CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN
3.1. Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
* Sự ra đời của Ngân hàng chính sách xã hội
Ngân hàng Chính sách xã hội là công cụ của Chính phủ để thực hiện có hiệu quả tín dụng chính sách của nhà nƣớc, góp phần giảm nghèo, giải quyết việc làm, bảo đảm an sinh xã hội và phát triển kinh tế - xã hội.
Tiền thân của NHCSXH là Quỹ cho vay ƣu đãi hộ nghèo do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thực hiện từ năm 1994-1995, sau đó là Ngân hàng Phục vụ ngƣời nghèo từ tháng 8/1995 đến tháng 12/2002.
Ngày 31/8/1995, Thủ tuớng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 525/TTg thành lập Ngân hàng Phục vụ Ngƣời nghèo với mục tiêu xóa đói giảm nghèo, không vì mục đích lợi nhuận. Ngân hàng Phục vụ Ngƣời nghèo là một tổ chức đặc thù về mô hình tổ chức quản lý theo phƣơng thức các cơ quan quản lý Nhà nƣớc tham gia ban hành chính sách, còn việc điều hành tác nghiệp ủy thác cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, về cơ chế hoạt động tạo khả năng huy động vốn thông qua hoạt động của Ngân hàng có sự bảo trợ của Chính phủ.
Nhằm tách việc cho vay chính sách ra khỏi hoạt động tín dụng thông thƣờng của các NHTM Nhà nƣớc, cơ câu lại hệ thống ngân hàng, ngày 04/10/2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác.
Ngày 11 tháng 3 năm 2003, NHCSXH chính thức khai trƣơng chính thức đi vào hoạt động theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 của Thủ tƣớng Chính phủ về việc thành lập NHCSXH.
* Đặc điểm của Ngân hàng chính sách xã hội
NHCSXH là ngân hàng đặc thù của Chính phủ, hoạt động trong lĩnh vực xoá đói giảm nghèo, an sinh xã hội có nhiều điểm khác biệt so với các NHTM.
- NHCSXH là đơn vị hạch toán tập trung toàn hệ thống, tự chủ về tài chính, tự chịu trách nhiệm về hoạt động tín dụng của mình trƣớc pháp luật; thực hiện bảo tồn và phát triển vốn; bù đắp chi phí và rủi ro hoạt động tín dụng. NHCSXH không tham gia bảo hiểm tiền gửi, có tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0%, đƣợc miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách Nhà nƣớc.
- Vốn điều lệ ban đầu là 5.000 tỷ đồng (Năm nghìn tỷ đồng) và đƣợc cấp bổ sung phù hợp với yêu cầu hoạt động từng thời kỳ. Đến ngày 31/12/2011, vốn điều lệ của NHCSXH là 10.000 tỷ đồng. Con số này vẫn không thay đổi cho đến cuối năm 2014.
- NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà vì an sinh xã hội, thực hiện cho vay với lãi suất và các điều kiện ƣu đãi, mục tiêu chủ yếu là xoá đói giảm nghèo. Mức cho vay và lãi suất cho vay của NHCSXH theo Quyết định của Chính phủ từng thời kỳ. Hiện nay, lãi suất của các chƣơng trình cho vay của NHCSXH từ 0%/tháng đến 0,75%/tháng.
- Đối tƣợng vay vốn là hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tƣợng chính sách khác theo quy định của Thủ tƣớng Chính phủ. Theo quyết định số 30/2007/QĐ- TTg ngày 5/3/2007 của Thủ tƣớng Chính phủ, đối tƣợng vay vốn của NHCSXH là những hộ gia đình nghèo, các đối tƣợng chính sách gặp khó khăn thiếu thốn trong cuộc sống, không đủ điều kiện để vay vốn từ các Ngân hàng thƣơng mại, các đối tƣợng sinh sống ở những xã thuộc vùng khó khăn.
- Phƣơng thức cho vay chủ yếu ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội.
- Có Hội đồng quản trị (HĐQT) và Ban đại diện Hội đồng quản trị (BĐD- HĐQT) các cấp.
một loại hình ngân hàng chính sách có nhiệm vụ chủ yếu là thực thi tín dụng chính sách của Chính phủ trong từng thời kỳ đối với nhóm đối tƣợng chính sách xã hội.
Ngân hàng CSXH có mô hình tổ chức, quản lý, điều hành ở 3 cấp: Trung ƣơng, cấp tỉnh và cấp huyện trong đó: Phòng giao dịch (PGD) NHCSXH cấp huyện là nơi chủ yếu và trực tiếp thực thi chính sách tín dụng trên địa bàn, có nhiệm vụ cho vay, thu nợ, thu lãi trực tiếp đến hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác;
*Sự ra đời của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh là đơn vị trực thuộc hệ thống NHCSXH Việt Nam đƣợc thành lập theo Quyết định số 45/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam, có chức năng đảm bảo cung cấp nguồn vốn tín dụng ƣu đãi cho hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh theo quy định của NHCSXH Việt Nam.
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh hoạt động trong điều kiện hết sức khó khăn, số cán bộ nhận bàn giao từ Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chỉ có 11 ngƣời, trụ sở giao dịch từ tỉnh đến các huyện đều phải thuê mƣợn nhà dân và các cơ quan khác, trang thiết bị máy móc không đáng kể. Ngoài việc phải nhận bàn giao hàng trăm tỷ đồng dƣ nợ từ Kho bạc Nhà nƣớc tỉnh và Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn , Ngân hàng lại vừa phải tổ chức triển khai giải ngân vốn kịp thời cho các hộ nghèo và đối tƣợng chính sách khác. Nhƣng tồn tại về dƣ nợ nhận bàn giao nhƣ: tỷ lệ nợ quá hạn cao 3,2% trong đó có nguyên nhân do xâm tiêu chiếm dụng, vay hộ, vay ké... không thể giải quyết ngay trong một thời gian ngắn.
Tuy nhiên, sau hơn 14 năm hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh đã đạt đƣợc những kết quả quan trọng , trở thành công cụ hữu hiệu của cấp ủy, chính quyền địa phƣơng trong việc thực hiện chƣơng trình , mục tiêu xóa đói, giảm nghèo.
Quá trình xây dựng và trƣởng thành trong hơn 14 năm hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh đã phát huy đƣợc những thế mạnh về điều kiện tự nhiên, điều kiện kinh tế- xã hội của địa phƣơng từng bƣớc khắc phục khó khăn hoàn thành nhiệm vụ mà NHCSXH Việt Nam giao là địa chỉ tin cậy của hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khi thiếu vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống vƣơn lên thoát nghèo.
Từ 02 chƣơng trình tín dụng khi mới thành lập là cho vay hộ nghèo và cho vay Giải quyết việc làm, đến nay NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh đã thực hiện cho vay 14 chƣơng trình cho vay đến các đối tƣợng khác nhau, nhƣ cho vay Hộ nghèo, cho vay Hộ cận nghèo, cho vay Hộ mới thoát nghèo, cho vay Học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, cho vay hỗ trợ duy trì và giải quyết việc làm, cho vay các đối tƣợng chính sách đi lao động có thời hạn ở nƣớc ngoài, cho vay chƣơng trình Nƣớc sạch và vệ sinh môi trƣờng nông thôn, cho vay Hộ nghèo làm nhà ở, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn, cho vay đối với thƣơng nhân hoạt động thƣơng mại tại vùng khó khăn, cho vay đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn, cho vay hỗ trợ hộ nghèo xây dựng nhà ở phòng tránh bão lụt khu vực miền trung, cho vay phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ chăn nuôi lợn bằng nguồn ngân sách địa phƣơng.
Bảng 3.1 cho thấy, sau hơn 14 năm hoạt động, tổng dƣ nợ các chƣơng trình tín dụng ƣu đãi tại Chi nhánh trong những năm qua tăng trƣởng ổn định, năm sau cao hơn năm trƣớc, đối tƣợng thụ hƣởng chính sách đa dạng hơn. Tổng dƣ nợ năm 2014 đạt 3.225,4 tỷ đồng, tăng 196,7 tỷ đồng so với dƣ nợ năm 2013, tốc độ tăng trƣởng đạt 6,5%. Dƣ nợ đến 31/12/2015 là 3.480,7 triệu đồng, tăng 255,3 tỷ đồng so với 31/12/2014, tốc độ tăng trƣởng đạt 7,9%. Tổng dƣ nợ cuối năm 2016 đạt 3.579,5 tỷ đồng, tăng 98,8 tỷ đồng so với dƣ nợ năm 2015, tốc độ tăng trƣởng đạt: 2,8%.
Bảng 3.1. Một số chỉ tiêu chủ yếu về hoạt động tín dụng của NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn 2013 - 2016
Đơn vị: Tỷ đồng
TT Chỉ tiêu Dƣ nợ qua các năm
2013 2014 2015 2016 Tông dƣ nợ: 3.028,7 3.225,4 3.480,7 3.579, 5
1 Cho vay Hộ nghèo 809 840 716 693 2 Cho vay Hộ cận nghèo 215 503 821 955 3 Cho vay Hộ mới thoát nghèo 0 0 135 197 4 Cho vay Học sinh sinh viên 1.237 1.035 846 593 5 Cho vay hỗ trợ duy trì và giải quyết
việc làm 84 89 93 90
6 Cho vay xuất khẩu lao động có thời
hạn ở nƣớc ngoài 5 4 3 7 7 Cho vay chƣơng trình Nƣớc sạch và
vệ sinh môi trƣờng nông thôn 190 245 318 416 8 Cho vay Hộ nghèo làm nhà ở 82 81 80 75 9 Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 4 1 0,4 0,3 10 Cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh
doanh tại vùng khó khăn 381 407 441 513 11 Cho vay thƣơng nhân hoạt động
thƣơng mại tại vùng khó khăn 4 3 4 4 12 Cho vay đồng bào dân tộc thiểu số
đặc biệt khó khăn 0,7 0,4 0,3 0,2 13
Cho vay hỗ trợ hộ nghèo xây dựng nhà ở phòng tránh bão lụt khu vực miền trung
1 1 3 1
14
Cho vay phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ bằng nguồn ngân sách địa phƣơng
16 16 20 35