Một yếu tố rất quan trọng của cỏc NHTM Việt Nam cũng nhƣ chi nhỏnh ngõn hàng ĐT&PT Khỏnh Hũa là năng lực thẩm định dự ỏn .Thẩm định là đỏnh giỏ hiệu quả một dự ỏn , một khoản tớn dụng trờn lý thuyết, đú là cụng việc mang tớnh định lƣợng cũng nhƣ tớnh định tớnh. Đú là việc tớnh toỏn tổng quan về một dự ỏn, từ đú xỏc định đƣợc số tiền thu đƣợc từ dự ỏn, số tiền phải bỏ ra và rất nhiều chỉ tiờu liờn quan đến xó hội, sinh thỏi... Rừ ràng chất lƣợng thẩm định đƣợc nõng lờn thỡ sẽ nõng cao đƣợc chất lƣợng của tớn dụng ngõn hàng. Nõng cao năng lực thẩm định dự ỏn cũn giỳp cho cỏc ngõn hàng cú thể chủ động trong việc tham gia tƣ vấn, thẩm định và từ chối ngay từ đầu những dự ỏn khụng khả thi, tiết kiệm chi phớ cho nền kinh tế. Để nõng cao chất lƣợng thẩm định dự ỏn thỡ chi nhỏnh ngõn hàng ĐT&PT Khỏnh Hũa cần phải thực hiện cỏc giải phỏp sau:
● Nõng cao chất lƣợng thu thập thụng tin.
Để cụng tỏc thẩm định đƣợc tốt, đũi hỏi phải cú đầy đủ cỏc thụng tin cần thiết cho quỏ trỡnh thẩm định nhƣ những thụng tin về ngƣời vay, về doanh nghiệp, về dự ỏn xin vay. Ngoài ra cũn cú những thụng tin khỏc liờn quan nhƣ thụng tin về thị trƣờng, về mụi trƣờng kinh tế, chớnh trị xó hội, thụng tin về lĩnh vực hoạt động của ngƣời vay... Cỏc thụng tin này cú đầy đủ chớnh xỏc mới cú thể đƣa ra đƣợc quyết định đỳng đắn. Nguồn thụng tin chủ yếu là từ doanh nghiệp xin vay cung cấp mà nguồn này khụng phải lỳc nào cũng trung thực, do vậy để thẩm định tốt, cỏn bộ tớn dụng cần thu thập thụng tin từ những nguồn khỏc đú là:
* Phỏng vấn trực tiếp ngƣời vay và điều tra trực tiếp cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Trong khi phỏng vấn cần làm rừ những thụng tin nhƣ: mục đớch của việc vay vốn, tỡnh hỡnh tài chớnh của ngƣời vay và khả năng trả nợ, lịch sử và xu hƣớng phỏt triển, đội ngũ cỏn bộ, trỡnh độ quản lý, vị thế của doanh nghiệp trờn thị trƣờng. Điều cần chỳ ý là khi phỏng vấn trực tiếp thỡ cỏn bộ tớn dụng khụng những giỏi về chuyờn mụn mà cũn phải am hiểu về nhiều lĩnh vực khỏc cú liờn quan, đặc biệt phải hiểu rừ tõm lý của ngƣời đƣợc phỏng vấn. Trong khi điều tra trực tiếp tại cơ sở sản xuất, cần nắm bắt đƣợc tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh chung của doanh nghiệp, năng lực cỏn bộ lónh đạo, quan hệ với cỏc đối tỏc ra sao, trỏch nhiệm của
cụng nhõn với cụng việc... Qua đú cú thể đỏnh giỏ đƣợc triển vọng của doanh nghiệp trong tƣơng lai.
* Thu thập thụng tin từ bờn ngoài: Ngoài nguồn thụng tin chớnh thức do khỏch hàng cung cấp thụng qua cỏc bỏo cỏo tài chớnh trong hồ sơ xin vay và những thụng tin thu đƣợc qua phỏng vấn và khảo sỏt thực tế khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng cần cú những thụng tin khỏc bổ sung thờm. Ngõn hàng cú thể thu thập thụng tin từ cỏc đối tỏc làm ăn của doanh nghiệp đú, từ cỏc ngõn hàng bạn mà ngõn hàng đó từng quan hệ, từ cỏc trung tõm thụng tin chuyờn nghiệp hoặc cũng cú thể từ cỏc mối quan hệ cũ của cỏn bộ tớn dụng.
Việc cú đƣợc những thụng tin bảo đảm chớnh xỏc cho cụng tỏc thẩm định. Ngày nay khi khoa học phỏt triển mạnh, kinh tế thị trƣờng đó đũi hỏi thụng tin nhanh nhạy và chớnh xỏc, chi nhỏnh cần xõy dựng cho mỡnh những nguồn cung cấp thụng tin thƣờng xuyờn, chớnh xỏc và với chi phớ thấp nhất.
* Lập quỹ thẩm định và trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật cho cụng tỏc này: Việc thu thập thụng tin phải bỏ ra những chi phớ nhất định nhƣ: Chi phớ gặp gỡ, phỏng vấn khỏch hàng, chi phĩ cho cỏn bộ tớn dụng đi xuống tận cơ sở để trực tiếp điều tra, chi phớ để mua thụng tin từ cỏc trung tõm cung cấp thụng tin. Ngoài ra chi nhỏnh cần phải đƣa cỏc chỉ tiờu tài chớnh vào phần mềm mỏy tớnh. Đƣa toàn bộ thụng tin tổng hợp về khỏch hàng vào mỏy tớnh để khi cần cỏn bộ tớn dụng cú thể truy cập dễ dàng.
Tuy nhiờn, vấn đề thu thập thụng tin là một vấn đề hết sức khú khón do phạm vi thu thập thụng tin rộng, cỏc kờnh cung cấp thụng tin khụng đầy đủ và khú tiếp cận trong khi cỏn bộ thẩm định bị giới hạn về thời gian. Do vậy ngƣời thẩm định phải thƣờng xuyờn chỳ ý vấn đề thu thập và lƣu trữ thụng tin một cỏch khoa học những nghành nghề do mỡnh phụ trỏch. Chi nhỏnh thành lập, bộ phận chuyờn trỏch cụng tỏc thu thập thụng tin.
Trong cụng tỏc thu thập thụng tin cần chỳ ý tới những thụng tin cần thiết để phục vụ cho cụng tỏc thẩm định ở phƣơng diện thị trƣờng sản phẩm của dự ỏn, bao gồm cỏc thụng tin sau:
- Thụng tin về số lƣợng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cựng loại sản phẩm trong cựng một khu vực thị trƣờng, kể cả cỏc doanh nghiệp sắp đƣợc thành lập.
- Thụng tin về mức cầu đối với sản phẩm cung loại trong những năm qua, để thấy đƣợc tốc độ tăng trƣởng trong thời gian qua, làm cơ sở cho việc dự bỏo trong tƣơng lai.
- Mức cung thực tế của cỏc doanh nghiệp trờn thị trƣờng hiện tại, thị phần và mức độ cạnh tranh.
- Thụng tin về giỏ cả, dự bỏo thị trƣờng trong nƣớc và quốc tế.
- Quy hoạch, kế hoach đầu tƣ, định hƣớng phỏt triển của cỏc bộ nghành.
● Nõng cao chất lƣợng cụng tỏc xử lý thụng tin.
Thụng tin đầy đủ, chớnh xỏc mới chỉ là điều kiện cần nhƣng chƣa đủ để việc thẩm định đƣợc chớnh xỏc. Nếu việc xử lý thụng tin khụng đƣợc chớnh xỏc thỡ mọi thụng tin thu đƣợc cũng chỉ là vụ nghĩa .Do đú việc thu thập thụng tin phải đi liền với xử lý thụng tin.
Khi cú đƣợc số liệu chớnh xỏc từ quỏ trỡnh thu thập thụng tin thỡ cần phải xem xột tớnh sỏt thực và mức độ tin cậy của thụng tin, phải xem xột cỏc số liệu này cả về tƣơng đối lẫn tuyệt đối. Phõn tớch bỏo cỏo tài chớnh theo chiều dọc lẫn chiều ngang. Theo chiều ngang cho thấy sự biến động theo thời gian, thấy đƣợc sự tăng trƣởng của cỏc doanh nghiệp. Cũn theo chiều dọc cho thấy sự hợp lý trong cơ cấu cỏc khoản mục để từ đú xem xột khả năng, năng lực của doanh nghiệp để thấy đƣợc điểm mạnh yếu của doanh nghiệp .Trong khi phõn tớch cần xem xột đến sự thay đổi của cỏc tỷ lệ và đặt nú trong mụi trƣờng hoàn cảnh cụ thể, cú sự so sỏnh với cỏc chỉ tiờu của nghành để đỏnh giỏ một cỏch chớnh xỏc.
Khi phõn tớch khụng nờn tớnh toỏn toàn bộ cỏc chỉ tiờu vỡ điều này là khụng cần thiết bởi cú rất nhiều chỉ tiờu đỏnh giỏ và những chỉ tiờu này cú tớnh chất chung cho mọi doanh nghiệp. Tuỳ theo loại hỡnh doanh nghiệp mà ngõn hàng chọn ra một số chỉ tiờu cơ bản, phản ỏnh đƣợc rỏ nột tỡnh hỡnh hoạt động của cỏc doanh nghiệp. Khi thậm định dự ỏn xin vay phải đoỏn đƣợc những rủi ro cú thể xảy ra, xem xột tớnh khả thi của dự ỏn khụng chỉ dƣới gúc độ tài chớnh, mà cũn cả những ảnh hƣởng tới mụi trƣờng, xó hội.
Bờn cạnh việc phõn tớch cỏc chỉ tiờu định lƣợng , việc phõn tớch cỏc chỉ tiờu định tớnh cũng hết sức quan trọng .Đú là việc đỏnh giỏ tƣ cỏch của ngƣời vay, khả năng quản lý, đồng thời phõn tớch sự biến động của lĩnh vực kinh tế khỏch quan hoạt động. Ngày nay trong kinh doanh, năng lực, kinh nghiệm và tầm nhỡn của ngƣời lónh đạo cú vai trũ quan trọng đối với sự tồn tại và phỏt triển của doanh nghiệp do đú cần chỳ trọng tới vấn đề này khi thẩm định cho vay.