CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân
3.2.5. Tổ chức hoạt động tín dụng và quy trình tín dụng để giảm thiểu rủi ro tín
dụng KHCN
3.2.5.1.Tổ chức hoạt động tín dụng để giảm thiểu rủi ro tín dụng KHCN
( Nguồn: Phòng tổ chức hành chính Vietinbank Hà Giang)
Sơ đồ 3. 1. Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng KHCN tại Vietinbank Hà Giang giai đoạn 2014-2016
* Giám đốc là người trực tiếp chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng; trực tiếp chỉ đạo giải quyết những vấn đề vướng mắc và không vi phạm thuộc thẩm quyền của cấp dưới.
* Phó Giám đốc phụ trách tín dụng được Giám đốc ủy quyền quản lý mảng kinh doanh của ngân hàng và được phép xử lý công việc trong phạm vi được ủy quyền; xem xét nội dung thẩm định do phòng Kế hoạch kinh doanh trình lên để giải quyết cho vay hay không, ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay...
Tổ chức hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Vietinbank Hà Giang được thực hiện chủ yếu thông qua các phòng có chức năng xử lý nghiệp vụ tín dụng như Phòng khách hàng cá nhân, các phòng giao dịch loại 1 và Phòng tổng hợp kiêm quản lý các món nợ rủi ro và nợ có vấn đề, Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ tại Chi nhánh. Trong đó, Ban giám đốc, tất cả các cán bộ tham gia cho vay, Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ đều chịu trách nhiệm trong việc kiểm tra và kiểm soát rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân. Thời gian yêu cầu kiểm soát rủi ro trong suốt quá trình trước, trong và sau khi cho vay tại trực tiếp từng khâu của quá trình vay.
Cán bộ tín dụng với nhiệm vụ làm tất cả các khâu từ khâu tiếp xúc tìm kiếm khách hàng đến khâu tất toán khoản vay, cụ thể: thường xuyên tiếp thị tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ vay; phân tích đánh giá, phân loại khách hàng và kiến nghị phê duyệt đối với các hồ sơ xin vay lên lãnh đạo phòng; chịu trách nhiệm đề xuất, xây dựng và duy trì quan hệ khách hàng và chăm sóc khách hàng thường xuyên; nhận và đáng giá hồ sơ xin vay, quản lý tín dụng sau khi giải ngân, và thực hiện theo dõi hoạt động kinh doanh của khách hàng; phát hiện và báo cáo lãnh đạo phòng những dấu hiệu bất thường có thể gây ra rủi ro cho ngân hàng và có những đề xuất kịp thời để phòng ngừa và hạn chế rủi ro.
Phòng Kiểm soát với nhiệm vụ đánh giá mức độ rủi ro của các danh mục tín dụng và quy trình quản trị rủi ro từ góc độ kinh doanh của phòng Kế hoạch kinh doanh và của từng phòng giao dịch; thường xuyên kiểm tra và đánh giá việc nghiêm túc chấp hành pháp luật, quy định của NHNN, quy định và chính sách của Vietinbank Hà Giang trong lĩnh vực tín dụng nhằm kịp thời phát hiện những vi phạm, sai lệch và khuyết điểm trong hoạt động tín dụng từ đó đề ra các biện pháp khắc phục hậu quả; Đưa ra các kiến nghị cải thiện chính sách, quy định và thủ tục tín dụng lên Ban giám đốc nghiên cứu và thực hiện; Làm báo cáo theo chức năng, nhiệm vụ của phòng theo định kỳ hoặc đột xuất theo yêu cầu của Giám đốc.
3.2.5.2. Quy trình tín dụng cho KHCN của Vietinbank Hà Giang
Quy trình tín dụng cho vay đối với khách hàng cá nhân được áp dụng cho toàn hệ thống nói chung và chi nhánh nói riêng. Quy trình bao gồm những bước cơ bản sau :
- Bước 1: Chuyên viên khách hàng cá nhân tiếp xúc với khách hàng, tư vấn cho khách hàng vay về đặc điểm sản phẩm, các loại phí, lãi suất vay và các phương thức trả lãi, quy trình vay , phương thức trả nợ, nhận diện khách hàng và kiểm tra sơ bộ tài sản đảm bảo của khách hàng
- Bước 2 : Hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay
- Bước 3 : Chuyển hồ sơ vay cho bộ phận thẩm định cá nhân, thường xuyên cập nhật thông tin từ bộ phận phê duyệt. Phối hợp cùng bộ phận thẩm định xuống thẩm định thông tin khách hàng
- Bước 4 : Theo dõi quá trình thực hiện thủ tục giải ngân và ký kết hợp đồng tín dụng
- Bước 5 : Theo dõi sau vay : thực hiện quản lý danh mục khách hàng vay, the
tác nghiệp cá nhân trong việc nhắc khách hàng trả nợ đúng hẹn., chăm sóc khách hàng định kỳ để duy trì quan hệ.
Vietinbank Hà Giang thực hiện quy chế quy định của pháp luật và của NHCTVN về việc kiểm tra, giám sát vốn vay trước, trong và sau khi cho vay dựa trên chứng từ giải ngân, kiểm tra thực tế...Chi nhánh rất coi trọng việc kiểm tra, giám sát các khoản vay bằng cách: tiếp tục thu thập thông tin về khách hàng; thường xuyên giám sát và đánh giá lại khách hàng, có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống rủi ro. Quy trình giám sát vốn vay được Vietinbank Hà Giang xây dựng để hướng dẫn các cán bộ liên quan thực hiện việc kiểm tra, giám sát vốn vay, xử lý các vấn đề phát sinh một cách kịp thời nhằm đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích, thu hồi vốn cho vay và lãi vay đầy đủ và đúng hạn.
Để tạo được hành lang an toàn trong công tác tín dụng, Chi nhánh đã đề ra 4 yêu cầu đối với cán bộ: Chấp hành đúng quy trình nghiệp vụ trước, trong và sau khi cho vay; Không hạ thấp các điều kiện khế ước; Không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ thông qua công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ; Nâng cao tính kỷ luật, trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp. Cùng với đó, Ban Giám đốc chi nhánh luôn giám sát chặt chẽ từng cán bộ khi giao việc, bắt đầu từ khâu thẩm định đến quy trình cấp tín dụng và tài sản bảo đảm. Trong quá trình này, việc giám sát được đặc
biệt chú trọng công tác kiểm tra sau khi cho vay để có thể đánh giá được hoạt động kinh doanh của khách hàng đó như thế nào? vốn vay có hiệu quả và phù hợp với mục đích vay vốn hay không? Khi thấy có chiều hướng không tốt, công tác giám sát sẽ đưa ra khuyến cáo cảnh báo sớm rủi ro, từng bước tính toán mức độ ảnh hưởng để từ đó đưa ra các biện pháp chủ động điều chỉnh quy mô, cơ cấu tài sản có.
3.2.5.3. Quy định chính sách cho vay KHCN
Để thực hiện mục tiêu rút ngắn thời gian làm thủ tục cho vay nhằm phục vụ khách hàng cá nhân nhanh chóng và đảm bảo an toàn vốn vay đòi hỏi tuân thủ một cách nghiêm ngặt các quy định chính sách cho vay.
- Hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ:
Khi khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn sẽ được tiếp nhận và hướng dẫn về thủ tục, điều kiện và các loại giấy tờ, hồ sơ cần thiết. Việc này được thực hiện bởi nhân viên tín dụng.
- Thẩm định, xét duyệt vay vốn, phân loại, đánh giá khách hàng và xếp hạng tín dụng trước khi cho vay:
Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn từ khách hàng cá nhân, nhân viên tín dụng sẽ lập tờ trình thẩm định tài sản đảm bảo sau khi đã được hội đồng thẩm định gồm đại diện phòng Kế hoạch kinh doanh, phòng kiểm soát và phòng kế toán ngân quỹ thẩm định.
Nhân viên tín dụng cũng lập tờ trình thẩm định về tư cách và khả năng tài chính của khách hàng bao gồm: việc kiểm tra hồ sơ pháp lý (chứng minh thư nhân dân, hộ khẩu, giấy phép kinh doanh, giấy chứng nhận đăng ký thuế, ...), kiểm tra lịch sử vay - trả của khách hàng kể cả với các ngân hàng khác thông qua Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC), nguồn thông tin từ Trung tâm phòng ngừa và xử lý rủi ro của Vietinbank để đánh giá uy tín của khách hàng cá nhân. Hoặc dựa trên các giấy tờ cầm cố của khách hàng để kiểm tra năng lực tài chính của họ. Mặt khác, cán bộ tín dụng xuống gia đình khách hàng để xem cơ sở vật chất, phương án kinh doanh... có khớp đúng với thông tin mà khách hàng cung cấp, thăm dò ý kiến quan sát, hỏi han hàng xóm, họ hàng của KHCN về thu nhập, đời sống, ý thức chấp hành pháp luật, công việc, thu nhập… của KHCN. Cán bộ tín dụng thẩm đinh thông tin tài chính khách hàng ở cả thời điểm trước và tại thời điểm vay vốn.
Sau khi hoàn tất việc thẩm đinh trên các mặt, xác định được độ tin cậy của thông tin, cán bộ tín dụng tiến hành lập tờ trình thẩm định khách hàng cá nhân. Việc thẩm định vốn vay để đạt hiệu quả cao đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có nghiệp vụ chuyên môn vững vàng và có kiến thức nhất định trong nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác nhau cũng như trong lĩnh vực tiêu dùng để có những nhận định chính xác về tính khả thi cũng như hiệu quả của mỗi phương án.
Sau khi hoàn thành tờ trình thẩm định khách hàng, cán bộ tín dụng trình lãnh đạo phòng Kế hoạch kinh doanh xem xét, kiểm tra. Nếu có vấn đề vướng mắc đề nghị cán bộ tín dụng giải thích và bổ sung thêm, kiểm tra và thông qua nếu không còn vấn đề gì vướng mắc. Sau đó trình ban giám đốc phê duyệt. Tối đa hai ngày làm việc kể từ khi dự án được quyết đinh phê duyệt hay không phê duyệt, nhân viên tín dụng phải thông báo kết quả cho khách hàng.
- Kiểm tra và giám sát hoạt động tín dụng trong khi cho vay
Có thể nhận thấy để hạn chế RRTD KHCN thì trước hết, công tác thẩm định, đánh giá khách hàng cá nhân trước khi cho vay là rất quan họng. Tuy nhiên nguy cơ RRTD KHCN cũng có thể xẩy ra sau khi cho vay nên cần phải kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng cũng như chính cán bộ ngân hàng trong quá trình vay. Hiện tại, việc kiểm tra, giám sát tín dụng KHCN sau khi cho vay tại Vietinbank Hà Giang đều do cán bộ tín dụng thực hiện.
Tổ chức thu hồi nợ sau khi giải ngân
Định kỳ hàng tuần, phòng kế toán thông báo tới Ban giám đốc và phòng Kế hoạch kinh doanh về các khoản nợ đến hạn phải thu trong vòng 14 ngày tiếp theo kể từ ngày thông báo.
Trưởng phòng Kế hoạch kinh doanh phân công cụ thể cán bộ tín dụng thường là chính cán bộ tín dụng quản lý trực tiếp khách hàng cá nhân từ khâu cho vay lập kế hoạch thu hồi nợ trước khi khoản vay đó quá hạn phải thu. Bất kể các khoản vay nào sắp đến hạn phải thu mà cán bộ tín dụng quản lý khách hàng đánh giá không có khả năng thu hổi đúng hạn thì cán bộ tín dụng KHCN phải báo cáo và lập kế hoạch thu hồi và xử lý nợ đối với khoản nợ đó trình Trưởng phòng và Ban giám đốc và xử lý nợ trong vòng 3 ngày trước khi đến hạn phải thu khoản nợ đó.
Khi nhận được giấy đề nghị của khách hàng được gia hạn nợ đó là căn cứ để Ngân hàng tiến hành cơ cấu lại thời hạn trả nợ của khách hàng. Để có quyết định cho khách hàng gia hạn nợ hay không?, Ngân hàng phải tiến hành khảo sát, đánh giá tình hình tài chính và hoạt động của khách hàng, sau đó lập tờ trình thẩm định khách hàng, trong đó phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, nguồn trả nợ, trong đó có nêu rõ lý do gia hạn nợ và đề xuất ý kiến đồng ý hay không đổng ý gia hạn nợ, công việc này do cán bộ tín dụng quản lý trực tiếp khách hàng thực hiện, sau đó trình Trưởng phòng và Ban giám đốc xét duyệt.
Nếu khoản nợ đó được phê duyệt gia hạn nợ thì được xếp vào khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ còn nếu không thì khoản nợ đó được xếp vào loại nợ quá hạn. Khâu cuối cùng là lập thư báo cho khách hàng về khoản nợ.