4.1.1 .Thu thập tài liệu thứ cấp
B. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
2.2. Thực trạng cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
2.2.4.1. Doanhsố của hoạt động cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng Nông
Trong những năm qua với việc triển khai tƣơng đối nhiều các sản phẩm vay đƣợc dân chúng đón nhận rộng rãi, Agribank chi nhánh Lâm Thao đã góp phần tích cực tới việc phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn huyện Lâm Thao. Và thực trạng các khoản cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh sẽ đƣợc phản ánh thông qua doanh số cho vay của từng sản phẩm nhƣ sau:
67
Bảng 2.6: Doanh số cho vay đối với các sản phẩm cho vay trung và dài hạn tại Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2015 – 2017
Đơn vị tính: Tỷ đồng
STT Sản phẩm vay
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
So sánh
16/15 17/16 BQ
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % %
1 Cho vay từng lần 237,12 16,83 280,81 16,67 351,35 17,76 43,69 118,43 70,54 125,12 121,73
2
Cho vay theo dự án
đầu tƣ 124,94 8,87 147,57 8,76 212,28 10,73 22,63 118,11 64,71 143,85 130,35
3 Cho vay hợp vốn 168,27 11,95 239,48 14,22 211,09 10,67 71,21 142,32 (28,39) 88,15 112,01
4
Cho vay xây dựng mới, cải tạo sửa chữa, mua nhà ở và
kinh doanh BĐS 376,94 26,76 447,52 26,57 602,61 30,46 70,58 118,72 155,09 134,66 126,44
5
Cho vay dự án xây
dựng CSHT 201,98 14,34 264,05 15,68 322,87 16,32 62,07 130,73 58,82 122,28 126,43
6
Cho mua vay ô tô tải nhỏ thay thế công nông phục vụ nông nghiệp, nông
68
7
Cho vay theo chỉ
định của Chính Phủ 55,61 3,95 52,73 3,13 47,08 2,38 (2,88) 94,82 (5,65) 89,29 92,01
8
Cho vay theo nghị định số
41/2010/NĐ-CP 154,29 10,95 165,94 9,86 150,35 7,6 11,65 107,55 (15,59) 90,61 98,71
9 Tổng 1.408,67 100 1.684,21 .100 1.978,35 100 275,54 119,56 294,14 117,46 118,51
69
Bảng 2.6 cho thấy doanh số cho vay đối của các sản phẩm cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh có sự gia tăng đồng đều hàng năm. Cụ thể, tổng doanh số cho vay trung và dài hạn năm 2016 tăng 275,54 tỷ đồng so với năm 2015, tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng 19,56%. Doanh số cho vay trung và dài hạn năm 2017 tăng 294,14 tỷ đồng so với năm 2016, tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng 17,46%. Tốc độ phát triển bình quân của doanh số cho vay trung và dài hạn đối với các sản phẩm cho vay trong giai đoạn 2015 – 2017 đạt 118,51%. Trong đó:
Doanh số cho vay từng lần trung và dài hạn có sự gia tăng không ngừng trong cả giai đoạn.
Doanh số cho vay từng lần trung và dài hạn năm 2016 tăng 43,69 tỷ đồng, tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng 18,43%. Doanh số cho vay từng lần trung và dài hạn năm 2017 tăng 70,54 tỷ đồng, tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng 25,12%. Tốc độ phát triển bình quân của doanh số cho vay từng lần trung và dài hạn trong giai đoạn này đạt 121,73%.
Doanh số cho vay theo dự án đầu tƣ trong thời gian này cũng gia tăng đồng đều hàng năm.
Năm 2016, doanh số cho vay theo dự án đầu tƣ tăng 22,63tỷ đồng so với năm 2015 tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng 18,11%. Năm 2017, doanh số cho vay theo dự án đầu tƣ tăng 64,71 tỷ đồng so với năm 2016, tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng 43,85%. Tốc độ phát triển bình quân của doanh số cho vay theo dự án đầu tƣ trong cả giải đoạn này đạt 130,35%.
Doanh số cho vay hợp vốn có sự tăng giảm thất thƣờng.
Năm 2016 doanh số cho vay hợp vốn tăng 71,21 tỷ đồng, tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng 42,32% so với năm 2015. Năm 2017 doanh số cho vay hợp vốn giảm 28,39 tỷ đồng, tƣơng đƣơng với tỷ lệ giảm 11,85% so với năm 2016. Tốc độ phát triển bình quân của doanh số cho vay hợp vốn trong cả giai đoạn đạt 112,01%.
Doanh số cho vay xây dựng mới, cải tạo sửa chữa, mua nhà ở và kinh doanh bất động sản có sự tăng trƣởng đều đặn hàng năm.
70
Doanh số cho vay xây dựng mới, cải tạo sửa chữa, mua nhà ở và kinh doanh bất động sản năm 2016 tăng 70,58 tỷ đồng so với năm 2015 tƣơng đƣơng tăng 18,72%. Doanh số cho vay xây dựng mới, cải thao sửa chữa, mua nhà ở và kinh doanh bất động sản năm 2017 tăng 155,09 tỷ đồng so với năm 2016, tƣơng đƣơng tăng 34,66%. Tốc độ phát triển bình quân của doanh số cho vay xây dựng mới, cải tạo sửa chữa, mua nhà ở và kinh doanh bất động sản trong cả giai đoạn đạt126,44%.
Doanh số cho vay dự án xây dựng cơ sở hạ tầng cũng có sự gia tăng mạnh mẽ về quy mô vốn vào cuối giai đoạn.
So với năm 2015, doanh số cho vay dự án xây dựng cơ sở hạ tầng năm 2016 tăng 62,07 tỷ đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng 30,73%. So với năm 2016, doanh số cho vay dự án xây dựng cơ sở hạ tầng năm 2017 tăng 58,82 tỷ đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng 22,28%. Tốc độ phát triển bình quân của doanh số cho vay dự án xây dựng cơ sở hạ tầng trong cả giai đoạn đạt 126,43%.
Doanh số cho vay mua ô tô tải nhỏ thay thế công nông phục vụ nông nghiệp, nơng thơn có sự sụt giảm.
So với năm 2015, doanh số cho vay mua ô tô tảinhỏ thay thế công nông phục vụ nông nghiệp, nông thôn giảm 3,41 tỷ đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ giảm 3,81% vào năm 2016. Sang đến năm 2017, doanh số cho vay mua ô tô tả nhỏ thay thế công nông phục vụ nông nghiệp, nông thôn giảm 5,39 tỷ đồng so với năm 2016, tƣơng đƣơng giảm 6,26%. Tốc độ phát triển bình quân của doanh số cho vay mua ô tô tải nhỏ thay thế công nông phục vụ nông nghiệp, nông thôn giai đoạn 2015 – 2017 đạt 94,96%.
Về doanh số cho vay theo chỉ định của Chính Phủ cũng xảy ra sự suy giảm hàng năm.
Năm 2016, doanh số cho vay theo chỉ định của Chính Phủ giảm hàng năm giảm 2,88 tỷ đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ giảm 5,18% so với năm 2015. Năm 2017, doanh số cho vay theo chỉ định của Chính Phủ giảm 5,65 tỷ đồng tƣơng đƣơng với
71
tỷ lệ giảm 10,71% so với năm 2016. Tốc độ phát triển bình quân của doanh số cho vay theo chỉ định của Chính Phủ trong giai đoạn 2015 – 2017 đạt 92,01%.
Các khoản vay theo nghị định số 41/2010/NĐ-CP có doanh số biến động theo chiều hƣớng không rõ ràng.
Các khoản vay theo nghị định số 41/2010/NĐ-CP năm 2016 có doanh số tăng 11,65 tỷ đồng so với năm 2015, tƣơng đƣơng tăng 7,55%. Các khoản vay theo nghị định số 41/2010/NĐ-CP năm 2017 có doanh số giảm 15,59 tỷ đồng so với năm 2016, tƣơng đƣơng với tỷ lệ giảm 9,39%. Tốc độ phát triển bình quân của doanh số các khoản cho vay này trong giai đoạn 2015 – 2017 đạt 98,71%.
Nhƣ vậy có thể thấy, trong giai đoạn này doanh số cho vay trung và dài hạn của các sản phẩm vay tại Agribank chi nhánh Lâm Thao có sự phân bổ khơng đồng đều về quy mô vốn cho vay, hầu nhƣ mới chỉ tập trung vào các sản phẩm nhƣ: Cho vay từng lần, cho vay xây dựng dự án xây dựng cơ sở hạ tầng và cho vay xây dựng mới, cải tạo sửa chữa, mua nhà ở, kinh doanh bất động sản. Còn các sản phẩm khác mặc dù có doanh số cho vay gia tăng tuy nhiện mức độ gia tăng còn tƣơng đối thấp hoặc một số sản phẩm có sự tụt giảm về doanh số cho vay qua các năm. Nguyên nhân:
Có đặc điểm là một huyện có nơng nghiệp phát triển, đời sống và kinh tế phục thuộc vào nông nghiệp và tiểu thủ công nghiệp nên nhu cầu sử dựng của ngƣời dân đối với các sản phẩm cho vay từng lần, cho vay xây dựng dự án xây dựng cơ sở hạ tầng và cho vay xây dựng mới, cải tạo sửa chữa, mua nhà ở, kinh doanh bất động sản ngày càng tăng, đặc biệt là khi đời sống của ngƣời dân ngày càng đƣợc nâng cao khiến cho quá trình cơng nghiệp hố - hiện đại hố cơ sở hạ tầng đang ngày càng đƣợc đẩy mạnh, ngoài ra việc áp dụng khoa học kĩ thuật, tiến hành cải tạo, đổi mới cơ sở vật chất trong hoạt động nông nghiệp và tiểu thủ công nghiệp ngày càng đƣợc ngƣời dân chú trọng.
Mức lãi suất của các khoản cho vay theo chỉ định của Chính Phủ cịn chƣa thực sự phù hợp với nhiều doanh nghiệp trên địa bàn huyện Lâm Thao, các thủ tục
72
của khoản vay này còn khá là rƣờm rà với nhiều công đoạn và giấy tờ tƣơng đối phức tạp chính vì vậy mà chƣa thực sự thu hút đƣợc các khách hàng. Ngoài ra trên địa bàn huyện hầu là hết các doanh nghiệp vừa và nhỏ mới đƣợc thành lập, một số doanh nghiệp cịn khơng phù hợp với các tiêu chí, điều kiện vay của các khoản vay tại chi nhánh.
Các sản phẩm cho vay hợp vốn và sản phẩm cho vay theo Nghị định 41 có sự gia tăng mạnh mẽ vào những năm đầu tuy nhiên đến cuối giai đoạn có sự sụt giảm do trên địa bàn có một số các hợp tác xã bị giải thể hoặc một số hợp tác khi vay vốn nhƣng khi sử dụng vốn vay lại sai mục đích, sử dụng vốn kinh doanh thiếu hiệu quả khiến cho một số khoản vay trở thành nợ xấu, nợ khó địi chính vì thế đến năm 2017 chi nhánh đã thắt chặt hoạt động cho vay này hơn để đảm bảo công tác thu nợ và chất lƣợng cho vay, khiến cho doanh số cho vay các sản phẩm này tụt giảm.
Doanh số cho vay các dự án đầu tƣ mặc dù tăng tuy nhiên không đáng kể nhiều, nguyên nhân là do các dự án cho vay hầu nhƣ có quy mơ nhỏ và chi nhánh cịn chƣa chủ động trong việc tiếp cận, tìm kiếm và thu hút các dự án đầu tƣ tiến hành vay vốn.
Sản phẩm cho vay mua ô tô tải thay thế công nông chƣa thực sự thu hút khách hàng về điều kiện cho vay và lãi suất so với một số ngân hàng cạnh tranh khách thực hiện sản phẩm cho vay phƣơng tiện vận tải, chính vì thế doanh số cho vay của sản phẩm này có sự suy giảm hàng năm.
Bên cạnh đó có thể thấy, trong những năm qua, cơ cấu cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tƣơng đối đa dạng về cá sản phẩm vay, điều đó đã cho thấy với uy tín phát triển lâu năm, Agribank đã chú trọng tới việc nghiên cứu phát triển đồng đều sản phẩm phục vụ khách hàng. Tính đến hết ngày 31/12/2017, cơ cấu cho vay trung và dài hạn của các sản phẩm tại chi nhánh Lâm Thao sẽ đƣợc phản ánh nhƣ sau
73
Sản phẩm cho vay từng lần: Chiếm 17,76% tổng vốn cho vay trung và dài hạn.
Sản phẩm cho vay theo dự án đầu tƣ: Chiếm 10,73% tổng vốn cho vay trung và dài hạn.
Sản phẩm cho vay hợp vốn: Chiếm 10,67% tổng vốn cho vay trƣng và dài hạn.
Sản phẩm cho vay xây dựng mới, cải tạo sửa chữa, mua nhà ở và kinh doanh bất động sản: Chiếm 30,46% tổng vốn cho vay trung và dài hạn.
Sản phẩm cho vay dự án xây dựng cơ sở hạ tâng: Chiếm 16,32% tổng vốn cho vay trung và dài hạn.
Sản phẩm cho vay mua ô tô tải nhỏ thay thế công nông trong sản xuất nông nghiệp, nông thôn: Chiếm 4,08% tổng vốn cho vay trung và dài hạn.
Sản phẩm cho vay theo chỉ định của Chính Phủ: Chiếm 2,38% tổng vốn cho vay trung và dài hạn.
Sản phẩm cho vay theo nghị định số 41/2010/NĐ-CP: Chiếm 2,38% trong tổng số vốn vay trung và dài hạn.
0 100 200 300 400 500 600 700 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
74
Mặc dù có cơ cấu phẩn bổ vốn cho vay trung và dài hạn tƣơng đối đa dạng cho các sản phẩm vay nhƣng cơ cấu phân bổ này còn chƣa thực sự đồng đều, và mới chỉ tập trung và một số sản phẩm nhất định. Nguyên nhân:
Chi nhánh chƣa chú trọng tới việc khai thác đồng đều các sản phẩm cho vay trung và dài hạn, cán bộ công nhân viên thƣờng muốn hồn thành chỉ tiêu tín dụng đề ra hàng năm của bản thân mà chỉ tập trung vào giới thiệu một số sản phẩm truyên thống hoặc một số sản phẩm với giá trị cho vay tƣơng đối lớn.
Một số sản phẩm vay thủ tục và quy trình cịn rƣờm rà, mất thời gian nên một số các khách hàng vẫn còn tỏ ra e ngại trong việc lựa chọn sử dụng tại chi nhánh.
Các chính sách quảng bá cho các sản phẩm còn chƣa đồng đều và thƣờng xuyên, các chính sách bị lệ thuộc vào sự chỉ huy triển khai của Agribank Việt Nam.
Do cán bộ, nhân viên tại chi nhánh còn thiếu kinh nghiệm, tuổi đời non trẻ nên việc chăm sóc, tƣ vấn và tìm kiếm khách hàng cịn hời hợt, gặp nhiều thiếu sót, thái độ phục vụ chƣa tốt nên nhiều khách hàng đã lựa chọn sử dụng dịch vụ của các ngân hàng cạnh tranh.
2.2.4.2. Doanh số thu nợ của hoạt động cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao