2.2.1 Quy trỡnh và thủ tục cho vay tại ngõn hàng ĐT&PT Khỏnh Hũa
- Căn cứ Điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngõn hàng Đầu tƣ và Phỏt triển Việt Nam ban hành kốm theo Quyết định số 54/QĐ-HĐQT ngày 12/8/2002 của Hội đồng Quản trị và đƣợc Thống đốc Ngõn hàng Nhà nƣớc chuẩn y tại Quyết định số 936/2002/QĐ-NHNN ngày 03/9/2002;
- Căn cứ vào quy định về trỡnh tự , thủ tục , thẩm quyền cấp tớn dụng đối với khỏch hàng là Doanh nghiệp số 3999/ QĐ- QLTD1(Hà Nội ngày 14 thỏng 07 năm 2009)
- Theo đề nghị của Giỏm đốc Ban Quản lý tớn dụng và Giỏm đốc Ban Phỏp chế quy định về quy trỡnh tớn dụng cơ bản đƣợc ỏp dụng tại hội sở chớnh và cỏc chi nhỏnh nhƣ sau:
và thụng tin - Hồ sơ phỏp lý - Phƣơng ỏn, dự ỏn hàng
- Phỏng vấn khỏch hàng
Thu thập thụng tin qua
phỏng vấn, trao đổi Tổ chức phõn tớch và thẩm định:
- Phỏp lý
- Bảo đảm nợ vay
Kết quả ghi nhận:
- Biờn bản, bỏo cỏo - Tờ trỡnh
- Giấy tờ về bảo đảm nợ vay
Cập nhật thụng tin thị trƣờng, chớnh sỏch, khung phỏp lý Giấy bỏo lý do Từ chối Quyết định tớn dụng: - Hội đồng phỏn quyết - Cỏ nhõn phỏn quyết Chấp thuận - Đàm phỏn Hợp đồng tớn dụng: - Ký kết hợp đồng tớn dụng - Ký kế hợp đồng phụ khỏc Giải ngõn:
- Chuyển giao tiền vào tải khoản khỏch hàng
- Trả cho nhà cung cấp
Tổ chức giỏm sỏt:
- Nhõn viờn kế toỏn - Nhõn viờn tớn dụng - Thanh tra, kiểm soỏt viờn
Giỏm sỏt tớn dụng Vi phạm hợp đồng Đầy đủ và đỳng hạn Thu nợ: Cả gốc và lói Thanh lý HĐTD mặc nhiờn Khụng đủ, khụng đỳng hạn
Biện phỏp: Cảnh bỏo, tăng cƣờng kiểm soỏt, ngừng giải ngõn, tỏi xột tớn dụng
Khụng đủ, khụng đỳng hạn
Thanh lý hợp đồng tớn dụng bắt buộc
Xử lý: - Tũa ỏn, cơ quan thẩm quyền
Bƣớc 1: Lập hồ sơ vay vốn:
Bƣớc này do cỏn bộ tớn dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xỳc khỏch hàng. Nhỡn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập cỏc thụng tin nhƣ:
+ năng lực phỏp lý, năng lực hành vi dõn sự của khỏch hàng
+ khả năng sử dụng vốn vay
+ khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay + lói) Bƣớc 2: Phõn tớch tớn dụng :
Phõn tớch tớn dụng là xỏc định khả năng hiện tại và tƣơng lai của khỏch hàng trong việc sử dụng vốn vay + hoàn trả nợ vay .
Mục tiờu:
+ Tỡm kiếm những tỡnh huống cú thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngõn hàng, dự đoỏn khả năng khắc phục những rủi ro đú, dự kiến những biện phỏp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngõn hàng.
+ Phõn tớch tớnh chõn thật của những thụng tin đó thu thập đƣợc từ phớa khỏch hàng trong bƣớc 1, từ đú nhận xột thỏi độ, thiện chớ của khỏch hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay.
Bƣớc 3: Ra quyết định tớn dụng :
Trong khõu này, ngõn hàng sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khỏch hàng.
Khi ra quyết định, thƣờng mắc 2 sai lầm cơ bản:
+ Đồng ý cho vay với một khỏch hàng khụng tốt + Từ chối cho vay với một khỏch hàng tụt.
Cả 2 sai lầm đều ảnh hƣởng đến hoạt đụng kinh doanh tớn dụng, thậm chớ sai lầm thứ 2 cũn ảnh hƣởng đến uy tớn của ngõn hàng.
Bƣớc 4: Giải ngõn :
Ở bƣớc này, ngõn hàng sẽ tiến hành phỏt tiền cho khỏch hàng theo hạn mức tớn dụng đó ký kết trong hợp đồng tớn dụng.
Nguyờn tắc giải ngõn: phải gắn liền sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng húa hoặc dịch vụ cú liờn quan, nhằm kiểm tra mục đớch sử dụng vốn vay của khỏch
hàng và đảm bảo khả năng thu nợ. Nhƣng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, trỏnh gõy phiền hà cho cụng việc sản xuất kinh doanh của khỏch hàng.
Bƣớc 5: Giỏm sỏt tớn dụng :
Nhõn viờn tớn dụng thƣờng xuyờn kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khỏch hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng,... để đảm bảo khả năng thu nợ.
Bƣớc 6: Thanh lý hợp đồng tớn dụng :
Đõy khõu kết thỳc của quy trỡnh tớn dụng. Khõu này gồm cú cỏc việc cần xử lý: thu nợ cả gốc và lói; tỏi xột hợp đồng tớn dụng; thanh lý hợp đồng tớn dụng.
2.2.2 Tỡnh hỡnh cho vay ngắn hạn tại Chi nhỏnh
Ngõn hàng ĐT&PT Việt Nam chi nhỏnh Khỏnh Hũa là đơn vị trực thuộc Ngõn hàng Đầu Tƣ và Phỏt Triển Việt Nam, hoạt động cho vay của Chi nhỏnh khụng chỉ nhằm vào một đối tƣợng là cỏc dự ỏn xõy dựng nhƣ trƣớc đõy nữa mà đó đa dạng húa khỏch hàng nhƣ một ngõn hàng thƣơng mại. Vỡ vậy mà ta cần xem xột tỡnh hỡnh tớn dụng ngắn hạn tại Chi nhỏnh ta lần lƣợt xem xột theo cỏc phõn loại sau:
2.2.2.1 Cơ cấu cho vay theo thời gian
BẢNG 2.8: CƠ CẤU DƢ NỢ THEO THỜI GIAN
(Đơn vị : tỷ đồng) Chỉ tiờu 2006 2007 2008 2009 Tăng trƣởng BQ số tiền Tỷ trọng (%) số tiền Tỷ trọng (%) số tiền Tỷ trọng (%) số tiền Tỷ trọng (%) Dƣ nợ 1.050 100 1.200 100 1.350 100 1.569 100 14,3% Ngắn hạn 598,5 57 622,8 52 743,8 55 882,1 56 13,8% T&DH 451,5 33 577,2 48 606,2 45 686,9 44 15.0% DS cho vay 1.575 100 1.800 100 2.295 100 2.981,1 100 23,7% Ngắn hạn 1.055,2 67 1.170 65 1.514,7 66 1.937,7 65 22,5% T&DH 519,75 33 630 35 780,3 34 1.043,4 35 26,1%
0.0 200.0 400.0 600.0 800.0 1000.0 tỷ đồng 2006 2007 2008 2009 năm Dư nợ Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung và dài hạn
Biểu đồ 2.2 :Cơ cấu dƣ nợ tại Ngõn hàng ĐT&PT Khỏnh Hũa
0.0 500.0 1000.0 1500.0 2000.0 tỷ đồng 2006 2007 2008 2009 năm DSCV DSCV ngắn hạn DSCV trung và dài hạn
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu DSCV của Ngõn hàng ĐT&PT Khỏnh Hũa
Nhỡn vào bảng và biểu đồ 2.1 trờn ta thấy tổng dƣ nợ qua cỏc năm tăng lờn liờn tục từ 1050 tỷ đồng năm 2006 lờn đến 1569 tỷ năm 2009 (gấp 1.5 lần năm 2006). Điều này chứng tỏ cỏn bộ Chi nhỏnh đó hết sức nỗ lực phấn đấu, vƣợt qua những khú khăn trong thời gian vừa qua. Trong điều kiện phải cạnh tranh với hơn 20 ngõn hàng trờn thị trƣờng với đầy kinh nghiệm và cụng nghệ hiện đại, đạt đƣợc điều này Chi nhỏnh đó đang và sẽ liờn tục phải đối mặt với rất nhiều khú khăn.
Tuy nhiờn, ta thấy dƣ nợ tớn dụng trung và dài hạn thỡ chiếm tỷ trọng bỡnh quõn trờn 40% hằng năm, chủ yếu là dƣ nợ ngắn hạn , theo số liệu giỏ trị tuyệt đối trờn ta cú thể thấy dƣ nợ tớn dụng ngắn hạn cú xu hƣớng tăng lờn qua cỏc năm với tốc độ tăng đều nhau và khỏ ổn định đi đỳng hƣớng chỉ đạo của Hội Sở Chớnh.
Trong điều kiện nền kinh tế của chỳng ta đang trong giai đoạn phỏt triển và đang trong giai đoạn đổi mới,hội nhập nờn cú nhiều vấn đề mõu thuẫn và chƣa bắt kịp với thế giới dẫn đến nền kinh tế phỏt triển chƣa ổn định.
Mặt khỏc ngõn hàng ĐT&PT Khỏnh Hũa nằm trong một khu vực tập trung chủ yếu là cỏc doanh nghiệp dịch vụ, sản xuất, thƣơng mại đặc biệt cỏc doanh nghiệp cú quy mụ nhỏ, sản xuất mang tớnh thời vụ. Với những đặc điểm vĩ mụ và vi mụ nhƣ vậy thỡ tớn dụng ngắn hạn khụng những đem lại nguồn thu chớnh cho ngõn hàng mà cũn bảo đảm an toàn, khả năng cạnh tranh cho ngõn hàng. Đú là cơ sở để tớn dụng ngắn hạn tại Chi nhỏnh phỏt triển .Ngõn hàng luụn biết cõn đối tỷ trọng nợ ngắn hạn với nợ trung và dài hạn ở một tỷ lệ an toàn và đạt hiệu quả cao bỡnh quõn trong cỏc năm qua thỡ tỷ trọng nợ ngắn hạn chiếm khoản 55% và tỷ trọng nợ trung và dài hạn chiếm khoản 42.5%. Với cơ cấu dƣ nợ nhƣ thế này là an toàn nhƣng trong tƣơng lai xu hƣớng hoạt động của Chi nhỏnh là tăng tỷ trọng của nợ ngắn hạn lờn cao hơn nữa vỡ tỷ trọng nợ ngắn hạn của Chi nhỏnh cao thỡ giỳp cho vũng quay vốn nhanh và an toàn . Điều này đảm bảo nguồn thu ổn định cho ngõn hàng và giỳp ngõn hàng dự đoỏn đƣợc tốc độ phỏt triển của tớn dụng trong thời gian tới.
Do ngõn hàng là một trong 4 ngõn hàng quốc doanh lớn nờn ngõn hàng cú đƣợc ƣu thế về nguồn vốn cũng nhƣ về uy tớn với cỏc doanh nghiệp lớn chớnh vỡ vậy Chi nhỏnh ngày càng củng cố và phỏt triển tốt mối quan hệ với cỏc khỏch hàng lớn truyền thống là cỏc cụng ty lớn. Tuy nhiờn, do trờn địa bàn phần lớn là cỏc doanh nghiệp cú quy mụ vừa và nhỏ nhu cầu vay vốn ngắn hạn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh lớn, đồng thời địa bàn Nha Trang là nơi đụng dõn cƣ và phỏt triển nghành du lịch, nhu cầu vay tiờu dựng cũng khụng phải là nhỏ. Chớnh vỡ vậy, năm 2007 Chi nhỏnh đó cú kế hoạch mở rộng hoạt động tớn dụng ngắn hạn, vừa kết hợp giữ vững mối quan hệ truyền thống với cỏc tổng cụng ty vừa mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng, cho vay cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cho vay cỏc doanh nghiệp cú quy mụ vừa và nhỏ. Do đú sang năm 2009 tỷ trọng tớn dụng ngắn hạn đó đạt 882 tỷ đồng chiếm đến 56% tổng dƣ nợ. Kế hoạch năm 2010 Chi nhỏnh sẽ nõng tỷ lệ tớn dụng ngắn hạn lờn 65% tổng dƣ nợ.
Đối với doanh số cho vay cũng tƣơng tự nhƣ số dƣ nợ: qua biểu đồ 2.2 thỡ qua cỏc năm đều cú tăng, đặc biệt tốc độ gia tăng doanh số cho vay trong năm 2008 và 2009 tăng với tốc độ cao hơn cỏc năm trƣớc là nhƣ ở trờn phần “ sử dụng vốn” đó cú phõn tớch đú là trong hai năm này tỡnh hỡnh hệ thống tài chớnh, kinh tế gặp phải khú khăn từ cuộc khủng hoảng tài chớnh Mỹ vỡ vậy mà để đảm bảo an toàn trong cho vay mà Chi nhỏnh cú chớnh sỏch quản lý cỏc khoản cho vay chặt chẽ hơn, bỡnh thƣờng thỡ ngõn hàng cho phộp 10 thỏng trả nợ gốc một lần thỡ bõy giờ ngõn hàng rỳt xuống cũn chỉ cú 6 thỏng. Mặc dự vậy ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn từ năm 2006 đến nay đều cú sự gia tăng đỏng kể (từ 1055 tỷ lờn đến 1938 tỷ đồng) và doanh số cho vay trung dài hạn cũng tăng theo cựng một tỷ lệ với doanh số cho vay ngắn hạn cũng nhằm đảm bảo tỷ lệ an toàn giữa ngắn hạn với trung và dài hạn.
Theo sự chỉ đạo của Hội Sở Chớnh thỡ hoạt động tớn dụng của Chi nhỏnh trong năm 2008 gắn liền với hoạt động kiềm chế lạm phỏt, nõng cao chất lƣợng tớn dụng, tăng trƣởng tớn dụng trờn cơ sở sàng lọc khỏch hàng, tăng cơ cấu nợ theo hƣớng tăng dƣ nợ vay ngắn hạn tăng dƣ nợ cú tài sản đảm bảo và dƣ nợ ngoài quốc doanh. Chi nhỏnh cũng tăng tài trợ cho hoạt động xuất khẩu trờn đại bàn tỉnh, ngoài những bạn hàng truyền thống thỡ trong năm 2008 và 2009 Chi nhỏnh phỏt triển thờm 2 khỏch hàng mới .
BẢNG 2.9 : CƠ CẤU CHO VAY NGẮN HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ. (Đơn vị: tỷ đồng)
Nghành
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tăng trƣởng BQ Dƣ nợ tỷ lệ (%) Dƣ nợ tỷ lệ (%) Dƣ nợ tỷ lệ (%) Dƣ nợ tỷ lệ (%) Cụng nghiệp 71,8 12 93,4 15 126,4 17 176,4 20 34,9% TM&DV 514,7 86 510,7 82 587,6 79 652,8 74 8,2% Nụng nghiệp 6,0 1 6,2 1 7,4 1 8,8 1 13,6% Khỏc 6,0 1 12,5 2 22,3 3 44,1 5 94,4% Tổng 598,5 100 622,8 100 743,8 100 882,1 100 13,8%
(Nguồn:Phũng QHKH1 chi nhỏnh Ngõn hàngĐT&PT Khỏnh Hũa)
Hoạt động tớn dụng của Chi nhỏnh trong những năm 2006- 2009 vẫn tiếp tục hƣớng đầu tƣ vào những nghành nghề kinh tế cú lợi thế phỏt triển của địa phƣơng nhƣ du lịch (chiếm tỷ trọng cao nhất là 41%/tổng dƣ nợ), phõn tỏn rủi ro bằng cỏch đầu tƣ đa dạng vào cỏc nghành kinh tế nhƣ thƣơng mại chiếm 27%, chế biến hải sản 4%, dệt may 3%, xi măng 5%, cỏc nghành khỏc chiếm 9%, hạn chế và giảm dần dƣ nợ đối với cỏc khỏch hàng cỏc nghành nghề tỡm ẩn nhiều rủi ro ( vớ dụ nhƣ cho vay xõy lắp từ 10% xuống cũn 8%) ( nguồn tổng kết từ “ phũng kế hoạch tổng hợp của Chi nhỏnh ĐT&PT Khỏnh Hũa).
Hoạt động cho vay xuất nhập khẩu tại Chi nhỏnh trong 4 năm 2006- 2009 hầu nhƣ là khụng tăng trƣởng, chỉ dừng ở một số khỏch hàng truyền thống cú quy mụ hoạt động là nhỏ và vừa, trong năm 2008 cú phỏt sinh thờm 3 khỏch hàng mới. Số khỏch hàng xuất khẩu là 11 khỏch hàng, doanh số cho vay trong năm 2008 lầ 161 tỷ, dƣ nợ đến cuối năm 2008 là 140 tỷ, chiếm tỷ trọng là 10,3% trong tổng dƣ nợ, tăng 15% so với năm 2007 nhƣng chỉ bằng dƣ nợ trong năm 2006. Số khỏch hàng cú hoạt động nhập khẩu tại Chi nhỏnh là 3 khỏch hàng, doanh số cho vay trong năm 2008 đạt đƣợc là 87,5 tỷ đồng dƣ nợ đến cuối năm 2008 là 111,7 tỷ đồng chiếm tỷ trọng là 8,3% trong tổng dƣ nợ. Năm 2009 khụng cú sự tăng trƣởng vƣợt bậc nào trong hoạt động này đến cuối năm 2009 dƣ nợ là 118,2 tỷ tƣơng ứng là 5,8%.
Đặc điểm chung trong cơ cấu dƣ nợ cho vay núi chung và cho vay ngắn hạn núi riờng thỡ trong hệ thống ngõn hàng ĐT&PT Việt Nam cú truyền thống trong nghành thƣơng mại dịch vụ vỡ vậy mà nghành nghề này luụn luụn chiếm tỷ trọng cao trong tổng số cơ cấu dƣ nợ ngắn hạn bỡnh quõn trong cỏc năm qua là chiếm xấp xỉ khoản 82% tăng trƣởng bỡnh quõn cho cả bốn năm qua là 8,2% . Điều đú cú thể giải thớch là do lịch sử hỡnh thành và nhúm khỏch hàng truyền thống của ngõn hàng. Từ khi hỡnh thành mục đớch chớnh của ngõn hàng ĐT&PT núi chung là tài trợ vốn tớn dụng để phỏt triển cỏc dự ỏn xõy dựng là chủ yếu, đặc biệt trờn địa bàn tỉnh Khỏnh Hũa lại là một thành phố du lịch nhiều cụng trỡnh cũng là của nghành thƣơng mại dịch vụ, ngoài ra đa số cỏc doanh nghiệp trờn địa bàn cũng chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực này, từ đú hỡnh thành nhúm khỏch hàng truyền thống của ngõn hàng là cỏc doanh nghiệp trong lĩnh vực thƣơng mại dịch vụ.
Tuy nhiờn trong cỏc năm vừa qua thỡ cũng đó cú sự thay đổi trong cơ cấu dƣ nợ về cỏc nghành kinh tế từ khi tỏch cục đầu tƣ thỡ chi nhỏnh Ngõn hàng ĐT&PT Khỏnh Hoà đó chuyển sang kinh doanh nhƣ một Ngõn hàng đa năng tổng hợp theo mụ hỡnh của một Ngõn hàng thƣơng mại, vỡ vậy mà cơ cấu dƣ nợ cỏc nghành cú sự thay đổi nhiều nhƣ nghành cụng nghiệp cú mức tăng trƣởng bỡnh quõn cao cả về số tuyệt đối và tƣơng đối, nghành khỏc cũng cú sự cải thiện rừ rệt về con số trong năm 2006 là 6 tỷ đồng cho đến năm 2009 là 44,1 tỷ đồng tốc độ tăng trƣởng cho cả thời kỳ là 94,4% một con số khỏ ấn tƣợng cho cả thời kỳ. Duy chỉ cú nghành nụng nghiệp chƣa đƣợc ngõn hàng chỳ trọng lắm vỡ vậy mà trong cỏc năm qua tỷ trọng của nghành nụng nghiệp trong tổng cơ cấu dƣ nợ khụng hề thay đổi nếu cú thay đổi thỡ cũng rất nhỏ khụng đỏng kể (chỉ thay đổi là do cú cỏc khỏch hàng cỏ nhõn trong nghành nụng nghiệp cú giao dịch mà thụi).
Là một nền kinh tế mới nổi hệ thống nghành nghề mới thật sự đƣợc đa dạng húa và phỏt triển là khoản 4 năm trở lại đõy mà thụi vỡ vậy mà tỷ trọng cỏc “nghành nghề khỏc” cũng đang dần cú xu hƣớng gia tăng trong cơ cấu nợ cụ thể là trong năm