CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.4. Đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tạ
3.4.1. Những kết quả đạt được
3.4.1.1. Đã xây dựng chiến lược quản lý rủi ro tín dụng hướng tới chuẩn mực quốc tế:
ro tín dụng trên cơ sở định hƣớng kinh doanh theo từng thời kỳ phù hợp với chỉ đạo kinh doanh của Vietinbank Việt Nam và tình hình kinh tế - xã hội tại địa phƣơng.
Chiến lƣợc quản lý rủi ro tín dụng tại Vietinbank đƣợc cụ thể hóa với 3 nội dung cơ bản là mô hình quản lý rủi ro tín dụng, chính sách tín dụng và quy trình tín dụng.
* Mô hình quản lý rủi ro tín dụng triển khai theo chiều dọc, chuyên môn hóa, hướng tới chuẩn mực quốc tế
Hệ thốngVietinbank đã xây dựng mô hình quản lý rủi ro tín dụng từ rất sớm, tuy nhiên gai đoạn đầu mô hình này vẫn mang tính hình thức, cho đến năm 2012, toàn hệ thống Vietinbank mới thực hiện cuộc cải cách, chuyển đổi mô hình quản lý rủi ro tín dụng theo định hƣớng mới. Với mô hình này, hoạt động quản lý rủi ro tín dụng đã đƣợc tăng cƣờng theo chiều dọc, có sự tách biệt giữa các khâu, đảm bảo chuyên môn hóa cao, có sự phân định rạch ròi, rõ ràng trách nhiệm và quyền hạn của các cá nhân, đơn vị trong quá trình thiết lập giao dịch, quan hệ khách hàng, thẩm định và quyết định cấp tín dụng. Trên cơ sở chuẩn mực, phù hợp thông lệ quốc tế, mô hình quản lý rủi ro tín dụng đã tạo dựng một khung quản lý rủi ro vững chắc, tạo đƣợc cân bằng giữa lợi nhuận dự kiến và rủi ro có thể chấp nhận đƣợc. Sau khi áp dụng mô hình này công tác thẩm định tín dụng tại Vietinbank Hà Tĩnh đã đạt đƣợc chất lƣợng ngày càng cao hơn.
* Chính sách tín dụng đồng bộ, hợp lý:
Vietinbank đã xây dựng khung chính sách tín dụng khá đồng bộ với quy định cấp giới hạn tín dụng, quy chế của hội đồng tín dụng, các quy định về cho vay, chính sách về khách hàng, chính sách về tài sản bảo đảm...
* Quy trình tín dụng rõ ràng, chặt chẽ
Vietinbank nói chung, chi nhánh Hà Tĩnh nói riêng đã xây dựng đƣợc quy trình tín dụng chặt chẽ, rõ ràng đối với các đối tƣợng khách hàng cũng nhƣ các sản phẩm tín dụng, với việc ứng dụng đồng bộ hệ thống dữ liệu tự động ICDOC, có sự tham gia của ban tái thẩm định và ban quản lý rủi ro trong các quyết định tín dụng, có sự giám sát của ban kiểm tra kiểm soát nội bộ trong mọi khâu của quy trình tín dụng
nhằm kiểm soát rủi ro một cách độc lập tách biệt với mục tiêu kinh doanh. Bên cạnh đó khi định giá tài sản bảo đảm có sự tham gia của những đơn vị nhƣ Công ty AMC nên đã tạo tính chuyên nghiệp và minh bạch, khách quan tại khâu thẩm định trƣớc khi cấp tín dụng. Có thể thấy, tại Vietinbank Hà Tĩnh đã có quy trình tín dụng chuyên biệt chức năng, nhiệm vụ của mỗi vị trí đảm bảo mang lại hiệu quả cao nhất trong hoạt động quản lý rủi ro tín dụng
3.4.1.2. Việc nhận dạng rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân:
Với việc triển khai áp dụng Hệ thống cảnh báo sớm (EWS ) đã giúp Vietinbank Chi nhánh Hà Tĩnh sớm nhận diện và cảnh báo rủi ro đối với từng khách hàng cá nhân từ đó có thể đƣa ra những biện pháp ứng xử phù hợp, giảm thiểu tổn thất nếu rủi ro có xảy ra. Việc nhận dạng sớm các rủi ro từ phía khách hàng đã có tác động lớn đối với việc thực hiện chiến lƣợc quản lý rủi ro tín dụng vừa tăng trƣởng nhƣng vẫn đảm bảo ổn định và bền vững.
3.4.1.3. Việc đo lường rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân:
Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng là công cụ chủ yếu đƣợc Vietinbank Chi nhánh Hà Tĩnh sử dụng để đo lƣờng rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân. Trên cơ sở hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng đối với từng khách hàng mà Vietinbank Chi nhánh Hà Tĩnh đƣa ra đƣợc giới hạn cấp tín dụng cũng nhƣ chính sách tín dụng phù hợp cho từng khách hàng nhằm quản lý rủi ro tín dụng ngay từ khi khách hàng thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng.
3.4.1.4. Việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro được chú trọng.
Để phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, Vietinbank- Chi nhánh Hà Tĩnh đã áp dụng công cụ bảo hiểm tín dụng nhƣ là một biện pháp để phòng ngừa rủi ro tín dụng có thể phát sinh. Chi nhánh đã liên kết với Công ty TNHH MTV Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công thƣơngViệt Nam (VBI) triển khai các sản phẩm bảo hiểm khoản vay, bảo hiểm tài sản bảo đảm, tài sản hình thành từ vốn vay nhằm tăng cƣờng mức độ phòng ngừa rủi ro từ các khoản nợ đồng thời tạo thêm nguồn thu từ dịch vụ cho chi nhánh.