STT Hạng 2013 2014 2015 Tổng số KH đƣợc XH Tổng số KH đƣợc XH Tổng số KH đƣợc XH 1 AAA 593 688 743 2 AA 783 888 927 3 A 711 832 890 4 BBB 134 168 176 5 BB 43 55 74 6 B 9 10 13 7 CCC 4 5 8 8 CC 3 6 9 9 C 5 7 9 10 D 4 10 13 Tổng cộng 2.289 2.669 2.862
Nguồn: Phũng Kế hoạch kinh doanh - Agribank Chi nhỏnh huyện Tiờn Du Bắc Ninh
4.1.1.2. Thực trạng việc thẩm định cho vay
a) Quy trỡnh thẩm định cho vay
Theo Điều 20 Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 của Chủ tịch HĐTV Agribank Ban hành Quy định cho vay đối với khỏch hàng trong hệ thống Agribank cú quy định, cụ thể như sau:
a1) Quy trỡnh thẩm định cho vay trong thẩm quyền của chi nhỏnh
Người thẩm định khoản vay tiếp nhận, hướng dẫn khỏch hàng về điều kiện, hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định khoản vay; Người thẩm định khoản vay phải lập bỏo cỏo thẩm định khoản vay nờu cụ thể kết quả của quỏ trỡnh thẩm định, đưa ra đề xuất cho vay hay khụng cho vay.
Người kiểm soỏt khoản vay kiểm soỏt tớnh hợp phỏp, hợp lệ, đầy đủ của bộ hồ sơ vay vốn, kiểm soỏt nội dung bỏo cỏo thẩm định của Người thẩm định và đề xuất cho vay hoặc khụng cho vay hoặc yờu cầu bỏo cỏo rừ thờm về khoản vay.
Người phờ duyệt khoản vay căn cứ vào hồ sơ khoản vay, bỏo cỏo thẩm định, biờn bản họp hội đồng tớn dụng (nếu cú), tờ trỡnh của Tổng giỏm đốc
(trường hợp thuộc thẩm quyền của Hội đồng thành viờn) quyết định cho vay hay khụng cho vay theo thẩm quyền hoặc yờu cầu bỏo cỏo rừ thờm về khoản vay; Trường hợp khoản vay vượt thẩm quyền, người phờ duyệt khoản vay chấp thuận cho vay và trỡnh cấp cú thẩm quyền phờ duyệt. Quy trỡnh thẩm định cho vay trong thẩm quyền của chi nhỏnh được mụ tả cụ thể thụng qua Sơ đồ 4.2: Quy trỡnh thẩm định cho vay trong thẩm quyền của chi nhỏnh
Sơ đồ 4.2: Quy trỡnh thẩm định cho vay trong thẩm quyền của chi nhỏnh
Nguồn: Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 của Agribank
a2) Quy trỡnh thẩm định cho vay những khoản vay vượt thẩm quyền chi nhỏnh
Người thẩm định khoản vay tiếp nhận nhận và tiến hành tỏi thẩm định khoản vay, lập bỏo cỏo tỏi thẩm định khoản vay nờu cụ thể kết quả của quỏ trỡnh tỏi thẩm định, đưa ra đề xuất cho vay hay khụng cho vay hoặc bỏo cỏo Người kiểm soỏt khoản vay đề nghị Chi nhỏnh bổ sung làm rừ thờm về khoản vay.
Người kiểm soỏt khoản vay kiểm soỏt tớnh hợp lệ, đầy đủ của bộ hồ sơ; kiểm soỏt nội dung bỏo cỏo tỏi thẩm định do Người thẩm định lập và đề xuất cho vay hay
Đồng ý Khụng đồng ý/Yờu cầu làm rừ thờm Đồng ý, ký hợp đồng tớn dụng Tiếp nhận, hướng dẫn khỏch hàng Lập bỏo cỏo thẩm định, đề xuất cho vay hoặc khụng cho
vay Kiểm soỏt HSVV, Bỏo cỏo thẩm định Ra quyết định NGƢỜI THẨM ĐỊNH NGƢỜI KIỂM SOÁT NGƢỜI PHấ DUYỆT
khụng cho vay hoặc yờu cầu Người thẩm định bỏo cỏo rừ thờm về khoản vay.
Phờ duyệt vượt thẩm quyền quyết định cho vay: Người phờ duyệt khoản vay căn cứ vào tờ trỡnh của Chi nhỏnh, bỏo cỏo tỏi thẩm định, biờn bản họp hội đồng tớn dụng (nếu cú) quyết định phờ duyệt hay khụng phờ duyệt khoản vay theo thẩm quyền hoặc yờu cầu bỏo cỏo rừ thờm về khoản vay.
Căn cứ phờ duyệt của Chi nhỏnh cấp trờn, Agribank nơi cho vay thụng bỏo cho khỏch hàng thực hiện theo cỏc nội dung phờ duyệt; tiến hành ký hợp đồng tớn dụng; thụng bỏo từ chối ký hợp đồng tớn dụng. Quy trỡnh thẩm định cho vay những khoản vay vượt thẩm quyền chi nhỏnh được thực hiện trỡnh tự theo Sơ đồ 4.3: Quy trỡnh thẩm định cho vay những khoản vay vượt thẩm quyền chi nhỏnh
Sơ đồ 4.3: Quy trỡnh thẩm định cho vay những khoản vay vƣợt thẩm quyền chi nhỏnh
Nguồn: Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 của Agribank
b) Thời gian thẩm định cho vay:
Thời hạn thẩm định và phờ duyệt cho vay tối đa kể từ ngày nhận đủ hồ sơ, thụng tin cần thiết như sau:
- Tại Agribank nơi cho vay:
+ Cho vay ngắn hạn: tối đa 5 ngày làm việc;
Thụng bỏo đồng ý hoặc khụng đồng ý cho vay Khụng đồng ý/Yờu cầu làm rừ thờm Đồng ý Tiếp nhận, tỏi thẩm định khoản vay
Lập bỏo cỏo tỏi thẩm định, đề xuất cho vay hoặc khụng cho vay hoặc yờu cầu chi nhỏnh làm rừ
thờm Kiểm soỏt HSVV, Bỏo cỏo tỏi thẩm định Ra quyết định NGƢỜI THẨM ĐỊNH NGƢỜI
+ Cho vay trung hạn: tối đa 10 ngày làm việc; + Cho vay dài hạn: Tối đa 15 ngày làm việc. - Tại nơi phờ duyệt vượt thẩm quyền:
+ Cho vay ngắn hạn: tối đa 5 ngày làm việc;
+ Cho vay trung, dài hạn: Tối đa 10 ngày làm việc.
- Cỏc khoản vay phải thụng qua hội đồng tớn dụng được cộng thờm 5 ngày làm việc; tại HĐTV tối đa 10 ngày làm việc.
- Agribank nơi cho vay cú trỏch nhiệm niờm yết cụng khai thời hạn tối đa thẩm định cho vay theo quy định.
c) Kết quả thẩm định cho vay:
Cụng tỏc thẩm định cho vay những năm qua đó đạt được những kết quả nhất định. Cụng tỏc thẩm định cho vay đúng vai trũ hết hết sức quan trọng trong hoạt động tớn dụng, cụ thể chỳng ta xem xột kết quả thẩm cho vay đối với khỏch