CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân
3.2.2. Chính sách quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tạiVietinbank
vụ được cung ứng cho mọi thành phần kinh tế trong đó tập trung chủ yếu trong lĩnh vực cho vay kinh doanh cá thể quy mô nhỏ, cho vay tiêu dùng, với đối tượng khách hàng cá nhân và những món vay nhỏ. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng và cho vay làm kinh tế gia đình chủ yếu như: cho vay mua nhà, đất; cho vay xây dựng sửa chữa nhà, cho vay mua xe trả góp, cho vay làm kinh tế gia đình, và các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác.
3.2.2. Chính sách quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Vietinbank chi nhánh Hà Giang chi nhánh Hà Giang
Các văn bản Vietinbank Hà Giang sử dụng trong hoạt động quản trị rủi ro tín dụng KHCN:
- Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN ban hành quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng và các văn bản sửa đổi, bổ sung có liên quan;
- Quyết định số 457/2005/QĐ - NHNN ngày 19/04/2005 về quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của TCTD
- Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của NHNN quy định về phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý RRTD trong hoạt động kinh doanh của TCTD;
- Quyết định số 59/2006/QĐ-NHNN ngày 21/12/2006 của Thống Đốc NHNN ban hành Quy chế mua, bán nợ của các TCTD và các văn bản sửa đổi, bổ sung có liên quan;
- Nghị định số 163/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm. - Thông tư 13/2010/TT - NHNN ngày 20/5/2010 về việc ban hành các quy định về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của TCTD.
- Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Thống đốc NHNN về việc quy định phân loại tài sản có, mức trích lập, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài.
Các quyết định và thông tư kể trên quy định về việc các NHTM phải xây dựng chính sách nội bộ về các tiêu chí xác định một khách hàng và nhóm khách hàng có liên quan. Bao gồm:
Hạn mức, tỷ lệ cho vay tối đa trong tổng dư nợ tín dụng đối với một ngành hay một lĩnh vực kinh tế
Quy định về tiêu thức phân loại nợ thành 5 nhóm khác nhau
Xây dựng chính sách QTRRTD, mô hình giám sát RRTD, phương pháp xác định và đo lường RRTD có hiệu quả, trong đó bao gồm cách thức đánh giá về khả năng trả nợ của khách hàng, hợp đồng tín dụng, TSĐB, khả năng thu hồi nợ và quản lý nợ của ngân hàng
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phải phù hợp với hoạt động kinh doanh; đối tượng khách hàng cũng như tính chất rủi ro của các khoản nợ ngân hàng.
Ngân hàng công thương Việt Nam đã có những chính sách, quy trình tín dụng thống nhất trong toàn hệ thống, được áp dụng trong từng thời kỳ. Vietinbank Hà Giang là chi nhánh trực thuộc cấp I của Vietinbank, đã và đang áp dụng những chính sách và quy trình tín dụng chung đó của hệ thống Vietinbank.
Vietinbank Hà Giang đã áp dụng các chính sách của Ngân hàng công thương Việt Nam với quan điểm mở rộng hoat động tín dụng cá nhân phải gắn liền với an toàn trong cho vay, do đó ngân hàng chỉ cấp tín dụng cho những khách hàng cá nhân có nguồn thu nhập tốt và ổn định, có uy tín để đảm bảo an toàn trong cho
vay. Tuyệt đối tuân thủ quy trình, quy định trong cho vay khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, Vietinbank Hà Giang đã xây dựng những sản phẩm cho vay có độ rủi ro thấp và biện pháp phòng ngừa rủi ro cho mỗi sản phẩm, ví dụ như cho vay mua ô tô thì phải mua bảo hiểm cho xe, và thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay với 1 số loại xe nhất định,... Ngoài ra, Chi nhánh hoàn thiện các sản phẩm cho vay truyền thống sao cho nâng cao được tiện ích cho khách hàng đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng trong đó có nội dung giảm thiểu rủi ro. Bổ sung, cập nhật định kỳ mô hình đánh giá hạn mức khách hàng nhằm nâng cao tính chính xác và hiệu quả. Thực hiện nghiêm túc việc chấm các tiêu chí xếp hạng nhằm phản ánh đầy đủ toàn bộ hoạt động cũng như rủi ro tiềm ẩn của đối tác.