1.3. Kinh nghiệm quản lý tín dụng cho hộ nghèo của một số chi nhánh Ngân
1.3.1. Kinh nghiệm của một số Ngân hàng chính sách xã hội cấp tỉnh
1.3.1.1. Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa
NHCSXH tỉnh Thanh Hóa đƣợc thành lập và đi vào hoạt động theo Quyết định số 43/QĐ-HĐQT ngày 14/10/2002 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH. Thực hiện nhiệm vụ trên địa bàn tỉnh có diện tích rộng 11.133,4 km2, dân số trung bình toàn tỉnh gần 3,5 triệu ngƣời, đƣợc chia làm 3 vùng miên rõ rệt (Vùng núi - Trung du; Vùng đồng bằng và Vùng ven biển), với 27 đơn vị hành chính cấp huyện, có 11 huyện miền núi, trong đó có 7/62 huyện là huyện nghèo của cả nƣớc; toàn tỉnh có 637 đơn vị hành chính cấp xã và có 219 xã thuộc vùng khó khăn; có gần 6 ngàn thôn, bản.
Nhiệm vụ chính trị đặt ra đối với chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa là phải tập trung mọi nguồn lực để truyền tải kịp thời nguồn vốn tín dụng ƣu đãi đến tận tay và đúng đối tƣợng thụ hƣởng một cách an toàn và hiệu quả nhất, góp phần cùng cấp ủy, chính quyền các cấp và các ban, ngành, các tổ chức chính trị- xã hội thực hiện thành công các mục tiêu theo tinh thần Nghị quyêt Đảng bộ tỉnh đề ra, trong đó có mục tiêu là mỗi năm giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 3% đến 5%.
Để chuyên tải vốn tín dụng chính sách đúng đối tƣợng thụ hƣởng, đồng thời nâng cao chất lƣợng tín dụng, hỗ trợ tối đa cho ngƣời nghèo trong điều kiện định biên ít, tiết giảm chi phí quản lý, NHCSXH tỉnh Thanh Hóa đã thực hiện phƣơng thức quản lý tín dụng chính sách thông qua hình thức: uỷ thác cho các tổ chức chính trị - xã hội một số nội dung công việc liên quan đến việc thành lập và chỉ đạo hoạt động của Tổ TK&VV, bình xét hộ vay vốn, hƣớng dẫn ngƣời vay sử dụng vốn, kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay, đôn đốc hộ vay trả nợ trực tiếp cho NHCSXH... Đến 31/12/2012, các tổ chức chính trị - xã hội tham gia quản lý 6.302 tỷ đồng, chiếm 99%/ tổng dƣ nợ. Đƣợc chính quyền địa phƣơng hỗ trợ,
Chi nhánh đã phối hợp với các tổ chức CT-XH thành lập đƣợc trên 10 ngàn Tổ TK&VV, tổ chức đƣợc 637/637 điểm giao dịch xã. Tại các điểm giao dịch xã, các chính sách tín dụng của Nhà nƣớc, danh sách hộ vay vốn và các quy trình thủ tục của NHCSXH đƣợc niêm yết công khai, ngƣời vay giao dịch trực tiếp với NHCSXH vào ngày cố định hàng tháng để gửi tiền tiết kiệm, vay và trả nợ trƣớc sự chứng kiến của cán bộ tổ chức CT-XH, Tổ trƣởng Tổ TK&VV và chính quyền cấp xã. Nhờ đó hạn chế đƣợc việc thất thoát, xâm tiêu, tham ô lợi dụng tiền vốn, tạo đƣợc lòng tin của nhân dân đối với chính sách của Đảng, Nhà nƣớc và hoạt động của NHCSXH.
Từ năm 2011, NHCSXH đã đƣa ra hệ thống các tiêu chí đánh giá xếp loại Tổ TK&VV nhằm đƣa chất lƣợng hoạt động của Tổ vào nề nếp và mang lại hiệu quả thiết thực cho hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác trong việc vay vốn, cũng nhƣ sinh hoạt cộng đồng trên địa bàn. Đến nay, phần lớn các Tổ hoạt động có hiệu quả, tính đến cuối năm 2012, số Tổ TK&VV đƣợc xêp loại tốt là 6.419 Tổ, chiêm tỷ trọng 60,2 %; số Tổ xếp loại khá là 3.318 Tổ, chiếm 31,1%; số Tổ xếp loại trung bình là 853 Tổ, chiếm 8,0%; số Tổ yếu kém là 80 Tổ, chiếm 0,7%. Các huyện có nhiêu Tổ hoạt động tốt, không có Tổ yếu kém nhƣ huyện Nga Sơn, Tĩnh Gia, Đông Sơn, Triệu Sơn, Thiệu Hoá...
Từ thực tiễn hoạt động tín dụng hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Thanh Hóa có thể rút ra các nhận xét sau:
Thứ nhất, mô hình hoạt động đặc thù của NHCSXH phải đặc biệt coi trọng vai trò của các cấp uỷ Đảng, chính quyền địa phƣơng, tranh thủ tối đa sự chỉ đạo trực tiếp của Đảng bộ và chính quyền các cấp, sự phối kêt hợp đồng bộ, thống nhât giữa ngân hàng với các ban, ngành, đoàn thể, bám sát mục tiêu định hƣớng phát triển kinh tế- xã hội ở từng địa phƣơng, tập trung đầu tƣ vốn vay cho từng vùng, miền, từng đối tƣợng khách hàng, phát huy sức mạnh tổng hợp toàn xã hội cùng hƣớng vê mục tiêu Chƣơng trình Quốc gia xoá đói giảm nghèo.
Thứ hai, mô hình quản lý vốn nhƣ hiện nay có hiệu quả về mặt kinh tế, mang ý nghĩa chính trị, xã hội sâu sắc. NHCSXH và các tổ chức CT-XH cần phải có sự phối hợp chặt chẽ, thống nhât, công khai từ cấp cơ sở, tạo cơ hội cho ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách đƣợc tiếp cận với dịch vụ tài chính ngân hàng. Phối hợp chặt chẽ hơn nữa trong công tác kiểm tra sau khi cho vay, củng cố hoạt động của các tổ TK&VV, tăng cƣờng công tác tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ hội và ban quản lý tổ TK&VV nâng cao trình độ quản lý vốn.
Thứ ba, thƣờng xuyên làm tốt công tác tuyên truyền, phổ biên chính sách cho vay để cấp ủy, chính quyền các cấp, các ngành và các đối tƣợng thụ hƣởng thấy đƣợc những lợi ích thiết thực của chƣơng trình tín dụng chính sách và có trách nhiệm tham gia phối hợp thực hiện.
Thứ tư, thực hiện sơ kết, tổng kết các phong trào thi đua khen thƣởng, động viên kịp thời các tập thể, cá nhân tiêu biểu để nhân rộng thành phong trào, tạo không khí hăng say lao động. Quan tâm đến quyền lợi vật chất, tinh thần của ngƣời lao động, trên cơ sở giao việc, giao các chỉ tiêu đến từng cán bộ, chi trả tiền lƣơng, theo mức độ hoàn thành kế hoạch. Tăng cƣờng công tác giáo dục chính trị, tƣ tƣởng, đạo đức, đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên tận tâm trong công việc đƣợc giao.
Thứ năm, phải thƣờng xuyên nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ NHCSXH, cán bộ quản lý vốn của các tổ chức hội, đoàn thể, Tổ TK&VV; coi trọng công tác kiểm tra, giám sát của các cơ quan quản lý Nhà nƣớc chuyên ngành, của Hội đồng quản trị và hệ thống kiểm tra nội bộ của NHCSXH về chính sách tín dụng ƣu đãi.
Thứ sáu, việc thực hiện cải cách thủ tục hành chính, đơn giản quy trình, thủ tục, hồ sơ vay vốn tạo nhiêu thuận lợi để đối tƣợng thụ hƣởng dễ dàng tiếp cận với chính sách tín dụng ƣu đãi cũng là nguyên nhân tạo nên sự thành công trong thực hiện các chƣơng trình.
1.3.1.2. Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An
NHCSXH tỉnh Nghệ An đƣợc thành lập trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ ngƣời nghèo và chính thức đi vào hoạt động ngày 09/4/2003, theo quyết định số 44/QĐ- HĐQT ngày 14/01/2003 của Chủ tịch HĐQT NHCSXH Việt Nam. Đây là đơn vị thành viên trực thuộc Hội sở chính, đại diện pháp nhân theo uỷ quyền của Tổng Giám đốc trong việc chỉ đạo, điều hành các hoạt động của NHCSXH trên địa bàn Nghệ An. Về cơ sở vật chất phục vụ cho hoạt động khi mới thành lập không đáng kể, trụ sở phải thuê mƣợn. Trong hơn 10 năm qua, đƣợc sự quan tâm chỉ đạo của cấp uỷ, chính quyền địa phƣơng các cấp, sự phối hợp có hiệu quả của các tổ chức chính trị- xã hội, tập thể cán bộ nhân viên trong toàn chi nhánh NHCSXH tỉnh Nghệ An đã có nhiều cố gắng, nỗ lực vƣợt qua mọi khó khăn, thách thức, từng bƣớc tạo lập và xây dựng chi nhánh ngày càng lớn mạnh, tổ chức triển khai các chƣơng trình tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách đạt hiệu quả, tạo nên tảng cho NHCSXH tỉnh Nghệ An phát triển trong những năm tiếp theo.
Bảng 1.1 cho thấy, sau hơn 10 năm hoạt động, tổng dƣ nợ các chƣơng trình tín dụng ƣu đãi tại Chi nhánh trong những năm qua tăng trƣởng ổn định, năm sau cao hơn năm trƣớc, đối tƣợng thụ hƣởng chính sách đa dạng hơn. Tổng dƣ nợ năm 2005 đạt 663 tỷ đồng, tăng 268 tỷ đồng so với dƣ nợ năm 2003, đến năm 2008, tổng dƣ nợ đạt 2.105 tỷ đồng, tăng 1.442 tỷ đồng so với dƣ nợ năm 2005. Tổng dƣ nợ đến cuối năm 2013 đạt 6.083 tỷ đồng, tăng 5.688 tỷ đồng so với năm 2013. Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ năm 2013 đạt 6,3% so với năm 2012.
Từ 2 chƣơng trình tín dụng khi mới thành lập, đến nay NHCSXH tỉnh Nghệ An đã cho vay 13 chƣơng trình tín dụng. Tổng dƣ nợ đến 31/12/2013 là 6.083 tỷ đồng, tăng 5.688 tỷ đồng so với khi mới thành lập (tăng 14,4 lần).
Trong 13 chƣơng trình cho vay, có 12 chƣơng trình uỷ thác từng phần thông qua các tổ chức chính trị xã hội: Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu
chiên binh và Đoàn thanh niên CSHCM. Đến nay có 84 Hội cấp huyện, 1.752 Hội cấp xã và 8.305 Tổ TK&VV tham gia làm ủy thác; dƣ nợ là 5.654 tỷ đồng, chiếm 92,9% tổng dƣ nợ. Thông qua phƣơng thức cho vay uỷ thác, vốn đƣợc giải ngân nhanh chóng, quản lý theo mô hình tổ TK&VV có sự giám sát của Hội đoàn thể; bình xét công khai, dân chủ từ cơ sở, giúp ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác vay vốn thuận lợi, tiết kiệm chi phí và thời gian đi lại.
Bảng 1.1. Một số chỉ tiêu chủ yếu về hoạt động tín dụng của NHCSXH tỉnh Nghệ An giai đoạn 2003 – 2013
Đơn vị: Tỷ đồng
TT Chỉ tiêu Dƣ nợ qua các năm
2003 2005 2008 2012 2013
Tông dƣ nợ: 395 663 2.105 5.723 6.083
1 Cho vay Hộ nghèo 344 543 995 1.899 2.015 2 Cho vay Giải quyết việc làm 48 59 79 114 118 3 Cho vay Học sinh sinh viên 3 4 666 2.847 2.712 4 Cho vay Xuất khâu lao động 0 4 57 57 47
5 Cho vay Nƣớc sạch và vệ sinh môi
trƣờng nông thôn 0 53 117 222 273 6 Cho vay vùng khó khăn 0 0 191 350 351 7 Cho vay Hộ dân tộc thiểu số 0 0 0 18 20
8 Cho vay Hộ nghèo làm nhà ở theo
quyết định 167 0 0 0 209 208 9 Cho vay Hộ nghèo làm chòi tránh lũ 0 0 0 0 1 10 Cho vay Hộ cận nghèo 0 0 0 0 311 11 Cho vay Thƣơng nhân vùng khó khăn 0 0 0 5 5 12 CV Dự án phát triển nghành lâm
nghiệp 0 0 0 0 21
13 Cho vay khác 0 0 0 2 1
Từ thực tiễn hoạt động tín dụng hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Nghệ An có thể rút ra những nhận xét sau:
Thứ nhất, Tranh thủ sự chỉ đạo của Hội đồng quản trị, Ban điều hành NHCSXH; sự lãnh đạo của Đảng bộ, chính quyền các cấp, sự phối hợp tích cực của các Hội đoàn thể làm ủy thác, các ngành liên quan; phát huy sức mạnh tổng hợp của xã hội hƣớng về mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo theo phƣơng châm “Trung ương và địa phương cùng làm”, “nhà nước và nhân dân cùng làm” là điều kiện tiên quyết để phát triển ổn định, tổ chức thực hiện có hiệu quả nhiệm vụ đƣợc giao.
Thứ hai, Tổ chức thực hiện tốt phƣơng thức cho vay uỷ thác từng phần thông qua các tổ chức chính trị xã hội; thƣờng xuyên rà soát củng cố, chấn chỉnh các Hội đoàn thể làm ủy thác cấp xã, Tổ TK&VV theo thôn, xóm; thực hiện công khai cơ chế chính sách, qui trình thủ tục vay vốn, làm tốt giao dịch xã. Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát, sâu sát với cơ sở, phát hiện xử lý kịp thời các tồn tại, hạn chế.
Thứ ba, Làm tốt công tác quản trị, điều hành đối với cơ sở theo phƣơng châm “kiên quyết, tập trung, dân chủ và hiệu quả”. Thực hiện phân công, phân định rõ trách nhiệm cho từng bộ phận chuyên môn nghiệp vụ, từng phòng giao dịch, phát huy tính chủ động, sáng tạo, đề cao trách nhiệm cá nhân. Lựa chọn đúng những vấn đề trọng tâm cần xử lý trong từng thời kỳ để tham mƣu cho cấp ủy chính quyền địa phƣơng tập trung chỉ đạo thực hiện.
Thứ tư, Thƣờng xuyên quan tâm đến công tác cán bộ, đào tạo, bố trí sử dụng hợp lý, tăng cƣờng công tác giáo dục chính trị tƣ tƣởng, nâng cao ý thức chấp hành kỷ cƣơng, kỷ luật, nhiệt tình, tâm huyết, có năng lực chuyên môn, phong cách giao tiếp văn minh, tạo lòng tin đối với khách hàng là nhân tố quyết định mọi thành công.