6. Kết cấu luận văn
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Hội sở chính
- Xây dựng và hoàn thiện chiến lược, chính sách QTRR đặc biệt là rủi ro tín dụng phù hợp. Thành lập bộ phận chuyên trách về QTRR độc lập với kinh doanh, tiến tới thực hiện QTRR theo ngành dọc, giảm dần mức độ ủy quyền theo hàng ngang. Đưa vào áp dụng các mô hình quản trị rủi ro hiện đại, đồng thời nâng cao chất lượng các công cụ lượng hóa rủi ro, giúp các nhà lãnh đạo ngân hàng lượng hóa mức độ rủi ro, phát hiện các dấu hiệu rủi ro, nhận biết chính xác các nguyên nhân chủ yếu gây ra rủi ro để có giải pháp kịp thời và hữu hiệu trong QTRR và điều hành
HĐKD có hiệu quả.
tiêu chuẩn chất lượng ISO, đảm bảo được các nguyên tắc hạn chế rủi ro. Thường xuyên xem xét lại các quy trình theo định kỳ, đảm bảo mọi công việc được xử lý một cách đầy đủ, chính xác, kịp thời và đúng thẩm quyền.
- Chú trọng và đẩy nhanh hơn nữa công tác xử lý thu hồi nợ trực tiếp, thường xuyên rà soát lại các khoản nợ, phân loại, đánh giá khả năng thu hồi để triển khai các biện pháp thu hồi nợ.
- Tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng
Hoàn thiện hệ thống thông tin của Vietinbank để có nguồn số liệu chính xác, kịp thời, hỗ trợ tích cực cho công tác quản lý, điều hành, công tác thẩm định. Đây là giải pháp Vietinbank cần quan tâm, đặc biệt trong môi trường hoạt động mà thông tin đã trở thành tài nguyên, nguồn lực đối với sư phát triển của nền kinh tế. Theo đó, cần xây dựng và tổ chức tốt hệ thống thông tin bao gồm thông tin tín dụng, thông tin khách hàng, thông tin kinh tế, thông tin thị trường… với mức độ ứng dụng công nghệ cao cho phép thu thập và xử lý thông tin nhanh, đảm bảo tính cập nhật và chính xác. Trên cơ sở thông tin thu thập được thường xuyên có dự
báo, định hướng tín dụng cho toàn hệ thống, phát hiện và cảnh báo sớm các khoản nợ xấu, các doanh nghiệp yếu kém để chuyển đối, xác lập quan hệ tín dụng an toàn.
- Hoàn thiện chính sách QTRR, hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng. Quán triệt sâu sắc đến CBTD về tầm quan trọng của việc sử dụng thông tin và chấm điểm sai lệch đối với một số chỉ tiêu tài chính, phi tài chính.
Tránh trường hợp nâng hạng khách hàng bất hợp lý làm ảnh hưởng đến công tác QTRR tín dụng của hệ thống.
- Tiếp tục xây dựng và định vị thương hiệu của ngân hàng, chú trọng phát triển những sản phẩm, dịch vụ mới, tăng thu phí dịch vụ, giảm dần tỷ lệ thu từ các sản phẩm dịch vụ tín dụng truyền thống.
- Cần quan tâm đến đời sống cán bộcông nhân viên, thường xuyên bồi dưỡng,
chăm lo đến đời sống vật chất, tinh thần của người lao động tạo môi trường làm việc thân thiện, cởi mở đoàn kết. Đồng thời tăng cường giáo dục đạo đức nghề
nghiệp, theo dõi kịp thời diễn biến về tư tưởng để phát hiện, uốn nắn những dấu hiệu khác để loại trừ việc thông đồng, che dấu sai phạm.
- Tăng cường năng lực quản trị điều hành, cần chú trọng hơn nữa đến đội ngũ cán bộ quản lý và công tác đào tạo, đào tạo lại và tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ năng lực, đáp ứng yêu cầu hội nhập và cạnh tranh. Phối hợp với các đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo và bồi dưỡng kiến thức chuyên môn về QTRR tín dụng, trong đó tập trung về các nội dung đánh giá, đo lường, phân tích và kiểm soát rủi ro tín dụng….
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
- Hoàn thiện và tiếp tục phát triển hệ thống thông tin tín dụng của Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia (CIC).
CIC là tổ chức của Ngân hàng nhà nước Việt Nam, có chức năng thu nhận, lưu
trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng của cá nhân, tổ chức nhằm phục vụ
hoạt động của ngân hàng, tổ chức tín dụng.
CIC là cầu nối trung gian để ngân hàng cũng như tổ chức tín dụng có căn cứ để xác thực tín dụng của cá nhân hoặc tổ chức.
Nhiệm vụ của CIC là mỗi tháng yêu cầu các ngân hàng, tổ chức cho vay vốn tín dụng gửi hồsơ lên CIC để họ cập nhật danh sách những khách hàng được cấp tín dụng. Từ nguồn thông tin này, CIC sẽ tiến hành tổng kết, phân loại và sắp xếp vị trí
cũng như cho điểm tín dụng với từng cá nhân, tổ chức doanh nghiệp.
Tuy nhiên, thông tin tín dụng mà trung tâm cung cấp trong những năm qua
vẫn chưa đáp ứng được cả về mặt sốlượng và chất lượng. Đây là một nguyên nhân làm hạn chế khả năng phân tích tín dụng của các NHTM Việt Nam hiện nay. Vì vậy, CIC không những phải mở rộng quy mô thông tin mà còn phải nâng cao chất
lượng cung cấp thông tin cung cấp. Để làm được điều này, NHNN cần phải thực hiện các biện pháp sau:
+ Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan thương mại, trung tâm thông tin của các bộ, các cơ quan quản lý Nhà nước về doanh nghiệp, để thu thập thêm các thông tin về những doanh nghiệp hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam (kể cả doanh nghiệp chưa
có quan hệ tín dụng với ngân hàng. Trên cơ sở đó, CIC sẽ sắp xếp, phân loại các
thông tin để khi cần có thể cung cấp cho các NHTM một cách nhanh chóng và chính xác nhất.
+ Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động của CIC theo hướng bắt buộc các Ngân hàng thành viên cần thực hiện đúng vai trò, trách nhiệm của mình khi tham gia cung cấp và khai thác thông tin từ CIC. Có biện pháp xửlý đối với tổ chức tín dụng không thực hiện nghiêm túc quy định về thông tin, cung cấp thông tin sai lệch hoặc gây nhiễu thông tin.
+ Củng cốđội ngũ cán bộ, áp dụng công nghệ mới, hiện đại hoá, tựđộng tất cả các công đoạn xử lý nghiệp vụ tạo ra nhiều sản phẩm thông tin. Đồng thời đi sâu phân tích, đánh giá xếp loại rủi ro tín dụng, tạo kênh kết nối trực tuyến giữa các Ngân hàng với CIC mà không thông qua các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước như
hiện nay đểđảm bảo cung cấp thông tin nhanh nhất.
- Tăng cường vai trò định hướng cũng như kiểm tra giám sát tình hình hoạt
động Ngân hàng
Với sự mở rộng tính tự chủ và tự chịu trách nhiệm của các ngân hàng thương
mại, NHNN đã giải phóng tính sáng tạo và chủđộng của các ngân hàng trong hoạt
động kinh doanh. Tuy nhiên đã xuất hiện tình trạng cạnh tranh kém lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn giữa các ngân hàng như cho vay để hoàn trả các khoản vay của các ngân hàng khác, hạ thấp các tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn
đến nguy cơ rủi ro tín dụng tăng cao. Do đó NHNN cần có sự kiểm tra, kiểm soát có hiệu quả những hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, đảm bảo sự
phát triển bền vững và an toàn.
3.3.3. Kiến nghị với Chính phủ và các bộ ngành liên quan.
- Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai:
Hiện nay ở các nước phát triển đều có hệ thống thông tin quốc gia công khai. Hệ thống này được xây dựng trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, kết nối từ địa phương đến trung ương, do vậy dễ dàng cho việc tra cứu, tìm hiểu thông tin. Có những loại thông tin được tra cứu tự do, có những loại thông tin phải mua hoặc chỉ
những tổ chức nhất định mới được khai thác. Hệ thống này tạo điều kiện vô cùng thuận lợi cho Ngân hàng trong việc khai thác thông tin về khách hàng, giảm được thời gian và chi phí tìm kiếm. Thông tin về tài sản đối với tài sản đăng ký quyền sở
hữu, sử dụng để nhằm khai thác người sở hữu, việc tranh chấp, quy hoạch để giúp cho việc tìm hiểu chính xác để quyết định.
Ở Việt Nam hiện nay, thông tin nằm rải rác ở các cơ quan quản lý nhà nước
mà chưa có quy định về việc phối hợp cung cấp thông tin giữa các cơ quan. Mặt
khác thông tin chưa được tin học hoá mà chủ yếu là lưu trữ dưới dạng văn bản giấy, việc tra cứu thông tin rất khó khăn, mất nhiều thời gian để tìm kiếm những thông tin
cũ có được đầy đủ thông tin về lịch sử của khách hàng.
Chẳng hạn để tìm hiểu thông tin về cá nhân, ngân hàng phải liên hệ với địa
phương với cá nhân cư trú nhưng cũng chỉ thu thập được những thông tin sơ sài như
tình trạng hôn nhân, có tiền án tiền sự hay không, những người có tên trong cùng sổ
hộ khẩu còn những thông tin về sở hữu tài sản, các giao dịch tài sản trong quá khứ
hay mối quan hệ họ hàng của cá nhân đó… thì không một cơ quan nào lưu trữ. Đặc biệt việc tìm hiểu thông tin từ các cơ quan Nhà nước như Thuế, Công an… rất khó
khăn, chủ yếu do quan hệ. Vì vậy vẫn xảy ra trường hợp phổ biến là báo cáo tài chính của doanh nghiệp gửi cơ quan Thuế thì lỗ, nợ đọng thuếnhưng báo cáo tài chính gửi Ngân hàng thì vẫn có lãi mà Ngân hàng không hề biết hoặc không thể biết.
Do vậy việc triển khai xây dựng hệ thống thông tin quốc gia là vô cùng cần thiết, trước hết là phục vụ cho công tác quản lý Nhà nước và gián tiếp là giúp các Ngân hàng thuận lợi trong việc khai thác thông tin về khách hàng.
- Hoàn chỉnh các quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến hoạt
động cấp tín dụng của ngân hàng như quy định về giao dịch bảo đảm, đăng ký giao
dịch bảo đảm, quy định về cấp các giấy tờ sở hữu tài sản, quy định về các ngành kinh doanh.... vốn là những vấn đềliên quan đến nhiều bộ, ngành khác nhau, có ảnh
hưởng đến công tác quản trị rủi ro tín dụng. Chính phủ cần điều phối sự kết hợp với các bộ ngành có liên quan, cùng với NHNN để thống nhất, chia sẻ quan điểm về
phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, cùng nhau phối kết hợp để giải quyết những vấn đềvướng mắc trong quá trình cấp tín dụng của ngân hàng.
- Phối hợp chính sách tài khóa qua đẩy mạnh đầu tư công, thanh toán nợđọng xây dựng cơ bản nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp, giúp ngân hàng xử lý nợ xấu, hàng
tồn kho. Ngoài ra, hoạt động đẩy mạnh xúc tiến đầu tư thương mại; miễn giảm, hoàn thuế và tiền thuê đất cũng cần được đưa vào bộ các giải pháp tháo gỡkhó khăn
cho doanh nghiệp.
- Bộ Tài chính cần tổ chức thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm soát buộc các doanh nghiệp phải hạch toán theo phương pháp hạch toán thống kê đảm bảo các số
liệu tài chính được kiểm tra chính xác và bắt buộc. Giúp cho các NHTM có được những thông tin tài chính trung thực hỗ trợ cho việc thẩm định chính xác khách hàng.
- Đối với Cơ quan thuế, kiểm toán:
Các cơ quan thuế, kiểm toán cần có biện pháp giám sát chặt chẽ sự tuân thủ
chếđộ tài chính, chuẩn mực kế toán của các doanh nghiệp và đơn vịkinh doanh để đảm bảo hạch toán đúng và đầy đủ doanh thu, chi phí, hạn chế việc doanh nghiệp cố tình làm đẹp các báo cáo tài chính để gửi Ngân hàng. Đồng thời đề xuất các chế tài, biện pháp xử lý nghiêm các trường hợp doanh nghiệp cung cấp thông tin giả, cố
tình sửa báo cáo tài chính theo hướng có lợi cho mình, gây ra sự thiếu chính xác về thông tin. Có như vậy Ngân hàng mới có được nhưng thông tin trung thực cho việc thẩm định, phòng ngừa rủi ro do thiếu thông tin, qua đó nâng cao hiệu quả công tác quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng.
KẾT LUẬN
Là một Chi nhánh nằm trong hệ thống Vietinbank, trong những năm qua
Vietinbank CN KCN Quê Võ đã từng bước làm tốt công tác QTRR tín dụng, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn để phát triển. Thành công đó bước đầu khẳng định sự đúng đắn trong các chính sách chỉ đạo của NHNN, ban lãnh đạo của Vietinbank chi
nhánh KCN Quế Võ và sự nỗ lực cố gắng của tập thể cán bộ, công nhân viên của
toàn chi nhánh.
Trên cơ sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu và phạm vi nghiên cứu, luận văn đã thực hiện được các nội dung sau:
- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về quản trị rủi ro tín dụng đối
với cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại. Làm rõ nội dung quy
trình QTRR tín dụng và các yếu tố ảnh hưởng đến QTRR tín dụng đối với cho vay
khách hàng cá nhân tại NHTM.
- Phân tích, đánh giá và làm rõ thực trạng QTRR tín dụng đối với cho vay
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu
công nghiệp Quế Võ.
- Trên cơ sở khung lý luận cơ bản, những đánh giá sát thực tiễn, cũng như
định hướng phát triển, mục tiêu, chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Công
thương Việt NamChi nhánh KCN Quế Võ, tác giả đã đưa ra các giải pháp và kiến
nghị nhằm hoàn thiện công tác QTRR tín dụng đối với cho vay KHCN tại Ngân
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguyễn Trọng Bảo (2018), Quản trị rủi ro tín dụng tại Phòng giao dịch Quế Võ, Ngân hàng Công thương Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh, Trường ĐH
Kinh tế quốc dân, Hà Nội
2. Basel Committee on Banking Supervision, 2000.
3. Hồ Diệu (2015), Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê, Thành phố Hồ
Chí Minh.
4. Đinh Xuân Hạng và Nguyễn Văn Lộc (2012), Quản trị tín dụng ngân hàng
thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội.
5. Tô Ngọc Hưng (2016), "Thực trạng xử lý nợ xấu của ngành Ngân hàng Việt
Nam năm 2015 - 2017 và một số khuyến nghị chính sách", Tạp chí Ngân hàng. 6. http://cic.org.vn (Trung tâm thông tin tín dụng thuộc NHNN)
7. http://qtkd.duytan.edu.vn/Home/ArticleDetail/vn/88/2408/rui-ro-la-gi
8. Nguyễn Thành Kiên (2019), Quản trị rủi ro dịch vụ cho vay tại PGD Nguyễn Gia Thiều, Vietinbank KCN Quế Võ.
9. Nguyễn Minh Kiều (2017), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh.
10. Nguyễn Thùy Linh (2018), Quản trị rủi ro cho vay tại Ngân hàng cổ phần quân
đội Chi nhánh Thái Nguyên, Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế và Quản trị kinh doanh.
11. Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội.
12. Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN
ngày 21/01/2013 Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích
lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dựphòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ
chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội
13. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 về việc sửa đổi, bổ sung một sốđiều của Thông tư số 02/2013/TT- NHNN ngày 21/01/2013, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội.
14. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 14/2014/TT- NHNN ngày 20/05/2014: Sửa đổi, bổ sung một số điều của quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số493/2005/QĐ-NHNN, Ngân
hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội.