tõm thớch đỏng đến rủi ro tớn dụng như là một nguyờn nhõn cơ bản gõy ra phỏ sản ngõn hàng. Agribank Chi nhỏnh huyện Tiờn Du Bắc Ninh ý thức được như thế, đó và đang xõy dựng “văn hoỏ tớn dụng” lành mạnh với chương trỡnh quản trị rủi ro tớn dụng hướng theo chuẩn mực quốc tế. Quan điểm mở rộng tớn dụng đi đụi với việc nõng cao chất lượng tớn dụng của Ngõn hàng luõn được quỏn triệt. Do đú cú thể thấy trong những năm vừa qua, hoạt động quản trị rủi ro tớn dụng của Ngõn hàng đạt một số kết quả đỏng kể sau:
- Chuẩn húa hệ thống xếp hạng khỏch hàng: Hệ thống xếp hạng tớn dụng đang ngày càng trở nờn quan trọng trong việc quản lý rủi ro tớn dụng của cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam. Với một số lượng lớn cỏc khỏch hàng vay vốn thỡ xếp hạng khỏch hàng là một cụng cụ phục vụ đắc lực trong quản trị rủi ro tớn dụng.
Về vấn đề này, tỏc giả đó phỏng vấn Bà Nguyễn Ngọc Bớch Phú phũng KHKD Agribank Chi nhỏnh huyện Tiờn Du Bắc Ninh.
Hộp 1: Trả lời phỏng vấn của Bà Nguyễn Ngọc Bớch về những kết quả đạt được trong cụng tỏc xếp hạng khỏch hàng.
Hệ thống xếp hạng khỏch hàng đó từng bước được hoàn thiện, kết quả chẩm điểm, xếp hạng khỏch hàng đó thể hiện tương đối chớnh xỏc so với tỡnh hỡnh thực tế hoạt động kinh doanh của khỏch hàng, đồng thời logic với khả năng trả nợ thực tế của khỏch hàng.
Kết quả chẩm điểm, xếp hạng khỏch hàng được dựng làm cơ sở cho việc thực hiện chớnh sỏch khỏch hàng, đồng thời là căn cứ để phõn loại nợ theo Quyết định 450/QĐ-HĐTV-XLRR đỏp ứng được cỏc yờu cầu của phõn loại nợ theo Điều 7 quyết định 493 và yờu cầu của cụng tỏc quản trị rủi ro, dần phự hợp với thụng lệ quốc tế. Việc thực hiện thành cụng việc xếp hạng tớn dụng và phõn loại nợ theo Điều 7 quyết định 493 đối với khỏch hàng là doanh nghiệp, hộ gia đỡnh/cỏ nhõn cú dư nợ trờn 500 triệu là bằng chứng khẳng định Agribank núi chung và Agribank Chi nhỏnh huyện Tiờn Du Bắc Ninh núi riờng đó tiếp cận với phương thức hoạt động ngõn hàng hiện đại, dần xúa bỏ quan niệm và cỏch đỏnh giỏ khỏch hàng một cỏch phiến diện và cảm tớnh như trước đõy.
í thức trỏch nhiệm của chi nhỏnh trong chấm điểm, xếp hạng khỏch hàng từng bước được nõng lờn rừ rệt.
Từ những lợi ớch đem lại như trờn, hệ thống XHTD đó gúp phần nõng cao năng lực cạnh tranh của Agribank Chi nhỏnh huyện Tiờn Du Bắc Ninh.
- Thẩm định cho vay thực hiện đỳng quy trỡnh: Nhằm hạn chế rủi ro tớn
dụng ngay từ đầu, chi nhỏnh đó xem việc thực hiện quy trỡnh thẩm định cho vay là khõu quan trọng nhằm hạn chế đến mức thấp nhất việc phỏt sinh rủi ro do chủ quan. Xuất phỏt từ quỏ trỡnh trờn, Agribank chi nhỏnh huyện Tiờn Du đó đỏnh giỏ kịp thời, đầy đủ, chớnh xỏc cụng tỏc tớn dụng tại ngõn hàng để chủ động quản trị rủi ro, bố trớ lại cỏn bộ tớn dụng. Chất lượng thẩm định hồ sơ cho vay được thể hiện trong Bảng 4.15: Chất lượng thẩm định hồ sơ vay vốn
Bảng 4.15: Chất lƣợng thẩm định hồ sơ vay vốn
Khoản mục
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Số khỏch hàng Dƣ nợ (Tr.đồng) Tỷ lệ (%) Số khỏch hàng Dƣ nợ (Tr.đồng) Tỷ lệ (%) Số khỏch hàng Dƣ nợ (Tr.đồng) Tỷ lệ (%) Số hồ sơ đó cho vay 348 87.000 100 387 96,750 100 485 121,250 100 Số hồ sơ vay vốn trong hạn 310 75.340 89.08 362 88.526 93.5 452 114.581 93.20 Số hồ sơ vay vốn quỏ hạn 38 11.660 10.92 25 8.224 6.5 33 6.669 6.80 Nguồn: Phũng Kế hoạch kinh doanh - Agribank Chi nhỏnh huyện Tiờn Du Bắc Ninh
- Việc kiểm tra, giỏm sỏt cơ bản được thực hiện thường xuyờn
Về vấn đề này, tỏc giả đó phỏng vấn Bà Nguyễn Thị Thu Nga Phú Giỏm đốc Agribank Chi nhỏnh huyện Tiờn Du Bắc Ninh.
Hộp 2: Trả lời phỏng vấn của Bà Nguyễn Thị Thu Nga về những kết quả đạt được trong cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt.
- Việc kiểm tra giỏm sỏt của chi nhỏnh đó được thực hiện theo định kỳ.
- Định kỳ hàng thỏng phũng hoạch kinh doanh đều lập kế hoạch chọn mẫu để kiểm tra hồ sơ vay vốn của khỏch hàng hiện vẫn đang cũn dư nợ tại chi nhỏnh. - Việc kiểm tra, giỏm sỏt thường xuyờn đó giỳp chi nhỏnh phỏt hiện và hạn chế được những rủi ro trong hoạt động tớn dụng. Ngoài ra việc kiểm tra, giỏm sỏt thường xuyờn cũn giỳp ban lónh đạo chi nhỏnh nắm bắt được tỡnh hỡnh cho vay của toàn chi nhỏnh và từ đú đưa ra cỏc mục tiờu cụ thể phự hợp với tỡnh hỡnh hoạt động của chi nhỏnh.
- Thu hồi nợ quỏ hạn, nợ xấu được thực hiện khỏ tốt
Về vấn đề này, tỏc giả đó phỏng vấn Bà Nguyễn Thị Hiờn Trưởng phũng KHKD-Agribank Chi nhỏnh huyện Tiờn Du Bắc Ninh.
Hộp 3: Trả lời phỏng vấn của Bà Nguyễn Thị Hiờn về kết quả thu hồi nợ quỏ hạn, nợ xấu.
Trong những năm qua chi nhỏnh đó rất nỗ lực trong việc thu hồi nợ quỏ hạn, nợ xấu. Kết quả thu hồi nợ quỏ hạn, nợ xấu đều được thực hiện theo đỳng kế hoạch của chi nhỏnh đề ra, tỉ lệ nợ quỏ hạn, nợ xấu luụn ở mức kiểm soỏt được.
Việc xử lý nợ quỏ hạn, nợ xấu được Ban lónh đạo đặc biệt chỳ trọng. Định kỳ, từng cỏn bộ tớn dụng phải bỏo cỏo tỡnh hỡnh cụ thể và kế hoach thu hồi nợ của từng khoản nợ quỏ hạn, nợ xấu lờn Ban giỏm đốc để Ban giỏm đốc nắm bắt kịp thời, phối hợp cựng cỏc phũng, cỏn bộ liờn quan xử lý.
Nguồn: Tỏc giả tự thu thập, (2016)
- Trớch lập dự phũng rủi ro tớn dụng theo đỳng tỷ lệ quy định.
Với mục tiờu nõng cao tớnh an toàn trong hoạt động ngõn hàng núi chung và hoạt động tớn dụng của ngõn hàng núi riờng. Trong thời gian qua, Chi nhỏnh đó thực hiện trớch lập dự phũng rủi ro từ rủi ro từ nguồn lợi nhuận hàng năm. Số trớch lập quỹ dự phũng rủi ro liờn tục tăng qua cỏc năm, tăng tớnh an toàn trong hoạt động của ngõn hàng. Trong những năm qua nhằm làm sạch bảng cõn đối tài sản, Chi nhỏnh đó chủ động sử dụng quỹ dự phũng rủi ro của mỡnh để xử lý nợ, Chi nhỏnh đó chủ động sử dụng quỹ dự phũng rủi ro của mỡnh để xử lý rủi ro chuyển hạch toỏn ngoại bảng đối với cỏc khoản nợ đỳng đối tượng, đủ điều kiện theo quy định của Nhà nước. Tớnh đến thời điểm 31/12/2015, Chi nhỏnh đó sử dụng 1.2 tỷ đồng để xử lý rủi ro tớn dụng.