biết tự nổ lực nghiên cứu, nâng cao kỹ năng nghề nghiệp, trao dồi đạo đức để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của cơng việc.
Vietinbank cần cĩ những chính sách như chi trả lương, thưởng dựa trên hiệu quả cơng việc, tạo mơi trường làm việc năng động và cĩ tính cạnh tranh giữa các cán bộ nhân viên, mạnh dạng bổ nhiệm vào các vị trí chủ chốt phù hợp với năng lực và kinh nghiệm làm việc … nhằm thu hút những cán bộ đang thực tế cơng tác, cĩ kinh nghiệm và trình độ, nắm vững nghiệp vụ chuyên mơn tại các TCTD trong nước về cơng tác tại Vietinbank.
3.2.2.1 Những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh
Nguyên nhân chủ yếu xảy ra rủi ro tín dụng:
Vietinbank khơng những phải kiểm sốt được hoạt động tín dụng một cách hiệu quả mà cịn phải hiểu rõ nguyên nhân phát sinh nợ quá hạn từ đĩ đưa ra những giải pháp phù hợp để phịng ngừa cũng như hạn chế rủi ro xảy ra, cĩ thể khái quát những nguyên nhân chủ yếu sau:
Nguyên nhân khách quan:
Các quy định, chính sách của Nhà nước cịn nhiều bất cập, hệ thống luật pháp Việt nam hiện nay đang trong quá trình xây dựng để hồn thiện nên thường hay thay đổi và điều chỉnh. Nhiều điều luật ban hành ra chưa đi sâu vào đời sống nhân dân, chưa phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, cịn phát sinh nhiều giấy phép