4.1.1 .Thu thập tài liệu thứ cấp
B. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
1.1. Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay trung và dài hạn
1.1.7. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay trung và dài hạn tại NHTM
1.1.7.1. Các nhân tố từ phía khách hàng
Các doanh nghiệp muốn mở rộng sản xuất,đầu tƣ cho máy móc thiết bị,dây chuyền công nghệ…phải cần một lƣợng vốn lớn và trong thời gian dài.Chính vì vậy nhu cầu về vốn trung dài hạn là tất yếu.Điều kiện tín dụng đƣa ra nhằm tiêu chuẩn hoá khả năng của doanh nghiệp trong quá trình vay vốn,đảm bảo khả năng thu hồi vốn của ngân hàng.Khả năng đáp ứng các điều kiện tín dụng thể hiện ở những mặt sau:
a. Năng lực thị trường của doanh nghiệp
Biểu hiện ở khối lƣợng sản phẩm tiêu thụ,chất lƣợng sản phẩm có đáp ứng đƣợc nhu cầu thị trƣờng khơng?Vị trí của doanh nghiệp trên thị trƣờng ra sao?Hệ thống mạng lƣới tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp,mối quan hệ với các bạn hàng đối tác.Năng lực thị trƣờng của doanh nghiệp cịn đƣợc lƣợng hố qua tiêu thức cơ bản là sự gia tăng của doanh số tiêu thụ sản phẩm.
Năng lực thị trƣờn càng cao,nhu cầu đầu tƣ càng lớn,rủi ro thị trƣờng của doanh nghiệp càng nhỏ là một nhân tố nâng cao chất lƣợng tín dụng.
b. Năng lực sản xuất của doanh nghiệp
Năng lực sản xuất của doanh nghiệp biểu hiện giá trị của công cụ lao động,chủ yếu là tài sản cố định: Biểu hiện cụ thể là quá trình sản xuất sản phẩm, công nghệ sản xuất, các đầu tƣ trƣớc đây có kết quả nhƣ thế này khơng? Cơ cấu và việc làm chủ giá thành sản phẩm. Tiêu thụ sản phẩm tốt nhƣng giá thành lớn hơn giá bán là không tốt. Việc nghiên cứu giá thành và năng lực sản xuất cho thấy tính cấp thiết và quy mô phải đầu tƣ mới.
c. Năng lực tài chính của khách hàng
Năng lực tài chính của khách hàng thể hiện ở khối lƣợng vốn tự có và tỷ trọng vốn tự có trong tổng nguồn vốn khách hàng đang sử dụng. Điều kiện tín dụng quy định một tỷ lệ cụ thể,tối thiểu của vốn tự có trong tổng số nguồn vốn hoạt động
27
hay tỷ lệ vốn tự có tƣơng ứng với khối lƣợng vốn vay, tỷ lệ vốn tự có tham gia vào dự án vay vốn.
Năng lực tài chính của khách hàng cịn thể hiện ở khả năng thanh tốn của khách hàng,tính lỏng của tài sản. Năng lực tài chính của khách hàng trong tín dụng trung dài hạn cịn đòi hỏi khách hàng phải có số vốn lƣu động tối thiểu cho việc duy trì hoạt động thƣờng xuyên của tài sản cố định.
Năng lực tài chính của khách hàng càng cao, khả năng đáp ứng các điều kiện tín dụng càng lớn thì càng góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng nói chung và chất lƣợng tín dung trung dài hạn nói riêng.
d. Năng lực quản lý của doanh nghiệp
Doanh nghiệp vay vốn phải có bộ máy có năng lực quản lý phù hợp. Năng lực quản lý thể hiện ở tổ chức hệ thống hạch toán kế tốn và quản lý tài chính phù hợp với các quy định của pháp luật. Hệ thống tài chính kế tốn thống kê giúp cho các doanh nghiệp và ngân hàng thông qua việc cung cấp các thông tin về hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp (tất nhiên để đảm bảo tính trung thực khách quan phải có các cơ quan kiểm tốn xác nhận)
e. Quyền sở hữu tài sản và khả năng đáp ứng các biện pháp bảo đảm.
Quan hệ tín dụng thƣờng đƣa ra địi hỏi có tài sản bảo đảm bằng các hình thức thế chấp,cầm cố hoặc đƣợc bảo lãnh của ngƣời thứ ba.Điều kiện tối thiểu là khối lƣợng tín dụng chỉ bằng 70% giá trị tài sản bảo đảm.
f. Sự đáp ứng của dự án đối với tiêu chuẩn tín dụng
Dự án thuyết minh đƣợc tính chất cần thiết,mục đích, kết quả của dự án. Sự phù hợp của quá trình đầu tƣ với quy hoạch và kế hoạch phát triển kinh tế xã hội. Có vốn tự có tham gia của doanh nghiệp vào tổng giá trị vốn đầu tƣ có khả năng hồn trả từ bản thân dự án và từ các hoạt động kinh doanh khác của doanh nghiệp. Mặt khác khách hàng phải xác định đƣợc nguồn vốn lƣu động tối thiểu cho việc phát huy công suất tài sản cố định, hoạt động tín dụng trung và dài hạn lệ thuộc rất lớn vào chất lƣợng của dự án mà chất lƣợng của dự án chính là:
28
Chất lƣợng của dữ liệu và thơng tin để xây dựng dự án đó là cơ sở dữ liệu về điều tra cơ bản, các thông tin về giá cả,thị trƣờng cơng nghệ sản xuất,vị trí của doanh nghiệp trên thị trƣờng trong nƣớc và quốc tế.
Đối với các dự án xây dựng đúng quy trình,quy định của Nhà nƣớc thì các tính tốn, các luận giải phù hợp lơgic có căn cứ khoa học, đồng bộ giữa bốn yếu tố:máy móc thiết bị,thơng tin,thiết kế và con ngƣời.
Trình độ, uy tín của các chuyên gia xây dựng dự án.
Các biện pháp tổ chức,quản lý,triển khai phƣơng án xây dựng phù hợp với cơ cấu trình độ quản lý đặc biệt là đối với doanh nghiệp
Các dự tính,các biện pháp phịng ngừa rủi ro trong q trình xây dựng và thu hồi vốn