4.1.1 .Thu thập tài liệu thứ cấp
B. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
2.2. Thực trạng cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
2.2.1. Quy trình tín dụng cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng Agribank ch
triển Nông thônViệt Nam, chi nhánh Lâm Thao
2.2.1. Quy trình tín dụng cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng Agribank chi nhánh Lâm Thao nhánh Lâm Thao
Là một trong những hoạt động có khả năng đem lại lợi nhuận cao cho chi nhánh tuy nhiên bên cạnh đó nó cũng tồn tại nhiều rủi ro vì vậy các hoạt động cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng Agribank chi nhánh Lâm Thao luôn luôn đƣợc chú trọng, đặc biệt là đối với quy trình tín dụng. Và quy trình tín dụng tại chi nhánh Agribank Lâm Thao sẽ đƣợc mơ tả thơng qua sơ đồ dƣới đây:
(Nguồn: Phịng quản lý tín dụng, Agribank chi nhánh Lâm Thao, 2018)
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tại ngân hàng Agribank chi nhánh Lâm Thao trong giai đoạn 2015 – 2017
Sơ đồ 2.2. đã cho thấy rất rõ quy trình cho vay tại ngân hàng Agribank chi nhánh Lâm Thao đƣợc trải qua 6 bƣớc rất rõ ràng. Cụ thể:
49
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn
Bƣớc này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn trung và dài hạn. Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin cơ bản nhƣ:
Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng. Khả năng sử dụng vốn vay trung và dài hạn của khách hàng.
Khả năng hoàn trả nợ vốn vay và lãi của khách hàng đối với chi nhánh.
Đối với hồ sơ vay vốn tại ngân hàng Agribank chi nhánh Lâm Thao cũng quy định rất chi tiết để khách hàng có thể chuẩn bị khi có nhu cầu vay vốn trung và dài hạn. Đó là:
50
Bảng 2.3: Hồ sơ vay vốn trung và dài hạn tại ngân hàng Agribank chi nhánh Lâm Thao
Các loại giấy tờ Vay dự án đầu tư
Vay tiêu dùng
Vay hợp vốn
Vay thuê tài chính
1. Hồ sơ pháp lý
Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy chứng chỉ hành nghề
Sổ hộ khẩu/sổ tạm trú
CMTND/hộ chiếu/các giấy tờ về nhân thân khác có giá trị tƣơng đƣơng
2. Hồ sơ khoản vay
Giấy đề nghị vay vốn
Hợp đồng thuê tài chính
Biên bản hợp vốn
Các tài liệu chứng minh/giải trình về thu nhập rịng, tài sản rịng của khách hàng
Các giấy tờ xác nhận/giải trình về quyền sở hữu, quyền thuê địa điểm kinh doanh
Dự án/phƣơng án và các tài liệu có liên quan đến dự án/phƣơng án
51
3. Hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay, tài sản cho thuê
Các giấy tờ chứng minh quyền sử dụng, quyền quản lý, quyền sở hữu tài sản bảo đảm
Hợp đồng mua bảo hiểm cho tài sản thuê tài chính
Các giấy tờ khác có liên quan đến tài sản
4. Các loại giấy tờ khác liên quan đến hồ sơ vay vốn
Theo quy định của Agribank
52
Bước 2: Phân tích khoản vay
Phân tích tín dụng là xác định khả năng hiện tại và tƣơng lai của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ nay. Mục tiêu cơ bản của bƣớc này là:
Thứ nhất, tìm kiếm những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho chi
nhánh. Dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó và xây dựng những biện pháp giảm thiểu rủi ro, hạn chế tổn thất cho chi nhánh.
Thứ hai, phân tích tính chân thật của những thông tin đã thu thập đƣợc từ
phía các khách hàng vay vốn trung và dài hạn đã cung cấp ở bƣớc 1, từ đó nhận xét về thái độ, thiện chí, thẩm định năng lực của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay.
Bước 3: Ra quyết định cho vay
Trong khâu này, chi nhánh sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một số hồ sơ vay vốn của khách hàng dựa trên việc thẩm định các thông tin, năng lực và thái độ của khách hàng.
Tuy nhiên, các quyết định cho vay tại chi nhánh vẫn cịn mang tính chủ quan nhiều, một số nhân viên còn tƣơng đối trẻ khả năng phán đốn, nhận biết cịn chậm vì vậy đã xảy ra một số quyết định sai lầm cơ bản chủ yếu nhƣ sau:
Đồng ý cho vay với một hồ sơ, một khách hàng không tốt. Từ chối cho vay với một hồ sơ, một khách hàng tốt.
Hai quyết định sai lầm trên đều đã ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tại chi nhánh, vì vậy trong thời gian tới chi nhánh cần có biện pháp khắc phục những tồn tại này.
Bước 4: Giải ngân
Ở bƣớc này, chi nhánh sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã kỹ kết trong hợp đồng, biên bản tín dụng đã thoả thuận trƣớc đó. Hồ sơ giải ngân bao gồm:
1. Bảng kê rút vốn vay kiêm khế ƣớc nhận nợ vay. 2. Uỷ nhiệm chi.
53
3. Các giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay hoặc bảng kê chi tiết các khoản chi: Bản chính hoặc bản sao có xác nhận sao y bản chính.
4. Hợp đồng cƣng ứng hàng hoá, dịch vụ.
5. Các hoá đơn, chứng từ thanh toán cho ngƣời cung cấp hàng hoá dịch vụ, phiếu nhập kho.
Công tác giải ngân ở chi nhánh đƣợc thực hiện dựa trên nguyên tắc: Phải gắn liền sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng hố hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu hồi nợ. Nhƣng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc, hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Bước 5: Giám sát khoản vay
Chi nhánh sẽ uỷ nhiệm cho nhân viên tín dụng phụ trách khoản vay thƣờng xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tài sản cho th tài chính, tình hình tài chính của khách hàng,…. để nhằm đảm bảo khả năng thu nợ.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng cho vay
Nếu trong quá trình giám sát phát hiện khách hàng sử dụng sai mục đích sử dụng vốn, vi phạm quy định về tài sản bảo đảm, tài sản cho th tài chính thì chi nhánh sẽ thu hồi khoản cho vay và đƣa ra các biện pháp xử lý đối với khoản vay và khách hàng cho vay.
Ngƣợc lại nếu khách hàng thực hiện và tuân thủ đầy đủ những gì đã tuân thủ, đồng thời thực hiện nghĩa vụ trả nợ đầy đủ, đều đặn và đúng hạn, thì ngân hàng sẽ tạo điều kiện tốt nhất để khách hàng hoàn trả và thanh lý hợp đồng cho vay đến khi nợ đáo hạn.