6. Kết cấu của Luận văn
3.2. Thực trạng hoạt động quản lý cho vay tại Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn
3.2.1. Các nhân tổ chính ảnh hƣởng đến hoạt động quản lý cho vay của Quỹ
của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm
3.2.1.1. Môi trƣờng kinh tế - xã hội
Môi trƣờng kinh tế - xã hội, tại địa bàn hoạt động của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm rất đa dạng và phong phú. Qua quá trình hoạt động có các nhân tố chính nhƣ:
Một là, tốc độ tăng trƣởng kinh tế
Địa bàn hoạt động của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm là vùng động lực phát triển kinh tế của huyện Vị Xuyên, hiện tại đang đƣợc tỉnh, huyện quan tâm, đầu tƣ về cây trồng vật nuôi. Qua đánh giá sơ bộ kết quả thực hiện nghị quyết huyện đảng bộ, kinh tế các xã luôn tăng trƣởng, kinh tế tăng trƣởng nhanh, hiệu quả và ổn định.
Nền kinh tế trên đại bàn đang trên đà tăng trƣởng nhanh, các cá nhân, hộ gia đình vay vốn để mở rộng SX-KD, đây là giai đoạn Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm áp dụng chính sách tăng trƣởng quy mô dƣ nợ. Mặt khác, hoạt động sản xuất kinh doanh của thành viên tăng trƣởng nhanh, thu nhập của ngƣời lao động cũng sẽ tăng theo. Phần thu nhập tăng thêm họ sẽ gửi tiết kiệm để kiếm lời và tích lũy dần mua sắm thêm tài sản. Có thêm thu nhập, nhu cầu tiêu dùng cá nhân tăng lên, khả năng tiêu thụ sản phẩm hàng hóa tại khu vực tăng, sẽ tác động trở lại đến việc mở rộng sản xuất, kinh doanh dịch vụ của ngƣời dân và ngƣời dân cần vốn để đáp ứng những mục tiêu đó nhƣ vậy Quỹ tín dụng Nhân dân sẽ giải ngân cho vay sẽ an toàn và hiệu quả. Nhƣng khi nền kinh tế bƣớc vào chu kỳ suy thoái, hạn chế đầu tƣ hoặc các chính sách bị thắt chặt thì Quỹ tín dụng Nhân dân cần áp dụng chính sách thu hẹp quy mô cho vay, hạ hạn mức cho vay để giảm thiểu rủi ro.
Hai là, yếu tố phong tục, tập quán và chính trị - xã hội
Trên địa bàn hoạt động của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm có 13 dân tộc anh em cùng sinh sống chính vì vậy đay là nơi tập trung nhiều phong tục tập quán của nhiều dân tộc.
Yếu tố phong tục, tập quán và chính trị - xã hội có ảnh hƣởng đến quản lý cho vay của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm. Điều này là hiển nhiên vì hoạt động phát triển kinh tế, sản xuất kinh doanh của thành viên trên đại bàn luôn gắn với phong tục, tập tục, tập quán của ngƣời dân và hoạt động chính trị - xã hội có mối quan hệ biện chứng với nhau. Muốn kinh tế phát triển ổn định, phải có một thể chế chính trị mạnh và ổn định phù hợp với phong tục, tập quán của ngƣời dân, thành viên nơi đó.
Vì vậy khu vực nào có chính trị ổn định phù hợp với phong tục, tập quán của ngƣời dân thì trật tự xã hội nơi đó đƣợc duy trì tốt, kinh tế sẽ phát triển. Kinh tế phát triển tốt sẽ góp phần ổn định chính trị và trật tự an toàn xã
hội. Ngƣợc lại, khi chính trị - xã hội bất ổn, sẽ kìm hãm sự phát triển kinh tế; khi nền kinh tế suy thoái sẽ dẫn đến khủng hoảng chính trị và trật tự xã hội sẽ có diễn biến phức tạp.
3.2.1.2. Nhân tố con ngƣời
Trong những năm qua Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm luôn trú trọng đến công tác đào tạo và đào tạo lại trình độ cho cán bộ nhân viên, qua quá trình đào tạo trình độ của cán bộ đƣợc nâng lên rõ rệt, công tác thẩm định, xác định nhu cầu vốn của Thành viên cũng đƣợc cụ thể hơn, thiết thực hơn, đây là động lực, là cơ sở để Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm tiếp tục mở rộng quy mô cho vay.
Tuy nhiên sự hiểu biếu cua cán bộ, nhất là các cán bộ trẻ về khoa học- kỹ thuật và am hiểu về phong tục tập quán của ngƣời dân, của thành viên chƣa nhiều, trong quá trình thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra và hƣớng dẫn Thành viên sử dụng vốn vay đúng mục đích, áp dụng khoa học kỹ thuật trong chăn nuôi, chồng trọt để nâng cao hiểu quả sử dụng nguồn vốn, thành viên làm ăn có lãi từ đó thực hiện nghiêm túc các quy định với Quỹ tín dụng Nhân dân đảm bảo nguồn vốn đƣợc bảo toàn, sinh lời từ đó góp phần trong việc quản lý nguồn vốn của Quỹ tín dụng Nhân dân.
- Đạo đức cán bộ: Cán bộ của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm chủ yếu là ngƣời địa phƣơng tƣơng đối am hiểu về phong tục tập quán, quy luật sản xuất của Thành viên đây là một thuận lợi cho quá trình quản lý nguồn vốn cho vay của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm trƣớc mát cũng nhƣ nâu dài.
Tuy nhiên cũng rất khó chánh những mối quan hệ dòng họ, xóm làng, anh em đó là những yếu tố làm lảy sinh thiếu trung thực trong xét duyệt cho vay đây là thách thức không nhỏ trong quá trình quản lý cho vay của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm.
- Cơ cấu tổ chức của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm: Bộ máy hoạt động của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm đmả bảo về cơ cấu, chất lƣợng cũng nhƣ đảm bảo về số lƣợng, trong quá trình hoạt động các bộ phận luôn bổ trợ, giúp đỡ cho nhau giữa các bộ phận, giữa quản trị và điều hành, việc phân cấp quyết định cho vay cụ thể đúng quy định
3.2.1.3. Nhân tố về lãi suất cho vay
Hiện tại lãi suất cho vay của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm cáo hơn lãi suất cho vay của các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn huyện Vị Xuyên. Đây là một trong những yếu tố quan trọng đòi hỏi Hội đống quản trị Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm cần nghiên cứu giải quyết đảm bảo hoạt động đúng mục tiêu, đảm bảo lợi ích của thành viên cũng nhƣ lợi ích của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm và phải đảm bảo nguồn vốn đã cho vay.
Nếu tình trạng này kéo dài thành viên sẽ không vay tiền tại Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm, những khách hàng muốn vay và mong muốn đƣợc vay là những khách hàng ít có hoặc không có uy tín, phƣơng án sản xuất-kinh doanh kém khả thi, đầu tƣ vào các ngành, khu vực kinh tế mạo hiểm, tài sản thế cấp không đảm bảo.
Mặt khác vốn huy động của Quỹ tín dụng Nhân dân huy động đƣợc tồn đọng nhiều, để đảm bảo duy trì, có tiền trả lãi tiền huy động và để tồn tại Quỹ tín dụng Nhân dân cho những khách hàng này vay thì khả năng quản lý nguồn vốn, khả năng trả nợ tiền vay của khách hàng kém nhƣ vậy nguồn vốn của Quỹ tín dụng Nhân dân khó bảo toàn dẫn đến mất vốn và ngƣợc lại.
3.2.2. Các quyết định hƣớng dẫn nội bộ về quản lý cho vay của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm
+ Một là: Quyết định quy định quy chế cho vay
dân Thị trấn Việt Lâm đối với khách hàng là thành viên và khách hàng không phải là thành viên mà có tiền gửi tại Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tƣ phát triển và đời sống.
+ Hai là: Quyết định quy định quy trình cho vay
Quy định về các bƣớc thực hiện trong việc cho vay của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm.
Xác định ngƣời thực hiện công việc và trách nhiệm của ngƣời thực hiện công việc.
Giúp quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro và không ngừng nâng cao chất lƣợng tín dụng.
Nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu hợp lý của khách hàng trong quan hệ với Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm.
Đƣa ra chƣơng trình mục tiêu, quản lý điều hành toàn diện về quy trình tín dụng ngắn hạn theo yêu cầu.
Theo dõi, kiểm tra, giám sát việc thực hiện quy trình tín dụng để đƣa ra các quyết định khắc phục cần thiết, kịp thời để duy trì và cải tiến quy trình ngày càng hoàn thiện hơn.
Tuân thủ quy trình tín dụng các quy định của pháp luật và quy định của Quỹ tín dụng về chế độ tín dụng ngắn hạn.
Thƣờng xuyên kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ, phát hiện và đƣa ra hành động khắc phục kịp thời để xử lý.
+ Ba là: Quyết định quy định về việc xác định và phân loại một khách hàng, một nhóm khách hàng liên quan
Quy định xác định và phân loại một khách hàng, một nhóm khách hàng liên quan. Giới hạn cho vay áp dụng cho một khách hàng, cho một nhóm khách hàng liên quan trong cho vay của Quỹ tín dụng Thị trấn Việt Lâm.
+ Bốn là: Quyết định quy định quy chế phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro trong hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm
Quy định điều kiện, thời hạn và mức trích lập dự phòng rủi ro trong quá trình hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm phải thực hiện theo quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để sử lý rủi ro.
+ Năm là: Quyết định quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm
Trong quá trình hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm phải duy trì các tỷ lệ bảo đảm an toàn sau đây:
- Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu: Tỷ lệ tối thiểu 8% giữa vốn tự có so với tổng tài sản "Có" rủi ro.
- Giới hạn tín dụng đối với khách hàng:
Tổng dƣ nợ cho vay đối với một khách hàng không đƣợc vƣợt quá 15% vốn tự có của QTDND Thị trấn Việt Lâm tại thời điểm vay vốn.
Tổng dƣ nợ cho vay đối với khách hàng và ngƣời có liên quan không đƣợc vƣợt quá 25% vốn tự có của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm tại thời điểm vay.
Tổng dƣ nợ cho vay các hộ nghèo không đƣợc vƣợt quá 10% tổng dƣ nợ cho vay của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm.
- Tỷ lệ về khả năng chi trả.
Phải duy trì tỷ lệ tối thiểu bằng 1 giữa tài sản "Có" có thể thanh toán ngay so với các loại tài sản "Nợ" phải thanh toán ngay của ngày làm việc tiếp theo.
Phải đảm bảo tỷ lệ về khả năng chi trả tối thiểu bằng 1 giữa tổng tài sản "Có" có thể thanh toán ngay so với tổng tài sản "Nợ" phải thanh toán trong khoảng thời gian 7 ngày làm việc tiếp theo.
hạn và dài hạn là 20%.
Giới hạn mức vốn góp của thành viên, giới hạn góp vốn của Quỹ tín