CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Sà
3.2.1 Hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh
Khách hàng tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Sài Gòn bao gồm các tổ chức, cá nhân Việt Nam, cá nhân nước ngồi cư trú tại Việt Nam có nhu cầu vay vốn, có khả năng trả nợ đến hạn để thực hiện các dự án đầu tư, phương thức sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương thức phục vụ đời sống.
Với các điều kiện để được Chi nhánh cấp tín dụng như sau:
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp và đúng với mục đích đã thỏa
Có khả năng tài chính đảm bảo trả gốc và lãi trong thời hạn cam kết
Có dự án đầu tư, phương thức sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả, có dự án đầu tư, phương thức phục vụ đời sống khả thi cùng với phương án trả nợ khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật
Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, hướng dẫn của Thống đốc Ngân hàng nhà nước và hướng dẫn theo cơng văn của Vietinbank.
Bên cạnh đó, quy trình cấp tín dụng bán lẻ là q trình tổ chức thực hiện cấp tín dụng một cách khoa học, thống nhất và hợp lý phù hợp với năng lực, trình độ và khả năng quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu hồi nợ và lãi đúng hạn.
Hay nói cách khác quy trình tín dụng bán lẻ là tổng hợp tồn bộ q trình tác nghiệp thực hiện trên cơ sở tuân thủ quy định pháp luật. Quy trình tín dụng được xây dựng trên cơ sở tuân thủ các quy định về tín dụng, từng nhóm khách hàng. Ngồi ra, quy trình tín dụng cần tổ chức một cách khoa học, bố trí nhân sự hợp lý với trình độ chun mơn, năng lực, kinh nghiệm và đạo đức nhằm ngăn chặn, hạn chế tình trạng làm sai lệch thơng tin tín dụng gây nên ảnh hưởng tiêu cực có thể dẫn đến rủi ro tín dụng.
Thứ hai là về tài sản bảo đảm, nguồn trả nợ và phương thức trả nợ của khách hàng bán lẻ tại Chi nhánh: Theo quy định hiện nay tại Chi nhánh, hầu hết các khách hàng hiện tại của Vietinbank Chi nhánh Bắc Sài Gịn phải có tài sản bảo đảm, quy định này không áp dụng đối với các sản phẩm vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm (chỉ riêng đối với cán bộ công nhân viên trong cùng hệ thống ngân hàng). Tài sản bảo đảm bao gồm: giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm của Vietinbank hoặc các tổ chức tín dụng khác phát hành được Vietinbank chấp nhận, bất động sản là đất, nhà, căn hộ,… động sản là các phương tiện xe cơ giới, máy móc thiết bị,…
tụng với bên thứ ba, tài sản không thuộc đối tượng cấm chuyển nhượng, mua bán theo quy định của pháp luật.
Về nguồn trả nợ, Chi nhánh chấp nhận các nguồn thu nhập hợp pháp của khách hàng được hình thành từ các nguồn sau:
Thu nhập từ lương ổn định và có cơ sở chứng minh rõ ràng.
Thu nhập từ cho thuê tài sản: cần chứng minh khách hàng là chủ sở
hữu hoặc có quyền khai thác tài sản và được hưởng lợi tức từ việc cho thuê. Khách hàng phải cung cấp những giấy tờ liên quan khi đề nghị cấp tín dụng tại Chi nhánh.
Thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh nếu khách hàng là chủ hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân hay các loại hình cơng ty, chủ cơ sở sản xuất kinh phải có giấy đăng ký kinh doanh và xác nhận của phường, ban quản lý và các cấp có thẩm quyền, cùng với sổ sách, chứng từ nhập xuất hàng trong một khoảng thời gian gần nhất (thường là 3 tháng).
Về phương thức trả nợ, Vietinbank Chi nhánh Bắc Sài Gòn áp dụng nhiều phương thức trả nợ khác nhau, đối với sản xuất kinh doanh thì căn cứ theo vịng quay vốn của khách hàng thường là 3 tháng, 6 tháng hoặc 1 năm, đối với sản phẩm tín dụng tiêu dùng thì phương thức trả nợ chủ yếu là trả gốc lãi đều hàng tháng theo dư nợ thực tế. Khách hàng có thể trả trực tiếp tại bất cứ điểm giao dịch nào của Vietinbank hoặc thỏa thuận với chi nhánh tự động trích tài khoản của khách hàng chuyển trả nợ vay cho ngân hàng.