II. Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển
7. Giám định và bồi th-ờng tổn thất
Giám định là việc làm của ng-ời bảo hiểm hoặc ng-ời đ-ợc uỷ thác, nhằm đánh giá, xác định nguyên nhân, mức độ và trách nhiệm đối với tổn thất của đối t-ợng đ-ợc bảo hiểm để làm cơ sở cho việc tính tốn tiền bồi th-ờng. Khi hàng hoá đ-ợc bảo hiểm bị tổn thất (h- hỏng, đỗ vỡ, thiếu hụt…), yêu cầu giám định trong thời gian quy định. Sau khi giám định xong, cán bộ giám định sẽ cấp chứng từ giám định, trong đó có xác định mức độ tổn thất hoặc mức giảm giá trị th-ơng mại của hàng hoá làm cơ sở cho việc bồi th-ờng.
- Việc bồi th-ờng tổn thất phải tuân thủ các nguyên tắc sau:
+ Nguyên tắc thứ nhất: Số tiền bảo hiểm là giới hạn tối đa của số tiền bồi th-ờng của ng-ời bảo hiểm. Tuy nhiên các khoản tiền sau (ngoài số tiền tổn thất) cũng đ-ợc bồi th-ờng: các chi phí đã chi ra để cứu vớt hàng, chi phí cứu nạn, phí giám định, chi phí bán đấu giá hàng bị h-, tiền đóng góp tổn thất chung dù tổng số tiền bồi th-ờng v-ợt quá số tiền bảo hiểm.
+ Nguyên tắc thứ hai: Bồi th-ờng bằng tiền, không bồi th-ờng bằng hiện vật. Thơng th-ờng nộp phí bảo hiểm bằng loại tiền tệ nào sẽ đ-ợc bồi th-ờng bằng loại tiền tệ đó.
+ Nguyên tắc thứ ba: Khi trả tiền bồi th-ờng, ng-ời bảo hiểm sẽ khấu trừ các khoản tiền mà ng-ời đ-ợc bảo hiểm đã đòi đ-ợc ở ng-ời thứ ba.
- Sau đó ng-ời bảo hiểm sẽ bồi th-ờng nh- sau:
+ Bồi th-ờng tổn thất chung:
- Ng-ời bảo hiểm bồi th-ờng cho ng-ời đ-ợc bảo hiểm phần đóng góp vào tổn thất chung dù hàng đ-ợc bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm nào. Nếu số tiền bảo hiểm thấp hơn giá trị phải đóng góp vào tổn thất chung, ng-ời bảo hiểm chỉ bồi th-ờng theo tỉ lệ giữa số tiền đ-ợc bảo hiểm và giá trị phải đóng góp vào tổn thất chung.
- Không bồi th-ờng trực tiếp cho ng-ời đ-ợc bảo hiểm mà thanh toán cho ng-ời tính tốn tổn thất chung do hãng tàu (ng-ời chuyên trở) chỉ định.
- Số tiền bồi th-ờng này đ-ợc cộng thêm hay khấu trừ phần chênh lệch giữa số tiền thực tế đã đóng góp vào tổn chung và số tiền phải đóng góp vào tổn thất chung.
+ Bồi th-ờng tổn thất riêng:
- Đối với tổn thất toàn bộ thực tế: bồi th-ờng toàn bộ số tiền bảo hiểm. - Đối với tổn thất tồn bộ -ớc tính: bồi th-ờng tồn bộ số tiền bảo hiểm nếu ng-ời đ-ợc bảo hiểm từ bỏ hàng.
Tr-ờng hợp ng-ời đ-ợc bảo hiểm không từ bỏ hàng hoặc xin từ bỏ nh-ng ng-ời bảo hiểm không chấp nhận, sẽ bồi th-ờng theo mức độ tổn thất thực tế.
- Đối với tổn thất bộ phận: bồi th-ờng số kiện, số bao hàng bị thiếu, mất hay giá trị trọng l-ợng số hàng rời bị thiếu, mất hoặc bồi th-ờng theo mức giảm giá trị th-ơng mại của phần hàng bị tổn thất.
Ngoài ra, nếu trong HĐBH hàng hố XNK có ấn định mức miễn th-ờng của cơng ty bảo hiểm thì khi tổn thất xảy ra, xác định số tiền bồi th-ờng đối với giá trị hàng hoá bị tổn thất phải xét đến mức miễn th-ờng này.
Mức miễn th-ờng là một tỉ lệ miễn giảm trách nhiệm bồi th-ờng của ng-ời bảo hiểm khi tổn thất xảy ra đối với hàng hố đ-ợc bảo hiểm.
Có hai loại miễn th-ờng: Miễn th-ờng có khấu trừ và miễn th-ờng khơng có khấu trừ. Theo HĐBH có áp dụng miễn th-ờng có khấu trừ x%, nếu tổn thất xảy ra v-ợt quá x% số tiền bảo hiểm thì ng-ời bảo hiểm sẽ bồi th-ờng phần tổn thất v-ợt qua đó. Theo HĐBH có áp dụng miễn th-ờng khơng khấu trừ x%, nếu tổn thất v-ợt quá x% số tiền bảo hiểm thì ng-ời bảo hiểm sẽ bồi th-ờng toàn bộ tổn thất.
Cần l-u ý rằng trong cả hai tr-ờng hợp miễn th-ờng, nếu tỷ lệ tổn thất không v-ợt quá tỷ lệ miễn th-ờng thì cơng ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi th-ờng tổn thất.
Ch-ơng II
Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đ-ờng biển tại công ty bảo hiểm Petrolimex