6. Kết cấu luận văn
2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh KCN Quế Võ
2.2.1. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank KCN Quế Võ
2.2.1.1. Quy định chung về dịch vụ cho vay
- Chính sách cho vay: Vietinbank - KCN QuếVõ hoạt động theo kim chỉ nam
Nhà nước cũng như chính phủ nói chung. Tuy nhiên, tùy theo điều kiện đặc thù mà chi nhánh có những chính sách hoat động riêng sao cho phù hợp với điều kiện phát triển của Chi nhánh. Vớihoạt động cho vay, do đặc thù nằm trong Khu công nghiệp
nên ngoài việc phát triển tín dụng bán lẻ theo định hướng phát triển của Vietinbank
thì Vietinbank - KCN Quế Võ đặc biệt trú trọng phát triển tín dụng doanh nghiệp.
Đây là mảng tín dụng chính đem lạilợi nhuận cho Chi nhánh.
Với tín dụng bán lẻ: Vietinbank triển khai rất nhiều các chương trình cho vay ưu đãi lãi suất đối với các hoạt động kinh doanh các ngành nghề và các hoạt động
tiêu dùng cá nhân như mua nhà, mua xe…
Với tín dụng doanh nghiệp: chi nhánh áp dụng rất nhiều các chương trình của Ngân hàng công thương Việt Nam. Cụ thể được tổng hợp ở bảng 2.5.
- Đối tượng cho vay:gồm có khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp
- Quy trình cho vay: Tuân thủ theo quy trình cho vay của ngân hàng thương
mại.
2.2.1.2. Cơ cấu cho vay
- Cơ cấu sốlượng khách hàng vay vốn tại Chi nhánh
Giai đoạn 2017 - 2019, thực hiện chiến lược phát triển Ngân hàng bán lẻ của Vietinbank, đẩy mạnh dịch vụcho vay đã có tác động mạnh mẽđến sốlượng khách hàng tại chi nhánh. Sốlượng khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng (vay vốn) vay tại chi nhánh ngày càng tăng qua các năm. Số lượng khách hàng vay tại Vietinbank –
Bảng 2.5. Số lƣợng khách hàng vay tại Vietinbank - KCN Quế Võ
ĐVT: Khách hàng STT Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 TĐPTBQ (%)
1 Số lượng khách hàng doanh nghiệp 295 324 345 108,14 2 Số lượng khách hàng cá nhân 958 1012 1115 107,88
Tổng cộng 1.253 1.336 1.460 107,94
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Vietinbank - KCN Quế Võ và xử lý của tác giả)
Theo số liệu tại bảng 2.5 cho thấy, sốlượng khách hàng vay của Vietinbank –
KCN Quế Võ luôn có xu hướng tăng, đạt tốc độ phát triển bình quân 107,88%, trong đó sốlượng khách hàng là doanh nghiệp có tốc độ phát triển bình quân nhanh
hơn so với khách hàng cá nhân. Như đã nói, do đặc thù địa bàn nằm trong khu công nghiệp nên hoạt động cho vay bán lẻtương đối khó phát triển so với các chi nhánh
khác cùng địa bàn tỉnh. Tuy nhiên, sốlượng khách hàng cá nhân cao hơn so nhiều khách hàng doanh nghiệp, chứng tỏ chi nhánh đã mở rộng quy mô hoạt động cho vay.
- Dư nợ cho vay
Xét theo các tiêu chí cụ thể, dư nợ cho vay trong giai đoạn 2017 -2019 được tổng hợp tại bảng 2.6.
Theo kết quả tại bảng 2.6 cho thấy, dư nợ cho vay qua các năm 2017 -2019 của Chi nhánh có sự biến động cả về số tương đối và số tuyệt đối mặc dù dư nợ đạt
Bảng 2.6. Dƣ nợ cho vay của Vietinbank –KCN Quế Võ Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Tốc độ phát triển (%)
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 2018/2017 2019/2018 BQ 1. Theo thời hạn 2333 100,00 2815 100,00 3113 100,00 120,66 110,59 115,51 Ngắn hạn 1224 52,46 1691 60,07 1955 62,80 138,15 115,61 126,38 Trung và dài hạn 1109 47,54 1124 39,93 1158 37,20 101,35 103,02 102,19 2. Theo ngành kinh tế 2333 100,00 2815 100,00 3113 100,00 120,66 110,59 115,51 Công nghiệp, XDCB 1586,44 68,00 1407,5 50,00 1743,28 56,00 88,72 123,86 104,83
Nông lâm nghiệp 46,66 2,00 84,45 3,00 31,13 1,00 180,99 36,86 81,68 Cho vay tiêu dùng 233,3 10,00 422,25 15,00 529,21 17,00 180,99 125,33 150,61
Thương mại, dịch vụ 466,6 20,00 900,8 32,00 809,38 26,00 193,06 89,85 131,71
- Vềdư nợ cho vay theo kỳ hạn
Tại Vietinbank – KCN Quế Võ có tỷ lệ cho vay ngắn hạn cao hơn dài hạn
và có xu hướng tăng dần trong giai đoạn 2017 – 2019. Do đặc điểm chung của các khách hàng hiện đang vay vốn tại Chi nhánh đa số là khách hàng sản xuất kinh doanh, trong khi khách hàng tiêu dùng không lớn. Cụ thể các khách hàng vay vốn để kinh doanh nhỏ lẻ, khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô. Trong khi khách hàng vay tiêu dùng cá nhân: mua nhà, xây nhà... mua sắm đồ dùng gia
đình, mua ô tô... Các khoản vay này thường được khách hàng vay vốn trả dần
đều hàng tháng. Khi vay vốn khách hàng phải quan tâm đến lãi suất phải trả nên
thường tính toán và lựa chọn hình thức vay ngắn hạn, đặc biệt đối với khách hàng cá nhân.
- Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế:
Vietinbank - KCN Quế Võ đã luôn chú trọng trong việc thực hiện công khai, minh bạch, đơn giản hoá các thủ tục vay vốn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có thể tiếp cận nguồn vốn vay, giảm tối đa thời gian giải quyết hồsơ và
không thu bất kỳ khoản phí nào ngoài các khoản theo quy định của Vietinbank. Theo bảng 2.6, dư nợ cho vay tập trung cao nhất trong lĩnh vực công nghiêp và xây dựng, tuy nhiên có xu hướng giảm từ 68% năm 2017 xuống còn 56% năm
2019. Lĩnh vực có tỷ lệ vay thấp nhất là nông lâm nghiệp và có xu hướng giảm, chỉ
chiếm 1% trong tổng số dư nợ cho vay của chi nhánh năm 2019. Trong giai đoạn này, cho vay tiêu dùng cá nhân lại tăng dần qua các năm với tỷ trọng lần lượt là: 10%, 15% và 17%. Trong số cho vay tiêu dùng chi nhánh đã chú trọng đầu tư, đẩy mạnh phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân với cán bộ công chức.
2.2.1.3. Tỷ lệvà cơ cấu nợ xấu
Khi đánh giá chất lượng tín dụng của một Chi nhánh chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ là chỉ tiêu vô cùng quan trọng trong nhóm chỉ tiêu đảm bảo tính an toàn. Bởi vì, nợ xấu luôn là vấn đề nhức nhối với các NHTM trong mọi thời kì vì đây là những món nợ có khả năng cao nhất về khả năng mất vốn. Tỷ lệ nợ xấu của
Vietinbank - KCN Quế Võ giai đoạn năm 2017-2019 có sự gia tăng cả về dư nợ
Nợ xấu cho vay của Vietinbank - KCN Quế Võ giai đoạn 2017 – 2019 được tổng hợp qua bảng 2.7.
Bảng 2.7. Nợ xấu cho vay của Vietinbank - KCN Quế Võ
STT Chỉ tiêu ĐVT Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 TĐPTBQ (%) Tổng dƣ nợ Tỷ đồng 2333 2815 3113 115,51 I Khách hàng doanh nghiệp 1 Dƣ nợ KHDN Tỷ đồng 2092 2493 2458 108,40 - Nhóm 1 - Nợ đủ tiêu chuẩn Tỷ đồng 2085,25 2484 2447,5 108,34 - Nhóm 2 - Nợ cần chú ý Tỷ đồng 0,55 0,5 1,5 165,14
- Nhóm 3 - Nợ dưới tiêu chuẩn Tỷ
đồng 0,7 1,5 1 119,52 - Nhóm 4 - Nợ nghi ngờ Tỷ đồng 0,5 1 1 141,42 - Nhóm 5 - Nợ có khả năng mất vốn Tỷ đồng 5 6 7 118,32 2 Nợ xấu KHDN Tỷ đồng 6,75 9 10,5 124,72 3 Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ KHDN % 0,32 0,36 0,43 115,92 II Khách hàng cá nhân 1 Dƣ nợ KHCN Tỷ đồng 241 322 655 164,86 - Nhóm 1 - Nợ đủ tiêu chuẩn Tỷ 237,43 317,51 648,55 165,27
đồng
- Nhóm 2 - Nợ cần chú ý Tỷ
đồng 2,08 2,77 3,5 129,72
- Nhóm 3 - Nợ dưới tiêu chuẩn Tỷ
đồng 0,26 0,15 0,78 173,21 - Nhóm 4 - Nợ nghi ngờ Tỷ đồng 0,12 0,07 0,42 187,08 - Nhóm 5 - Nợ có khả năng mất vốn Tỷ đồng 1,11 1,5 1,75 125,56 2 Nợ xấu KHCN Tỷ đồng 3,57 4,49 6,45 134,41 3 Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ KHCN % 1,48 1,39 0,98 81,37
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Vietinbank - KCN Quế Võ và tính toán của tác giả)
Qua bảng 2.7 cho thấy, tỷ lệ nợ quá hạn chiếm một tỷ lệ rất nhỏ so với tổng dư nợ cho vay. Có thể nói hoạt động tín dụng của chi nhánh là khá ổn định, tỷ lệ nợ
quá hạn năm 2017-2019 rất thấp đối với cả 2 nhóm là KHDN và KHCN.
- Đối với KHDN, tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ KHDN qua ba năm 2017, 2018 và 2019 lần lượt là 0,32% 0,36%và 0,43%.
- Đối với KHCN tổng số nợ xấu/tổng dư nợ KHCN qua ba năm 2017 -2019 lần lượt là 1,48%; 1,39% và 0,98% trong tổng dư nợ bán lẻ. Đến năm 2019 theo định hướng phát triển của Vietinbank về phát triển dư nợ bán lẻ nên dư nợ bán lẻ trong năm 2019 tăng 333 tỷ đồng so với năm 2018 nên tổng số nợ xấu năm 2019 dù có tăng so với 2018 từ 4,49 tỷđồng lên 6,45 tỷđồng nhưng tỷ lệ nợ xấu giảm từ
1,39% xuống còn 0,98 %.
Nguyên nhân chủ yếu của việc tăng nợ xấu trong năm 2019 là do, hiện nay thị trường tín dụng đầy tính cạnh tranh, việc các ngân hàng tranh giành thị phần và tình trạng lôi kéo khách hàng buộc các ngân hàng phải cạnh tranh nhau bằng nhiều hình thức trong đó có việc nới lỏng hơn các yêu cầu, điều kiện về khoản vay như
ưu đãi hơn, dễ dàng hơn. Điều này, mặc dù làm tăng tính linh động của thị trường tín dụng nhưng ở một khía cạnh nào đó sẽ làm tăng tính rủi ro của các khoản vay do không còn có “lá chắn” là các yêu cầu, điều kiện vay khắt khe như trước; giảm khả năng lường trước rủi ro của các ngân hàng trong đó có Vietinbank - KCN Quế Võ.