CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.3. Đánh giá chung công tác quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng
3.3.1. Ưu điểm trong công tác quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Trong những năm qua, Vietinbank – chi nhánh Hà Giang đã đặc biệt quan tâm đến vấn đề quản lý rủi ro tín dụng cá nhân. Lãnh đạo chi nhánh đã có những chỉ đạo sát sao các nội dung về quản lý rủi ro tín dụng như: yêu cầu cán bộ tín dụng nghiên cứu sản phẩm; tư vấn và hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn; thẩm định và phân loại khoản vay một cách chính xác khách quan; định kỳ theo dõi, giám sát khoản vay…
Triển khai nhiều khóa học ngắn ngày cho các cán bộ tín dụng về các biện pháp cụ thể quản lý rủi ro tín dụng như: Thẩm định, giám sát… Một số cán bộ đã tiếp thu
và áp dụng khá tốt thể hiện trong các tờ trình tín dụng. Một số tờ trình tín dụng đã có sự nghiệp chuyên nghiệp trong đánh giá cho vay và quản lý khoản vay.
Về măt cơ cấu tổ chức: Đã thực hiện phân tách phòng tổng hợp có chức năng quản lý các khoản nợ có vấn đề, dự báo xu hướng ngành nghề, triển khai các công văn chỉ đạo hoạt động tín dụng của chi nhánh nhằm quản lý tốt rủi ro tín dụng cá nhân. Tại chi nhánh, các chuyên viên khách hàng tài chính cá nhân được yêu cầu thực hiện tốt quy trình cho vay..
Về công tác thẩm định tín dụng được thực hiện đầy đủ, đánh giá đầy đủ những thông tin về khách hàng. Thông tin đánh giá về tư cách, khả năng, tài sản thế chấp; thông tin tín dụng đặc biệt là tình hình dư nợ tại các ngân hàng được phản ánh chính xác. Đã có những đánh giá về năng lực khách hàng về các mặt như: năng lực tài chính, trình độ học vấn, quan hệ gia đình và xã hội…
Công tác giám sát rủi ro được tiến hành khá tốt, cán bộ tín dụng đã thường xuyên kiểm tra tình hình khách hàng; giám sát các tài sản đảm bảo; giám sát dư nợ đảm bảo thu nợ đúng hạn.
Phân loại khoản vay và trích dự phòng rủi ro được thực hiện định kỳ thường xuyên theo quy định của Ngân hàng nhà nước
Xử lý nợ có vấn đề: Hầu hết các khoản nợ c
Với tất cả những kết quả đạt được trên đây đã làm cho tỷ lệ nợ quá hạn của tín dụng cá nhân tại Vietinbank – chi nhánh Hà Giang trong những năm gần đây luôn giữ mức chấp nhận được.
3.3.2. Hạn chế trong công tác quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Hà Giang nhân tại Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Hà Giang
KHCN của Vietinbank – chi nhánh Hà Giang vẫn còn bộc lộ những hạn chế thể hiện qua các nội dung như:
- Vẫn còn tồn tại việc đánh giá sai trong khi xem xét các yếu tố pháp lý hoặc không phát hiện được các sai sót trong hồ sơ chứng từ cho vay để phát sinh rủi ro tín dụng cá nhân, cũng có thể do cán bộ tín dụng rủi ro tác nghiệp hoặc có những
vấn đề về đạo đức nghề nghiệp, cho vay vì mưu lợi cá nhân. Trong khâu kiểm tra đánh giá người vay, tính khả thi của phương án xin vay… do cán bộ tín dụng có thái độ chủ quan, quá tin tưởng vào khách hàng quen của mình mà đã xem nhẹ khâu này đã dẫn đến cho vay vượt quá khả năng chi trả của khách hàng.
- Thẩm định tín dụng vẫn chưa thực sự đầy đủ như: Trong 6C thì “các điều kiện khác” lại chưa được quan tâm; Những rủi ro tiềm ẩn vẫn chưa được đánh giá trong hầu hết các tờ trình tín dụng. Còn những tồn tại này là do cán bộ tín dụng chưa thấy hết vai trò của các điều kiện đó hoặc nhận thức của cán bộ tín dụng còn hạn chế.
- Giám sát rủi ro được thực hiện khá tốt đối với từng khoản vay, từng khách hàng nhưng giám sát rủi ro đối với danh mục khoản vay chưa được quan tâm thích đáng do vậy chưa có biện pháp quản lý rủi ro tập trung theo sản phẩm, theo khu vực…. hạn chế này là do chi nhánh chưa có bộ phận chuyên trách thực hiện công tác này. Hiện nay quy mô hoạt động tín dụng của chi nhánh chưa quá lớn nên rủi ro này chưa bộc lộ. Với mức độ tăng trưởng hiện nay cần có sự quan tâm thích đáng tới vấn đề giám sát rủi ro tập trung này.
- Nhiều tờ trình tín dụng chưa thể hiện đầy đủ các đánh giá về khách hàng, về phương án kinh doanh, về biện pháp quản lý khách hàng và khoản vay, điều đó cho thấy sự non yếu trong quản lý rủi ro tín dụng của các cán bộ tín dụng. Sự non yếu này là khó tránh khỏi do hầu hết các cán bộ tín dụng của chi nhánh có tuổi đời và tuổi nghề rất trẻ do đó họ vẫn chưa thể hiểu và áp dụng một cách thuần thục. Với những đối tượng cán bộ như vậy cần có những hướng dẫn rất cụ thể họ mới có thể thực hiện tốt trong thời gian ngắn.
- Một vài những nhân tố khách quan tác động xấu tới công tác quản lý rủi ro của chi nhánh là do môi trường pháp lý như những quy định về bảo đảm tiền
.
việc thu hút khách hàng để tồn tại và sinh lời đôi khi chi nhánh phải chấp nhận những rủi ro trong đó có rủi ro tín dụng cá nhân.
nào thì đều có những mặt thành công và hạn chế. Trong những năm qua, tập thể lãnh đạo và cán bộ tại Vietinbank – chi nhánh Hà Giangluôn nhìn thẳng vào thực tế tìm ra những điểm còn hạn chế và nỗ lực khắc phục những hạn chế đó.
3.3.3. Nguyên nhân của hạn chế
3.3.3.1. Nguyên nhân bên ngoài.
a, Xuất phát từ phía khách hàng
Tình hình tài chính của nhiều khách hàng vay không minh bạch gây khó khăn trong việc thẩm định, đánh giá. Các thông tin tài chính của khách hàng cung cấp không tmng thực lên khi xét duyệt cho vay việc phân tích đánh giá tình hình tài chính của khách hàng không đúng thực chất, không được đánh giá chính xác. Đây là một dấu hiệu tiềm ẩn nhiều RRTD KHCN cho Ngân hàng.
Một số khách hàng đã lợi dụng những điểm yếu của Ngân hàng đã tìm cách lừa đảo để được vay vốn. Họ đi vay ở nhiều ngân hàng với cùng một bộ hồ sơ. Họ sử dụng vốn sai mục đích so với hợp đồng tín dụng khiến cho nguồn trả nợ trở nên bấp bênh. Việc thanh toán nợ gốc và lãi vay đúng hạn khó thực hiện được, RRTD xuất hiện.
b, Xuất phát từ môi trường bên ngoài: Do môi trường pháp lý như những qu
nhiều vướng mắc, chẳng hạn việc đảm bảo tài sản thế chấp bằng giá trị quyền sử dụng đất chỉ có khách hàng có “sổ đỏ” mới được mang thế chấp, trong khi đó các quy định về chuyển nhượng quyền sử dụng đất còn quá nhiều phức tạp. Một nguyên nhân nữa, là do sự biến động của nền kinh tế thế giới trong những năm gần đây, đặc biệt là xu hướng toàn cầu hoá nền kinh tế, sự cạnh tranh diễn ra trên mọi mặt của nền kinh tế trong đó có ngành ngân hàng. Sự cạnh tranh không chỉ diễn ra giữa các ngân hàng trong nước mà đã vượt khỏi phạm vi lãnh thổ quốc gia và ngày càng trở nên khốc liệt hơn. Để tồn tại, đôi khi ngân hàng phải chấp nhận những rủi ro trong đó có rủi ro tín dụng cá nhân.
3.3.3.2. Nguyên nhân bên trong
tâm, đầu tư, hệ thống quản trị rủi ro tín dụng cá nhân tại Vietinbank Hà Giang vẫn còn những thiếu sót như phân tích ở phần trên. Ban
lãnh đạo Vietinbank Hà Giang đã tích cực tìm kiếm nguyên nhân và đưa ra các biện pháp khắc phục.
- Cán bộ tín dụng tuổi đời còn trẻ và ít kinh nghiệm. Tuổi bình quân cán bộ tín dụng năm 2016 của chi nhánh là 25 tuổi. 20% cán bộ mới được tuyển dụng trong năm và một số cán bộ được tiếp nhận điều chuyển từ bộ phận nghiệp vụ khác.
- Trong giai đoạn 2014-2016 cùng với sự tăng trưởng nhanh của nền kinh tế nước ta, tín dụng cá nhân cũng không ngừng lớn mạnh. Khối lượng công việc tăng mạnh, phát sinh thêm nhiều yêu cầu mới về quản lý hồ sơ sau cho vay (như đăng ký giao dịch bảo đảm, quy chế chuyển nợ quá hạn mới…) đồng thời cơ cấu mô hình chuyển đổi trên toàn hệ thống nên công tác quản lý cho vay chưa được quan tâm đúng mức, chưa thích ứng ngay với các quy trình mô hình mới. Dư nợ tín dụng cá nhân tăng trưởng, kéo theo sự tăng lên của các khoản nợ quá hạn.
- Tư duy trong quá trình quyết định cho vay hiện nay tại các ngân hàng Việt Nam nói chung và tại Vietinbank Hà Giang nói riêng, không chỉ riêng nhân viên tín dụng mà ngay cả một số lãnh đạo ngân hàng vẫn thường quá coi trọng yếu tố tài sản bảo đảm và coi đó là yếu tố quan trọng nhất khi quyết định cho vay. Với tư duy cũ đó, cán bộ tín dụng chưa thật sự đánh giá đúng mức tư cách cá nhân vay vốn, không coi trọng tính khả thi của phương án sản xuất, kinh doanh từ đó dẫn đến việc thẩm định còn sơ sài có tính hình thức. Đây là điều hết sức đáng lo ngại, một mặt ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân của ngân hàng, mặt khác bỏ lỡ những cơ hội kinh doanh tốt.
CHƢƠNG 4. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG
THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG