CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN
3.2. Thực trạng quản lý tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Hà tĩnh
3.2.4. Tổ chức quản lý các nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo
3.2.4.1 Phát triển nguồn vốn
*Quy mô
NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh khi thành lập đã tiếp nhận nguồn vốn từ Ngân hàng Phục vụ ngƣời nghèo 518 tỷ đồng. Sau hơn 14 năm hoạt động, nguồn vốn của NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh đã không ngừng tăng lên, cho đến nay (31/12/2016) tổng nguồn vốn là 4.070 tỷ đồng.
*Cơ cấu nguồn vốn
- Nguồn vốn từ NHCSXH Việt Nam:
Do đặc điểm hoạt động của NHCSXH là ngân hàng của Chính phủ, hoạt động chủ yếu là cho vay hộ nghèo, không vì mục tiêu lợi nhuận nên việc huy động vốn từ thị trƣờng là rất khó. Đó là lý do giải thích tại sao tỷ trọng vốn nhà nƣớc thƣờng chiếm gần nhƣ tuyệt đối trong tổng nguồn vốn của NHCSXH.
Nguồn vốn của NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh chủ yếu là nguồn vốn Trung ƣơng (từ 95% đến 99%). Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh luôn đƣợc tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động của mình, đặc biệt là vấn đề về nguồn vốn cho vay hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác; đồng thời các hộ nghèo trên địa bàn cũng có cơ hội đƣợc tiếp cận nguồn tín dụng ƣu đãi nhiều hơn.
-Nguồn vốn uỷ thác (từ ngân sách địa phƣơng)
Nguồn vốn nhận uỷ thác này luôn đƣợc chi nhánh quan tâm, vì là nguồn vốn rẻ, không phải trả lãi suất huy động, giảm gánh nặng cấp bù chênh lệch lãi suất cho ngân sách nhà nƣớc. Chi nhánh luôn tranh thủ sự quan tâm chỉ đạo và tạo điều kiện của các cấp ủy chính quyền, tham mƣu cho UBND tỉnh và huyện trích ngân sách từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi để chuyển vốn uỷ thác cho vay. Bên cạnh đó, chi nhánh còn tích cực phối hợp với các Ban, Ngành, Hội đoàn thể để tìm kiếm những nguồn vốn nhàn rỗi, nhận uỷ thác sang chi nhánh.
Nguồn vốn huy động trên thị trƣờng đƣợc Trung ƣơng cấp bù lãi suất Chi nhánh luôn tích cực thông tin tuyên truyền về hoạt động huy động vốn trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng về việc nhận tiền gửi tiết kiệm của dân cƣ và các tổ chức kinh tế theo lãi suất trên thị trƣờng. Ngoài ra, chi nhánh còn giao chỉ tiêu thi đua cho cán bộ trong Chi nhánh để chủ động tìm kiếm những nguồn vốn nhàn rỗi với chi phí thấp nhất có thể từ các tổ chức tài chính, tín dụng và các cá nhân trên địa bàn.
Thực hiện huy động tiền gửi tiết kiệm thông qua các thành viên Tổ vay vốn và tiết kiệm. Mỗi thành viên khi tham gia Tổ tiết kiệm và vay vốn sẽ tham gia gửi tiền tiết kiệm hàng tháng với một khoản tiền nhất định theo quy ƣớc hoạt động của tổ.
Nhờ có những chủ trƣơng biện pháp phù hợp trên, nên nguồn vốn của Chi nhánh tăng nhanh trong những năm qua, góp phần tích cực vào việc thực hiện có hiệu quả mục tiêu, nhiệm vụ của mình.
Bên cạnh việc phát triển nguồn vốn nói chung, chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh luôn chú trọng quan tâm phát triển nguồn vốn cho vay đối với hộ nghèo. Nhờ đó nguồn vốn dành cho hộ nghèo luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn cho vay của NHCSXH.
3.2.4.2. Quản lý đối tượng thụ hưởng và doanh số cho vay
Số hộ nghèo đƣợc vay vốn nhìn chung tăng lên hàng năm. Riêng năm 2016, số hộ nghèo đƣợc vay vốn giảm so với năm 2015 do số hộ thoát nghèo nhờ vay vốn NHCSXH tăng cao (xem bảng 3.2).
Bảng 3.4. Số hộ nghèo trên địa bàn và số hộ nghèo đƣợc vay vốn tại NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn 2013 - 2016 Đơn vị: hộ, %. Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 1.Tổng số hộ dân toàn tỉnh 360.160 365.524 371.125 368.301 2.Tổng số hộ nghèo 45.767 39.277 27.52 5 41.99 8 3.Tỷ lệ hộ nghèo 14,2 10,75 7,42 11,4 4.Số hộ nghèo đƣợc vay vốn tại
NHCS
63.176 42.406 29.63 4
24.02 6 5.Số hộ thoát nghèo nhờ vay vốn
NHCSXH 3.948 4.415 4.954 4.788
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh)
Số lƣợt hộ nghèo đƣợc vay vốn tín dụng ƣu đãi tại Chi nhánh có xu hƣớng giảm qua các năm. Năm 2013, có 63.176 hộ nghèo đƣợc vay vốn, thì đến năm 2014, số hộ đƣợc vay vốn giảm xuống còn 42.406 hộ, giảm 32,8% so với năm 2013. Đến năm 2015, số hộ đƣợc vay vốn giảm xuống còn 29.634 hộ, giảm 30,1% so với năm 2014. Đến năm 2016, số hộ đƣợc vay vốn tiếp tục giảm xuống còn 24.026 hộ, giảm 18,9% so với năm 2015, giảm 61,9% so với năm 2013. Nguyên nhân của tình trạng này chủ yếu là do mức cho vay ngày càng đƣợc nâng lên trong khi đó nguồn vốn cho vay chƣa đáp ứng đủ nhu cầu, bên cạnh đó đối tƣợng hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn ngày càng giảm đi do tỷ lệ hộ nghèo hàng năm trên địa bàn đều có xu hƣớng giảm. Số liệu về số hộ nghèo đƣợc vay vốn NHCSXH tại bảng 3.4 nêu trên các
nghèo có thời hạn cho vay trung hạn là chủ yếu (từ 36 tháng đến 60 tháng), nên có nhiều trƣờng hợp hộ nghèo đƣợc vay vốn NHCSXH đã thoát nghèo nhƣng vẫn còn trong thời hạn vay vốn nên chƣa phải trả nợ vốn vay. Nhƣ vậy trong số hộ nghèo đƣợc vay vốn NHCSXH sẽ tồn tại một số lƣợng hộ nghèo vay vốn đã thoát nghèo nhƣng vẫn còn dƣ nợ NHCSXH, do đó số hộ nghèo đƣợc vay vốn NHCSXH mới lớn hơn số hộ nghèo thực tế trên địa bàn.
3.2.4.3 Quản lý dư nợ tín dụng
Dƣ nợ tín dụng đối với hộ nghèo tại Chi nhánh có sự giảm xuống qua các năm. Từ năm 2013, dƣ nợ là 908.109 triệu đồng thì đến 31/12/2016, dƣ nợ cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh giảm xuốn 698.464 triệu đồng, giảm 209.645 triệu đồng, giảm 23%
Nhƣng xét theo dƣ nợ tín dụng bình quân/hộ nghèo, sau 3 năm (2013 - 2016), mức dƣ nợ tăng từ 14,3 triệu đồng/hộ (năm 2013) lên 29 triệu đồng/hộ (năm 2016), tăng 2,02 lần.
Về số lƣợt hộ còn dƣ nợ chƣơng trình tín dụng hộ nghèo diễn biến qua các năm giảm dần. Năm 2013, số hộ nghèo còn dƣ nợ là 63.176 hộ, đến năm 2016, giảm xuống còn 24.026 hộ, giảm 39.150 hộ so với năm 2013.
Bảng 3.5. Dư nợ cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh (2013 - 2016)
Đơn vị: Triệu đồng, hộ.
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
1. Dƣ nợ 908.109 817.150 685.593 698.464 2. Số hộ còn dƣ nợ 63.176 42.406 29.634 24.026 3. Bình quân dƣ nợ/hộ 14,3 19,2 23,1 29
(Nguồn: Tác giả tổng hợp) 3.2.4.4. Hoạt động thu nợ
Trong quá trình thực hiện, nhằm tạo điều kiện cho khách hàng đƣợc vay vốn thuận tiện, tiết giảm chi phí đi lại giao dịch cho ngƣời nghèo, đồng
thời giúp ngƣời nghèo có cơ hội tiếp cận với các hoạt động dịch vụ tài chính, NHCSXH có chủ trƣơng xây dựng hệ thống điểm giao dịch cố định tại UBND các xã, phƣờng và thị trấn.
Hoạt động giao dịch tại xã đƣợc NHCSXH Hà Tĩnh thực hiện theo lịch cố định vào 01 ngày trong tháng; nhờ có sự phối hợp và tạo điều kiện của chính quyền địa phƣơng cấp xã nên hầu hết Điểm giao dịch của NHCSXH đều đƣợc bố trí tại hội trƣờng UBND các xã, đảm bảo an toàn, thuận tiện cho hoạt động giao dịch giải ngân, thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm, họp giao ban giữa ngân hàng và khách hàng.
Tất cả các hoạt động thu nợ, thu lãi, giải ngân đều đƣợc thực hiện tại điểm giao dịch xã. Tỷ lệ hộ vay đến trả nợ trực tiếp tại điểm giao dịch xã hàng tháng thƣờng chiếm tỷ lệ từ 80% đến 90% tổng số hộ trả nợ trong tháng
(Tỷ lệ thu nợ tại điểm giao dịch xã = số dư nợ thu được từ các điểm giao dịch xã/ tổng doanh số thu nợ). Tỷ lệ thu lãi tín dụng hộ nghèo thƣờng xuyên đạt từ 96 đến 99% qua các năm.
Doanh số thu nợ cao tạo nguồn vốn cho vay quay vòng đối với hộ nghèo cùng với nguồn vốn đƣợc tăng trƣởng trong năm. NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh luôn tuyên truyền, vận động các hộ vay vốn chấp hành việc trả nợ theo phân kỳ một năm một lần để giảm bớt gánh nặng khi đến kỳ hạn trả nợ cuối cùng và cũng để tạo nguồn cho vay quay vòng. Hàng năm, nợ đến hạn theo phân kỳ thƣờng đƣợc thu hồi từ 40% đến 50% trên số nợ đến hạn đƣợc phân kỳ trả nợ theo quy định.
3.2.4.5. Xử lý nợ quá hạn và nợ bị rủi ro
* Về nợ quá hạn:
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh luôn quan tâm đến việc nâng cao chất lƣợng tín dụng nói chung và chất lƣợng tín dụng hộ nghèo nói riêng, nhờ đó mà chất lƣợng tín dụng của chi nhánh ngày một đƣợc đảm bảo; tỷ lệ nợ quá hạn hàng năm đều nằm trong định mức cho phép của Ngân hàng nhà nƣớc.
Nhờ áp dụng một cách đồng bộ, có hiệu quả các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ nghèo, trong đó các biện pháp quan trọng và chủ yếu là tăng cƣờng sự quan tâm vào cuộc của chính quyền các cấp; sự phối kết hợp chặt chẽ giữa NHCSXH và các tổ chức chính trị- xã hội làm dịch vụ ủy thác trong việc quản lý chặt chẽ bộ máy làm ủy thác từ Tổ Tiết kiệm và vay vốn đến hội, đoàn thể cấp xã, cấp huyện; làm tốt công tác tuyên truyền, vận động để hộ vay nhận thức rõ về quyền lợi và trách nhiệm khi tham gia vay vốn. Vì vậy chất lƣợng tín dụng hộ nghèo của chi nhánh NHCSXH ngày càng đƣợc nâng lên.
Tính đến 31/12/2016, tổng nợ quá hạn cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh là 890 triệu đồng, giảm 189 triệu đồng so với cùng kỳ năm trƣớc, chiếm tỷ lệ 0,25% dƣ nợ chƣơng trình; tỷ lệ nợ quá hạn giảm 0,4%.
*Xử lý nợ rủi ro
Bên cạnh các biện pháp nghiệp vụ nhằm không ngừng nâng cao chất lƣợng tín dụng chính sách, NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh luôn quan tâm đến việc xem xét xử lý các khoản nợ của khách hàng gặp rủi ro do nguyên nhân khách quan. Bám sát các quy định về cơ chế xử lý nợ, hàng năm NHCSXH cấp tỉnh đã chỉ đạo các NHCSXH huyện làm tốt công tác xử lý nợ bị rủi ro, kết quả từ năm 2010 đến năm 2016, tổng số nợ bị rủi ro đã đề nghị và đƣợc xử lý là 9,1 tỷ đồng, trong đó miễn lãi 1,1 tỷ đồng, khoanh nợ 3 tỷ đồng, xóa nợ 5 tỷ đồng, giúp hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách giảm bớt khó khăn khi vốn vay gặp rủi ro do nguyên nhân khách quan.