Nội dung quản lý hoạt động tín dụng tại NHCSXH

1.3. Quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội

1.3.3. Nội dung quản lý hoạt động tín dụng tại NHCSXH

1.3.3.1. Quản lý hoạt động huy động vốn

Về phƣơng diện lý luận, thuật ngữ “Tín dụng” xuất phát từ chữ Latin là Credo, nghĩa là “tin tƣởng, tín nhiệm”. Từ đó cho thấy, hoạt động tín dụng của NHCSXH là sử dụng uy tín của mình để huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và sử dụng nó để cấp tín dụng cho những ngƣời có nhu cầu nhƣng không đủ khả năng bảo đảm để vay vốn. Theo đó quản lý hoạt động huy động vốn là một mảng của quản lý hoạt động tín dụng của NHCSXH cấp tỉnh. Cũng giống nhƣ mọi hoạt động quản lý khác, quản lý hoạt động huy động vốn của NHCSXH

cấp tỉnh cũng đƣợc chia thành 3 bƣớc: lập kế hoạch huy động vốn, tổ chức thực hiện huy động vốn và kiểm tra giám sát hoạt động huy động vốn.

Thứ nhất, lập kế hoạch huy động vốn

Lập kế hoạch huy động vốn là khâu đầu tiên của quá trình quản lý huy động vốn. Trong quá trình lập kế hoạch huy động vốn, NHCSXH cấp tỉnh cần phải căn cứ vào các nội dung sau:

Về căn cứ lập kế hoạch

- Kế hoạch huy động vốn của NHCSXH cấp tỉnh đƣợc căn cứ dựa trên chỉ tiêu kế hoạch huy động vốn của cấp trên giao phó.

- Nhu cầu vốn từ các địa phƣơng trên địa bàn quản lý của NHCSXH cấp tỉnh. - Kết quả thực hiện huy động vốn từ các năm liền kề trƣớc và ƣớc lƣợng năm thực hiện.

Về nội dung lập kế hoạch huy động vốn

Nội dung của kế hoạch huy động vốn tại NHSXH cấp tỉnh bao gồm các nội dung chủ yếu sau:

+ Lập kế hoạch về nguồn vốn huy động cho năm tiếp theo. Nguồn vốn huy động của NHCSXH cấp tỉnh bao gồm: nguồn vốn ngân sách TW, nguồn vốn ngân sách tỉnh và nguồn vốn huy động từ các cá nhân tổ chức bên ngoài (thƣờng là nguồn vốn huy động ở các địa phƣơng).

+ Nguồn nhân lực tham gia công tác huy động vốn: Đối với cấp tỉnh và cấp huyện thì nguồn nhân lực tham gia huy động vốn là các cán bộ ngân hàng làm nhiệm vụ huy động vốn tại các NHCSXH tỉnh và NHCSXH huyện. Đối với cấp xã thì nguồn nhân lực tham gia huy động vốn gồm một số thành viên trong đội ngũ cán bộ xã, các tổ tiết kiệm.

+ Đối tƣợng khách hàng của NHCSXH: Để công tác huy động vốn đạt đƣợc hiệu quả cao thì trong công tác lập kế hoạch về huy động vốn cần phải xác định rõ đối tƣợng mục tiêu của khách hàng huy động vốn. Đối tƣợng khách hàng của hoạt động huy động vốn có thể: doanh nghiệp địa phƣơng, cá nhân, tổ tiết kiệm của tổ chức đoàn thể (Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh) và các nhóm đối tƣợng khác.

Thứ hai, về tổ chức thực hiện huy động vốn

Căn cứ vào công tác lập kế hoạch về huy động vốn NHCSXH cấp tỉnh sẽ căn cứ vào kế hoạch và tổ chức thực hiện huy động vốn. Căn cứ vào kế hoạch của hoạt động huy động vốn thì NHCSXH cấp tỉnh sẽ tiến hành tổ chức thực hiện. Yêu cầu của việc tổ chức thực hiện hoạt động huy động vốn cần phải bám sát vào các nội dung, các chỉ tiêu và các kế hoạch đã đƣợc xây dựng ở khâu lập kế hoạch. NHCSXH cấp tỉnh cần đôn đốc, chỉ đạo các đơn vị trực thuộc thực hiện tốt công việc của mình và chỉ tiêu đƣợc giao. Phân bổ nguồn lực và chỉ tiêu về các đơn vị và hỗ trợ các đơn vị thực hiện tốt nhiệm vụ đƣợc giao trong công tác huy động vốn.

Trong công tác huy động vốn tại NHCSXH cấp tỉnh thì nguồn vốn từ ngân sách tỉnh cũng là một trong những nội dung rất quan trọng. Vì vậy, các NHCSXH cấp tỉnh cần phải chú trọng đến công tác tham mƣu, đề nghị UBND tỉnh bổ sung hỗ trợ kịp thời cho NHCSXH cấp tỉnh khi có nhu cầu về vốn. Bên cạnh việc hỗ trợ các đơn vị trong tỉnh thực hiện tốt nhiệm vụ huy đông vốn thì NHCSXH cấp tỉnh còn cần phải quan tâm đến việc động viên khuyến khích các cá nhân và đơn vị hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đƣợc giao, vƣợt kế hoạch chỉ tiêu huy động vốn. Điều này, sẽ tạo động lực làm việc rất lớn cho các cá nhân và đơn vị góp phần nâng cao chất lƣợng công tác quản lý huy động vốn.

Thứ ba, công tác kiểm tra giám sát huy động vốn

Mục đích của công tác kiểm tra giám sát trong hoạt động huy động vốn của NHCSXH cấp tỉnh là kiểm tra và phát hiện những sai sót trong quá trình huy động vốn. Từ đó, Ngân hàng có các biện pháp xử lý kịp thời và xây dựng bài học để rút kinh nghiệm cho những năm tiếp theo. Đối tƣợng của hoạt động kiểm tra kiểm soát là các nội dung trong công tác thực hiện quản lý huy động vốn. Việc kiểm tra kiểm soát có thể đƣợc tiến hành một cách thƣờng xuyên hoặc định kỳ.

1.3.3.2. Quản lý hoạt động cho vay

Hoạt động cho vay vốn là một hình thức cấp tín dụng theo đó NHCSXH cấp tỉnh giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để thực hiện vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

Thứ nhất, lập kế hoạch quản lý

Về căn cứ lập kế hoạch

Căn cứ lập kế hoạch cho vay của NHCSXH cấp tỉnh gồm các nội dung sau: - Nghị quyết của Hội đồng quản trị NHCSXH ;

- Văn bản hƣớng dẫn công tác quản lý của Tổng Giám đốc NHCSXH;

- Căn cứ tình hình thực tế tại NHCSXH cấp tỉnh nhƣ quy mô, tốc độ tăng trƣởng, mức độ rủi ro của các hoạt động chi để chủ động xây dựng kế hoạch quản lý.

Về nội dung của công tác lập kế hoạch

Hoạt động cho vay của NHCSXH cấp tỉnh không vì mục đích lợi nhuận mà thực hiện các nhiệm vụ chính trị của quốc gia, vùng, địa phƣơng. Do đó nội dung của công tác quản lý cho vay của NHCSXH cấp tỉnh bao gồm các nội dung chính sau:

+ Lập kế hoạch về nguồn vốn cho vay bao gồm các đối tƣợng cho vay: cho vay hộ nghèo, cho vay giải quyết việc làm, cho vay học sinh sinh viên, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay nƣớc sạch và vệ sinh môi trƣờng nông thôn, cho vay vùng khó khăn, cho vay cận nghèo, cho vay chƣơng trình 167- hỗ trợ làm nhà cho ngƣời nghèo.

+ Lập kế hoạch về nguồn nhân lực thực hiện cho vay: Cán bộ tín dụng tại các NHCSXH cấp tỉnh và cấp huyện và cán bộ của các tổ chức Hội, đoàn thể, các tổ tiết kiệm và vay vốn. Đối với đội ngũ cán bộ cấp tỉnh có trách nhiệm phân bổ vốn và giám sát hoạt động cho vay đối với các cấp dƣới. Các cán bộ cấp huyện căn cứ vào chỉ tiêu cho vay ở cấp trên và chuyển xuống cấp xã cho các đối tƣợng đƣợc vay vốn theo chính sách. Các cán bộ cấp xã và các tổ tiết kiệm và vay vốn thực hiện công tác rà soát, bình xét, giám sát việc sử dụng nguồn vốn. Trong công tác lập kế hoạch cho vay đối với nguồn nhân lực cần đảm bảo đủ nguồn nhân lực, có kinh nghiệm làm việc và trách nhiệm cao trong công việc.

+ Thời gian xây dựng kế hoạch cần phải đảm bảo để các cán bộ có thể tìm hiểu sát sao về nhu cầu thực tế ở địa phƣơng, tránh tình trạng do không tuân thủ thời gian xây dựng kế hoạch nên các cán bộ không có căn cứ mà chỉ mang tính ƣớc lƣợng trong công tác xây dựng chỉ tiêu kế hoạch.

Về nội dung của công tác tổ chức thực hiện cho vay

Công tác tổ chức thực hiện cho vay cũng cần phải đảm bảo bám sát theo các nội dung của công tác lập kế hoạch cho vay. Công tác này có sự tham gia của cán bộ Ngân hàng và các tổ chức Hội, đoàn thể, tổ tiết kiệm và vay vốn. Yêu cầu đối với công tác này là các chủ thể tham gia thực hiện gồm Ngân hàng, tổ chức Hội, đoàn thể, tổ tiết kiệm và vay vốn cần phải nắm chắc quy trình nghiệp vụ cho vay, cho vay đúng đối tƣợng, đúng mục đích. Với đối tƣợng cho vay đặc thù là hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác, để hoạt động cho vay đạt đƣợc hiệu quả cao, khi xử lý hồ sơ cho vay đội ngũ cán bộ tín dụng cần phải bám sát địa bàn, đảm bảo kiểm tra sát sao tình hình thực tế nhằm phản ánh đƣợc rủi ro tín dụng thực tế đối với từng hộ vay. Tại địa phƣơng, NHCSXH cấp tỉnh cần phải có các biện pháp khuyến nghị địa phƣơng trong việc thực hiện bình xét, xác nhận danh sách đề nghị cho vay do đặc thù bao gồm các chƣơng trình dành cho đối tƣợng chính sách nhƣ cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo...

Về nội dung của công tác kiểm tra giám sát

Mục tiêu kiểm tra nhằm đánh giá thực chất kết quả thực hiện cả về số lƣợng và chất lƣợng các hoạt động cho vay thực hiện trên địa bàn kể cả chƣơng trình cho vay từ nguồn vốn ủy thác của địa phƣơng hoặc của chủ đầu tƣ. Đối chiếu với các văn bản quy định của Chính phủ và của ngành để đánh giá việc chấp hành các quy trình, thủ tục đối với từng hoạt động cho vay.

Ở nội dung này, Ngân hàng và các tổ chức Hội, đoàn thể, tổ tiết kiệm và vay vốn cần phối hợp chặt chẽ với nhau để nâng cao hiệu quả của công tác kiểm tra, giám sát, đảm bảo cho vay đúng đối tƣợng, đúng mục đích, tránh thất thoát nguồn vốn ngân sách của Nhà nƣớc.

Quá trình kiểm tra cần chú trọng kiểm tra các nội dung: - Tính pháp lý của hồ sơ tín dụng.

- Kiểm tra, phúc tra một số khách hàng vay vốn về sử dụng tiền vay, các món vay có tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ cho ngân hàng; những biện pháp xử lý các tồn tại, sai sót sau kiểm tra, phúc tra.

- Kiểm tra đánh giá tình hình thực hiện ủy thác từng phần cho vay hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác của các tổ chức CT-XH. Kiểm tra các nội dung đã ký kết trong các văn bản thỏa thuận; hợp đồng ủy thác, hợp đồng ủy nhiệm. Việc thực hiện các nhiệm vụ ủy thác giữa NHCSXH cấp tỉnh với các tổ chức CT-XH các cấp; việc tổ chức họp giao ban theo định kỳ, nội dung giao ban; thực hiện kế hoạch kiểm tra, phúc tra theo văn bản hƣớng dẫn số 789/NHCS-KTNB ngày 10/4/2009 của Tổng Giám đốc; đánh giá kết quả đạt đƣợc, những tồn tại vƣớng mắc, nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế.

- Kiểm tra, rà soát, củng cố, kiện toàn nâng cao chất lƣợng hoạt động của Tổ TK&VV theo các văn bản quy định của NHCSXH.

- Kiểm tra việc chấp hành các quy định về hoạt động của Tổ giao dịch tại xã theo văn bản 4030/NHCS–TDNN ngày 10/12/2014 và các văn bản chỉ đạo khác của Tổng Giám đốc về chấn chỉnh hoạt động giao dịch lƣu động tại xã.

- Chất lƣợng tín dụng: Nợ xấu (nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ đến hạn chƣa xử lý, nợ chiếm dụng) tìm ra nguyên nhân và đƣa ra biện pháp xử lý.

- Kiểm tra công tác xử lý nợ bị rủi ro: Công tác xử lý nợ bị rủi ro đƣợc thực hiện theo Quyết định số 50/2010/QĐ-TTg của Thủ tƣớng Chính phủ và Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 27/01/2011 của Chủ tịch Hội đồng quản trị.