Đối với NHTM, hoàn tất việc cho vay mới chỉ là bƣớc đầu của quy trỡnh tớn dụng .Một quy trỡnh cho vay chỉ hoàn chỉnh khi khỏch hàng trả nợ và ngõn hàng tất toàn hồ sơ .Để nõng cao hơn nữa chất lƣợng tớn dụng, hạn chế mức thấp nhất cỏc rủi ro phỏt sinh và đề ra cỏc biện phỏp hữu hiệu xử lý mún vay cú vấn đề.
Hoạt động giỏm sỏt mún vay cũng nhƣ cụng tỏc xử lý những mún vay cú vấn đề đều đó đƣợc ngõn hàng thực hiện, bỡi đõy cũng là một bƣớc trong quy trỡnh tớn dụng. Tuy nhiờn những cụng tỏc này cũn phụ thuộc nhiều vào sự chủ động của cỏc cỏn bộ tớn dụng, chƣa cú quy chế bắt buộc nờn đụi khi cú sự nới lỏng trong việc theo dừi tỡnh hỡnh sử dụng vốn của doanh nghiệp cú thật sự đỳng mục đớch.
Giỏm sỏt mún vay: Sau khi giải ngõn cho khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng phải thƣờng xuyờn theo dừi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhằm đỏnh giỏ tiến độ thực hiện của phƣơng ỏn vay vốn. Việc này hết sức cần thiết vỡ nú giỳp cho cỏn bộ tớn dụng phỏt hiện sớm những vấn đề phỏt sinh, kịp thời đề ra cỏc biện phỏp xử lý thớch ứng với tỡnh hỡnh. Tuy nhiờn hiện nay ở nƣớc ta, cỏc ngõn hàng khụng đƣợc cung cấp đầy đủ và thƣờng xuyờn thụng tin từ phớa khỏch hàng , nhất là thụng tin về kế toỏn tài chớnh.
Để khắc phục tỡnh trạng này, cỏn bộ tớn dụng luụn tận dụng triệt để những lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp khi họ đờn ngõn hàng trả lói, khi đến thăm trực tiếp và cũng cú thể thu thập thụng tin từ những ngƣời biết doanh nghiệp, trong đú đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau khi doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự ỏn vay vốn, điều này hết sức quan trọng nú giỳp cho cỏn bộ tớn dụng biết đƣợc:
- Biết đƣợc tinh thần trỏch nhiệm của chủ doanh nghiệp đối với nợ vay ngõn hàng qua việc họ cú lóng trỏnh gặp gỡ, cú nhiệt tỡnh trao đổi với cỏn bộ tớn dụng những vấn đề cú liờn quan đến mún vay, cú sao nhóng việc trả nợ hay khụng?
- So sỏnh mức độ khỏc biệt giữa phƣơng ỏn xin vay với thực tế, chiều hƣớng tốt hay xấu? Doanh số và quy mụ hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh của hàng hoỏ nhƣ thế nào? Cú phải hạ giỏ bỏn một cỏch khụng bỡnh thƣờng khụng?
- Đỏnh giỏ khả năng thanh toỏn của doanh nghiệp nhƣ khả năng luõn chuyển tiền mặt cú đỏp ứng đƣợc cho hoạt động sản xuất kinh doanh và trả nợ đến hạn khụng? Nợ phải thu nhiều hay ớt, dễ thu hay khú thu, cú quỏ phụ thuộc vào một con nợ khụng? Xem xột biến động tài sản dựng vào sản xuất kinh doanh ra sao. Cú loại tài sản nào nhàn rỗi, giỏ trị cú bị giảm xuống khụng?
- Đỏnh giỏ lại giỏ trị thực tế của tài sản đảm bảo nợ vay, xem giỏ trị đú cú đủ để thu hồi nợ hay khụng nếu xảy ra trƣờng hợp khỏch hàng vay mất khả năng thanh toỏn. Từ đú cú những điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng vốn vay cho tƣơng ứng tài sản bảo đảm. Nếu giỏ trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khỏch hàng giảm mức dƣ nợ xuống đỳng với quy định cho phộp.
- Đặc biệt đối với DNTN, chủ doanh nghiệp khụng tỏch bạch giữa ngõn sỏch dựng cho sản xuất kinh doanh với ngõn sỏch chi tiờu gia đỡnh. Do đú cỏn bộ tớn dụng phải khộo lộo tỡm hiểu xem chủ doanh nghiệp cú biết cỏch điều hành sản xuất kinh doanh và quản lý chi tiờu hợp lý, nhằm hạn chế sự phụ thuộc.
Cỏc thụng tin trờn đõy phải đƣợc cỏn bộ thƣờng xuyờn cập nhật dƣới dạng bỏo cỏo và biờn bản làm việc kốm trong hồ sơ vay vốn. Nắm tỡnh hỡnh một cỏch chắc chắn với một ý thức trỏch nhiệm cao là chỡa khoỏ tốt nhất giỳp cỏn bộ tớn dụng quản lý chặt chẽ mún vay cũng nhƣ phỏt hiện kịp thời và xử lý những mún vay cú vấn đề đạt hiệu quả mong muốn. Hạn chế đƣợc rủi ro từ phớa khỏch hàng vay vốn gúp phần nõng cao chất lƣợng tớn dụng cho ngõn hàng.
Cỏc biện phỏp tăng cường xử lý mún vay tiềm ẩn rủi ro : Mún vay tiềm ẩn rủi ro ở đõy đƣợc hiểu bao gồm mún vay đó quỏ hạn và mún vay tuy chƣa đến hạn nhƣng khỏch hàng cú nguy cơ khụng trả đƣợc nợ do mất khả năng thanh toỏn, do
thua lỗ hoặc do doanh nghiệp cú biểu hiện vi phạm phỏp luật. Xử lý mún vay tiềm ẩn rủi ro chớnh là ỏp dụng cỏc biện phỏp khỏc nhau để thu hồi nợ. Việc xử lý này đƣợc dựa trờn nguyờn tắc cơ bản là tận dụng hết lƣợng tiền mặt sẵn cú, buộc doanh nghiệp bỏn sản phẩm hay cung ứng dịch vụ ở mức giỏ hợp lý tạo ra nhu cầu cú khả năng thanh toỏn bằng tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản cú của doanh nghiệp, tỡm cỏch chuyển hoỏ nhanh tất cả cỏc loại tài sản đú thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngõn hàng .Xem xột cỏc yếu tố liờn quan đến tiền mặt để đƣa ra hƣớng xử lý thoả đỏng .
Khi hoạt động sản xuất kinh doanh chớnh bị thất bại và chủ doanh nghiệp khụng cũn nguồn thu nhập nào khỏc thỡ trƣớc hết ngõn hàng tiến ngay cỏc biờn phỏp cần thiết:
- Nếu doanh nghiệp vẫn duy trỡ hoạt động trong một thời gian cú thể dự đoỏn thỡ doanh nghiệp phải trả nợ theo lịch trỡnh dựa trờn nguồn thu nhập do hoạt động này tạo ra, tam thời chƣa xử lý tài sản bảo đảm nhằm trỏnh quy trỡnh thu nợ mất nhiều thời gian, tốn kộm.
- Trong trƣờng hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn khụng thể tiếp tục huy trỡ hoạt động và cam kết xử lý tài sản để trả nợ thỡ ngõn hàng cú thể cho phộp doanh nghiệp sử dụng số tiền sau khi bỏn tài sản để trả nợ trong một thời gian chấp nhận đƣợc. Việc này nhằm hạn chế sự thiệt hại cho doanh nghiệp do phải bỏn ngay tài sản ở mức giỏ quỏ thấp và khụng thể trả nợ ngõn hàng.