6. Kết cấu của Luận văn
3.3. Đánh giá chung hoạt động quản lý cho vay tại Quỹ tín dụng Nhân dân
3.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân trong quản lý cho vay tại Quỹ tín dụng
hoạt động thì tình trạng cho vay nặng lãi, hụi họ... cơ bản đƣợc hạn chế, tạo ra sự lành mạnh trong hoạt động cho vay và cũng tạo ra cơ hội cho thành viên nghèo tiếp cận với dịch vụ tài chính, ngân hàng, bình đẳng trong việc vay, trả nợ với lãi suất, số tiền hợp lý, thuận lợi. Đó cũng chính là tạo điều kiện cho ngƣời nghèo (Không có tài sản thế chấp) vay vốn để phát triển sản xuất nông nghiệp theo mô hình gia đình và kinh doanh nhỏ, góp phần tích cực trong chƣơng trình xoá đói, giảm nghèo ở khu vực nông nghiệp, nông thôn.
+ Thu hút đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cƣ đến mức tối đa vì Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm hoạt động rất gần dân cƣ, sát với dân, thủ tục giao dịch rất thuận lợi, nên thu hút từ những món tiền nhàn rỗi rất nhỏ trở lên. Thực tế có rất nhiều món tiền gửi, tiền vay có giá trị từ 400 đến 500 nghìn đồng. Nhƣ vậy về mặt xã hội là đảm bảo an toàn vốn nhàn rỗi của dân cƣ, mặt khác có thu nhập về mặt kinh tế (lãi tiền gửi); có nguồn vốn để hỗ trợ sản xuất kinh doanh phát triển, tạo nên sự đồng bộ về huy động và sử dụng vốn có hiệu quả ở khu vực nông nghiệp, nông thôn.
3.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân trong quản lý cho vay tại Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm
Lâm qua thực tiễn đánh giá đã đạt đƣợc những kết quả khả quan, góp phần thúc đẩy kinh tế nông nghiệp, nông thôn phát triển, đặc biệt về chất lƣợng cho vay tốt. Tuy nhiên, hoạt động quản lý cho vay của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm còn bộc lộ những hạn chế yếu kém sau:
- Thứ nhất, Phân tích, đánh giá thẩm định dự án còn chưa sát với thực tiễn
Do trình độ quản lý của HĐQT, ban Giám đốc, cán bộ phụ trách địa bàn đào tạo chƣa bài bản, áp dụng các quy định của NHNN không kịp thời, chƣa đầy đủ, còn nhiều hạn chế nên trong quá trình thẩm định dự án việc phân tích, đánh giá còn chƣa sát với thực tiễn, đánh giá quá thấp giá trị tài sản thế chấp so với giá trị thị trƣờng vì vậy đã không giải quyết các món vay lớn nhƣ vậy cũng ảnh hƣởng đến tổng dƣ nợ cho vay của đơn vị, mất những khách hàng tiềm năng.
- Thứ hai: Công tác dự báo thị trường chưa tốt
Qua thực tiễn hoạt động khả năng lƣờng trƣớc những biến động của thị trƣờng, giá các mặt hàng nông sản, mặt hàng nông nghiệp của thành viên sản xuất ra của Hội đồng quản trị, ban Giám đốc còn hạn chế vì vậy chƣa cho vay dài hạn, tỷ lệ cho vay trung hạn còn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dƣ nợ của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu của thành viên. Đồng thời chƣa khai thác đƣợc nhiều nguồn vốn tại địa phƣơng, nguồn vốn dự án để đáp ứng, hỗ trợ thành viên khôi phục, phát triển làng nghề truyền thống, nuôi trồng thuỷ sản, phát triển chăn nuôi là những ngành có giá trị cao đối với thành viên.
- Thứ ba: Hoạt động cho vay chưa thực sự kịp thời
Có thời điểm mùa vụ còn chƣa đáp ứng đƣợc đầy đủ nhu cầu vốn của thành viên, chƣa hỗ trợ đƣợc nhiều cho thành viên khi gặp phải thiên tai dịch bệnh, đặc biệt giai đoạn (2011-2012). Vì vậy vòng quay vốn tín dụng còn thấp.
- Thứ tư: Chất lượng cho vay còn thấp. Điều này thể hiện ở từng bƣớc
thẩm định trƣớc, trong và sau khi cho vay. Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm cho vay chủ yếu dựa vào sự tín nhiệm của thành viên. Trong thực tiễn nợ quá hạn so với tổng dƣ nợ rất thấp so với quy định, nhƣng nguồn vốn huy động đƣợc của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm chƣa nhiều so với tiền năng, những khoản nợ quá hạn tiềm ẩn rủi ro mà hệ thống Quỹ tín dụng Nhân dân lại chƣa có cơ chế khoanh nợ, xoá nợ. Trong khi đó nhu cầu cho vay hỗ trợ thành viên phục vụ sản xuất nông nghiệp, dịch vụ trên địa bàn nông thôn ngày càng tăng.
Nguyên nhân chủ yếu của các hạn chế - Nguyên nhân khách quan
+ Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm là mô hình kinh tế hợp tác hoạt động trên lĩnh vực tín dụng - tiền tệ. Thời gian thí điểm cho đến nay chƣa nhiều nên về cơ chế chính sách chƣa đồng bộ, chƣa có sự đấu mối, chỉ đạo chặt chẽ từ trung ƣơng đến địa phƣơng nên việc tạo điều kiện, hỗ trợ Quỹ tín dụng Nhân dân hoạt động có nơi, có lúc còn buông lỏng, chƣa quan tâm đúng mức, nhƣ việc hỗ trợ đất để xây dựng trụ sở giao dịch còn gặp khó khăn, chƣa đúng với tinh thần Nghị Quyết TW5, khoá IX của Ban chấp hành TW Đảng “về kinh tế Hợp tác”, hoặc là một số địa phƣơng cấp chính quyền trên địa bàn hoạt động chƣa quan tâm hỗ trợ Quỹ tín dụng Nhân dân trong việc thu nợ, việc phát mại tài sản để thu nợ, chƣa tạo hành lang pháp lý cho Quỹ tín dụng Nhân dân hoạt động…
+ Trên địa bàn hoạt động của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm ngành nghề chủ yếu của khách hàng, thành viên là sản xuất nông nghiệp nên phụ thuộc nhiều vào thời tiết, khí hậu, thiên tai, dịch bệnh nhƣ vừa qua là khó tránh đƣợc. Đây là một trong những yếu tố khó khăn trong việc đầu tƣ và quản lý nguồn vốn của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm, nhiều rủi ro có thể xảy ra, mà Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm chƣa đủ điều
kiện, chƣa có chủ chƣơng xoá nợ, khoanh nợ với bất cứ yếu tố khách quan nào đối với hoạt động của thành viên, của khách hàng.
+ Khách hàng của QTDND Thị trấn Việt Lâm chủ yếu là kinh tế cá thể, hộ gia đình với năng lực tài chính còn yếu, trình độ và kinh nghiệm hạch toán sản xuất, kinh doanh trong giai đoạn nền kinh tế thị trƣờng, kinh tế hội nhập nhƣ hiện nay còn rất hạn chế, chƣa theo kịp với những thách thức mới của nền kinh tế, đặc biệt là môi trƣờng kinh tế hiện nay chƣa ổn định, nên làm ăn của một số thành viên kém hiệu quả. Đây cũng là nguyên nhân tiềm ẩn rủi ro đối với cho vay tín dụng tại Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm.
+ Hiện tại hệ thống Quỹ tín dụng Nhân còn thiếu cơ chế đảm bảo an toàn hệ thống, chƣa tạo môi trƣờng kinh doanh an toàn cho toàn hệ thống. Thực tiễn hoạt động cho thấy việc thành lập quỹ an toàn là hết sức cần thiết, vì có nhƣ vậy mới có một cơ chế hỗ trợ tích cực, kịp thời và hiệu quả khi các Quỹ tín dụng Nhân dân gặp khó khăn. Nhƣng đến nay Quỹ an toàn vẫn chƣa đƣợc thành lập, chƣa có văn bản quy định về trích lập, sử dụng và quản lý Quỹ an toàn. Hiện nay mỗi khi Quỹ tín dụng Nhân dân gặp khó khăn thì Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ƣơng đều phải giúp hỗ trợ, nhƣng nếu trong cùng giai đoạn mà phải hỗ trợ nhiều Quỹ tín dụng Nhân dân thì Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ƣơng cũng gặp khó khăn.
+ Về chế độ, thể lệ, chế độ quản lý cho vay của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm đến nay còn chƣa chặt chẽ còn nhiều sơ hở.
+ Công tác quản lý thành viên hiện đang vay vốn còn yếu có thể thành viên vay vốn tại nhiều tổ chức tín dụng khác nhau khi bị rủi ro trong sản xuất, kinh doanh thì khả năng thu hồi vốn sẽ gặp nhiều khó khăn.
- Nguyên nhân chủ quan
+ Vấn đề nhân lực, cán bộ phục vụ cho việc quản lý cho vay của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm hiện nay còn thiếu và yếu.
Một trong những yếu tố cực kỳ quan trọng quyết định sự thành bại trong kinh doanh đó là con ngƣời - lực lƣợng lao động có trình độ cao, có kinh nghiệm, năng động, sáng tạo, xử lý công việc nhanh nhạy và trung thực hay ngƣợc lại.
Cán bộ quản lý cho vay và cán bộ tín dụng của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm đã qua lớp đào tạo nghiệp vụ, nhƣng mới chỉ dừng ở đào tạo trình độ trung cấp, còn trình độ trên trung cấp hiện nay chiếm 46% số cán bộ nhân viên làm việc tại Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm. Trong tác nghiệp, nhất là khâu thẩm định cho vay, còn ít cán bộ có đủ khả năng phân tích tổng hợp để cho vay các dự án của thành viên.
Tuy nhiên hoạt động cho vay tại Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm khá đơn thuần, chỉ cho vay trong thành viên, nhƣng trong cơ chế thị trƣờng, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống ở khu vực nông nghiệp, nông thôn phát triển với tốc độ nhanh, nhiều dự án đầu tƣ mang lại hiệu quả cao nhƣng hiện nay trình độ cán bộ tín dụng còn nhiều bất cập, cán bộ tín dụng thiếu kinh nghiệm, thiếu thông tin cập nhật giữa các tổ chức tín dụng, chƣa tuân thủ đúng quy định về cung cấp thông tin, xác định dƣ nợ, thiếu tinh thần hợp tác gây tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động cho vay.
Công tác đào tạo cán bộ hiện nay vẫn chƣa đƣợc quan tâm đúng mức, thiếu định hƣớng và chƣa gắn năng lực với vị trí làm việc của từng cán bộ, chƣa có cơ chế thực sự khuyến khích ngƣời lao động tích cực làm việc.
+ Các giải pháp Marketing nhƣ: Nghiên cứu đặc điểm ở từng khu vực địa phƣơng, nhu cầu của từng thành viên, khách hàng, đối thủ cạnh tranh, xác định lãi suất, triển khai các hình thức quảng cáo, khuyến mại, chăm sóc thành viên, khách hàng thực hiện chƣa tốt và chƣa đồng bộ nên chƣa khai thác hết những lợi thế hoạt động.
động của Quỹ tín dụng Nhân dân, chạy theo lợi nhuận kinh doanh, cho vay sai đối tƣợng, sai mục đích, vƣợt tỉ lệ cho phép dẫn đến nhiều khi chất lƣợng tín dụng của của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm còn chƣa cao, thị phần còn chênh lệch giữa các mục đích đầu tƣ.
+ Chƣa đa dạng hoá các phƣơng thức cho vay, chủ yếu mới áp dụng phƣơng thức cho vay từng lần, các phƣơng thức cho vay khác nhƣ: cho vay hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tƣ… hầu nhƣ chƣa thực hiện. Còn chƣa mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với nhƣng gia đình có uy tín nhƣng chƣa đƣợc cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, mà không có các loại tài sản khác nhƣng lại cần vốn đầu tƣ.
+ Cơ chế điều hành lãi suất chƣa linh hoạt, cứng nhắc, thực hiện chính sách đồng loạt khách hàng vay, chƣa thực hiện chính sách ƣu đãi với từng đối tƣợng vay, khả năng đảm bảo món vay… do vậy, ảnh hƣởng đến việc mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, thành viên có uy tín, có năng lực.
+ Công tác kiểm tra, giám sát cho vay chƣa thƣờng xuyên và thiếu chặt chẽ. Cán bộ làm công tác kiểm soát nội bộ nghiệp vụ chƣa sâu, những sai sót không đƣợc phát hiện kịp thời để sữa chữa khắc phục.
Mặt khác, công tác kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay thiếu thƣờng xuyên và chặt chẽ, nhiều thành viên vay vốn để sản xuất kinh doanh không có hiệu quả, vẫn đƣợc tiếp tục cho vay; sử dụng vốn sai mục đích. Nhiều công đoạn trong quy trình cho vay chƣa đƣợc quan tâm đúng mức nhƣ xem xét thẩm định phƣơng án, dự án trƣớc khi cho vay thiếu những căn cứ khoa học, hiệu quả kinh tế thấp. Nhìn chung là chất lƣợng công tác kiểm soát chƣa cao, còn non yếu về nghiệp vụ.
Trong những năm qua nhìn chung công tác quản lý và cho vay tại Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm đã đƣợc chú trọng hơn trƣớc đƣợc thể hiện trong việc ban hành cụ thể các quy định để phục vụ cho công tác quản lý
cho vay, dự nợ cho vay có bƣớc tăng trƣởng, khối lƣợng vốn cho vay thành viên phát triển sản xuất kinh doanh, dich vụ, phục vụ đời sống ở khu vực nông nghiệp, nông thôn ngày càng tăng, năm sau cao hơn năm trƣớc, cơ cấu đầu tƣ đã có sự thay đổi phù hợp với tình hình chung. Tuy nhiên, công tác quản lý cho vay còn nhiều bất cập, cán bộ phục vụ cho công tác quản lý cho vay còn thiếu và yếu, cập nhật và áp dụng các văn bản của NHNN còn chƣa kịp thời, ban hành hệ thống văn bản còn chung chung, áp dụng vào thực tiễn còn hạn chế. Ngoài ra hoạt động cho vay chƣa đa dạng, chất lƣợng chƣa cao, cơ cấu cho vay đã có thay đổi dần nhƣng vẫn chƣa phù hợp, chƣa đáp ứng đây đủ nhu cầu vốn cho thành viên nhất là những lúc mùa vụ, chƣa tƣơng xứng với vị trí vai trò trong nền kinh tế thị trƣờng. Vì vậy cần phải có những giải pháp hữu hiệu để hoạt động quản lý cho vay tại Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm ngày càng phát triển.
Chƣơng 4
ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ CHO VAY CỦA QŨY TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN VIỆT
LÂM ĐẾN NĂM 2020