Là Ngõn hàng Trung ƣơng của Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tƣ và Phỏt triển Khỏnh Hũa, những hoạt động của Ngõn hàng Đầu tƣ và Phỏt triển Việt Nam cú ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động của Ngõn hàng Đầu tƣ và Phỏt triển Khỏnh Hũa.
Để nõng cao chất lƣợng tớn dụng núi chung và tớn dụng ngắn hạn núi riờng, ngõn hàng khụng chỉ quan tõm đến mở rộng hoạt động tớn dụng mà cũn phải quan tõm đỳng mức tới cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt nhằm giảm nợ quỏ hạn và nợ khú đũi. Cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt đƣợc đề cập khụng chỉ đơn thuần nhằm kiểm tra khỏch hàng, mà quan trọng hơn là phải kiểm tra, giỏm sỏt việc làm của cỏn bộ tớn dụng và cỏn bộ lónh đạo nhằm giỳp cho họ tuõn thủ đầy đủ theo đỳng quy trỡnh, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả và theo đỳng phỏp luật.
Ngõn hàng nờn thƣờng xuyờn hơn nữa trong cụng tỏc nhắc nhở cỏc Chi nhỏnh của mỡnh thƣờng xuyờn rà soỏt lại cỏc khoản nợ qua hạn, nợ xấu và đỏnh giỏ xem khoản nợ nào cú khả năng cứu vón và chiếm tỷ trọng khụng lớn so với tài sản đảm bảo cú khả năng thu hồi hay những khoản nợ mà cú nhận định khụng cú khả năng thu hồi vỡ nợ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản của Doanh nghiệp…thỡ cần cú những biện phỏp ứng xử thớch hợp nhƣ : cú thể gia hạn thờm cho những khoản nợ cú
khả năng thu hồi hoặc là giải quyết triệt để, quyết liệt nhằm thu hồi đƣợc tối đa số nợ.
Mặt dự hệ thống ngõn hàng ĐT&PT Việt Nam đó cú những hoạt động về cụng tỏc dự bỏo nhƣng chƣa thật sự chuyờn mụn húa.Vỡ vậy Ngõn hàng nờn lập ra những trung tõm chuyờn biệt về cụng tỏc dự bỏo để cú những nhận định và đỏnh giỏ về xu hƣớng cũng nhƣ triển vọng phỏt triển trong ngắn hạn và dài hạn về từng nghành nghề, từng thành phần kinhh tế… Những trung tõm này tạo nờn một bộ mỏy chuyờn biệt hơn, độc lập hơn trong cụng tỏc nhận định thị trƣờng gúp phần định hƣớng hoạt động một cỏch tốt hơn cho cả hệ thống .
Chi nhỏnh chƣa cú bộ phận phỏp chế riờng, mỗi lần cần giải quyết những việc liờn quan đến phỏp chế đều phải liờn hệ với Hội Sở Chớnh điều này đụi lỳc gõy chậm trễ trong việc giỏm định khỏch hàng, hoàn tất thủ tục hay là hồ sơ cho khỏch hàng.Vỡ vậy cần thiết lập nờn một ban phỏp chế tại mỗi một Chi nhỏnh để cú sự chủ động hơn trong cụng tỏc tớn dụng và tạo đƣợc tõm lý thỏa mỏi và niềm tin ở khỏch hàng khi cụng việc đƣợc giải quyết nhanh chúng hơn.
Trong quỏ trỡnh thẩm định và quản lý mún vay của mỗi cỏn bộ tớn dụng nếu họ cú những mún vay tạo nờn nợ quỏ hạn thỡ cần phải cú cơ chế thƣởng phạt rừ ràng . Đõy chớnh là động lực giỳp cho mỗi cỏn bộ làm việc cú trỏch nhiệm hơn .
KẾT LUẬN
Chỳng ta đang tranh thủ ngoại lực, phỏt huy nội lực để phỏt triển nền kinh tế . Nƣớc ta là một nƣớc đang phỏt triển thỡ tớn dụng là một nhõn tố rất quan trọng để chỳng ta cú thể thực hiện quỏ trỡnh này .Tớn dụng giỳp chỳng ta xõy dựng cơ sở vật chất, tạo thế và lực mới... Do đú nõng cao chất lƣợng tớn dụng cú ý nghĩa quyết định sự tồn tại của ngõn hàng, và xu thế phỏt triển của nền kinh tế. Nõng cao chất lƣợng tớn dụng là quỏ trỡnh lõu dài và rất khú khăn, đũi hỏi phải cú sự đổi mới toàn bộ trong hoạt động và quản lý của hệ thống tài chớnh, tiền tệ và cỏc ngành kinh tế, luật phỏp...
Trong tớn dụng núi chung, thỡ tớn dụng ngắn hạn lại rất quan trong nhất là trong bối cảnh của hệ thống ngõn hàng Việt Nam hiện nay, cũng nhƣ ngõn hàng ĐT&PT Khỏnh Hũa. Qua phõn tớch tớn dụng ngắn hạn ở đõy em nhận thấy cho vay ngắn hạn cú vai trũ quan trọng cho ngõn hàng và đõy cũng tạo nguồn thu chớnh cho ngõn hàng. Do đú việc nõng cao chất lƣợng tớn dụng ngắn hạn là rất cần thiết đối với chi nhỏnh. Và với chỳt kiến thức ớt ỏi em đƣa ra một số giải phỏp gúp phần nõng cao chất lƣợng tớn dụng ngắn hạn tại ngõn hàng ĐT&PT Khỏnh Hũa .
Cuối cựng em xin chõn thành cảm ơn cụ TS.Phan Thị Dung, cỏn bộ ngõn hàng ĐT&PT Khỏnh Hũa đó tận tỡnh giỳp em hoàn thành bài viết này.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. TS. Nguyễn Minh Kiều ,nhà xuất bản Thống Kờ (2006), Giỏo trỡnh “ Tiền Tệ - Ngõn hàng”
2. Thỏi Ninh, Bài giảng “ Ngõn Hàng Thƣơng Mại”
3. TS.Hồ Diệu, nhà xuất bản thống kờ năm 2001, “Tổng quan về Tớn Dụng” 4. Trƣờng ĐHKT TP.HCM, Giỏo trỡnh “ Lý Thuyết Tài Chớnh Tiền Tệ” 5. Cỏc bỏo cỏo tài chớnh tổng hợp lƣu tại ngõn hàng ĐT&PT Khỏnh Hũa.
6. Tài liệu quy trỡnh tớn dụng ,phõn tớch bỏo cỏo tài chớnh của hệ thống ngõn hàng ĐT&PT Việt Nam.
7. Tạp chớ ngõn hàng cỏc năm 2007-2009.
8. Tạp chớ nghiờn cứu Tài Chớnh Kế toỏn số 2(67) năm 2009
9. Tài liệu QTKD NHTM- chuyờn đề quản trị rủi ro NHTM của Trung tõm bồi dƣỡng và tƣ vấn nghề về Ngõn hàng - Tài Chớnh - Đại học Kinh tế Quốc dõn.
10. www.ssi.com.vn
11. www.bidv.com.vn
14. www.webketoan.vn
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU ... 1
CHƢƠNG 1TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG ĐỊNH HƢỚNG XÃ HỘI CHỦ NGHĨA ... 6
1.1 Tớn dụng và vai trũ của tớn dụng trong nền kinh tế thị trƣờng. ... 6
1.1.1 Khỏi niệm về tớn dụng và sự cần thiết của tớn dụng. ... 6
1.1.1.1 Khỏi niệm và đặc điểm của tớn dụng. ... 6
1.1.1.2 Sự cần thiết của tớn dụng trong nền kinh tế thị trƣờng. ... 7
1.1.2 Chức năng và vai trũ của tớn dụng ... 10
1.1.2.1 Chức năng của tớn dụng ... 10
1.1.2.2 Vai trũ của tớn dụng trong nền kinh tế thị trƣờng. ... 11
1.2 Cỏc hỡnh thức tớn dụng Ngõn hàng. ... 11
1.2.1 Hoạt động cho vay. ... 12
1.2.1.1 Theo kỳ hạn nợ . ... 12
1.2.1.2 Theo mục đớch sử dụng vốn vay ... 17
1.2.1.3 Theo hỡnh thức bảo đảm tiền vay ... 17
1.2.1.4 Theo phƣơng thức hoàn trả. ... 18
1.2.1.5 Theo loại hỡnh tiền tệ ... 18
1.2.2 Hoạt động cho thuờ tài chớnh (Leasing) ... 18
1.2.3 Hoạt động bảo lónh ... 19
1.2.4 Hoạt động chiết khấu ... 19
1.3 Quy trỡnh phõn tớch tớn dụng của Ngõn hàng ... 19
1.4 Đảm bảo tớn dụng và rủi ro tớn dụng ... 22
1.4.1 Đảm bảo tớn dụng ... 22
1.4.1.1 Khỏi niệm ... 23
1.4.1.2 Vai trũ của đảm bảo tớn dụng ... 23
1.4.1.3 Mục đớch của đảm bảo tớn dụng ... 23
1.4.2 Rủi ro tớn dụng ... 24
1.4.2.2 Những thiệt hại do rủi ro gõy ra ... 25
1.4.2.3 Cỏc yếu tố làm tăng giảm rủi ro ... 25
1.4.2.4 Mối quan hệ giữa lợi nhuận và rủi ro ... 25
1.5. Chất lƣợng tớn dụng và sự cần thiết phải nõng cao chất lƣợng tớn dụng đối với ngõn hàng... 26
1.5.1 Khỏi niệm về chất lƣợng tớn dụng ... 26
1.5.1.1 Chất lƣợng tớn dụng theo quan điểm của khỏch hàng ... 26
1.5.1.2 Chất lƣợng tớn dụng theo quan điểm của ngõn hàng. ... 26
1.5.1.3 Chất lƣợng tớn dụng theo quan điểm của xó hội ... 27
1.5.2 Sự cần thiết phải nõng cao chất lƣợng tớn dụng... 27
1.5.3 Nhõn tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tớn dụng. ... 29 1.5.3.1 Nhõn tố khỏch quan. ... 29 1.5.3.2 Nhõn tố chủ quan của Ngõn hàng. ... 31 1.5.4 Cỏc chỉ tiờu phản ỏnh chất lƣợng tớn dụng ... 33 1.5.4.1. Nhúm chỉ tiờu định tớnh. ... 33 1.5.4.2 Nhúm chỉ tiờu định lƣợng. ... 33
1.5.5. Tiờu chuẩn chất lƣợng tớn dụng ngắn hạn tại Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tƣ & Phỏt Triển Khỏnh Hũa ... 37
CHƢƠNG 2TèNH HèNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN KHÁNH HềA ... 39
2.1 Tổng quan về Ngõn hàng Đầu Tƣ & Phỏt Triển Việt Nam chi nhỏnh Khỏnh Hũa ... 39
2.1.1 Vài nột về nền kinh tế của tỉnh Khỏnh Hũa ... 39
2.1.2 Khỏi quỏt về ngõn hàng ĐT&PT Khỏnh Hũa ... 42
2.1.2.1 Sơ lƣợc về quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển ... 42
2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức của Ngõn hàng ĐT&PT Khỏnh Hũa ... 45
2.1.3 Tỡnh hỡnh hoạt động của Ngõn hàng ĐT&PT Khỏnh Hũa ... 51
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn ... 52
2.1.3.2Hoạt động sử dụng vốn ... 54
2.1.3.4Hoạt động khỏc ... 57
2.1.3.5 Kết quả kinh doanh ... 58
2.1.3.6 Đỏnh giỏ chung về hoạt động của Ngõn hàng ĐT&PT Khỏnh Hũa. ... 60
2.1.4 Xu hƣớng phỏt triển của ngõn hàng ĐT&PT Khỏnh Hũa ... 60
2.2 Thực trạng hoạt động tớn dụng ngắn hạn tại ngõn hàng ĐT&PT Khỏnh Hũa ... 65
2.2.1 Quy trỡnh và thủ tục cho vay tại Ngõn hàng ĐT&PT Khỏnh Hũa ... 65
2.2.2 Tỡnh hỡnh cho vay ngắn hạn tại Chi nhỏnh ... 68
2.2.2.1 Cơ cấu cho vay theo thời gian ... 68
2.2.2.2 Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế ... 71
2.2.2.3 Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế ... 74
2.2.3 Đỏnh giỏ chất lƣợng tớn dụng tại Ngõn hàng ĐT&PT khỏnh Hũa ... 75
2.2.3.1 Hiệu suất sử dụng vốn ... 75
2.2.3.2Chỉ số chờnh lệch lói suất ... 76
2.2.3.3 Lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động tớn dụng: ... 77
2.2.3.4Nợ quỏ hạn, nợ xấu tại chi nhỏnh Ngõn hàng ĐT&PT Khỏnh Hũa ... 78
2.2.4Đỏnh giỏ chung cụng tỏc tớn dụng ngắn hạn của NH ĐT&PT Khỏnh Hũa ... 81
2.2.4.1 Những thành tớch trong cụng tỏc tớn dụng ngắn hạn ... 81
2.2.4.2 Những hạn chế trong cụng tỏc tớn dụng ngắn hạn ... 82
2.2.4.3 Nguyờn nhõn của những hạn chế... 83
CHƢƠNG 3MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠICHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN KHÁNH HềA ... 85
3.1 Những giải phỏp nhằm nõng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại Chi nhỏnh Ngõn hàng ĐT&PT Khỏnh Hũa ... 85
3.1.1 Giải phỏp trong cụng tỏc huy động vốn ... 85
3.1.2 Thực hiện chớnh sỏch lói suất linh hoạt hơn nhằm mở rộng đối tƣợng cho vay của Chi nhỏnh ... 86
3.1.3 Nõng cao chất lƣợng thẩm định dự ỏn. ... 88
3.1.5 Tăng cƣờng cụng tỏc quản lý và xử lý nợ quỏ hạn. ... 93
3.1.6 Đẩy mạnh hơn nữa cụng tỏc tiếp thị, nõng cao uy tớn của ngõn hàng trờn thị trƣờng ... 96
3.1.7 Thiết lập bộ phận nghiờn cứu thị trƣờng. ... 97
3.2Một số kiến nghị nhằm nõng cao hiệu quả hoạt động tớn dụng ngắn hạn đối với cỏc doanh nghiệp tại ngõn hàng ĐT&PT Khỏnh Hũa. ... 98
3.2.1Kiến nghị đối với cơ quan nhà nƣớc ... 98
3.2.2Kiến nghị đối với Ngõn hàng Nhà nƣớc ... 99
3.2.3 Kiến nghị đối với Ngõn hàng Đầu tƣ và Phỏt triển Việt Nam. ... 100