4.1.1 .Thu thập tài liệu thứ cấp
B. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
1.2. Cơ sở thực tiễn về cho vay trung và dài hạn
1.2.1. Kinh nghiệm về hoạt động cho vay tại trung và dài hạn của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Hà Nội Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Hà Nội
Trong những năm qua, không chỉ sở hữu lợi thế là Ngân hàng có quy mơ lớn nhất phí bắc, đƣợc đầu tƣ trang thiết bị hiện đại mà ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Hà Nội còn là một trong những ngân hàng có quy mơ vốn cho vay lên tới 5.000 tỷ đồng/năm, lợi nhuận trung bình năm từ cho vay trung và dài hạn đạt tren 125 tỷ đồng/năm và rủi ro cho vay trung và dài hạn thấp nhất trong hệ thống Agribank Việt Nam với 0,4% nợ xấu và 1,01% nợ quá
32
hạn. Để thực hiện đƣợc điều đó, Agribank đã phải trải qua nhiều bài học xƣơng máu, và kinh nghiệm của Agribank Hà Nội đƣợc phản ánh nhƣ sau:
Thứ nhất, huy động triệt để các nguồn vốn tạo lập trung và dài hạn của các
doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội.
Nhận thấy các doanh nghiệp lớn trên trong nƣớc với tiềm lực tài chính lớn cịn chƣa nhiều. cùng với việc các doanh nghiệp trên cả nƣớc là doanh nghiệp vừa và nhỏ, Agribank Hà Nội đã huy động tối đa nguồn vốn trung và dài hạn từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ này để tạo lập vốn cho vay trung và dài hạn. Lấy số lƣợng bù chất lƣợng, chính vì thế quy mơ vốn tạo lập đƣợc huy động từ các doanh nghiêp vừa và nhỏ trong trung và dài hạn ngày càng tăng, chính vì vậy đã phần nào đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn trung và dài hạn lớn của các khách hàng Agribank Hà Nội. Bên cạnh đó, Agribank cũng thực hiện rà soát các khách hàng đã từng vay hoặc gửi tiền huy động cũ, qua đó mời chào tiếp cận với các khách hàng cũ này với việc triển khai mức lãi suất hấp dẫn với chƣơng trình ƣu đãi khách cũ trở về, đã khiến cho quy mô vốn tạo lập từ huy động trung và dài hạn ngày càng tăng.
Thứ hai, thực hiện các biện pháp phòng ngừa rủi ro, tổn thất từ hoạt động
cho vay trung và dài hạn.
Với việc đã từng có nhiều khoản cho vay trung và dài hạn là nợ xấu, nợ quá hạn nên Agribank chi nhánh Hà Nội đã thắt chặt khâu thẩm định các hồ sơ và khách hàng. Cụ thể sau khi cán bộ tín dụng thẩm định hồ sơ và khách hàng, thì Agribank chi nhánh Hà Nội sẽ tiếp tục chuyển hồ sơ tới bộ phận tái thẩm định đƣợc liên kết với phòng kiểm sốt nội bộ để kiểm tra tính minh bạch, điều kiện hợp pháp lần nữa của hồ sơ và khách hàng tránh để cho các hồ sơ và khách hàng không tốt thực hiện vay vốn tại chi nhánh.
Thứ ba, thực hiện ân hạn rà sốt, kiểm tra mục đích sử dụng vốn, tài sản bảo
đảm, khả năng tài chính thƣờng xuyên của các khách hàng vay vốn trung và dài hạn.
33
Các phịng ban tín dụng đều đƣợc giám sát và phân cơng thực hiện kiểm tra, kiểm soát các khoản vay trung và dài hạn đang thực hiện thơng qua việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn, chứng từ thu chi, biên bản thu chi, biên bản kiểm tra định giá lại tài sản, các tài liệu về thu nhập ròng, tài sản ròng của khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định để nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ của chi nhánh.
1.2.2. Kinh nghiệm về hoạt động cho vay trung và dài hạn của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nơng thơn Việt Nam, chi nhánh Sài Gịn nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Sài Gòn
Nếu nhƣ Agribank Hà Nội chú trọng tới các biện pháp phòng ngừa rủi ro và huy động triệt để nguồn vốn trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ thì Agribank chi nhánh Sài Gịn lại quan tâm vào việc kiểm tra đối chứng các thông tin cho vay của khách hàng, phân bổ cơ cấu cho vay hợp lý giữa các sản phẩm và xử lý dứt điểm nợ quá hạn. Cụ thể:
Thứ nhất, đối với các khách hàng khi thực hiện vay vốn tại Agribank chi
nhánh Sài Gịn thì chi nhánh sẽ thực hiện đối chứng kiểm tra tƣơng đối sát sao các nguồn thông tin về hồ sơ vay của khách hàng thông qua việc liên kết, phối hợp với các cơ quan Nhà nƣớc có thẩm quyền nhƣ:
UBND phƣờng, xã. quận, huyện.
Hệ thống kiểm sốt thơng tin của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam. Cơ quan làm việc của khách hàng.
Kiểm tra thơng tin tín dụng đối với các ngân hàng khác
Chính việc thực hiện sát sao tính chính xác và hợp lý của thông tin đã khiến cho chi nhánh loại bỏ đƣợc khá nhiều hồ sơ và khách hàng không phù hợp, hạn chế đƣợc tối đa các rủi ro của các khoản vay.
Thứ hai, thực hiện phân bổ cơ cấu cho vay hợp lý giữa các sản phẩm cho vay
trung và dài hạn.
Nắm bắt đƣợc việc sẽ gặp rủi ro quá lớn nếu chỉ tập trung vào một sản phẩm thế mạnh, trong những năm qua Agribank chi nhánh Sài Gịn ln đƣa ra các chinh
34
sách khuyến khích các sản phẩm cho vay trung và dài hạn một cách đa dạng nhất, điều này khiến cho chi nhánh gia tăng 18,08% lợi nhuận từ các sản phẩm khác nhau đồng thời vừa phân tán đƣợc rủi ro từ việc tập trung vào một sản phẩm, hạ mức nợ quá hạn, nợ xấu xuống 2.01% xếp thứ ba về độ an toàn trên toàn bộ hệ thống Agribank Việt Nam.
Thứ ba, xử lý dứt điểm nợ quá hạn một cách triệt để.
Nhận thấy ý thức tự chủ động trong việc hoàn trả nợ gốc và lãi vay của một số khách hàng đồng thời biết đƣợc rằng khó có thể thay đổi đƣợc tƣ duy của khách hàng, chính vì vậy Agribank Sài Gịn đã đƣa ra mức phạt gấp 1,8 lần so với các khách để nợ quá hạn ( cao hơn so với mức 1,5 lần của hệ thống Agribank Việt Nam) đồng thời hạn chế cho vay các sản phẩm trung và dài hạn trong những lần vay sắp tới. Ngoài ra Agribank còn thực hiện việc gửi tín thơng báo và cảnh cáo quá hạn thông qua SMS đối với một số các khách hàng. Khi có dấu hiệu mất khả năng thanh tốn khoản vay hoặc khơng có dấu hiệu phản hồi thay đổi sau lần thứ ba, Agribank sẽ trực tiếp phối hợp với các cơ quan Nhà nƣớc có thẩm quyền thực hiện gửi thƣ mời phát mại và tiến hành phát mại theo quy định trong hợp đồng vay.
35
Chương 2:
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT