CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
3.3 Hiệu quả tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Sài Gòn
3.3.4 Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu
Vietinbank Chi nhánh Bắc Sài gịn ln coi trọng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng và là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại chi nhánh và cả tồn hệ thống. Nhìn vào bảng số liệu nợ xấu, nợ nhóm 1 (nợ trong hạn) chiếm tỷ trọng rất cao, trên 98% trong tổng dư nợ. Điều này cho thấy hoạt động tín dụng của Ngân hàng ít rủi ro và có hiệu quả.
Bảng 3.8 Phân loại nợ bán lẻ của Vietinbank Chi nhánh Bắc Sài Gòn trong giai đoạn 2015-2018
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Chênh lệch
2016/2015 Chênh lệch 2017/2016 Chênh lệch 2018/2017 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền % Số tiền % Số tiền % Nợ nhóm 1 471 99,58 413 99,52 567 99,65 694 99,71 (58) (12,31) 154 37,28 127 22,39 Nợ nhóm 2 0,87 0,18 0,88 0,21 0,86 0,15 0,78 0,11 0,01 1,14 (0,02) (2,27) (0,08) (9,31) Nợ xấu 1,13 0,24 1,12 0,27 1,14 0,20 1,22 0,18 (0,01) (0,88) 0,02 1,78 0,08 7,01 Nợ nhóm 3 0,55 0,12 0,54 0,13 0,56 0,10 0,25 0,04 (0,01) (1,82) 0,02 3,70 (0,31) (55,36) Nợ nhóm 4 0,47 0,10 0,47 0,11 0,47 0,08 0,55 0,08 0 0 0 0 0,08 17,02 Nợ nhóm 5 0,11 0,02 0,11 0,03 0,11 0,02 0,42 0,06 0 0 0 0 0,31 281,81 Tổng cộng 473 100,0 415 100,0 569 100,0 696 100,0 (58) (12,26) 154 37,11 (Nguồn Phòng Bán lẻ & Tổng hợp)
Qua bảng 3.8 cho thấy nợ nhóm 2 chiếm một tỷ lệ nhỏ nhưng tăng mạnh qua mỗi năm, năm 2015 là 0,87 tỷ đồng, năm 2016 là 0,88 đồng, tăng 1,14% so với năm 2015, năm 2017 nợ nhóm 2 giảm cịn 0,86 tỷ đồng, tức giảm 2,27% so với năm 2016, năm 2018 nợ nhóm 2 là 1,22 tỷ đồng. Nợ nhóm 2 có sự thay đổi không đồng đều và thay đổi không lớn, là do khách hàng không kịp thu hồi vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh nên chỉ trễ hạn thanh toán với ngân hàng trong khoảng thời gian từ 10 ngày đến 90 ngày. Vì hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp không phải lúc nào cũng gặp thuận lợi.
Kết thúc năm 2016, kinh tế thế giới phải đối mặt với nhiều khó khăn và tiềm ẩn rủi ro. Tăng trưởng tại một số quốc gia sụt giảm mạnh, tỷ lệ thất ngiệp luôn cao. Khủng hoảng nợ công ngày càng nghiêm trọng đã tác động đến tất cả các nước
động thương mại và đầu tư quốc tế. Sự khủng hoảng tài chính thế giới nên việc chậm trễ một phần cũng do yếu tố khách quan của nền kinh tế. Hơn nữa, do một số khách hàng tuy có uy tín quan hệ tốt với ngân hàng nhưng bất ngờ tình hình kinh bị thất bại nên làm cho quá trình trả nợ bị chậm lại, kết quả là nợ quá hạn tăng.
Biểu đồ 3.9 Cơ cấu nợ quá hạn của Vietinbank Chi nhánh Bắc Sài Gòn giai đoạn 2015-2018
42.86 28.57 23.81 4.76 43.75 27.08 22.81 6.36 42.87 28.56 22.86 5.71 39 12.5 27.5 21 0% 20% 40% 60% 80% 100%
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Nợ nhóm 5 Nợ nhóm 4 Nợ nhóm 3 Nợ nhóm 2
Qua biểu đồ 3.9 cho thấy nợ nhóm 2 tuy chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nợ quá hạn và đang có xu hướng tăng lên. Mặc dù, ngân hàng sẽ nhận được một khỏa nthu nhập từ tiền phạt do khách hàng nợ quá hạn để rủi ro ảnh hưởng đến ngân hàng là thấp và có thể chấp nhận được nhưng ngân hàng luôn cần chú ý vì các khoản nợ này có thẻ sẽ chuyển sang nợ nhóm 3 nếu khách hàng tiếp tục kéo dài thời gian trả nợ. Do đó, ngân hàng cần tích cực thu hồi được nợ ở nhóm này.
So với năm 2015 thì năm 2016 tỷ lệ nợ nhóm 3 giảm một tỷ lệ đáng kể là 0,01 tỷ đồng, tỷ lệ giảm tương ứng là 1,82%, năm 2017 tỷ lệ nợ nhóm 3 tăng 0,02 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ 3,7%. Nợ nhóm 4 năm 2016 là 0,47 tỷ đồng, khơng thay đổi so với năm 2015, và vẫn không thay đổi trong năm 2017. Đến năm 2018, các
khoản nợ nhóm 3 đều chuyển sang thành nợ nhóm 4 và nhóm 5, tuy nhiên, nợ xấu vẫn chiểm tỷ trọng nhỏ so với tổng dư nợ bán lẻ của Chi nhánh
Nợ nhóm 3 và nhóm 4 chủ yếu là các khoản nợ từ nhóm 2 chuyển sang, ngân hàng có biện pháp kiên quyết hơn trong việc xử lý, cố gắng giải quyết những khoản nợ từ nhóm 3 có dấu hiệu chuyển sang nhóm 4 và nhóm 5. Vì càng chuyển sang nhóm nợ cao hơn thì khả năng địi được nợ sẽ càng thấp.
Nợ nhóm 5 cũng chiếm một tỷ trọng khá thấp trong tổng nợ xấu. Nợ nhóm 5 tăng địi hỏi trích lập dự phịng cao, tới 100%. Cụ thể năm 2015 tỷ lệ này là 0,02%, năm 2016 tỷ trọng nợ nhóm 5 là 0,03%, năm 2017 là 0,02%, năm 2018 là 0,06%. Đây là các khoản nợ từ nhóm 3 và nhóm 4 chuyển sang. Khoản nợ này rất khó có thể thu hồi. Điều này được các ngân hàng chú trọng nên đã ra sức kiểm soát chặt chất lượng khoản vay, Thế nhưng, theo lãnh đạo các ngân hàng, trong bối cảnh thị trường khó khăn như hiện nay, nợ đối với doanh nghiệp cũng như nợ đối với cá nhân cũng khơng dễ kiểm sốt. Do khách hàng làm ăn thua lỗ hay những nguyên nhân nghiêm trọng khác mà khách hàng mất khả năng trả nợ cho ngân hàng. Vì thế, các nhóm nợ cũng có sự chuyển biến rất nhanh từ nhóm 3, nhóm 4 lên nhóm 5.
Nợ xấu là những khoản nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5. Việc phát triển tín dụng nóng trong những năm qua đã đến hệ lụy nợ xấu tăng cao. Cụ thể, nợ xấu năm 2015 là 1,13 tỷ đồng, năm 2016 là 1,12 tỷ đồng giảm 0,01 tỷ đồng tương ứng giảm 0,88% so với năm 2015, năm 2017 nợ xấu là 1,14 tỷ đồng, tăng 0,02 tỷ đồng tương ứng tăng 1,78% so với năm 2016, năm 2018 nợ xấu là 1,22 tỷ đồng, tăng 0,08 tỷ đồng so với năm 2017.
Nhìn chung, nợ xấu chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ. Cụ thể, nợ xấu năm 2015 chiếm 0,24% tổng dư nợ, năm 2016 tỷ lệ nợ xấu chiếm 0,27% tổng dư nợ, đến năm 2017 và năm 2018 tỷ trọng này lần lượt là 0,2% và 0,18% trong tổng dư nợ bán lẻ. Tỷ lệ này thấp hơn rất nhiều so với quy định là 3%. Nợ xấu chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ là do khách hàng làm ăn có hiệu quả, tốc độ tăng trưởng của tổng dư nợ cao gấp nhiều lần so với tốc độ tăng của nợ xấu, cán bộ tín dụng