vay của Chi nhỏnh
Chớnh sỏch lói suất của Chi nhỏnh cũng đó cú sự đa dạng cho từng loại khỏch hàng từng kỳ hạn vay, điển hỡnh nhƣ mới đõy thỏng 5/2010 ngõn hàng ĐT&PT VN điểu chỉnh lói suất cho vay thỏa thuận tối đa là 13% thấp hơn nhiều so với cỏc địa bàn trong tỉnh .Ngoài ra đối với cỏc đối tƣợng và dự ỏn nằm trong “Dự ỏn tài chớnh Nụng thụn II” cũng cú những chớnh sỏch lói suất riờng nhƣ “Lói suất bỏn buụn, lói suất bỏn lẻ” ,cũng nhƣ cũng đó cú những chƣơng trỡnh khuyến mói nhằm thu hỳt nhiều khỏch hàng đến giao dịch với ngõn hàng.
Lói suất là một yếu tố quan trọng đối với mỗi khoản vay ,nú tỏc động rất lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng và của Ngõn hàng. Nếu nhƣ Ngõn hàng đƣa ra một chớnh sỏch lói suất hợp lý thỡ sẽ cú lợi cho khỏch hàng và Ngõn hàng .Chớnh sỏch lói suất ngày nay nhƣ một cụng cụ để Ngõn hàng nõng cao khả năng cạnh tranh trong việc thu hỳt khỏch hàng. Để chớnh sỏch lói suất cú hiệu quả, đũi hỏi Ngõn hàng phỏt triển đa dạng hoỏ cỏc mức khung lói suất tớn dụng hơn nữa để khỏch hàng lựa chọn phự hợp và cú lợi cho Ngõn hàng . Ngõn hàng nờn mở rộng cỏc mức lói suất theo thời gian và đối tƣợng khỏch hàng, qui mụ mún vay , mức độ sử dụng sản phẩm của Chi nhỏnh, cú chớnh sỏch khuyến khớch về lói suất cho khỏch hàng mới , và lói suất ƣu đói thỏa đỏng cho cỏc khỏch hàng truyền thống mà vẫn tuõn theo đỳng quy định của Nhà nƣớc và phỏp luật.
Chi nhỏnh cần phõn loại khỏch hàng ra từng nhúm và cú chớnh sỏch hợp lý đối với từng nhúm khỏch hàng:
Khỏch hàng của Chi nhỏnh chủ yờỳ là khỏch hàng truyền thống (cỏc doanh nghiệp quốc doanh) .Do đú mà ta cú thể chia khỏch hàng của Chi nhỏnh thành hai nhúm chớnh là: Nhúm khỏch hàng truyền thống là cỏc doanh nghiệp Nhà nƣớc và Nhúm khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
- Đối với nhúm khỏch hàng truyền thống : Chủ yếu là cỏc doanh nghiệp quốc doanh , đõy là nhúm khỏch hàng đó quan hệ với Chi nhỏnh lõu dài nờn việc tỡm hiểu
về khỏch hàng đối với Chi nhỏnh khụng phải là vấn đề trọng tõm, mà vấn đề trọng tõm là làm sao Chi nhỏnh phải củng cố nhúm khỏch hàng này về hoạt động kinh doanh của họ, phõn tớch hoạt động kinh doanh của họ, xem xột sản phẩm của họ cú phự hợp với nhu cầu hiện tại hay khụng... Làm sao cho chớnh sỏch của Chi nhỏnh đối với nhúm khỏch hàng này khụng phải là để hạn chế họ khi họ gặp khú khăn, mà phải là ngƣời cứu vớt họ khi họ gặp khú khăn. Đõy là nhúm khỏch hàng đó cựng Ngõn hàng trải qua những thời kỳ khú khăn, và cũng là nhúm khỏch hàng đem lại cho Ngõn hàng nhiều lợi nhuận nhất. Vỡ thế Chi nhỏnh cần phải nõng đỡ , tƣ vấn cho nhúm khỏch hàng này về chiến lƣợc kinh doanh cũng nhƣ về chiến lƣợc sản phẩm, để họ ngày một thớch ứng hơn với cơ chế thị trƣờng.
- Đối với nhúm khỏch hàng là những doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Đối với Chi nhỏnh nhúm khỏch hàng này cũn rất mới mẻ, vỡ thế cú thể núi đõy là nhúm khỏch hàng tiềm năng của Chi nhỏnh trong tƣơng lai . Đối với bất kỳ một Ngõn hàng nào, họ khụng thể khụng đa dạng hoỏ đối tƣợng khỏch hàng của mỡnh , bởi vỡ nếu làm đƣợc điều này họ sẽ phõn tỏn đƣợc rủi ro, tận dụng đƣợc lợi thế của mọi thành phần kinh tế. Do đú Chi nhỏnh ngoài việc củng cố phỏt triển khỏch hàng truyền thống thỡ cũng phải mở rộng nhúm khỏch hàng này. Vậy để thu hỳt nhúm khỏch hàng này Chi nhỏnh phải làm gỡ? Chớnh sỏch đối với nhúm khỏch hàng này nhƣ thế nào ? Đối với nhúm khỏch hàng mới điều trƣớc tiờn Chi nhỏnh cần làm sao để họ biết về Chi nhỏnh, hiểu về hoạt động của Chi nhỏnh . Sau đú bằng những chớnh sỏch hợp lý của mỡnh Chi nhỏnh cú thể thiết lập mối quan hệ làm ăn, thụng qua cỏc hợp đồng tớn dụng . Rừ ràng là để thu hỳt đối tƣợng khỏch hàng này Chi nhỏnh phải cú những ƣu tiờn nhất định nhƣ: về lói suất ƣu đói ,kỳ hạn trả nợ, thủ tục... Việc mở rộng nhúm khỏch hàng này khụng phải là mở rộng tràn lan mà phải cú chon lọc, song song với việc đề ra những ƣu đói đối với những khỏch hàng này Chi nhỏnh cần tăng cƣờng hơn nữa cụng tỏc kiểm soỏt trong việc xỏc minh nguồn gốc của khỏch hàng, quỏ trỡnh thực hiện hợp đồng tớn dụng, lĩnh vực hoạt động kinh doanh của khỏch hàng, tỡnh hỡnh kinh doanh của họ trong những năm gần đõy.