CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh
3.2.3. Kết quả quản lý hoạt động tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh thông qua
các tiêu chí đánh giá
3.2.3.1. Hiệu quả đối với ngân hàng
Trong nội dung này tác giả tập trung đánh giá hiệu quả quản lý hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh thông qua 3 tiêu chí: quy mô tín dụng, chất lƣợng cho vay, mức độ đáp ứng về nhu cầu vay vốn.
Thứ nhất, về quy mô tín dụng.
Quy mô tín dụng là một trong những chỉ tiêu đầu tiên thể hiện hiệu quả quản lý tín dụng của ngân hàng. Quy mô tín dụng tăng cho thấy hiệu quả quản lý tín dụng của ngân hàng tốt và ngƣợc lại. Dƣới đây tác giả tập trung nghiên cứu quy mô tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh thông qua dƣ nợ tín dụng.
Đơn vị: tỷ đồng
Biểu đồ 3.4 : Quy mô tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh trong các năm
Dựa vào biểu đồ trên cho thấy quy mô tín dụng của NHCSXH Hà Tĩnh cho thấy có xu hƣớng tăng dần đều qua các năm. Năm 2011, tổng dƣ nợ cho vay của NHCSXH tỉnh là 2.748 tỷ đồng thì sang năm 2012 tổng dƣ nợ cho vay tăng lên là 2.994 tỷ đồng. Năm 2013 dƣ nợ tín dụng của ngân hàng tiếp tục tăng nhẹ so với năm 2013 lên 3.131 tỷ đồng. Trong các năm từ 2014 – 2016 tổng dƣ nợ của NHCSXH Hà Tĩnh đều tăng dần đều, năm sau tăng cao hơn năm trƣớc. Điều này phần nào cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng không ngừng tăng trƣởng, đáp ứng ngày càng cao nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Thứ hai, chất lượng cho vay.
Chất lƣợng cho vay của ngân hàng đƣợc thể hiện thông qua tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích. Bảng số liệu dƣới đây cho thấy chất lƣợng cho vay của NHCSXH.
Bảng 3.17: Chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 0.49 0.29 0.20 0.07 0.065 0.049 Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích (%) 0.015 0.015 0.014 0.012 0.012 0.01
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2011-2016 của NHCSXH Hà Tĩnh)
Trong những năm qua do hoạt động quản lý hoạt động tín dụng khá tốt nên chất lƣợng cho vay của NHCSXH Hà Tĩnh có phần đƣợc tăng cao:
+ Tỷ lệ nợ quá hạn của NHCSXH Hà Tĩnh giai đoạn 2011-2016 có xu hƣớng giảm phản ánh hiệu quả trong công tác quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng. Cụ thể năm 2011 tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng là 0.49%, sang năm 2012 tỷ lệ nợ quá hạn là 0.29% giảm 0,2% so với năm 2011, tỷ lệ nợ quá hạn năm 2013 là 0.2% tiếp tục giảm 0.09% so với năm 2012. Tỷ lệ nợ quá hạn của NHCSXH Hà Tĩnh tiếp tục giảm qua từng năm, đến năm 2016 tỷ lệ này chỉ còn 0.049%. Nợ quá hạn giảm ở
tất cả các chƣơng trình tín dụng, để đạt đƣợc kết quả này là do ngân hàng thƣờng xuyên tập trung chỉ đạo đôn đốc thu hồi nợ quá hạn, củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng.
+ Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích của NHCSXH Hà Tĩnh trong những năm qua có xu hƣớng giảm qua các năm. Tỷ lệ sử dụng nguồn vốn sai mục đích của NHCSXH năm 2011 là 0.015% và năm 2012 là 0.015%, năm 2013 là 0.014%, năm 2014 là 0.012%, năm 2015 là 0.012 và đến năm 2016 chỉ còn 0.01%. Do thực hiện tốt công tác kiểm soát chặt chẽ các khoản vay nên tỷ lệ sử dụng nguồn vốn sai mục đích của ngân hàng có xu hƣớng giảm qua các năm. Điều này cho thấy công tác quản lý tín dụng rất sát sao đến các khoản vay và hỗ trợ ngƣời vay sử dụng nguồn vốn có mục đích, có hiệu quả.
Thứ ba, về mức độ đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý của đối tượng thuộc diện chính sách.
Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý của đối tƣợng thuộc diện chính sách là một trong những nhiệm vụ trọng tâm cơ bản của Ngân hàng Chính sách xã hội. Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội càng cao thì hiệu quả hoạt động quản lý của ngân hàng càng tốt. Tuy nhiên, mức độ đáp ứng nhu cầu vốn của NHCSXH vẫn còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Biểu đồ dƣới đây cho thấy mức độ đáp ứng nhu cầu về vốn của NHCSXH Hà Tĩnh trong những năm qua:
Đơn vị: tỷ đồng
Biểu đồ 3.5: Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn của NHCSXH Hà Tĩnh trong các năm
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2011-2016 của NHCSXH Hà Tĩnh)
Mặc dù trong những năm qua, trong hoạt động quản lý tín dụng NHCSXH Hà Tĩnh đã thực hiện nhiều giải pháp nhằm đẩy mạnh nguồn vốn đáp ứng nhu cầu của đối tƣợng vay vốn. Nhƣng thực tế, nguồn vốn cho vay của NHCSXH Hà Tĩnh mới chỉ đạt đƣợc trên 80% nhu cầu vay vốn. Bên cạnh đó, khoảng cách chênh lệch giữa chỉ tiêu kế hoạch và nhu cầu thực tế không đƣợc ổn định trong những năm qua chứng minh rằng chƣa có sự khoa học và phƣơng pháp phù hợp trong việc khảo sát nhu cầu vốn để ƣớc lƣợng chỉ tiêu kế hoạch hàng năm.
3.2.3.2.Hiệu quả về mặt kinh tế - xã hội
Một là, tỷ lệ đối tượng hộ nghèo và các đối tượng thuộc diện chính sách được vay vốn.
Bảng 3.18: Chỉ tiêu liên quan trực tiếp tới NHCSXH Hà Tĩnh giai đoạn 2011- 2016 Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Nă m 2015 Năm 2016 Tỷ lệ hộ nghèo đƣợc vay vốn (%) 35.18 34.12 32.19 35.47 36.02 36.18 Tỷ lệ học sinh, sinh viên có
hoàn cảnh khó khăn đƣợc vay vốn (%)
78.22 81.02 77.16 79.85 82.1 82.35
Tỷ lệ ngƣời sau cai nghiện đƣợc vay vốn
17.56 19.24 16.25 20. 2
17.9 21.82 Tỷ lệ ngƣời thuộc đối tƣợng
chính sách đƣợc vay vốn đi XKLĐ (%)
6.15 5.18 6.29 4.25 3.56 3.55
Tỷ lệ hộ thuộc diện chính sách đƣợc vay vốn để xây dựng công trình nƣớc sạch và VSMT (%)
48.25 44.5 46.69 49.2 53.6 58.9
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2011-2016 của NHCSXH Hà Tĩnh)
Qua bảng trên ta thấy tỷ lệ ngƣời nghèo và đối tƣợng chính sách đƣợc vay vốn hầu hết tăng ở các nhóm đối tƣợng trong những năm vừa qua. Ta đi vào phân tích cụ thể ở từng nhóm đối tƣợng để thấy rõ đƣợc sự hiệu quả của công tác quản lý hoạt động tín dụng tại NHCSXH Hà Tĩnh:
+ Tỷ lệ hộ nghèo đƣợc vay vốn không ổn định trong những năm gần đây tuy nhiên kết quả cuối cùng thì tỷ lệ ngƣời nghèo đƣợc vay vốn vẫn tăng. Cụ thể, năm 2011 tỷ lệ hộ nghèo đƣợc vay vốn là 35.18%, năm 2012 tỷ lệ này là 34.12% giảm 1.06% so với năm 2011, bƣớc sang năm 2013 tỷ lệ này là 32.19% giảm1.93% so với năm 2012. Tỷ lệ này giảm đột ngột là do trong năm này, việc bình xét đánh giá hộ nghèo chƣa đƣợc quản lý chặt chẽ, những hộ thực sự nghèo nhƣng do đánh giá
không khách quan của cán bộ địa phƣơng mà trở thành không nghèo và cuối cùng đã không đƣợc tiếp cận với nguồn vốn của NHCSXH. Tuy nhiên, sang các năm tiếp theo 2014, 2015, 2016 đã có những chuyển biến tích cực hơn tỷ lệ hộ nghèo đƣợc vay vốn đã tăng trở lại và cao hơn so với năm 2013.
+ Tỷ lệ học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đƣợc vay vốn có xu hƣớng tăng trong những năm qua. Cụ thể, năm 2011 tỷ lệ này là 78.22%, năm 2012 tỷ lệ học sinh sinh viên có HCKK đƣợc vay vốn là 81.02% tăng 2.8% so với năm 2011, bƣớc sang các năm tiếp theo tỷ lệ này tăng đều. Đây là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả trong xã hội nói chung cũng nhƣ ở hoạt động giáo dục nói riêng. Đầu tƣ cho giáo dục chính là kênh đầu tƣ có hiệu quả lâu dài và có sức ảnh hƣởng đến những lĩnh vực khác. Nhờ sự quản lý hiệu quả hoạt động tín dụng mà bộ phận học sinh sinh viên đƣợc vay vốn để đến trƣờng học tập và đem những kiến thức này phục vụ phát triển địa phƣơng cũng nhƣ đất nƣớc.
+ Tỷ lệ ngƣời sau cai nghiện đƣợc vay vốn cũng có xu hƣớng tăng trong những năm qua. Cụ thể, năm 2011 tỷ lệ này là 17.56%, sang năm 2012 tỷ lệ ngƣời sau cai nghiện đạt mức 19.12% tăng 1.56% so với năm 2011, tỷ lệ ngƣời sau cai nghiện năm 2013 là 16.25%, năm 2014 là 20.2%, năm 2015 là 17.9%, năm 2016 là 21.82%. Tỷ lệ ngƣời sau cai nghiện đã đƣợc hỗ trợ vốn để làm lại cuộc đời, góp phần giảm tệ nạn xã hội. Hiệu quả này thực sự to lớn tuy vậy tỷ lệ còn chiếm tỷ lệ thấp vì vậy NHCSXH Hà Tĩnh cần phối hợp với các Hội đoàn thể và UBND trong công tác vận động và hỗ trợ cho nhóm đối tƣợng này nhiều hơn.
+ Tỷ lệ ngƣời thuộc đối tƣợng chính sách đƣợc vay vốn đi xuất khẩu lao động tại NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh đang có xu hƣớng giảm trong những năm gần đây hơn nữa còn chiếm tỷ lệ rất thấp. Cụ thể, năm 2011 tỷ lệ này là 6.15%, đến năm 2016 tỷ lệ này giảm xuống còn 3.55%. Xuất khẩu lao động là một hƣớng mới trong những năm gần đây, đây là một cơ hội để lao động nƣớc ta nâng cao thu nhập đặc biệt là đối tƣợng chính sách. NHCSXH Hà Tĩnh cần chú trọng hơn trong quản lý công tác khảo sát nhu cầu vốn để có thể hỗ trợ vốn nhiều hơn cho bộ phận này.
sạch và vệ sinh môi trƣờng tại NHCSXH Hà Tĩnh cũng đang có xu hƣớng tăng dần trong những năm gần đây. Cụ thể, năm 2011 tỷ lệ này là 48.25%, sang năm 2014 tỷ lệ này là 49.2%, năm 2016 tỷ lệ thuộc diện chính sách đƣợc vay vốn là 58.9%. Nƣớc sạch là nhu cầu thiết yếu của mỗi ngƣời và việc hỗ trợ vốn trong công tác xây dựng công trình nƣớc sạch thực sự là một chính sách thiết thực cho ngƣời dân đặc biệt là những đối tƣợng chính sách còn chƣa có điều kiện. Chính nhờ quản lý tốt hoạt động cho vay, phân phối đúng nơi đúng chỗ nguồn vốn vay đã tạo ra hiệu quả sâu rộng trong xã hội.
Hai là, đối tượng lao động thuộc diện chính sách có việc làm.
Bảng 3.19: Chỉ tiêu chung của toàn tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn 2011-2016
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tỷ lệ hộ nghèo (%) 23.91 18.2 10.3 8.1 5.82 4.02 Số lƣợng việc làm đƣợc tạo ra 30.260 33.636 38.926 46.245 48.025 50.061 Tỷ lệ ngƣời sau cai
nghiện có việc làm ổn định và không tái nghiện
15.36 15.96 17.26 17.8 18.2 18.9
(Nghị quyết HĐND Hà Tĩnh giai đoạn 2011-2016)
Qua bảng trên ta nhận thấy, việc làm tốt công tác quản lý hoạt động tín dụng không chỉ hiệu quả đối với bản thân NHCSXH mà còn ảnh hƣởng tích cực tới kinh tế xã hội của tỉnh Hà Tĩnh.
+ Tỷ lệ hộ nghèo trên địa bàn tỉnh đã giảm dần trong những năm gần đây. Cụ thể, năm 2011 tỷ lệ hộ nghèo là 23.91%, năm 2012 tỷ lệ này là 18.2% giảm 5.71% so với năm 2011, tỷ lệ hộ nghèo năm 2013 là 10.3% giảm 7.9% so với năm 2012. Tỷ lệ này giảm dần qua từng năm, đến năm 2016 tỷ lệ hộ nghèo của toàn tỉnh chỉ còn 4.02%.
thể năm 2011 lao động mới đƣợc tạo việc làm là 30.260 lao động, bƣớc sang năm 2012 lƣợng lao động này là 33.636 lao động tăng 3.376 lao động so với năm 2011, lao động mới năm 2013 là 38.926 lao động tiếp tục tăng 5.209 lao động so với năm 2012, và đến năm 2016 lao động mới đƣợc tạo việc làm là 50.061 lao động. NHCSXH Hà Tĩnh đã có những giải pháp kịp thời, tập trung triển khai, tổ chức thực hiện có hiệu quả các chƣơng trình tín dụng chính sách, góp phần tích cực vào công tác giảm nghèo, tạo việc làm cho ngày càng nhiều lao động tại địa phƣơng. Cũng nhờ quản lý hoạt động cho vay hiệu quả mà vốn tín dụng đã đến đƣợc với đối tƣợng thụ hƣởng, vốn là tiền đề cho sự phát triển của sản xuất kinh tế và phát triển đƣợc sản xuất sẽ gia tăng cơ hội việc làm cho ngƣời lao động.
+ Tỷ lệ ngƣời sau cai nghiện có việc làm ổn định và không tái nghiện cũng đang tăng dần. Năm 2011 tỷ lệ này là 15.36%, sang năm 2012 tỷ lệ ngƣời sau cai nghiện có việc làm ổn định và không tái nghiện là 15.96% tăng 0.6% so với năm 2012, tỷ lệ này năm 2013 là 17.26% tăng 1.3% so với năm 2012, và đến năm 2016 tỷ lệ này là 18.9%. Tuy nhiên, tỷ lệ ngƣời sau cai nghiện có việc làm ổn định và không tái nghiện trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh vẫn còn chiếm tỷ lệ khá thấp, chính vì vậy UBND tỉnh cùng NHCSXH cần có những phối hợp để đẩy mạnh hiệu quả của công tác tín dụng đối với nhóm đối tƣợng sau cai nghiện này. Đây là một vấn đề nan giải nhƣng với nội lực mạnh mẽ của NHCSXH tỉnh cùng sự phối kết hợp của UBND tỉnh thì tin rằng sẽ thành công.