8.... Biểu đồ 2.8 : Biểu đồ tỷ lệ cho vay khơng đảm bảo bằng tài sản
5. Kết cấu luận văn
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT
3.2.2.3 Giải pháp phịng ngừa rủi ro thanh khoản
Tổ chức thực hiện quản trị thanh khoản
Cơng tác quản trị thanh khoản là một cộng việc phức tạp. Do đĩ để cân đối
tốt cung và cầu thanh khoản thì nhất thiết phải cĩ sự phối kết hợp giữa các phịng ban và phải phân định rõ trách nhiệm của từng phịng ban trong việc tổ chức quản lý thanh khoản ở điều kiện thanh khoản bình thường chứ khơng đợi khủng hoảng thanh khoản mới yêu cầu các phịng ban thực hiện các nhiệm vụ điều hành thanh khoản cần thiết.
Việc tổ chức điều hành thanh khoản tại Vietinbank nên thực hiện cụ thể như sau:
+ Đối với 2 phịng Khách hàng doanh nghiệp và phịng Khách hàng cá nhân hằng ngày vào mỗi buổi sáng 2 Phịng này phải lập kế hoạch tiền mặt VNĐ hay ngoại tệ sẽ được giải ngân hay thu nợ là bao nhiêu gởi đến Bộ phận phụ trách theo dõi và điều hịa vốn VNĐ và Ngoại tệ của Vietinbank biết để cân đối vốn cho hoạt động hằng ngày của ngân hàng một cách hợp lý, tránh những tình trạng thiếu vốn trong chi trả, ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng. Hay tình trạng quá dư thừa vốn vào cuối ngày, ảnh hưởng đến cơng tác an tồn kho quỹ và hiệu quả hoạt động kinh doanh.
+ Tỷ lệ tiền mặt tồn quỹ cuối ngày phải tương đương khoảng 15%-20% doanh số chi trả trong ngày. Việc quy định tỷ lệ tiền mặt tồn quỹ như trên nhằm đảm bảo nhu cầu chi trả nào đầu ngày hơm sau, nếu tiền mặt cịn lại cuối ngày dưới mức này thì vào đầu
giờ sáng hơm sau phịng kế tốn phải cân đối lại tiền gửi tại các ngân hàng để cĩ kế hoạch rút tiền mặt về nhập quỹ đảm bảo nhu cầu chi trả.
+ Trong chi trả kiều hối: Vietinbank cần phải cân đối và dự trữ ngoại tệ đầy đủ đảm bảo khách hàng đến nhận kiều hối là cĩ tiền ngay, kiên quyết hạn chế phải đi mua ngoại tệ từ bên trên với giá cao để chi trả khi loại ngoại tệ đĩ khơng cĩ trong ngân quỹ của ngân hàng, việc này sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng chỉ vì khả năng cân đối ngoại tệ yếu. Đối với nguồn tiền kiều hối chuyển về Vietinbank, phải cĩ biện pháp tiếp thị hoặc tăng phí dịch vụ cao lên nếu khách hàng nhận kiều hối bằng ngoại tệ mặt, hay đưa ra lãi suất tiết kiệm hấp dẫn … để nhằm thu hút nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ tại Vietinbank.
Xây dựng chính sách quản trị thanh khoản
Vietinbank cần đề ra các mục tiêu là phải đảm bảo đủ vốn nhằm đáp ứng nhu cầu chi trả và thanh tốn của khách hàng, hạn chế tối đa việc lãng phí nguồn vốn nhàn rỗi, cĩ kế hoạch đầu tư nguồn vốn này để đảm bảo khả năng sinh lời tối đa.
Chính sách quản trị thanh khoản mà Vietinbank cần phải đề ra thực hiện là:
+ Quản lý tài sản cĩ hiệu quả, tạo tính ổn định cao để khơng tạo ra những cú sốc rút tiền ồ ạt.
+ Xác định và dự báo được nhu cầu rút tiền của khách hàng trong từng thời kỳ để cĩ thể chủ động chuẩn bị nguồn vốn chi trả kịp thời.
+ Xác định các nguồn vốn đáp ứng nhu cầu trên thơng qua việc dự báo các dịng tiền vào trong khoảng thời gian tương ứng, tính trạng thái thanh khoản thực tế của ngân hàng tại thời điểm phải thực hiện việc chi trả.
+ Xác định kế hoạch tìm kiếm nguồn vốn bổ sung trong trường hợp xảy ra thiếu hụt thanh khoản.
Ngồi ra, Vietinbank cần xác định mức dự trữ thanh khoản và đầu tư như thế nào cho hợp lý. Ban lãnh đạo Vietinbank là những người nắm rõ hoạt động tại ngân hàng của
mình sẽ là người quyết định nên giữ bao nhiêu vốn dưới dạng tiền mặt, bao nhiêu sẽ đầu tư vào thị trường tài chính hay thị trường vốn liên ngân hàng, cịn lại sẽ điều chuyển về hội sở để cân đối vốn cho tồn hệ thống Vietinbank.
Nâng cao chất lượng các khoản vay để đảm bảo yêu cầu thanh khoản
Cho vay là bộ phận tài sản cĩ sinh lợi cao và chủ yếu của Vietinbank, nhưng các khoản cho vay thường cĩ tính lỏng kém và cĩ nguy cơ rủi ro mất vốn cao hơn các tài sản cĩ sinh lời khác như đầu tư trái phiếu chính phủ, đầu tư tài chính ngắn hạn, hay gửi vốn trên thị trường liên ngân hàng … Chính vì vậy Vietinbank cần thẩm định các mĩn vay một cách chặt chẽ, quản lý tốt các nguồn tiền của khách hàng, tuyệt đối khơng vì áp lực phải tăng trưởng tín dụng mà tài trợ các dự án cĩ mức rủi ro cao hay hạ thấp các điều kiện tín dụng.
Vietinbank phải kiểm sốt tỷ lệ cho vay trung và dài hạn đảm bảo khơng sử dụng trên 40% nguồn vốn huy động ngắn hạn để tài trợ cho các dự án trung và dài hạn. Để đa dạng hĩa hoạt động và hạn chế rủi ro trong thời gian tới Vietinbank nên tập trung cho vay các khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, các doanh nghiệp vừa và nhỏ làm ăn cĩ hiệu quả và cĩ tài sản thế chấp đầy đủ nhằm đảm bảo nguồn vốn cho vay được thu hồi, đáp ứng đầy đủ nhu cầu thanh tốn khi các khoản tiền huy động vốn đến hạn.